PRODUKT BANKOWY I JEGO CECHY

na przykładzie Banku Millennium S.A.

Produkt bankowy to każdy rodzaj usługi oferowanej klientowi przez bank. Można je podzielić na trzy grupy:
· różne formy i rodzaje kredytów
· różne formy lokowania środków finansowych
· obsługa bieżącej działalności podmiotów gospodarczych osób fizycznych i inne usługi oferowane klientom.

Zaspokajają one potrzebę oszczędzania, zabezpieczenia przyszłości oraz racjonalnego i efektywnego gospodarowania wolnymi środkami finansowymi.

Do podstawowych produktów bankowych należą:

Kredyt bankowy jest to umowa zawarta w formie pisemnej pomiędzy bankiem a kredytobiorcą.

Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek.

Stroną dominującą w stosunku kredytowym wobec kredytobiorcy jest bank, który określa warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej.

Kredyt występuje jedynie w formie bezgotówkowej, pod postacią zapisu na rachunku.

W zależności od okresu kredytowania wyróżniamy kredyty krótkoterminowe (do 1 roku), średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat) i długoterminowe (powyżej 3 lat).

Rachunek bankowy - zapis stanu należności między dwoma podmiotami, z których jeden jest bankiem. Zamiennie używa się nazwy konto.

W umowie rachunku bank zobowiązuje się do przechowywania środków pieniężnych posiadacza i do dokonywania na jego zlecenie rozliczeń pieniężnych.

Prawo bankowe określa rodzaje rachunków. Są to:

• rachunek bieżący - służy do przeprowadzania rozliczeń, tj. otrzymywania należności i regulowania zobowiązań

• rachunek pomocniczy - służy do przeprowadzania rozliczeń w innym banku niż bank prowadzący rachunek bieżący lub do dokonywania operacji w ściśle określonym celu,

• rachunek lokaty terminowej - służy do przechowywania nadwyżek finansowych przez okres wynikający z umowy z bankiem, zachęca do tego wyższe oprocentowanie w stosunku do rachunków bieżących,

• rachunek oszczędnościowy - prowadzony zazwyczaj na rzecz osób fizycznych, dowodem zawarcia umowy takiego rachunku jest książeczka oszczędnościowa lub inny dokument imienny, nie wolno używać go do realizowania rozliczeń związanych z działalnością gospodarczą.

• rachunek walutowy - umożliwia prowadzenie w polskim banku rachunku w walucie obcej

Depozyt bankowy - kwota pieniędzy lub innych wartości powierzona na przechowanie bankowi. Banki gromadzą powierzone im środki, aby lokować je w udzielanych kredytach.

Wyróżniamy:

• depozyty a'vista - jest to głównie pieniądz transakcyjny gromadzony na rachunkach bieżących i pomocniczych.

• depozyty terminowe (zwane też lokatami terminowymi) - środki pieniężne, które nie są potrzebne do finansowania bieżącej działalności, a mogą przynieść dochód w postaci wyższego oprocentowania.

W Polsce depozyty bankowe gwarantowane są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Lokata terminowa jest to umowa między bankiem a klientem dotycząca lokowania środków pieniężnych zawierana na czas określony. Bank zobowiązuje się wypłacić kapitał wraz z odsetkami na koniec okresu umowy.

Lokata dynamiczna - jest to umowa z bankiem dotycząca lokowania środków, z której klient może się wycofać przed końcem okresu trwania tej umowy bez niebezpieczeństwa utraty odsetek. W zamian za korzystanie z pieniędzy bank zobowiązuje się wypłacać odsetki. Wkłady te są zwykle niżej oprocentowane niż w lokacie terminowej.

Karta płatnicza, karta bankowa - elektroniczny instrument płatniczy wydawany przez bank lub instytucję finansową, stanowiący podstawowe narzędzie zdalnego dostępu do pieniędzy zgromadzonych na rachunku bankowym.

Karta płatnicza pozwala na podejmowanie gotówki z bankomatu lub dokonywanie bezgotówkowych płatności za towary i usługi.

Karta kredytowa - to karta płatnicza, której wydanie jest związane z przyznaniem limitu kredytowego przez bank. Operacje wykonane przez posiadacza karty rozliczane są w ciężar limitu.

