PARAMETRY RÓŻNICUJĄCE
OFERTY KREDYTOWE
BANKÓW

PARAMETRY RÓŻNICUJĄCE OFERTY
KREDYTOWE BANKÓW

1.

Dostępność (zdolność kredytowa)

2.

Koszt kredytu:



oprocentowanie,



prowizje,



inne koszty;

3.

Inne parametry:



formuła spłaty,



karencja,



złożoność procedur.

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA



zdolność do spłaty zobowiązania wraz z
odsetkami w ustalonych w umowie terminach;



posiada ją klient, gdy jest w stanie wywiązać się
terminowo ze zobowiązań wiążących go z
kredytodawcą;



potocznie - utożsamia się z odpowiednim poziomem
dochodów kredytobiorcy oraz, co za tym idzie,
maksymalną wysokością raty spłaty kredytu;



szersze ujęcie – zawiera w sobie także szereg innych
elementów, często dających się ocenić wyłącznie
subiektywnie (jak np. stabilność sytuacji zawodowej
kredytobiorcy).

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA C.D.



procedura oceny zdolności kredytowej ma bankowi

pozwolić oszacować, jakie ryzyko wiąże się z konkretną

umową kredytową nie tylko w chwili obecnej, ale także w

całym okresie kredytowania (tzw.

perspektywiczna

zdolność kredytowa

);



Prawo bankowe nie określa szczegółowo, w jaki sposób

bank ma sprawdzać zdolność potencjalnych

kredytobiorców. O tym czy klient posiada cechę zwaną

"zdolnością kredytową" czy też nie, decydują wewnętrzne

procedury przyjęte w danej instytucji;



możliwa jest sytuacja, że jeden bank odmówi

klientowi udzielenia kredytu, podczas gdy w innym

jego wniosek zostanie zaakceptowany (koniecznie

porównać oferty kilku banków) - we wstępnej ocenie

warto skorzystać z kalkulatorów zdolności

kredytowej zamieszczonych na stronach internetowych

banków.

SZCZEGÓŁOWOŚĆ OCENY
ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ KLIENTA
ZALEŻY M.IN. OD:



historii współpracy klient-bank - starając się o kredyt w

banku, w którym klient posiada ROR, aktywne karty kredytowe

lub w którym wcześniej otrzymał i prawidłowo spłacał kredyt

może liczyć nie tylko na szybszą i mniej szczegółową

procedurę oceny zdolności kredytowej, ale także na

lepsze warunki cenowe (niższe oprocentowanie,

rezygnację z niektórych opłat).

„Ulgowe traktowanie" nie jest jednak niezbywalnym przywilejem,

bank może potraktować takiego klienta jak każdego innego,

szczególnie gdy w grę wchodzi kredyt długoterminowy lub

kredyt o znacznej wysokości.



kwoty kredytu i okresu kredytowania - im niższa jest kwota

kredytu i krótszy okres spłaty, tym mniej szczegółowa może być

procedura badania zdolności kredytowej. W szczególnych

przypadkach (m.in. krótkoterminowe pożyczki gotówkowe)

może się ona ograniczać np. wyłącznie do sprawdzenia historii

kredytobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej.

SZCZEGÓŁOWOŚĆ OCENY
ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ KLIENTA
ZALEŻY M.IN. C.D.



proponowanego zabezpieczenia - im bardziej wartościowe i
płynne zabezpieczenia jest w stanie przedstawić klient, tym mniej
szczegółowa może być ocena zdolności kredytowej. W pewnych
przypadkach (np. wydanie karty kredytowej zabezpieczonej
blokadą środków na rachunku lokaty terminowej) sam fakt
przedstawienia zabezpieczenia pozwala właściwie pominąć
pozostałe etapy przygotowania do podpisania umowy kredytowej;



rodzaj produktu kredytowego - walka konkurencyjna na
niektórych segmentach rynku bankowości detalicznej.
doprowadziła do rozluźnienia procedur badania zdolności
kredytowej w przypadku np. kart kredytowych czy kredytów
konsumpcyjnych (przykładem może być możliwość przenoszenia
kart kredytowych z innych banków przy jednoczesnym braku
egzekwowania konieczności rezygnacji ze "starych" kart - tym
samym niektóre banki udzielają kredytów wyłącznie na podstawie
jednej przesłanki (historii spłaty zobowiązania w innej instytucji).

