USŁUGI BANKOWOŚCI
HIPOTECZNEJ

dr Aleksandra Staniszewska
W ramach wykładu Bankowość (120120-0660)
-
Prof. dr hab. Małgorzata Zaleska

KLASYFIKACJA USŁUG BANKOWOŚCI
HIPOTECZNEJ



Kredyt mieszkaniowy



Kredyt hipoteczny



Kredyt budowlano - hipoteczny



Pożyczka hipoteczna



Kredyt hipoteczny na cele mieszkaniowe



Hipoteczny kredyt konsolidacyjny



Hipoteczny kredyt refinansowy



Odwrócona hipoteka (ang. reversed
mortgage)

PRZYKŁADOWE NAZWY PRODUKTÓW
HIPOTECZNYCH (LISTOPAD 2010)

Bank

Mieszkanio

wy

kredyt

hipoteczny

Mieszkani

owy

kredyt

budowlan

o

-

hipoteczn

y

Pożyczk

a

hipotec

zna

Hipoteczn

y

kredyt

refinanso

wy

Hipoteczny

kredyt

konsolidacy

jny

Bank PKO

BP

Własny Kąt

Hipoteczny

Własny Kąt

Hipoteczny

Pożyczk

a

Hipotec

zna

Własny Kąt

Mix

Własny Kąt

Mix

Bank

PEKAO

S.A.

Mieszkaniow

y

kredyt

hipoteczny

Mieszkanio

wy kredyt

budowlano

-

hipoteczny

Pożyczk

a

hipotecz

na

Mieszkani

owy kredyt

hipoteczny

Mieszkaniow

y

kredyt

hipoteczny

GetinBank Kredyt

hipoteczny

Kredyt

hipoteczny

Kredyt

hipotecz

ny

Kredyt

hipoteczny

Kredyt

hipoteczny

Bank BGŻ Kredyt

hipoteczny /

budowlany

Kredyt

hipoteczny

/

budowlany

Pożyczk

a

hipotecz

na

Kredyt

hipoteczny

/

budowlany

Kredyt

konsolidacyj

ny (bank nie

przewiduje

zabezpiecze

nia

hipoteczneg

o)

Bank

Millenniu

m

Kredyt

hipoteczny

Kredyt

hipoteczny

Pożyczk

a

hipotecz

na

Kredyt

refinansow

y

Kredyt

konsolidacyj

ny

mBank

Kredyt

hipoteczny w

mPlanie

Kredyt

hipoteczny

w mPlanie

Pożyczk

a

hipotecz

na

w

mPlanie

Kredyt

refinansow

y

w

mPlanie

Kredyt

konsolidacyj

ny

w

mPlanie

Bank BPH Kredyt

nie

tylko na cele

mieszkaniow

e

Kredyt nie

tylko

na

cele

mieszkanio

we; Kredyt

na budowę

domu

Kredyt

nie tylko

na cele

mieszka

niowe

Kredyt

refinansow

y

Kredyt

konsolidacyj

ny

PolBank

Elastyczny

kredyt

hipoteczny;

Kredyt

domowy

z

poduszką

finansową

Elastyczny

kredyt

hipoteczny;

Kredyt

domowy z

poduszką

finansową

Elastycz

ny

Kredyt

Hipotec

zny;

Pożyczk

a

hipotecz

na

Elastyczny

kredyt

hipoteczny

;

Kredyt

domowy z

poduszką

finansową

Elastyczny

kredyt

hipoteczny;

Konsolidacyj

ny

kredyt

domowy

ZNACZENIE USŁUG BANKOWOŚCI HIPOTECZNEJ
DLA GOSPODARSTW DOMOWYCH

* PKM – portfel kredytów mieszkaniowych
** GD – gospodarstwa domowe
(SZ) Wstępne szacunki GUS na koniec 2007 roku
Źródło: Opracowanie własne na podstawie: „Sytuacja Finansowa Banków. Synteza” za lata

2002-2007 dostępne na stronie

www.nbp.pl

w dniu 28 sierpnia 2007 roku; Komisja Nadzoru

Finansowego „Raport o sytuacji banków w 2009” Warszwa, 2010; Główny Urząd
Statystyczny, „Roczne mierniki gospodarcze” dostępne na stronie

www.stat.gov.pl

z dnia

12 sierpnia 2010.