Zwykle do wydania karty nie jest potrzebne posiadanie konta w banku wydającym kartę. Okresowo, najczęściej co miesiąc, bank przysyła posiadaczowi karty wyciąg z dokonanych operacji wraz z informacjami dotyczącymi spłaty. Limit kredytowy związany z kartą jest często oprocentowany o wiele wyżej niż linie kredytowe przyznawane do rachunków bieżących/oszczędnościowo-rozliczeniowych, za to powszechną praktyką wydawców kart jest ustalanie terminu, w którym spłata powoduje anulowanie lub nienaliczenie żadnych odsetek.

Gwarancja bankowa to szczególna forma gwarancji samoistnej, w której rolę gwaranta przyjmuje bank. Umowa gwarancji bankowej jest pisemnym zobowiązaniem banku do zapłaty kwoty maksymalnej wskazanej w gwarancji (sumy gwarancyjnej), w przypadku gdy zleceniodawca gwarancji, na którego została wystawiona, nie wywiąże się ze swojego zobowiązania. Ma zabezpieczyć beneficjenta gwarancji nie tylko przed ryzykiem niewypłacalności, lecz również ryzykiem długoterminowego i trudnego dochodzenia roszczeń.

Poręczenie wg prawa cywilnego jest przyjmowane przez bank jako jedna z form zabezpieczenia kredytów. Poręczenie jest umową, na mocy której poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał. Udzielenie poręczenia powoduje powstanie osobistej odpowiedzialności poręczyciela za dług tzn. poręczyciel odpowiada całym majątkiem. Banki zazwyczaj przed przyjęciem poręczenia sprawdzają status majątkowy poręczyciela i obciążenie innymi zobowiązaniami finansowymi. Do oceny statusu poręczyciela banki stosują kryteria takie same jak do kredytobiorcy. Poręczenie pod rygorem nieważności powinno być złożone na piśmie i spełniać określone wymogi. Poręczenie może być udzielone zarówno przez osoby prawne, jak i przez osoby fizyczne oraz może obejmować całość zobowiązania dłużnika bądź jego część. Jeśli nie zostało zastrzeżone w umowie, poręczyciel jest odpowiedzialny za dług jak za własne zobowiązania. Z reguły banki przyjmują poręczenia za dług już istniejący, rzadziej poręczenia za dług przyszły. Poręczenie może być terminowe lub bezterminowe. Poręczenie terminowe nie może być odwołane.

Bank Millennium S.A. - bank komercyjny z siedzibą w Warszawie. Jako pierwszy bank w Polsce wprowadził karty płatnicze. Oferta Banku Millennium przeznaczona jest dla osób, które cenią swój czas i wygodę, nie lubią przepłacać za usługi bankowe, a jednocześnie oczekują wielu korzyści.

Jako Bank uniwersalny, oferuje różnorodne produkty finansowe zarówno dla klientów indywidualnych jak i dla firm, takie jak:

• Konta osobiste

• Lokaty terminowe i produkty oszczędnościowe

• Karty płatnicze

• Kredyty

• Produkty inwestycyjne

• Ubezpieczenia

 Zapewnia także dostęp do wielu usług, które ułatwią obsługę cyklicznych płatności.

Klientom indywidualnym oferowane są:

Konta osobiste w Millennium to:

• możliwość bezpłatnego prowadzenia konta oraz bogaty pakiet bezpłatnych usług

• bezpłatny dostęp do całodobowej obsługi przez telefon i Internet

• sieć wielofunkcyjnych bankomatów Banku Millennium

• ponad 450 oddziałów Banku Millennium na terenie całego kraju

• dostęp do Limitu w koncie osobistym, Kart płatniczych  oraz pozostałych produktów z szerokiej oferty Banku

• dokładne informacje o wszystkich transakcjach i produktach w postaci bezpłatnego wyciągu łączonego 

W ofercie znajdują się

• Konto Osobiste 

• Konto Osobiste Premium 

• Konto Osobiste Student

• Konto Osobiste Junior 

• Konto Walutowe  -konto w USD, EUR, CHF lub GBP.

Produkty Oszczędnościowe Millennium są korzystnym sposobem na powiększenie środków finansowych, dostępne zarówno w PLN, jak i USD, EUR oraz GBP.