INFORMACJE JAKIE MOGĄ BYĆ POTRZEBNE DO
USTALENIA ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ JANA
NOWAKA, KTÓRY CHCE KUPIĆ MIESZKANIE
(ZARABIA 3000 ZŁ)

Pracownik banku powinien ustalić:



ile lat ma pan Nowak (najlepiej by miał ich 28 do 45),



czy ma ustabilizowaną sytuację rodzinną (stan cywilny),



ile osób liczy jego gospodarstwo domowe,



gdzie mieszka - w Warszawie czy mieście powiatowym,



stosunek do służby wojskowej.



posiadany majątek (czy ma samochód).



zobowiązania finansowe (karta kredytowa, linia kredytowa,

poręczenia).



zreferowana formuła spłaty kredytu (raty stałe czy malejące)



w jaki sposób pan Nowak uzyskuje dochód (najważniejsza

informacja).

Dopiero po uzyskaniu tych wszystkich informacji banki

oferujące kredyty mieszkaniowe mogą ocenić zdolność

kredytową potencjalnego klienta, obliczyć kwotę kredytu,

i ustalić wysokość oprocentowania.

KREDYT A SPOSÓB UZYSKIWANIA
DOCHODU



Etat – korzystne jest zatrudnienie na podstawie umowy o

pracę na czas nieokreślony w instytucji państwowej lub

renomowanej firmie prywatnej. Im dłuższy staż pracy, tym

lepiej - tym mniejsze bowiem jest wtedy

prawdopodobieństwo, że kredytobiorca straci pracę zaraz po

zaciągnięciu kredytu. Jeśli potencjalny kredytobiorca pracuje

na etacie, zwykle wystarczą nawet 3 miesiące stażu (choć

część banków wymaga stażu 6- lub nawet 12-miesięcznego).



Umowa o dzieło – np. grafik komputerowy, który od półtora

roku zarabia na podstawie umów o dzieło. Wiele banków nie

akceptuje takiej formy, albo wymagają, by dochody takie

klient osiągał systematycznie przynajmniej przez 2 lata.

Niektóre banki skłonne są jednak udzielić kredytu wówczas,

gdy okres ten wynosi przynajmniej 12 miesięcy. Może się też

zdarzyć i tak, że bank nie przyjmie do wyliczenia zdolności

kredytowej całego dochodu grafika, lecz pomniejszy go np. o

20  proc. (zminimalizowane zostanie ryzyko pożyczenia zbyt

dużej sumy pieniędzy osobie, co do której nie ma żadnej

pewności, że w przyszłości będzie miała stabilne dochody).

Grafik (umowa o dzieło) otrzyma kredyt niższy, niż

„etatowiec” osiągający taki sam dochód.

KREDYT A SPOSÓB UZYSKIWANIA
DOCHODU C.D.



Umowa na czas określony – np. pracownik firmy
konsultingowej, która z zasady nie zatrudnia
pracowników na etat, tylko na roczne umowy. Banki
bardzo różnie traktują takich klientów:

- banki liberalne – wymagają przynajmniej rocznego

stażu w firmie oraz zapewnienia pracodawcy, że
zamierza podpisać z kredytobiorcą kolejną umowę -
bank będzie skłonny pożyczyć pieniądze wówczas,
gdy aktualna umowa o pracę jest przynajmniej drugą
zawartą z tym samym pracodawcą;

- banki zachowawcze – zaproponują kredyt pod

warunkiem, spłaty przed wygaśnięciem umowy!!!

