Prawne zabezpieczenia zwrotności kredytów

Prawne zabezpieczenia
zwrotności kredytów



Osobiste



Rzeczowe

Rodzaje zabezpieczeń osobistych



Weksel własny in blanco



Poręczenie wekslowe (awal)



Poręczenie według prawa cywilnego



Gwarancja bankowa



Ubezpieczenie kredytu



Przelew wierzytelności (cesja)



Przystąpienie do długu kredytowego



Przejęcie długu kredytowego



pełnomocnictwo

Zabezpieczenia rzeczowe



Zastaw ogólny



Zastaw rejestrowy



Zastaw na prawach



Przewłaszczenie na zabezpieczenie



Kaucja



Blokada środków na rachunku bankowym



Hipoteka – zwykła (umowna),

przymusowa, morska

Zastaw



To forma zabezpieczenia polegająca na tym,

że wierzyciel / którego wierzytelność została

zabezpieczona zastawem/ może dochodzić

swoich roszczeń z przedmiotu zastawu bez

względu na to komu przysługuje do tego

prawo.

W umowie zastawu biorą udział:

-zastawca czyli osoba uprawniona do

rozporządzania przedmiotem zastawu, np.

dłużnik,

-zastawnik czyli wierzyciel.



Przedmiotem zastawu zwykłego może być
rzecz ruchoma lub prawo majątkowe
zbywalne. Aby ustanowić zastaw należy
sporządzić umowę pomiędzy wierzycielem, a
właścicielem rzeczy lub podmiotem, któremu
przysługuje prawo majątkowe zbywalne. W
przypadku gdy zastaw dotyczy rzeczy
konieczne jest wydanie tej rzeczy
wierzycielowi / lub osobie trzeciej, na którą
zgodziły się obie strony /.

Zastaw rejestrowy



Zgodnie z kodeksem cywilnym zastaw jest

to prawo obciążające określoną rzecz w

celu zabezpieczenia określonej

wierzytelności, w oparciu o które

wierzyciel będzie mógł dochodzić

zaspokojenia swojego roszczenia z rzeczy

bez względu na to, czyją stała się

własnością, i z pierwszeństwem przed

innymi wierzycielami osobistymi

właściciela rzeczy.



Zastaw rejestrowy jest to szczególny
rodzaj zastawu. Aby go ustanowić
potrzebna jest umowa o ustanowienie
tego zastawu (umowa zastawnicza) którą
zawiera osoba uprawniona do
rozporządzania rzeczą lub prawem
(zastawca) z wierzycielem (zastawnikiem)
oraz wpis do rejestru zastawów.



Zastaw rejestrowy wymaga pisemnej umowy

pomiędzy stronami i konieczny jest także

wpis do rejestru zastawów, który może

złożyć wierzyciel lub zastawca / w terminie 1

miesiąca od zawarcia umowy/. Koszt to 200

zł.



Rejestr zastawów prowadzą sądy rejonowe

(sądy gospodarcze), które mają siedzibę w

miastach będących siedzibą wojewodów.



Właściwym dla dokonania wpisu jest sąd, w

którego okręgu znajduje się miejsce

zamieszkania (siedziba) zastawcy.

Zastaw rejestrowy na
pojazdach mechanicznych:



adnotacja o zastawie powinna być wpisana
do dowodu rejestracyjnego,



brak takiej adnotacji wcale nie znaczy, że
na pojeździe nie został ustanowiony
zastaw rejestrowy,



adnotacji takiej dokonuje się na wniosek
właściciela pojazdu.



Osoba kupująca pojazd, który został obciążony

zastawem, nawet gdy nie został on wpisany do

dowodu rejestracyjnego, od chwili dokonania wpisu

w rejestrze zastawów nie może się zasłaniać

niewiedzą, że taki zastaw został ustanowiony /chyba,

że mimo zachowania należytej staranności nie mógł

o nich wiedzieć-jednak musi to udowodnić/



Rejestr jest jawny i każdy może uzyskać odpis

zastawu lub też zaświadczenie o braku takiego wpisu

w rejestrze



Przed kupnem samochodu w przypadku

jakichkolwiek wątpliwości lub podejrzeń

należy sprawdzić dany pojazd w rejestrze

zastawów, gdyż wierzyciel, którego

wierzytelność została zabezpieczona

zastawem może dochodzić roszczeń z

przedmiotu zastawu /w tym wypadku z

nabytego pojazdu/ bez względu na to do

kogo należy zastawiona rzecz .