Rynek kredytów mieszkaniowych w latach 2002-2009 w

Polsce.

RELACJA WARTOŚCI PORTFELA KREDYTÓW
MIESZKANIOWYCH DO PKB W KRAJACH
EUROPEJSKICH W 2007 ROKU (DANE EMF).

PROCENT LUDNOŚCI ZAMIESZKUJĄCY
PRZELUDNIONE MIESZKANIA W 2002 ROKU W
UE I W POLSCE*.

EU 15

16%

Belgia

6%

Dania

4%

Niemcy

14%

Grecja

23%

Hiszpania

19%

Francja

16%

Irlandia

15%

Włochy

37%

Luksembur
g

22%

Holandia

3%

Austria

10%

Portugalia

23%

Finlandia

10%

Szwecja

6%

Wlk.

Brytania

5%

Polska**

66%

Dane dla krajów Unii Europejskiej
zamieszczone w poniższej tabeli
dotyczą gospodarstw domowych
zarabiających poniżej 60%
średnich zarobków danego kraju
(dane Eurostat).

*Dane ujednolicono ze
standardami europejskimi
dotyczącymi przeludnienia na
podstawie Spisu Powszechnego
Mieszkań i Ludności z 2002 roku
-**od 1 do dwóch osób w pokoju
(30,5%), od 2 do 3 osób w pokoju
(23,3%), od 3 osób w pokoju bez
wodociągu (12,2%) (dane Spisu
Powszechnego Ludności i
Mieszkań z 2002 GUS).

ANALIZA PARAMETRÓW PRODUKTÓW
HIPOTECZNYCH

•

Waluta instrumentu – Rekomendacja S, SII, T

•

Stopa procentowa – stała i zmienna

•

Termin – w zależności od produktu, wieku,
możliwości refinansowania

•

Cel kredytu

WALUTA KREDYTU HIPOTECZNEGO

*PKM – portfel kredytów mieszkaniowych
** GD – gospodarstwa domowe
Źródło: Opracowanie własne na podstawie: „Sytuacja

Finansowa Banków. Synteza” za lata 2002-2007
dostępne na stronie

www.nbp.pl

w dniu 30 marca

2010 roku; Komisja Nadzoru Finansowego, „Raport o
sytuacji finansowej banków w 2009 roku”, dostępne
na stronie www.knf.gov.pl z dnia 13 sierpnia 2010.

USŁUGI BANKOWOŚCI HIPOTECZNEJ
C.D.



Harmonogram spłat



Rata płatności stała (rata annuitetowa)



Rata płatności malejąca



Zabezpieczenie



Hipoteka (Księga wieczysta



Inne zabezpieczenia



Refinansowanie portfela mieszkaniowych
kredytów hipotecznych



Rola banków hipotecznych w finansowaniu
nieruchomości w Polsce

GŁÓWNE ZASADY KSIĄG
WIECZYSTYCH



jawność formalna,



domniemanie zgodności ze stanem
prawnym,



rękojmia wiary pubicznej ksiąg wieczystych,



pierwszeństwo praw wpisanych

PODZIAŁ KW

Dane wpisywane do księgi wieczystej dzieli się tradycyjnie według

działów, w których są wpisywane. Księga wieczysta składa się z

4 działów (w rzeczywistości z pięciu, bo dział pierwszy dzieli się

na dwa), w których wpisuje się:

dział I:



dział I-O: „Oznaczenie nieruchomości” – dane pochodzące z

ewidencji gruntów, pozwalające na dokładne oznaczenie

nieruchomości,



dział I-Sp: „Spis praw związanych z własnością” – ewentualne

prawa związane z prawem własności wpisanej nieruchomości,

dział II – oznaczenie włsćiciela (właścicieli) lub użytkownika

wieczystego,

dział III – ograniczone prawa rzeczowe (z wyjątkiem hipotek),

ograniczenia w rozporządzaniu nieruchomością lub

użytkowaniem wieczystym oraz prawa osobiste i roszczenia

ciążące na nieruchomości (z wyjątkiem roszczeń dotyczących

hipotek),

dział IV – hipoteki, z dokładnym określeniem wysokości, waluty,

zakresu, rodzaju, pierwszeństwa i ewentualnych innych cech

hipoteki.