Spłata kredytu mieszkaniowego w tak krótkim

terminie będzie praktycznie niemożliwa (ewent.

menedżerowie zatrudnieni na czasowych

kontraktach).

KREDYT A SPOSÓB UZYSKIWANIA

DOCHODU



Karta podatkowa. – np. taksówkarz prowadzący działalność gospodarczą
(rozlicza się kartą podatkową) - nie może liczyć na wysoki kredyt. Bank
wyliczy jego zdolność kredytową poprzez pomnożenie wysokości karty
podatkowej przez współczynnik, który zależnie od banku może wynosić od
6 do 9. Taksówkarze płacą podatek  w wysokości ok. 190 zł, zatem ich
dochód netto, jaki bank weźmie pod uwagę przy rozpatrywaniu wniosku
kredytowego, wyniesie od 1140 do 1710 miesięcznie.

Faktyczne dochody taksówkarzy (duże miasta) są z reguły sporo

wyższe (nieliczne banki biorą pod uwagę faktyczne dochody).



Ryczałt od przychodów ewidencjonowanych – takie osoby będą miały
problemy z kredytem mieszkaniowym. Banki z reguły obliczają dochód na
swoje potrzeby jako

określony procent przychodu lub dochodu netto

kredytobiorcy za ostatni rok

- przy czym przychód lub dochód znacznie

redukują. Część banków uzależnia skalę tej redukcji od branży, w jakiej
działa klient, zakładając, że pewne rodzaje działalności są bardziej, a inne
mniej ryzykowne:

- prowadzący działalność handlową (najbardziej poszkodowani ) – ich dochód

podzielony zostanie przez 10, zanim na jego podstawie obliczą zdolność
kredytową klienta;

- lepiej mają przedsiębiorcy z branży produkcyjnej,
- najlepiej działalność usługowa (dochód będzie pomniejszony „tylko” o 60-

70  proc.)

KREDYT A SPOSÓB UZYSKIWANIA
DOCHODU



Książka przychodów i rozchodów – kredytobiorca o
takiej formie rozliczania podatkowego musi dostarczyć
bankowi m.in.: wpis do Krajowego Rejestru lub Ewidencji
Działalności Gospodarczej,  zaświadczenie o posiadaniu
numeru Regon, PIT-y oraz zaświadczenia o niezaleganiu ze
składkami na ZUS i podatkami.

Bank obliczy zdolność kredytową takiego klienta na podstawie

jego dochodu wykazanego w zeznaniach podatkowych,
pomniejszonego o składki na ubezpieczenie społeczne.

Sytuacja potencjalnego kredytobiorcy będzie nieco

korzystniejsza, niż osób rozliczających się ryczałtem
ewidencjonowanym (osoby fizyczne mogą się starać o
kredyt dopiero rok po rozpoczęciu działalności gospodarczej;
część banków wymaga nawet dłuższego stażu - 2 lata).

KREDYT A SPOSÓB UZYSKIWANIA
DOCHODU



Emerytura lub renta – wiek ogranicza dostępność
kredytu mieszkaniowego dla osób starszych. Większość
banków stawia kredytobiorcom warunek spłaty długu
przed ukończeniem 65 lub 70 roku życia.

Przykład - 65-latek chce zaciągnąć kredyt na 5 lat;

warunek - emerytura będzie odpowiednio wysoka +
ubezpieczenia na życie (dodatkowe zabezpieczenie dla
banku, a dla kredytobiorcy – dodatkowy koszt).



Menadżerowie – wysoka kadra menedżerska z
dochodami powyżej 5 000 zł netto to przykład
preferencji specyficznego profilu kredytobiorcy
(szczególnie pożądany).

