Nowe produkty ubezpieczeniowe

Program prezentacji:

1. Kryzys w ubezpieczeniach

2. Szanse i zagrożenia dla produktów istniejących i

nowych. Wybór polityki ZU

3. Zmiany i nowości na rynku ubezpieczeń

a) Rozwój dotychczasowych oraz nowe kanały

dystrybucji

b) Ubezpieczenia obowiązkowe OC

c) Nowe produkty ubezpieczeniowe

Ubezpieczenie od utraty pracy/ bezrobocia

- Ubezpieczenie od wandalizmu
- Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej/

produktu

- Polisa na zasadzie lokaty

-Polisa Antykryzysowa

-Pakiety ubezpieczeń zdrowotnych

-Polisa na trudne czasy

-Factoring ubezpieczony

-Ubezpieczenie kredytu kupieckiego

-Ubezpieczenie w razie bankructwa biura podróży

-Ubezpieczenie OC dla zarządów spółek

-Ubezpieczenie czworonoga

4. Bibliografia

Rynek ubezpieczeń w dobie

globalnego kryzysu

finansowego

Rynek ubezpieczeniowy jako jeden z najistotniejszych

sektorów gospodarki oraz filar systemu finansowego, do tej

pory tak dynamicznie i efektywnie powiększający wielkość

portfela, w chwili obecnej uległ znacznemu spowolnieniu, a

nawet zatrzymaniu.
Nie potwierdziły się jednak czarne scenariusze

stawiane przez wielu analityków, mówiące o

zbliżającym się drastycznym spadku „produkcji” w

ubezpieczeniach mogącym wyniknąć z:

redukcji ilości sprzedanych ubezpieczeń (obniżenie popytu

na produkty ubezpieczeniowe)

obniżenia wartości posiadanych aktywów (duże wahania cen

akcji i obligacji na giełdzie)

zmiany strategii inwestycyjnej z ofensywnej na defensywną.

Rysunek 1. Składka przypisana brutto (opracowanie
własne na podstawie danych KNF)

Rynek ubezpieczeń bardzo

szybko zareagował na

kryzys gospodarczy, co

zaowocowało tylko

minimalnym spadkiem

sprzedaży w dziale I

ubezpieczeń (spadek o 36

848 tys. zł), ale i znacznym

wzrostem sprzedaży w dziale

II (wzrost o 247 393 tys. zł).
Dzięki takiej polityce

zakładów ubezpieczeń udało

się zatrzymać udział w PKB na

poziomie ok. 3,5%

Porównanie wyników finansowych za I kwartał 2008 roku i 2009
roku napawa pewnym optymizmem w dobie kryzysu
finansowego. Łączny przypis zakładów ubezpieczeń za pierwszy
kwartał 2009 roku wyniósł 12,93 mld zł i był o 1,62% wyższy od
tego z roku 2008.

W wyniku masowych zwolnień i upadków firm doszło do redukcji sprzedaży
ubezpieczeń grupowych. Firmy ubezpieczeniowe odnotowały spadek
przypisu z tego ubezpieczenia o 19,57% w stosunku do roku ubiegłego.
Dzięki prawie identycznemu wzrostowi sprzedaży ubezpieczeń
indywidualnych (wzrost sprzedaży o 15,30%) końcowy wynik finansowy
ubezpieczycieli działu I za I kwartał tego roku został zamknięty na
minimalnym minusie.

Możemy zatem
spekulować, iż znaczna
część zwolnionych
pracowników
skorzystała z
możliwości
kontynuowania polis
na warunkach
indywidualnych

Niepokój jednak może budzić prawie 52% wzrost wypłaconych
świadczeń.

Odwrotnie ma się sytuacja w dziale II ubezpieczeń. Tutaj ubezpieczyciele

odnotowali wzrost przypisu o 4,46% w stosunku do roku ubiegłego .

Obserwujemy wzrost sprzedaży zarówno w przypadku klientów

indywidualnych jak i dużych korporacji.

Świadomość społeczeństwa w zakresie ubezpieczeń stale rośnie.

Podczas analizy działu II warto zwrócić uwagę na

ubezpieczenia finansowe, które odnotowały 8% wzrost

przypisu.

Wynika to między innymi z potrzeby zabezpieczenia obecnie

prowadzonych prac i kontraktów, ale również z dużej ilości

rozstrzyganych przetargów na prace budowlane, techniczne i

inne, związane w głównej mierze z przygotowaniami do EURO

2012.

Produkt ubezpieczeniowy stał się jednym
z narzędzi walki z globalnym kryzysem
finansowym.

Liczba wystawionych polis i przypis składki w dziale II rosły

znacznie wolniej, choć i tu dostrzec można wpływ rosnącej

zamożności i aspiracji konsumpcyjnych ludności.

