Jak nie płacić długów – Iwona Wendel
Jak nie płacić długów – Iwona Wendel
©Copyright Iwona Wendel 2016
Wydanie: I
Rok wydania: 2016
ISBN 978-83-63770-04-4
Jak nie płacić długów
Część I
Legalne metody ochrony wynagrodzenia i gotówki
„Nie ma kar, ani nagród.
Są tylko konsekwencje.”
Autorka dołożyła wszelkich starań, by zawarte w tym poradniku informacje były kompletne i rzetelne. Nie
bierze jednak żadnej odpowiedzialności za ich wykorzystanie, ani związane z tym naruszania praw.
Autorka nie ponosi tez żadnej odpowiedzialności za ewentualne szkody wynikłe z wykorzystania
informacji zawartych w poradniku.
Niniejsza publikacja, ani żadna jej część nie może być kopiowana, ani w jakiejkolwiek sposób
reprodukowana, powielana, ani odczytywana w środkach publicznego przekazu bez pisemnej zgody
autorki. Wykonywanie kopii metodą kserografii, fotografii, a także kopiowanie poradnika na wszelkich
nośnikach, udostępniania i przesyłanie drogą elektroniczną powoduje naruszenie praw autorskich.
Zabronione są jakiekolwiek zmiany w zawartości publikacji oraz odsprzedaż.
Wszelkie prawa zastrzeżone
All rights reserved
Jak nie płacić długów – Iwona Wendel
1
Spis treści
Wstęp.............................................................................................................3
Komornik i egzekucja komornicza ...........................................................7
Zakres i sposób egzekucji.......................................................... …..…... 10
Egzekucja z wynagrodzenia za pracę............................ …....................11
Egzekucja z renty lub emerytury …........................................…........... 15
Legalna ochrona dochodów ….................................................................16
Kto się boi alimentów.................................................. .............................16
Alimenty a podatek …............................................................................. 30
Wniosek o zawezwanie do próby ugodowej .......................................32
Ochrona przedsiębiory.............................................................................34
Ochrona gotówki …................................................................................. 41
Metoda dla zuchwałych ….......................................................................47
Metoda dla ostrożnych ….........................................................................49
Metoda dla zdeterminowanych i przedsiębiorców............................. 52
Metoda kusząca, ale nielegalna! ............................................................ 53
Podsumowanie …..................................................................................... 57
Jak nie płacić długów – Iwona Wendel
2
Wstęp
Ktoś mógłby zapytać, czy pisanie poradnika na temat, jak nie
płacić długów, jest etyczne. Muszę przyznać, że i ja dość długo
miałam taki dylemat. Co mnie przekonało? Coraz większa ilość
wiadomości mailowych od osób, które przez bezwzględne egzekucje
komornicze i windykacje straciły możliwość godnego życia i chęć do
tego życia przy okazji. Czytałam już wiele maili od osób, których
niewiele dzieli od stryczka dlatego, że wierzyciel, komornik,
wykonując zgodnie z prawem swoje obowiązki, nie miał pojęcia, że
dłużnik naprawdę nie kombinuje i naprawdę nie zostaje mu wiele na
życie, często nie ma na nagłe lub podstawowe potrzeby dzieci. Gdy
takich egzekucji zbiegnie się kilka, kto dostrzeże pod tym wszystkim
rodzinę, matkę, ojca, którzy chcą po prostu mieć gdzie mieszkać, co
jeść i mieć na leki czy artykuły szkolne swoich dzieci. Czy komornik
zrozumie, jak to jest drżeć, żeby tylko się nic nie zepsuło, a dzieci nie
zachorowały? Nie zrozumie, bo nie jest od tego.
Oczywiście, że "porządny" obywatel może powiedzieć "długi
trzeba spłacać, po co tyle brali". Jest to przysłowiowa oczywista
oczywistość. Ale skoro nawet mordercy mają prawo do obrońców a
przede wszystkim do korzystania z przepisów prawa, dlaczego
odmawiać tego osobom, które przeceniły swoje możliwości?