KREDYT A SPOSÓB UZYSKIWANIA
DOCHODU – INNE ELEMENTY



zajmowane przez klienta stanowisko i jego
pensja,



charakter pracy potencjalnego klienta
(wysokie dochody, ale zatrudnienie na
niższym stanowisku - gorsze warunki
kredytowania, bądź w ogóle odmowa
kredytu) - dotyczy to także osób
wykonujących pracę fizyczną;



nie w każdym banku otrzyma kredyt
hipoteczny osoba wykonująca zawód
marynarza

.

KOSZTY UTRZYMANIA



Na wysokość kredytu, jaki będzie można uzyskać w banku,

ogromny wpływ ma także poziom tzw.

minimum socjalnego

,

czyli przyjmowanych przez bank kosztów utrzymania. Bank

odejmie te koszty od dochodu kredytobiorcy, by ocenić czy

to, co zostanie, wystarczy na regularną spłatę kredytu.

Oczywiście od miesięcznych dochodów odjęte zostaną także

inne koszty stałe, takie jak np. raty innych kredytów, koszt

utrzymania mieszkania czy samochodu.



Koszt utrzymania jednej osoby

(jednoosobowe gospodarstwo

domowe) w ocenie różnych banków może wynieść od 300

do 700 zł (średnio ok. 500 zł). Banki dysponujące

rozbudowaną siecią oddziałów inaczej liczą koszty utrzymania

osób mieszkających w małych miastach, a inaczej

mieszkańców miast powyżej 100 tys. zł. (Warszawa często

stanowi oddzielną kategorię – najwyższy poziom kosztów

utrzymania). Różne sposoby obliczania dla rodzin np.: 1

osoba - 650 zł, 2 osoby - 1000 zł, każda kolejna osoba - 200

zł, albo „na każdą osobę na 650 zł”



Maksymalna kwota możliwego do uzyskania kredytu może się

znacznie różnić

– zależy od banku:

4-osobowa rodzina o dochodach 3000 netto miesięcznie i

stałych wydatkach miesięcznych 1000 zł. Kredyt w PLN (8%)

na 30 lat: Bank A - 80 000 zł; Bank B - 120 000 zł.

PRZYKŁADY



GE Money Bank - singiel musi mieć co
miesiąc na życie 650 zł, 4-osobowa rodzina -
1400 zł (kolejne osoby są tańsze);



BOŚ-u – singiel ok. 580 zł.



Kredyt Bank (liberalnie) - klient sam
deklaruje, ile wydaje na utrzymanie całej
rodziny, nie może być to jednak mniej niż
300 zł.

INNE RÓŻNICE

Banki różnie podchodzą także do innych

kwestii:

- karta kredytowa - może, lecz nie musi,

obciążać zdolności kredytowej;

- samochód zależnie od banku może kosztować

200-300 zł miesięcznie lub nic;

- poręczenie wg prawa cywilnego może być

traktowane jak rata każdego innego kredytu
lub też nie obciążać zdolności, o ile nie stało
się wymagalne.

MOŻLIWOŚCI UZYSKANIA
ODPOWIEDNIEJ KWOTY KREDYTU MIMO
ZBYT MAŁEJ ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ



Współkredytobiorca

(przystąpienie do długu) - osoba, która doda

swoje dochody do dochodów kredytobiorcy

Bank ocenia łączną zdolność kredytową – uwzględnia koszty utrzymania i

ewentualne zobowiązania współkredytobiorcy.

Współkredytobiorcą może zostać każdy – nie tylko osoba spokrewniona z

kredytobiorcą.

Możliwe jest uwzględnienie współkredytobiorcy osiągającego dochody poza

Polską

– dużo formalności (np. tłumaczenie dokumentów

poświadczających dochód), ew. karta stałego pobytu w Polsce;

maksymalna kwota kredytu może być ograniczona do 50% wartości

nieruchomości.



Ograniczenie zobowiązań kredytowych

(zmniejszenie limitów

kredytów odnawialnych w ROR i kart kredytowych).