O zbiorze składki decydował przede wszystkim postęp

motoryzacji.

Relatywnie wysoka dynamika składki wystąpiła w:
- ubezpieczeniach mienia
- ubezpieczeniach finansowych (zwłaszcza zabezpieczających

ratalne zakupy i karty kredytowe)

- ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej (m. in. ze

względu na rozszerzanie listy zawodów objętych obowiązkiem
ubezpieczenia OC)

W ubezpieczeniach korporacyjnych odnotowano dodatnią,

lecz słabszą niż w ubezpieczeniach osób fizycznych, dynamikę

sprzedaży polis i przypisu składki, z wyjątkiem ubezpieczeń

majątku, gdzie zaobserwowano regres.

Sytuacja kryzysu i perspektywy -

okiem ekspertów

Pozytywne aspekty wynikające z kryzysu dla polskiego sektora

ubezpieczeń:
1) wzrost świadomości istnienia ryzyka inwestycyjnego u
uczestników rynku finansowego;
2) zmianę w zakresie zarządzania ryzykiem w zakładach
ubezpieczeń;
3) lepszą wycenę ryzyka w działalności zakładów ubezpieczeń
i zwiększenie bezpieczeństwa systemu;
4) możliwość rozwoju oferty produktowej zakładów
ubezpieczeń;
6) umocnienie argumentów przemawiających za
wprowadzeniem nadzoru opartego o ryzyko.

zaostrzone kryteria doboru klientów z powodu

gorszych wyników inwestycyjnych firmy

powrót do prostych produktów

zatrudnianie ludzi bez doświadczenia

rosnące ryzyko po stronie klienta

wzrost konsolidacji w segmencie ubezpieczeń
spowodowany problemami finansowymi ZU

przyspieszenie wprowadzenia regulacji mających
zwiększyć nadzór (przewidywany skutek: wzrost cen
polis)

( Wg specjalistów z działu analiz międzynarodowych LIMRA.)

Zmiany, czy na lepsze?

Jaką politykę wybrać by przetrwać?

Firmy ubezpieczeniowe wynagradzają swoich pośredników

przede wszystkim za pozyskiwanie nowych klientów.

Agent jest znacznie bardziej pochłonięty zdobywaniem

nowych klientów i nie myśli o nich w kategorii

długoterminowej relacji. Niesie to za sobą niebezpieczeństwo

spadku jakości sprzedaży i poziomu zadowolenia klientów.

Agent skoncentrowany jest przede wszystkim na tym, żeby

sprzedać konkretny produkt, z którego ma lepszy zysk, co jest

spowodowane różnicami w stawkach prowizyjnych pomiędzy

produktami. Zatem rozpoznanie faktycznych potrzeb klienta w

tym zakresie nie jest dla niego priorytetem. Zazwyczaj będzie

się on starał nakłonić klienta do zakupu poprzez nacisk i

stosowanie różnego rodzaju manipulacji.

Dodatkowym problemem, o jakim mówi się na poziomie

międzynarodowym, jest tzw. osierocenie klientów, czyli

odchodzenie z branży doświadczonych agentów.

Osoba, która chce się ubezpieczyć, nie potrafi rozróżnić, czy

rozmawia z fachowcem, czy z osobą, której wiedza jest niewielka.

Na kondycji branży ubezpieczeniowej negatywnie odbije się też

zacieśnianie akcji kredytowej przez banki. Mniej ludzi kupować

będzie bowiem ubezpieczenia na życie.

Jak zatem poradzić sobie z kryzysem ???

Na dojrzałym rynku przewagę zdobędą te firmy, które obok

szerokiej gamy doskonałych produktów będą oferować wysokiej

jakości obsługę posprzedażną oraz których agenci będą w

stanie budować trwałe, obustronnie korzystne relacje ze

swoimi klientami.

Perspektywy polskiego rynku

ubezpieczeń

Pomimo obecnego kryzysu finansowego rynek

ubezpieczeniowy w Polsce będzie się rozwijał.

Tempo wzrostu będzie być może wolniejsze niż dotychczas, a

wymagania klientów w zakresie jakości sprzedaży i

obsługi posprzedażnej znacznie wzrosną.

Nie do przecenienia jest zatem jakość sprzedaży oraz jakość

obsługi posprzedażowej.

Dlatego tak ważne jest, żeby orientacja na

klienta była implementowana

i wzmacniana na wszystkich poziomach firmy, zarówno w

centrali, jak i w jednostkach terenowych.

Rozwój oraz nowe kanały

dystrybucji

Coraz bardziej popularnym sposobem zawierania umów

ubezpieczenia jest tzw. kanał direct czyli kanał sprzedaży

bezpośredniej za pośrednictwem telefonu oraz Internetu.

