Rozwój oraz

zastosowanie

bankowości

elektronicznej

Rozwój oraz

zastosowanie

bankowości

elektronicznej

W roku 2000 problem nie polega na odpowiedzi czy?, lecz jak?

wykorzystać Internet do wzmocnienia lub utrzymania swojej pozycji

konkurencyjnej. Bankowość internetowa staje się w Polsce, podobnie

jak obecnie w krajach skandynawskich, ważnym środkiem

zmniejszania kosztów oraz penetracji rynku, a przede wszystkim

źródłem tworzenia wartości dodanej dla akcjonariuszy

Bankowość elektroniczna zajmuje już dominującą pozycję w krajach

skandynawskich, natomiast w pozostałych uprzemysłowionych krajach

świata rozpoczyna lub kontynuuje ekspansję. Tej ekspansji sprzyja i

będzie sprzyjać walka o rynek i o klienta jak i również elastyczność w

zakresie polityki cenowej i konstruowaniu oferty handlowej. Banki,

które umiejętnie wykorzystują fakt posiadania systemu online i

wprowadzają na rynek nową ofertę

produktowo-usługową zdobywają coraz więcej klientów.

Bankowość elektroniczna jest formą usług

oferowanych przez niektóre banki, polegającą

na umożliwieniu klientowi dostępu do jego

rachunku za pośrednictwem komputera (bądź

innego urządzenia elektronicznego, np.

bankomatu, POS, czy telefonu) i łącza

telekomunikacyjnego (np. linii telefonicznej).

Istota koncepcji bankowości elektronicznej

obejmuje eliminację papierowych zleceń

klientów, automatyzację procesów realizacji i

przetwarzania zleceń oraz automatyzację

elektronicznego obiegu informacji pomiędzy

bankiem a klientem.

KORZYŚCI WYNIKAJĄCE Z BANKOWOCI

ELEKTRONICZNEJ DLA KLIENTÓW:



możliwość wglądu w aktualny stan ich rachunków bankowych o każdej porze;



szybsza realizacja zleceń;



oszczędność czasu i pieniędzy związana z koniecznością osobistego
odwiedzania oddziału bankowego;



oszczędność czasu i pieniędzy związana z koniecznością ręcznego
wypełniania dokumentów i zleceń bankowych;



eliminacja zagrożeń związanych z dokonywaniem transakcji metodami
tradycyjnymi, takich jak np. kradzież gotówki czy innych papierów
wartościowych i dokumentów bankowych;



oszczędności związane z ograniczeniem konieczności zapewnienia
bezpieczeństwa fizycznego

Bankowość elektroniczna jest jednym z podstawowych

elementów procesu określanego angielskim skrótem EDI

(Electronic Data Interchange), czyli Elektronicznej Wymiany

Danych.

Angielskim skrótem EDI (Electronic Data Interchange), czyli

Elektroniczna Wymiana Danych, określa się zjawisko, gdzie

większość czynności związanych z porozumiewaniem się

partnerów handlowych zostaje zautomatyzowane dzięki

komunikowaniu się drogą elektroniczną.

Lista możliwości stwarzanych przez EDI:

klienci indywidualni mogą drogą elektroniczną kontaktować się ze

swoim
bankiem, kupować produkty w sprzedaży wysyłkowej, rozliczać swoje podatki, itd.

sklepy mogą drogą elektroniczną (np. za pośrednictwem internetu)

oferować swój towar na sprzedaż, kontaktować się ze swoim bankiem, zamawiać
dostawy z

hurtowni, rozliczać podatki, itd.

małe przedsiębiorstwa produkcyjne mogą drogą elektroniczną przyjmować

zamówienia od swoich odbiorców, zamawiać dostawy surowców, kontaktować

się

z bankiem, rozliczać podatki, itd.

duże przedsiębiorstwa produkcyjne mogą drogą elektroniczną zamawiać

półprodukty u swoich dostawców, przyjmować zamówienia od hurtowni,

kontaktować się ze swoimi bankami, rozliczać podatki, itd.

administracja państwowa może drogą elektroniczną przyjmować
rozliczenia od

podatników, płatników ZUS, wymieniać korespondencję

pomiędzy urzędami, itd.

Różnorodność systemów oferowanych przez banki w Polsce powoduje, że

obecnie klienci posiadający rachunki w kilku bankach korzystają z

różnego oprogramowania, a czasem nawet z różnych komputerów, aby

je obsłużyć.

Zlecenia i inne komunikaty wysyłane przez każdy bank i każdego klienta

muszą być skonstruowane w taki sam sposób, tj. muszą mieć te same

funkcje i długości pól, np. nazwy rachunku, numeru rachunku, kwoty, itd.

Dzięki temu mogą być zrozumiane przez system informatyczny każdego

innego banku i klienta, którzy posługują się tym samym standardem.

Drugim niezbędnym elementem jest wyposażenie systemu w

odpowiednie, jednolite dla wszystkich mechanizmy bezpieczeństwa. Ich

zadaniem jest uniemożliwienie dokonywania transakcji na rachunkach

przez osoby niepowołane, zniekształcanie składanych zleceń, jak

również uniemożliwienie wyparcia się przez klienta dokonanych

transakcji (tzw. niezaprzeczalność). Ponadto niezbędne jest

funkcjonowanie odpowiednich standardów telekomunikacyjnych, które

będą pozwalały na łączenie się z systemem za pośrednictwem różnych

technologii, np. linii telefonicznej, łącza stałego, sieci X.25, itd. I wreszcie

konieczne jest wypracowanie odpowiednich rozwiązań prawnych, które

nadadzą transakcjom zawieranym elektronicznie jednakową moc prawną

co transakcjom zawieranym tradycyjnymi metodami.