Dochody z wynajmu nieruchomości

- niektóre banki skłonne są o nie

powiększyć zdolność kredytową klienta. Warunki - przedstawienie umowy

najmu; uwzględnienie części dochodów (bank zakłada, że mieszkanie czy

dom nie będzie wynajmowane bez przerwy) – z reguły 50% dochodu z

wynajmu;



dochody z tytułu dywidendy, lokat bankowych

(ew. wynagrodzenie z

tytułu zasiadania w radach nadzorczych) – uznawane przez część banków.



Powiększenie wkładu własnego –

np. pożyczki rodzinne.

OKRES KREDYTOWANIA



Prawidłowe oszacowanie czasu spłaty
kredytu jest konieczne. Zaciągając kredyt na
długi okres należy rozważyć warunki
zatrudnienia, plany inwestycyjne i
perspektywy potencjalnego kredytobiorcy.



Dłuższy okres kredytowania większa
zdolność kredytowa



Dłuższy okres kredytowania droższy
kredyt

WYSOKOŚĆ KREDYTU



Wartość inwestycji

- wartość nieruchomości, koszty remontu, koszty

wykończenia domu wyznaczają kwotę kredytu.



Udział własny-

większość banków wymaga pewnego zaangażowania

własnych pieniędzy w kredytowaną inwestycję.



Współczynnik LTV (Loan-to-value ratio)

- jest to współczynnik

wartości kwoty kredytu do wycenionej wartości nieruchomości
bądź do jej ceny sprzedaży (wartość zabezpieczenia).

Przykład - wyceniona wartość lub cena sprzedaży nieruchomości wynosi 100.000 PLN, a

kwota kredytu hipotecznego 80.000 PLN, współczynnik LTV wynosi 80%

CENA KREDYTU



Cena kredytu to całkowity koszt obsługi kredytu:

-

odsetki,

-

prowizje i opłaty związane z uzyskaniem kredytu

(może się okazać, że atrakcyjnie oprocentowany

kredyt ma wysokie prowizje związane z jego
pozyskaniem).

OPROCENTOWANIE

W najwyższym stopniu wpływa na koszt kredytu.
Oprocentowanie każdego kredytu zbudowane jest z dwóch elementów.



marża banku –element stałym (to co bank pobiera ponad rynkową

stopę procentową),

Kredyt z niższą marżą jest zdecydowanie bardziej atrakcyjny!!!



rynkowa stopa procentowa - element zmienny.

Rynkowa stopa w przypadku kredytów w złotych to:



WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) - stopa procentowa, po

jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom.



trzymiesięczny lub sześciomiesięczny.

Rynkowe stopy w przypadku kredytów w walutach obcych



LIBOR (London Interbank Offer Rate) - stopa procentowa

kredytów udzielanych na rynku międzynarodowym w Londynie,

która jest ustalana o godzinie 11:00 (dla EUR, CHF, USD, JPY, GBP)



EURIBOR (Euro Interbank Offer Rate) - stopa procentowa

kredytów na rynku europejskim (średnia z ofert 60 banków), która

jest ustalana o godzinie 11:00 czasu w Brukseli.

*

PROWIZJE



Prowizja za udzielenie kredytu



Prowizja za wcześniejszą spłatę – nawet do 2,5
proc. spłacanej kwoty (hipoteczne)

Ważne - poinformować wcześniej bank o zamiarze wcześniejszej

spłaty (bank musi na nowo policzyć zarówno wysokość kapitału, jak
i odsetek); często niezbędne jest podpisanie aneksu do umowy.

Prowizja za wniosek

- starając się o kredyt w kilku bankach

istotna jest opłata za złożenie wniosku: ok. kilkaset złotych w
zależności od wielkości kredytu (część banków, aby zachęcić
klientów do zaciągania kredytów, nie pobiera prowizji).



