AKTYWA BANKU
GOTÓWKA I ŚRODKI PIENIĘŻNE W BANKU
CENTRALNYM
BONY SKARBOWE I PIENIĘŻNE
NALEŻNOŚCI
SEKTORA FINANSOWEGO
SEKTORA NIEFINANSOWEGO
SEKTORA BUDŻETOWEGO
PAPIERY WARTOŚCIOWE LOKACYJNE
AKCJE I UDZIAŁY
WARTOŚĆ FIRMY
RZECZOWY MAJĄTEK TRWAŁY
PRODUKTY
KREDYTOWE
Kredyt
Pożyczka
Gwarancje,
poręczenia
Faktoring
Leasing
Forfaiting
KREDYT
Przydzielenie przez bank, z zachowaniem
przepisów Ustawy Prawo Bankowe określonej
kwoty pieniędzy na ściśle określony
czas
z określonym w dniu zawarcia umowy
oprocentowaniem
według stałej lub zmiennej
stopy procentowej, z
terminem wykorzystania
,
z
określoną spłatą
kredytu i
zabezpieczeniem
,
na określony w umowie kredytowej
cel
sprawdzonemu kredytobiorcy tzn.
posiadającego
zdolność kredytową
POŻYCZKA PIENIĘŻNA
Przez umowę pożyczki dający pożyczkę
zobowiązuje się przenieść na własność
biorącego określoną ilość pieniędzy albo
rzeczy oznaczonych co do gatunku,
a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą
ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy
tego samego gatunku i tej samej jakości
(art.720 k.c.)
KREDYT A POŻYCZKA
w umowie kredytowej bank zobowiązuje się
oddać kredytobiorcy
do dyspozycji
pewną
ilość środków pieniężnych na ściśle
określony
cel
,
w umowie pożyczki bank zobowiązuje się
przenieść na własność
pożyczkobiorcy
określoną ilość pieniędzy bez określonego
celu, na co będą wykorzystane
FUNKCJE
KREDYTU
EMISYJNA
ROZDZIELCZA
DOCHODOWA
KONTROLNA
•
kredyty
konsumenckie
KREDYTY –
RODZAJE
GOSPODARCZ
E
DLA OSÓB
FIZYCZNYCH
Przez UMOWĘ O KREDYT
KONSUMENCKI rozumie się
umowę, na mocy której
przedsiębiorca w zakresie swojej
działalności, zwany dalej
„KREDYTODAWCĄ” udziela lub
daje przyrzeczenie udzielenia
konsumentowi kredytu
w jakiejkolwiek postaci
USTAWY nie stosuje się do
umów
o KREDYT KONSUMENCKI:
o wysokości
większej niż 80 000
zł, albo
równowartości tej
kwoty w innej
walucie niż waluta
polska
na mocy których
konsument nie jest
zobowiązany do
zapłaty
oprocentowania ani
innych kosztów
związanych
z udzieleniem lub
spłatą kredytu
konsumenckiego
PROCEDURA
KREDYTOWANIA
zapoznanie się klienta z ofertą kredytową,
złożenie wniosku kredytowego,
ocena wniosku kredytowego,
ocena zdolności kredytowej,
ocena skali ryzyka kredytowego,
podpisanie umowy kredytowej,
monitoring kredytowy,
trudne kredyty – windykacja
ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA
zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu
wraz z odsetkami w terminach określonych
w umowie
kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć
na żądanie banku dokumenty i informacje
niezbędne do dokonania oceny tej
zdolności
zdolność kredytowa:
• materialna (rzeczowa)
• personalna
RYZYKO KREDYTOWE
BILANSOWE
POZABILANSOW
E
• POJEDYNCZE
• ŁĄCZNE
(portfela
kredytowego)
aktywne
pasywne
INSTRUMENTY
STEROWANIA
RYZYKIEM
KREDYTOWYM
ocena
zdolności
kredytowej
limity
zaangażowań
wymóg
kapitałowy
modele
ryzyka
segmentacja
portfela
transfer
monitoring
kredytowy
dywersyfikacja
ocena
zabezpieczeń
ZABEZPIECZENIA
KREDYTÓW
ZABEZPIECZENI
A
RZECZOWE
ZABEZPIECZENI
A
OSOBISTE
ZABEZPIECZENI
A
FINANSOWE
●
hipoteka
● zastaw
● kaucja
● blokada na
●
rachunku
●
bankowym
●
poręczenie
● przelew
●
wierzytelności
● gwarancja
●
przystąpienie
●
do długu
●
●
na środkach
●
pieniężnych
lub
●
instrumentach
●
finansowych
● zastaw
●
finansowy
● blokada na rachunku
lub
●
koncie
depozytowym
●
papierów
wartościowych
●
ZABEZPIECZENIA
FINANSOWE
Przepisy ustawy stosuje się, jeżeli ustanawiającym
lub przyjmującym zabezpieczenie finansowe jest:
Narodowy Bank Polski,
Bank centralny innego państwa,
EBC, Europejski Bank Inwestycyjny, Bank Rozrachunków
Międzynarodowych, Międzynarodowy Fundusz Walutowy,
Dom maklerski,
Towarzystwo funduszy inwestycyjnych,
Bank, instytucja kredytowa, instytucja finansowa,
Towarzystwo emerytalne,
Zakład ubezpieczeń,
Agent rozliczeniowy (w rozumieniu ustawy
o elektronicznych instrumentach płatniczych)
WYMÓG KAPITAŁOWY
z tytułu ryzyka
kredytowego
Suma aktywów
i
udzielonych
zobowiązań
pozabilansowych
ważonych ryzykiem
pomnożona przez
8%
Wagi ryzyka:
0%
20%
50%
100%
1250%
SEGMENTACJA PORTFELA
KREDYTOWEGO
EKSPOZYCJE
KREDYTOWE
REZERWY
CELOWE
●
kategoria normalna
●
kategoria pod obserwacją
●
grupa zagrożona
- kategoria poniżej
standardu
- kategoria wątpliwa
- kategoria stracona
1,5%
1,5%
20%
50%
100%
MONITORING KREDYTOWY
bieżąca i systemowa weryfikacja
zdolności kredytowej i ryzyka
kredytowego w toku
wykorzystywania kredytu, czyli po
podpisaniu umowy,
odnosi się zarówno do pojedynczych
umów kredytowych jak i portfela
kredytowego
ZADANIA BIUR
INFORMACJI KREDYTOWEJ
gromadzenie i przetwarzanie informacji
o bieżącym zadłużeniu
kredytobiorców w innych
bankach oraz o spłatach kredytów,
pomoc dla banków w procesie oceny
wiarygodności płatniczej istniejących
i potencjalnych kredytobiorców,
trafniejsza ocena ryzyka kredytowego,
przyśpieszenie i uproszczenie procedur
kredytowych, a tym samym zmniejszenie
kosztów udzielania kredytów
BIK SA – MISJA
wspomaga podejmowanie decyzji
kredytowych przez banki, powiązane z nimi
organizacje sektora usług finansowych, jak
również podmioty kredytujące w innych
sektorach gospodarki, tworząc i rozwijając
efektywne narzędzia oceny kondycji
finansowej ich klientów. Działalność ta
prowadzona jest poprzez gromadzenie,
integrowanie, udostępnianie danych oraz
produktów informacyjnych o wysokiej
wartości dodanej niezbędnych dla budowy
rozwiniętego rynku konsumenckiego
BIK – ZASADY
DZIAŁANIA
zasada
maksymalnego
bezpieczeństw
a
zasada
wiarygodności
zasada
neutralności
zasada
wzajemności
BIK – ZAKRES
DZIAŁANIA
przetwarzanie
informacji
dystrybucja
informacji
przechowywan
ie informacji
gromadzenie
informacji
BIK SA – PRODUKTY
KLIENT
INDYWIDUALNY
PRZEDSIĘBIORC
A
BANK
OPROGAMOWANIE
raport
kredytowy
STANDARD
PLUS
ESOR –
raport o
sytuacji
ekonomiczno-
finansowej
przedsiębiorstwa
raporty,
analizy
przekrojowe,
oprogramowani
e
BANKOWY RAPORT
KREDYTOWY – FUNKCJE
określenie bieżącej wysokości
zobowiązań,
ukazanie zmian stanu zobowiązań
klienta w przeszłości,
umożliwienie bardziej wiarygodnej
oceny zdolności kredytowej,
ukazanie „aktywności” kredytowej
klienta
RAPORT KREDYTOWY
– GRUPY INFORMACJI
dane z zapytania,
informacje podsumowujące,
ostrzeżenia,
szczegółowe informacje z zapytań,
szczegółowe informacje o
rachunkach kredytowych powiązań
z klientem
KREDYTOWA OCENA
PUNKTOWA
Statystyczna metoda określania
prawdopodobieństwa terminowej spłaty
kredytu przez klienta banku,
Behawioralny scoring BIK S.A. bazuje na
analizach zachowań kredytowych klientów,
Scoring BIK S.A. wyraża
prawdopodobieństwo tego, że na
rachunkach kredytowych klienta wystąpi tzw.
złe zdarzenie, czyli zaległość w
spłacie zobowiązań powyżej 90 dni
BIK – ZASADY
PRZEPŁYWU
INFORMACJI
OSOBY
PRYWATNE
BANK
ZAPYTANIE
RAPORT
KREDYTOWY
WNIOSEK
RAPORT
KONSUMENCKI
BIK BAZY DANYCH
BAZY
ZEWNĘTRZNE
BAZY
WEWNĘTRZNE
●
Baza Informacji
●
o
Rachunkach
●
Kredytowych
BIORK
● Baza Informacji
●
o
Zapytaniach BIOZ
●
Międzybankowa
•
Informacja
•
Gospodarcza –
•
Dokumenty
•
Zastrzeżone MIG DZ