Jedną z zasadniczych zalet tego modelu sa mniejsze koszty

własne działalności.

Ostatnie lata przyniosły jego

znaczny rozwój i niewątpliwie

kanał ten nadal będzie

charakteryzował się

dynamicznym wzrostem

sprzedaży.

Dostrzegają to nawet tradycyjni

ubezpieczyciele, uruchamiając

własne kanały direct.

Nowe kanały dystrybucji

PZU wprowadził system E-szkoda - pełną likwidację szkody przez

Internet. Od teraz poszkodowany ma możliwość kontaktu on-line z PZU

ws. szkody 24 godziny na dobę i 7 dni w tygodniu. Dzięki nowemu

systemowi klient może m.in. wypełnić formularz zgłoszenia na stronie

internetowej, załączyć zdjęcia i dokumenty, śledzić przebieg likwidacji,

przejrzeć elektroniczną teczkę szkodową, czy zadać pytanie.

Z nowego systemu PZU korzysta już
ponad 20% poszkodowanych, a
stopień wykorzystania
internetowego kanału
komunikacji stale rośnie. E-szkoda
to tylko jedno z kilku nowoczesnych
rozwiązań, które firma wdrożyła w
ostatnim czasie, by usprawnić oraz
podnieść komfort obsługi szkód i
świadczeń.

Dotychczas TU sporo pieniędzy włożyły w rozwój nowoczesnych

sposobów obliczania ,wyliczania składki ubezpieczenia samochodowego OC

, AC Autocasco, asistance, NNW.

Obecnie dostępna jest szeroka gama ubezpieczenia przez Internet,
kalkulatory ubezpieczeń , kalkulator składki, kalkulator OC AC on line i inne
nowatorskie sposoby przybliżania klientowi oferty sprzedaży polis
ubezpieczenia samochodu.
Na czele celów do osiągnięcia przez firmy ubezpieczeniowe było dążenie
do obniżenia stawki OC ,AC,NNW.

Wprowadzenie

Doprowadziło to jednak w konsekwencji do obniżenia

znacznego wysokości składki ubezpieczenia

komunikacyjnego i rozpoczęło wojnę cenową

pomiędzy ubezpieczycielami zakończoną

spadkiem rentowności tych firm.

Dziś jedynie PZU gwarantuje utrzymanie wysokości

składek OC , AC na dotychczasowym poziomie

,reszta towarzystw ubezpieczeniowych albo już

podniosła stawki OC i AC albo będzie zmuszona

zrobić to jeszcze w tym roku.

Ubezpieczenia obowiązkowe OC

Spadek sprzedaży nowych samochodów spowodował nasilenie

wojny cenowej pomiędzy ubezpieczycielami.

Chociaż ceny komunikacyjnych polis OC zdrożały w tym roku o 11

proc., są one nadal nierentowne dla ubezpieczycieli i przyniosły

po III kw. prawie 400 mln zł strat na wyniku technicznym.

Dalsze podwyżki cen są według przedstawicieli branży

nieuniknione.

Wchodzące w życie w 2012 r. znowelizowane przepisy dotyczące

ubezpieczeń tylko zwiększą skalę podwyżek.

Od 1 stycznia obowiązują nowe przepisy dotyczące kar za brak

OC.

Poza mandatem kierowca zapłaci wyższą niż dotychczas

karę Ubezpieczeniowemu Funduszowi Gwarancyjnemu – jej

górna granica wyniesie 3000 zł, w miejsce

dotychczasowych 1980 zł.

Największy negatywny skutek może mieć wyrok Sądu Najwyższego,

który przewiduje przyznawanie samochodu zastępczego, nawet

wówczas, gdy spod domu poszkodowanego odjeżdża bezpośredni

autobus do jego pracy. Chociaż zapis jest korzystny dla

poszkodowanych kierowców, to jego

koszty poniosą wszyscy.

Jeśli uchwała SN oznaczać będzie, tak jak chciał rzecznik

ubezpieczonych, samochód zastępczy dla każdego, to

wszyscy kierowcy muszą liczyć się ze znacznymi

podwyżkami cen ubezpieczeń OC, nawet o 20 %.

Jak sobie radzić z podwyżkami?

Istnieje możliwość korzystania z

czasowego wyrejestrowania auta i zwolnienie z

obowiązku płacenia przez ten czas pełnego OC.

Korzystniejsze prawo ma być sposobem na kryzys.

W 2008 r. z możliwości czasowego wyrejestrowania

pojazdu skorzystało 6800 osób.

Blisko 13 tys.

przedsiębiorców w

ubiegłym roku skorzystało

z tej możliwości. Ich

liczba będzie rosła.