Prowizja za przewalutowanie

KOSZTY ZABEZPIECZENIA



Ubezpieczenie kredytu - wygodne, ale kosztowne (koszt
ubezpieczenia kredytu może sięgać kilku procent wartości
kredytu). Ubezpieczenie najczęściej jako przejściowa forma
zabezpieczenia do momentu uzyskania wpisu w hipotece.



Ubezpieczenie nieruchomości



Ubezpieczenie na wypadek utraty zdrowia, życia lub pracy
(wymóg niektórych banków).

INNE KOSZTY



Obowiązkowe założenie konta – oficjalnie służy
jedynie wygodzie klienta, bo łatwiej spłacać raty…



Opłaty niestandardowe (np. za przekroczenie terminu
spłaty, za wydrukowanie pokwitowania czy wyciągu, za
aneks do umowy itp.)

FORMUŁA SPŁATY KREDYTU

RATY RÓWNE (STAŁE, ANNUITETOWE ) I RATY
MALEJĄCE.



Spłacane raty składają się z 2 części: kapitału
i odsetek.



Kapitał to pieniądze, które bank pożyczył.
Odsetki to cena pobierana przez bank za
udostępnienie pożyczki.



Różnice pomiędzy ratami równymi i
malejącymi polegają tak naprawdę na
różnym zestawieniu tych dwóch składników
raty.

RATY MALEJĄCE

Odsetki naliczane są od równomiernie spłacanego

kapitału - w miarę upływu czasu są coraz niższe.

Bank dolicza co miesiąc odsetki od pozostałej do spłacenia

części kredytu – dlatego spłaty największe są na początku, a

potem stopniowo maleją.

Część kapitałowa w każdej racie będzie taka sama.

Przykład: 1000 zł kredytu, 20% rocznie, okres - 1 rok
Rata kapitałowa 83,33 zł –kwota kredytu/ilość rat 1000/12
Rata odsetkowa zależna od aktualnego stanu zadłużenia
Obliczanie raty odsetkowej (odsetki, które narosły od

kapitału w okresie pomiędzy spłatami poszczególnych rat
zazwyczaj miesiąc) RO = Ka x s x d / D

 Ka - aktualny stan zadłużenia (zł), s - stopa procentowa w

stosunku rocznym (%), d - okres pomiędzy spłatami rat
(zwykle miesiąc), D – miesiące roku; faktyczna ilość dni w
danym roku (365 lub 366).

Lp.

Pozostało

do spłaty

Wysokość raty:

RO+RK

Rata

kapitałowa: RK

Odsetki:

RO

1

1 000,00

100,00

83,33

16,67

2

916,67

98,61

83,33

15,28

3

833,33

97,22

83,33

13,89

4

750,00

95,83

83,33

12,50

5

666,67

94,44

83,33

11,11

6

583,33

93,06

83,33

9,72

7

500,00

91,67

83,33

8,33

8

416,67

90,28

83,33

6,94

9

333,33

88,89

83,33

5,56

10

250,00

87,50

83,33

4,17

11

166,67

86,11

83,33

2,78

12

83,33

84,72

83,33

1,39

 

Razem

1 108,33

1 000,00

108,33

Rzeczywisty koszt kredytu (efektywna stopa
procentowa) wyniósł więc 10,83%.

Harmonogram spłaty kredytu w wysokości

1000 zł; 20%, 1 rok – raty malejące

RATY RÓWNE - ANNUITETOWE

Przez cały okres spłaty kredytu comiesięczne wpłaty do banku będą takie

same:

- rata kapitałowa systematycznie rośnie w ciągu całego okresu spłaty,

- rata odsetkowa sukcesywnie maleje.