Osoba która kupiła taki pojazd może żądać

unieważnienia umowy kupna-sprzedaży.

Nowelizacja ustawy o zastawie rejestrowym i
rejestrze zastawów (11.01.2009)



Odpisy i zaświadczenia wydane drogą

elektroniczną przez centralną informację o

zastawach rejestrowych, opatrzone

bezpiecznym podpisem elektronicznym, mają

moc dokumentów urzędowych.



Tak więc dokumenty wydane przez centralną

informację o zastawach rejestrowych, a

przesłane drogą elektroniczną, posiadają moc

prawną (tak jak dokumenty wydane w

formie papierowej ).

Gdzie i jak można sprawdzić ustanowienie

zastawu rejestrowego?



zaświadczenie o wpisie w rejestrze
zastawów można uzyskać składając
wniosek na urzędowym formularzu do:

a) Centralnej Informacji o Zastawach
Rejestrowych w Warszawie,

b) w sądach rejonowych-wydziałach

gospodarczych rejestru zastawu.

Kaucja



jest to pewna suma pieniędzy, której
zadaniem jest zabezpieczenie roszczeń w
wypadku nie wywiązania się z umowy lub
też jej niedbałego wykonania,



kaucja jest przetrzymywana w banku na
nieoprocentowanym koncie,

Blokada środków na rachunku bankowym



ustanawia posiadacz rachunku (na podstawie

pisemnej dyspozycji) w celu zabezpieczenia

wierzytelności banku co umożliwia pobranie z

rachunku całej zablokowanej kwoty lub jej części

w razie nieuregulowania w terminie zobowiązań

wobec banku.



Blokadę można ustanowić na środkach

pieniężnych zgromadzonych na rachunkach:

oszczędnościowych, oszczędnościowo-

rozliczeniowych, związanych z prowadzoną

działalnością gospodarczą lub na lokatach

terminowych.

Przewłaszczenie na zabezpieczenie



Zabezpieczeniem zwrotności kredytu jest

określona rzecz, np. samochodu i Bank staje

się wtedy jego właścicielem na czas jego

trwania Gdy nie dojdzie do spłaty kredytu

bank po prostu ten samochód zachowa w

celu jego sprzedaży, aby z uzyskanej kwoty

pokryć należności z niespłaconego kredytu.

Konstrukcja ta pozwala mimo, że

właścicielem samochodu pozostaje bank, na

użytkowanie go przez poprzedniego

posiadacza.

Księga wieczysta



Księgi wieczyste prowadzi się w celu
ustalenia stanu prawnego nieruchomości.



Jeżeli jakieś prawo (np. własność) jest
ujawnione w księdze wieczystej, to
domniemywa się, że prawo to jest zgodne
z rzeczywistym stanem prawnym
nieruchomości.

Bezwzględna przewagę stanu prawnego ujawnionego w
księdze wieczystej nad rzeczywistym stanem prawnym



przykład: nabywamy nieruchomość od
Adama Kowalskiego, który ujawniony jest w
księdze wieczystej jako właściciel. Po roku
okazuje się, że rzeczywistym właścicielem był
Adam Nowak, ponieważ to on był jedynym
spadkobiercą przedmiotowej nieruchomości.
Mimo, iż nabyliśmy nieruchomość od osoby
nie będącej właścicielem, ale wpisanej w
księdze wieczystej jako właściciel, nasze
nabycie jest ważne i skuteczne.

Przed zakupem nieruchomości
należy



Zapoznać  się z wpisami w księdze
wieczystej w celu potwierdzenia  czy
osoba, która twierdzi, że jest właścicielem
występuje w księdze wieczystej.



Księgi wieczyste są jawne, co oznacza, że
każdy może zapoznać się z ich treścią.



Dla każdej nieruchomości prowadzi się
odrębną księgę wieczystą.