Usługi bankowości elektronicznej zawierają mechanizmy bezpieczeństwa,

uniemożliwiające dokonywanie transakcji na rachunkach przez osoby

niepowołane, chroniące składane zlecenia przed zniekształceniem w

czasie transmisji oraz uniemożliwiające wyparcie się przez klienta

dokonanych transakcji (tzw. niezaprzeczalność).

Rada Bankowości Elektronicznej przyjęła, że w tym celu powinny być

stosowane tzw. asymetryczne klucze szyfrowe. Mechanizm ten polega

na wykorzystaniu przez każdego użytkownika dwóch "kluczy":

prywatnego i publicznego. Każdy z tych kluczy jest algorytmem

matematycznym. Klucz prywatny jest przechowywany przez osobę

wysyłającą wiadomość i nie może być nikomu udostępniany. Umożliwia

on wygenerowanie "podpisu" pod wysyłaną wiadomością w specyficzny

i niemożliwy do podrobienia sposób. Natomiast klucz publiczny

odpowiadający kluczowi prywatnemu danego użytkownika jest ogólnie

dostępny (może być np. publikowany w służącym do tego specjalnym

elektronicznym "katalogu" X.500) i pozwala na zidentyfikowanie

autentyczności podpisu wygenerowanego kluczem prywatnym. Można

dzięki temu stwierdzić bez wątpienia, że wiadomość została podpisana

przy wykorzystaniu klucza prywatnego danego użytkownika.

NAJWAŻNIEJSZE INNOWACJE, KTÓRE TRAFIĄ W NAJBLIŻSZYM

CZASIE DO KLIENTÓW BANKÓW

Dostęp przez telefon komórkowy.

Dzięki WAP telefon staje się małą przeglądarką internetową, pozwalającą

korzystać ze specjalnych serwisów analogicznych do ,,dużych" stron WWW. Klient

może w ten sposób mieć interaktywny dostęp do usług banku w każdym miejscu i o

każdym czasie.

Doradztwo online.

W zachodnich bankach panuje od kilkunastu lat model kontaktu z klientem,

polegający na załatwianiu najprostszych spraw przez telefon lub przez dobrze

wyszkolonych w technikach sprzedaży (ale niekoniecznie w bankowości) pracowników

filii; sprawy wymagające indywidualnego doradztwa wymagają od klienta umówienia

się na spotkanie (najczęściej w filii) z konsultantem, mającym w swojej pieczy

określoną liczbę filii w okolicy.

Secure Electronic Transaction

Wymaga on od użytkownika (posiadającego już kartę płatniczą) zaopatrzenia

się w swoim banku w specjalny program zwany ,,portfelem'' (ang. wallet). Bank

sprawdza też przy tym tożsamość klienta i wystawia mu certyfikat. Z drugiej strony,

sprzedawca

także

musi

się

zaopatrzyć

odpowiedni

program

i certyfikat. Następnym uczestnikiem systemu jest centrum rozliczeniowe.

E-cash - pieniądz elektroniczny.

"Elektroniczny pieniądz" jest definiowany jako produkt >>magazynujący

wartość<<, w którym zapis środków pieniężnych, czyli >>wartości<< dostępnej dla

klienta, jest przechowywany na urządzeniu elektronicznym pozostającym w

posiadaniu klienta. Elektronicznie zapisane środki są kupowane przez klienta (w

podobny sposób jak np. czeki podróżne) i redukowane, kiedy klient używa urządzenia

do dokonywania zakupów.''

Bankowość elektroniczna stanie się wkrótce w Polsce powszechną formą

świadczenia usług bankowych. BE nie jest kwestią mody lecz kwestią

zrozumienia, że jest tylko narzędziem, które pojawiło się na skutek

przeobrażeń technologicznych i gospodarczych. BE jest dopiero w

początkowym stadium rozwoju, a zasadniczą przyczyną takiego stanu jest nie

tylko brak dostępu do rozwiązań bazodanowych czy internetowych, ale w

dużej mierze brak wiedzy na temat ich zastosowania. Banki krajów dobrze

rozwiniętych jak USA, Japonia czy UE przebyły bardzo długą drogę do

otrzymania systemów informatycznych na dzisiejszym poziomie. Przed

systemem bankowym

w Polsce stoi ogromna szansa ominięcia długich poszukiwań i wdrożenia

najlepszych, sprawdzonych w praktyce systemów informatycznych.

Opóźnienie technologiczne polskiej bankowości jest dla niej szansą na

wykonanie skoku technologicznego, sięgnięcia po najnowsze, światowe

rozwiązania, które uczyniłyby nasze banki nowoczesnymi instytucjami

mogącymi szybko i sprawnie obsłużyć klienta i skutecznie stawić czoła

konkurencji banków zachodnich. Polskie banki są w pewien sposób w

znacznie lepszej sytuacji niż wiele banków zachodnich, które dokonały

olbrzymich wydatków na inwestycje technologiczne, które nadal sprawnie

funkcjonują, ale są już jednak przestarzałe. Ponadto wprowadzane przez lata

rozwiązania technologiczne stworzyły bardzo złożone systemy informatyczne,

których zastąpienie nie jest łatwe i wymaga wielkich nakładów finansowych.

BIBLIOGRAFIA

www.nss.et.put.poznan.pl/dydaktyka/materialy/sieci_komput
erowe/homebanking.pl/html/Home.html

www.spsa.com.pl

www.republika.pl/chodewicz/bankowe.htm



www.e-gamma.pl/banki_elektroniczne.htm



www.iwb.onlinesc.pl/html/bankowos.htm