Są to:

• Lokata Rosnąca - łączy w sobie dostęp do środków z pełnymi odsetkami po każdym miesiącu oszczędzania oraz gwarantowane, rosnące oprocentowanie przez cały okres lokaty,

• Lokata SuperProcent -  5% w skali roku dla kwoty od 100 000 zł na lokacie 3 miesięcznej,

• Konto Oszczędnościowe - wysoko oprocentowany rachunek oszczędnościowy dający możliwość wpłat i wypłat bez utraty odsetek,

• SuperDuet - to połączenie lokaty terminowej oprocentowanej 7% w skali roku na lokacie 3-,6- lub 12-miesięcznej i funduszu inwestycyjnego,

• Lokata Millennium - zakładana na okres od 1 dnia do 12 miesięcy, dostępna jest w PLN, USD, EUR, GBP; stałe oprocentowanie podczas całego okresu trwania lokaty,

• MegaZysk  - połączenie zalet lokaty z ubezpieczeniem na życie, gwarantujące osiągniecie bardzo atrakcyjnej stopy zwrotu,

• Lokata Millenet  - jest terminowym rachunkiem oszczędnościowym denominowanym w PLN, USD, EUR lub GBP o najwyższym oprocentowaniu,

• Lokata Aukcje  - produkt umożliwiający wybranie warunków dla lokat terminowych,

• Lokata Polskie Giganty - produkt inwestycyjny oparty na cenach akcji sześciu polskich spółek, wchodzących w skład indeksu WIG20.

Kredyty Millennium są najlepszym sposobem pozyskania dodatkowych środków finansowych. Przeznaczone są dla wszystkich Klientów, którzy np. chcą wyremontować mieszkanie, kupić dom, działkę lub spłacić kredyt w innym banku.

W ofercie banku znajdują się:

• Pilna Pożyczka    - pożyczka gotówkowa na dowolny cel, od 1 000 zł do 150 000 zł, okres kredytowania od 6 miesięcy do 6 lat,

• Limit w koncie osobistym - indywidualna wysokość limitu uzależniona od dochodów lub obrotów na rachunku,

• Kredyt Hipoteczny  -kredyt na zakup domu/mieszkania lub spłatę kilku kredytów i pożyczek, które można zamienić na jeden korzystnie oprocentowany kredyt,

• Pożyczka pod aktywa - pożyczka w kwocie do 100% wartości lokaty stanowiącej zabezpieczenie jej spłaty, maksymalny okres kredytowania 60 miesięcy, minimalna kwota pożyczki 1000PLN, udzielana jest w PLN, USD, EUR i CHF.

W ofercie dla przedsiębiorstw znajdują się:

Rachunki dla Firm:

• KONTO BIZNES START - stworzone z myślą o przedsiębiorstwach rozpoczynających działalność, funkcjonujących na rynku poniżej 12 miesięcy,

• KONTO BIZNES - dla osób prowadzących działalność gospodarczą, których roczne przychody netto nie przekraczają 3,2 mln PLN,

• KONTO BIZNES PROFESJA - dla osób wykonujących wolny zawód

• RACHUNEK BIZNES W WALUCIE OBCEJ - jest dodatkowym rachunkiem do Konta Biznes, Konta Biznes Start lub Konta Biznes Profesja, można go otworzyć w USD, EUR, GBP i CHF, do prowadzenia rozliczeń z kontrahentami, którzy wymagają płatności w walutach obcych.

Produkty wspomagające sfinansowanie działalności firmy, takie jak:

• Kredyt w rachunku bieżącym, który pozwoli utrzymać płynność finansową firmy,

• Kredyt inwestycyjny, który pomaga w realizacji zaplanowanych prac związanych z procesem rozwoju, odbudowy oraz modernizacji firmy,

• Kredyt gotówkowy, który stanowi dodatkowe źródło finansowania bieżącej działalności firmy,

• Kredyt rewolwingowy, o charakterze odnawialnym, udzielany jest na finansowanie potrzeb związanych z bieżącą działalnością przedsiębiorstwa

• Kredyt obrotowy, kredyt o ustalonym harmonogramie spłat, spłacona kwota kredytu nie może być ponownie uruchomiona w okresie kredytowania

• Kredyt pod kontrakt, udzielany jest na realizację kontraktu, może być wykorzystany jednorazowo lub w transach,

• Kredyt zabezpieczony hipoteką,

• Linia wieloproduktowa, pozwala na uruchomienie kilku produktów w ramach jednej umowy i jednego limitu globalnego, który dzielony jest na limity produktowe na podstawie potrzeb Klienta, Udzielana jest na finansowanie potrzeb związanych z bieżącą działalnością przedsiębiorstwa, jak również na zwiększenie wiarygodności Klienta wśród partnerów handlowych poprzez udzielane gwarancje,