Księga wieczysta - działy



Dział pierwszy obejmuje oznaczenie

nieruchomości oraz wpisy praw związanych z jej

własnością;

adres nieruchomości, numer działki, opis budynku,

opis praw, jakie tej nieruchomości przysługują (np.

służebność gruntowa),

jeżeli np. numer działki w księdze wieczystej jest

inny niż wynika to z rejestru gruntów ustalamy

powód tej rozbieżności,

informacji szukamy w urzędzie prowadzącym

rejestr gruntów (gmina lub starostwo).

Dział drugi



zawiera wpisy dotyczące własności i użytkowania

wieczystego, kto jest właścicielem (bądź użytkownikiem

wieczystym) nieruchomości – np. w księdze wieczystej są

rodzice danej osoby, którzy nie żyją, a sprzedający jest

jedynym spadkobiercą (ma sądowe nabycie spadku na jej

rzecz). Wówczas nie powinno być problemu z wpisaniem

takiej osoby w miejsce rodziców w księdze wieczystej,



Wpis taki powinien nastąpić przed zawarciem umowy

sprzedaży, na podstawie której nabędziemy prawo własności

nieruchomości od takiej osoby,



Gdyby w przyszłości okazało się, że osoba ta nie była jednak

spadkobiercą (np. odnaleziono testament) wówczas chronić

nas będzie opisana wyżej rękojmia wiary publicznej ksiąg

wieczystych i nasze nabycie nieruchomości będzie skuteczne.

Dział trzeci



Przeznaczony jest na wpisy dotyczące

ograniczonych praw rzeczowych.



Sprawdzamy zatem, czy nieruchomość nie

jest obciążona np. prawem użytkowania,

służebnością bądź czy innej osobie nie

przysługuje roszczenie o nabycie tej

nieruchomości, prawo pierwokupu bądź

odkupu.



Jeżeli dział trzeci zawiera jakiekolwiek wpisy

koniecznie skonsultuj się z prawnikiem.

dział czwarty – najważniejszy



Przeznaczony na wpisy dotyczące hipotek.

Jakiekolwiek wpisy w tym dziale oznaczają, iż ten,

komu hipoteka przysługuje (np. bank) będzie mógł

dochodzić zaspokojenia z nieruchomości bez

względu na to, czyją nieruchomość stała się

własnością.



W przypadku, kiedy dłużnik nie spłaci kredytu,

nasza nieruchomość może zostać sprzedana w

toku postępowania egzekucyjnego, tak aby

zaspokoić roszczenia banku.



Przed nabyciem takiej nieruchomości należy

upewnić się, że hipoteka została wykreślona.

Rodzaje hipoteki:



Zwykła (umowna)



Przymusowa,



Morska.

Hipoteka zwykła (inaczej umowna)



ustalana zwykle w wysokości zaciąganego

kredytu. Niezależnie od wysokości hipoteki

bank nie może wymagać spłaty kredytu o

wartości wyższej niż wynosi rzeczywiste

zadłużenie powiększone o ewentualne

koszty jego windykacji.



Koszt ustanowienia hipoteki zwykłej wynosi

200 PLN (opłata sądowa) oraz 0,1%

wysokości hipoteki (podatek od

ustanowienia hipoteki).



Koszt wykreślenia hipoteki (możliwy po

spłacie danego zadłużenia) wynosi 100 PLN.

Hipoteka przymusowa



Hipoteka przymusowa nie powstaje na mocy
umowy czy też jednostronnego oświadczenia
woli właściciela nieruchomości, lecz na
podstawie złożonego przez wierzyciela
wniosku z załączonym do niego tytułem
uprawniającym do prowadzenia egzekucji.
Powstaje więc bez zgody właściciela
nieruchomości – może także zostać
ustanowiona wbrew jego woli – stąd też jej
nazwa.

Hipoteka morska



Kaucyjna – hipoteka może być wniesiona
w formie kaucji,



Morska – przedmiotem zabezpieczenia
kredytu jest statek, który musi być
wpisany do rejestru okrętowego
prowadzonego przez izbę morską, będącą
właściwą dla jego macierzystego portu.
Hipoteka musi zostać wpisana w rejestr
okrętowy.