Są też takie sytuacje, w których dłużnik chce oddać swoje
Jak nie płacić długów – Iwona Wendel
3
zobowiązania, ale egzekucje komornicze tak komplikują jego
sytuację, że spłata pozostałych wierzytelności jest zagrożona. Często
bywa tak w wypadku osób, które prowadzą działalność gospodarczą
- tak było w moim przypadku, miałam długi wynoszące kilkaset
tysięcy, które spłacić mogłam tylko kontynuując a najlepiej rozwijając
działalność, a zajęcia komornicze uniemożliwiały mi opłacanie ZUS
czy nabywanie towarów niezbędnych do produkcji, więc co za tym
idzie sprzedaży i zarabiania. Czyli komornik odzyskał powiedzmy
3.000, które udało mu się znaleźć na moim koncie, ale w ten sposób
uniemożliwił mi zakup towaru do sklepu, lub do produkcji. Z
kilkuset tysięcy długu wobec wierzycieli odzyskał raptem 3.000 (z
czego duża część to koszty egzekucji). Te 3.000 pozostające w moich
rękach mogłabym wykorzystać na zakup towaru, lub półproduktów,
które w następnym okresie przyniosłyby powiedzmy 6.000 lub więcej
utargu i tak dalej. Nie mówiąc o tym, że zajęcie komornicze
spowodowało również, że nie mogłam opłacić w terminie innej
faktury, czyli pojawił mi się nowy dług.
Prawda więc wyglądała tak, że ja chciałam uczciwie spłacać
swoje długi, ale nie istniała żadna prawna możliwość potwierdzenia,
że ja lepiej wiem, co jest dla moich wierzycieli bardziej opłacalne. Dla
wierzycieli straciłam wiarygodność w momencie, gdy zaczęłam mieć
problemy ze spłatą, dla komornika byłam po prostu zleceniem. Ja
jednak nieustająco podejmowałam kroki do naprawy mojej sytuacji i
gdyby pozwolono mi działać po mojemu - dałoby to dużo więcej, niż
Jak nie płacić długów – Iwona Wendel
4
naloty komornika i pozbawianie mnie w najmniej odpowiednich
biznesowo momentach gotówki.
I jeszcze jedno - frankowicze to ofiary bankowości, a pozostali
dłużnicy to oszuści? Nie zgadzam się na taki podział, obie grupy nie
wzięły pod uwagę zmiany okoliczności na bardzo niekorzystne. Pod
umowami kredytowymi nie ma klauzuli: zobowiązuję się spłacać
kredyt pod warunkiem, że kurs nie zmieni się drastycznie. Tej grupie
również można powiedzieć: trzeba było myśleć. Czy ja też tak
uważam? - nie, nie uważam, ale oczekuję zrozumienia również dla
dłużników, którzy tak jak ja, ciężko pracowali, a mimo to nie byli w
stanie przewidzieć niekorzystnego obrotu sprawy. Może inaczej, nie
wierzyli, że może pójść aż tak źle. Dokładnie tak jak frankowicze.
Wyobraźmy sobie jednak sytuację, w której wierzyciele,
komornicy itp. zamieniają się nagle w Matkę Teresę i są wrażliwi na
łzy i ckliwie opowieści. Rozumieją nasze argumenty, wierzą, że jak
nas zostawią w spokoju, już niedługo zarobimy dla nich dużo więcej.
Piękne, ale jak większość ideałów niemożliwe. Dlaczego? dlatego że
system jest zły? że dranie prawnicy, że krwiożercze banki? Nie.
Wręcz przeciwnie, wina leży po drugiej stronie, czyli po stronie
dłużników, dawałoby to tak ogromne pole do popisu dla oszustów i
naciągaczy, że wierzyciele mogliby się pożegnać ze swoimi
pieniędzmi na zawsze. Chyba że każdy dłużnik miałby kuratora,
który by czuwał, czy aby na pewno sytuacja rodziny jest taka, jak
twierdzi dłużnik i czy dłużnik na pewno uczciwie wywiązuje się ze
Jak nie płacić długów – Iwona Wendel
5
swoich obietnic. Utopia.
Tak więc jako była dłużniczka postanowiłam zostać, jak
to się mówi, adwokatem diabła i przybliżyć nieco dłużnikom, jakie
mają zgodne z prawem możliwości, aby poprawić nieco swoją
sytuację.
I jak zwykle mam nadzieję, że moi czytelnicy to osoby uczciwe,
które zdobytą wiedzę wykorzystają do ochrony i zapewnienia
bezpieczeństwa finansowego swojej rodziny, a oszustom jak zwykle
życzę wszystkiego najgorszego.