Początek - większą część comiesięcznej spłaty stanowią

odsetki, a niewielką – kapitał;

Trwanie – proporcje zmieniają się w miarę dokonywania

kolejnych spłat;

Koniec - pojedyncza rata zawiera głównie część kapitałową.
Jeśli kredyt ma:
- stałe oprocentowanie - wysokość rat równych przez cały

czas jest taka sama;

- zmienne oprocentowanie - banki waloryzują ratę kredytu,

gdyż spłata wyliczana jest na podstawie obowiązującej w

danym dniu stopy procentowej (co jakiś czas - przeważnie raz

na kwartał - banki dokonują przeliczenia harmonogramu spłat

z uwzględnieniem nowego oprocentowania – w efekcie

zmienia się wysokość spłat w ustalonym okresie).

Wprawdzie w okresie spłaty wysokość nie zmienia się,

ale suma spłaconych odsetek będzie wyższa, niż w

przypadku rat malejących!!! (skomplikowany wzór na

obliczanie).

Lp.

Pozostało

do spłaty

Wysokość

raty

Rata

kapitałowa

Odsetki

1

1 000,00

92,63

75,97

16,67

2

924,03

92,63

77,23

15,40

3

846,80

92,63

78,52

14,11

4

768,28

92,63

79,83

12,80

5

688,45

92,63

81,16

11,47

6

607,29

92,63

82,51

10,12

7

524,77

92,63

83,89

8,75

8

440,89

92,63

85,29

7,35

9

355,60

92,63

86,71

5,93

10

268,89

92,63

88,15

4,48

11

180,74

92,63

89,62

3,01

12

91,12

92,63

91,12

1,52

 

Razem

1 111,61

1 000,00

111,61

Harmonogram spłaty kredytu w wysokości

1000 zł; 20%, 1 rok – raty stałe

Rzeczywisty koszt kredytu wyniósł 11,16%, jest więc wyższy od kredytu
spłacanego w ratach malejących o 0,33%.

RATY RÓWNE - CECHY



na początku niższe raty, niż przy malejących – łatwiej spłacać;



łatwiej wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową (im

mniejsza comiesięczna spłata kredytu, tym łatwiej go uzyskać +

możliwość uzyskania wyższej kwoty kredytu),



spłatę kredytu rozciąga się w czasie – płaci się bankowi mniejsze

sumy, a "zaoszczędzone" w ten sposób pieniądze można

zainwestować w sposób, by stopa zwrotu z inwestycji była wyższa,

niż koszty związane z oprocentowaniem kredytu,



zalecany dla osób, których sytuacja finansowa w najbliższych

latach utrzyma się na niezmienionym poziomie lub nawet poprawi.

RATY MALEJĄCE - CECHY



Łączna suma wszystkich odsetek jest niższa, niż przy systemie rat

równych (szybciej spłacany jest kapitał, dlatego odsetki w każdym

kolejnym miesiącu naliczane są od coraz mniejszej kwoty);



niezalecane dla osób o niskiej zdolności kredytowej (wyższe

obciążenia),



zalecane dla osób, które:

- „na razie” mogą płacić dużo, ale przewidują, że za jakiś czas ich

sytuacja może się pogorszyć (wariant spłaty, który z czasem

wymaga coraz mniejszych nakładów finansowych);

- chcą jak najszybciej spłacić kredyt, a nie mają odwagi skorzystać z

krótszego terminu (bo wyższe raty). Szybciej spłacają kapitał i

mniej odsetek pozostaje do zapłacenia w chwili spłaty całości

zadłużenia.

KARENCJA



Okres, w którym spłacane są tylko odsetki od
udzielonego kredytu, a kapitał kredytu do spłaty
pozostaje bez zmian.

Wakacje kredytowe –

karencja z

zawieszeniem spłaty zarówno kapitału i odsetek.

Zasada stosowana przez banki przy wypłacie kredytu w

transzach (zakup nieruchomości na rynku pierwotnym,
budowa domu).

PROMESA KREDYTOWA

Przyrzeczenie udzielenia kredytu przez bank po

spełnieniu przez kredytobiorcę określonych
warunków.