• Kredyt na finansowanie budownictwa komercyjnego, dostępny w formie kredytu inwestycyjnego o ustalonym harmonogramie spłat, może być przeznaczony na sfinansowanie m.in.: biurowców, magazynów, centrów logistycznych, obiektów handlowych,

• Kredyt na finansowanie budownictwa mieszkaniowego, może być przeznaczony na sfinansowanie m.in.: budownictwa jednorodzinnego lub budownictwa wielorodzinnego,

• Kredyt termomodernizacyjny, przeznaczony na przedsięwzięcia termomodernizacyjne, które polegają na ulepszeniu, w wyniku, którego następuje zmniejszenie rocznego zapotrzebowania na energię lub rocznych strat energii oraz inne przedsięwzięcia związane z gospodarką źródłami ciepła, ma charakter nieodnawialny,

• Gwarancje bankowe, które zabezpieczają zobowiązania finansowe wobec kontrahentów i pozwalają zachować płynność firmy,

• Akredytywa importowa/ eksportowa, to pisemne zobowiązanie banku importera do wypłacenia wskazanemu beneficjentowi (eksporterowi) określonej kwoty pieniężnej w ustalonym terminie,

• Biznes Leasing, stanowi formę finansowania inwestycji, w której przedmiot leasingu zostaje zakupiony przez spółkę banku, a następnie oddany do użytku przedsiębiorcy, bez konieczności jego nabycia. W zamian za możliwość korzystania z przedmiotu leasingu przedsiębiorca płaci finansującemu ustalone w umowie miesięczne opłaty,

• Faktoring, pozwala Klientom unikać nieterminowości spłat i zatorów płatniczych; jest formą krótkoterminowego finansowania działalności gospodarczej klienta, która polega na sprzedaży faktorowi (czyli bankowi) niewymagalnych wierzytelności, przysługujących klientowi od jego kontrahentów z tytułu sprzedaży towarów lub usług z odroczonym terminem płatności,

• Inkaso dokumentowe, w obrocie z zagranicą jest operacją bankową, polegającą na realizacji zlecenia, którego przedmiotem jest wydanie określonych dokumentów, najczęściej handlowych, w zamian za zapłatę przez importera wskazanej w zleceniu kwoty lub spełnienie innych warunków wyspecyfikowanych w treści inkasa

• Dyskonto Weksli, oznacza zakup przez bank weksla przed terminem jego płatności po cenie pomniejszonej o kwotę odsetek dyskontowych

• Akredytywy Dokumentowe, to jedna z form płatności uwarunkowanej stosowana zarówno w obrocie zagranicznym, jak i krajowym, jest pisemnym zobowiązaniem banku otwierającego akredytywę z polecenia zleceniodawcy do zapłaty lub zabezpieczenia zapłaty określonej kwoty beneficjentowi akredytywy

Produkty inwestycyjne:

• Lokata Biznes - stałe oprocentowanie, wystarczy 2000 PLN, 200 USD lub 200 EUR wolnych środków, aby otworzyć lokatę,

• Lokata SuperProcent - wystarczy 1000 PLN wolnych środków, aby otworzyć lokatę na 3, 6, 12 miesięcy, stała stopa procentowa,

• Lokata Millenet dla przedsiębiorców jest lokatą internetową o stałym oprocentowaniu, która służy do gromadzenia środków pieniężnych w PLN, a także w walutach obcych: USD i EUR,

• Millennium TFI - Fundusz inwestycyjny, z tej usługi może skorzystać każdy podmiot, w celu pomnażania kapitału. Jest to majątek klientów zarządzany przez specjalistów. Zadaniem specjalisty jest inwestowanie powierzonych mu pieniędzy w taki sposób, aby osiągnąć jak największy zysk dla uczestników funduszu. Każdy pieniądz, który jest wpłacany na konto w funduszu jest przeliczany na tzw. jednostki uczestnictwa lub certyfikaty inwestycyjne. Ich liczba pokazuje udział w majątku funduszu.

Ponadto Bank Millennium S.A. posiada w swojej ofercie takie produkty jak bankowość elektroniczna, czy szeroką gamę kart płatniczych i kredytowych oferowane zarówno klientom indywidualnym jak i przedsiębiorstwom.

---