Iwona Wendel
Jak nie płacić długów – Iwona Wendel
6
Komornik i egzekucja komornicza
Komornik jest funkcjonariuszem publicznym, który działa przy
sądzie rejonowym. Jego praca polega na egzekwowaniu wyroków w
roszczeniach cywilnych, przeprowadzaniu spisu inwentarza i
sporządzaniu (na wniosek sądu lub prokuratora) protokołu stanu
faktycznego przed procesem sądowym lub przed wydaniem
orzeczenia.
Działalność komorników opisują dokładnie przepisy Kodeksu
postępowania cywilnego oraz ustawa o komornikach sądowych i
egzekucji.
Wierzyciel może dochodzić od dłużnika swoich praw wieloma
sposobami, ale tylko komornik, dysponujący tytułem egzekucyjnym
- sądowym nakazem zapłaty - może przeprowadzić egzekucję
należności z majątku dłużnika. Ani wierzyciel, ani działający w jego
imieniu windykator, nawet jeśli wykupił dług od wierzyciela, nie
mają prawa nawet palcem tknąć naszej własności. Jeśli ktokolwiek
próbuje przestraszyć dłużnika i twierdzi że jest inaczej - łamie w ten
sposób prawo i może zostać pociągnięty do odpowiedzialności.
Tylko komornik może zająć wynagrodzenie, konta,
ruchomości czy nieruchomości dłużnika, ale nawet komornik nie
ma prawa tego robić bez odpowiedniego tytułu egzekucyjnego,
Jak nie płacić długów – Iwona Wendel
7
jakim najczęściej jest sądowy nakaz zapłaty z klauzulą
wykonalności, przekazany mu przez zlecającego egzekucję
wierzyciela.
Jeżeli nie ma nakazu zapłaty, albo brakuje klauzuli
wykonalności - komornik nie ma żadnego prawa do zajmowania
jakiegokolwiek składnika majątku dłużnika.
Niestety nieświadomi dłużnicy często nie wiedzą o tym
wymogu i choć zdarza się to niezwykle rzadko, że komornik na tym
bazuje. Raz na jakiś czas dostaję informację o tym, od czytelników
. Bywa, że cwany wierzyciel chcąc
sobie oszczędzić pieniędzy i czasu potrzebnych na sprawę w sądzie,
znajduje "odpowiedniego" komornika, a ten podejmuje się egzekucji
z majątku dłużnika. Dłużnik truchleje na słowo komornik i nie wnika
w to, co dostaje wraz z dokumentami od komornika.
Również tylko komornik ma prawo "straszyć" wejściem do
mieszkania z policją, przy czym korzysta z tego prawa wyjątkowo
rzadko. Dlaczego? Dlatego że za ślusarza, który dokona "otwarcia"
drzwi i za asystę policji musi wcześniej zapłacić - oczywiście opłaca
to wierzyciel, ale jeśli kwota długu wynosi kilka tysięcy złotych i
wierzyciel obawia się, że może nie być ona do łatwego odzyskania,
dokładanie do i tak już poniesionych strat kosztów takiej interwencji
po prostu się nie opłaca.
Tak więc należy pamiętać, że w rzeczywistości wiedząc, że za
drzwiami stoi komornik, możemy go po prostu nie wpuścić - nawet
jeśli nam udowodni że byliśmy w domu, możemy się wytłumaczyć
Jak nie płacić długów – Iwona Wendel
8
obecnością znajomych, lub małego dziecka, które łatwo wpada w
panikę, śnią mu się koszmary, tudzież w domu była tylko matka
starowinka itp. Bardzo trudno jest w tym wypadku udowodnić złą
wolę. Szansa, że wróci z policją jest niewielka.
Jednak nie wpuszczanie komornika nie jest żadną strategią
anty-windykacyjną. Aby naprawdę chronić swój majątek,
potrzebujemy pomocy prawa i odpowiednich przepisów.
W dalszej części poradnika przytoczę wiele przepisów
chroniących interesy dłużnika, rozwiązań pozwalających
zabezpieczyć rodzinę i ochronić przed komornikiem wynagrodzenie,
rentę, emeryturę i gotówkę. Odpowiednie wykorzystanie tych
przepisów pozwoli dłużnikowi spać spokojnie.
Powyższa i kolejna treść ma charakter informacyjny. Każdy
dłużnik musi osobiście zadecydować, co zrobi i jaką strategię
przyjmie. Autorka niestety nie może brać odpowiedzialności, że
każdy przypadek będzie taki sam.
Jak nie płacić długów – Iwona Wendel
9