Dalsze zmiany i ułatwienia

Do tej pory czas “chwilowego” wyrejestrowania mógł wynosić

2 – 6 miesięcy. Teraz mogą to być nawet 2 lata.

W dodatku wyjątkowo można będzie ten czas przedłużyć na

maksymalnie 4 lata.

Zakład ubezpieczeń na wniosek posiadacza pojazdu będzie musiał

proporcjonalnie obniżyć składkę ubezpieczeniową na czas

wycofania z ruchu. Obniżka taka wynosić musi nie mniej niż 95 %.

Kiedy jednak przedsiębiorca wróci do

transportowego biznesu, musi o tym

poinformować ubezpieczyciela. Inaczej ten

będzie mógł podwyższyć mu pierwotną

składkę.

Przedsiębiorcy, którzy korzystają lub zechcą

niebawem skorzystać z takiego

dobrodziejstwa, muszą jednak pamiętać, że

pojazd wycofany z ruchu powinien mieć

zapewniony postój poza drogą publiczną i

strefą zamieszkania.

Co z tego wynika dla

ubezpieczycieli?

Na uchwalonych zmianach z pewnością stracą ubezpieczyciele.

Rozwiązanie polegające na zwrocie składki za okres, w którym pojazd jest

czasowo wycofany z ruchu, funkcjonuje już w kilku krajach w Europie -

choćby w krajach skandynawskich.

Wycofanie pojazdu z ruchu może przynieść zmniejszenie dochodów

samorządów, do których wpływa podatek od środków transportu.

Wysokość strat zależy od liczby wycofanych pojazdów.

W przeciwieństwie do obowiązkowego

OC, AC jest nieobowiązkowym

ubezpieczeniem. Ubezpieczenia AC

mieć nie trzeba, więc w obliczu bardzo

złej sytuacji finansowej można z tych

ubezpieczeń zrezygnować, co w

ostatnim czasie jest widoczną tendencją

wśród polskich kierowców.

Ubezpieczenie od utraty pracy /

bezrobocia?

Ubezpieczenie od bezrobocia, jako dodatkowy

element do kredytu, jest ubezpieczeniem

dobrowolnym. Jednak zdecydowanie się na taki

wybór w momencie podpisywania umowy kredytowej

to dużo mniejszy koszt ubezpieczenia, niż w przypadku

wykupienia go w późniejszym etapie.

Składka od takiego ubezpieczenia

doliczana jest do raty kredytu.

Przeważnie wynosi ona od jednego

do trzech procentów sumy

ubezpieczenia. Czyli można

powiedzieć, że stanowi ona

również od jednego do trzech

procent raty kredytu.

Jak działa ubezpieczenie na

wypadek utraty pracy?

Jego działanie rozpoczyna się w momencie utraty pracy. Jeśli

wcześniej zabezpieczyliśmy się na tę ewentualność, to nie

musimy się martwić o spłatę kredytu przez kilka następnych

rat. Zwykle ubezpieczyciele oferują taką możliwość przez okres

6 – 12 miesięcy. Wówczas to oni pokrywają naszą należność.

Jednak by taką możliwość utrzymać, to spełnić trzeba

kilka bardzo ważnych warunków

Nie dostaniemy takiej pomocy od ubezpieczyciela, jeśli:

-sami zrezygnujemy z wykonywania pracy i się zwolnimy
-zwolnienie w firmie obejmie tylko nas - niektórzy ubezpieczyciele

zastrzegają sobie, że świadczenie to przysługuje wyłącznie w
przypadku masowych zwolnień grupowych

Kto z tego korzysta?

Coraz częściej wykupywane są przez naszych rodaków

pracujących za granicą. W krajach takich jak na przykład

Wielka Brytania widoczny jest proces masowego

zabezpieczania się od utraty pracy i wykupywania

ubezpieczeń od bezrobocia.

Anglia pod tym względem oferuje

bardzo wiele ciekawych możliwość.

Konkurencja na tamtejszym rynku

jest ogromna, nie ma więc

większych problemów w

odnalezieniu najkorzystniejszego

ubezpieczenia, które pozwoli w

przypadku utraty pracy żyć przez

jakiś czas na godnym poziomie

Ubezpieczenie od bezrobocia:

gadżet czy ochrona?

Dodają je nie tylko do kredytów, ale i do rachunków, lokat,

niekiedy można na nie trafić zaciągając również kredyt

hipoteczny.

Skorzystanie z tego ubezpieczenia może być dodatkowym

argumentem podczas negocjowania warunków kredytu z

bankiem. W niektórych przypadkach klientom, którzy zdecydowali

się na zawarcie umowy ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy

banki obniżają marżę kredytową

Czy warto się nimi zainteresować?

Polisy chroniące przed utratą pracy to popularny dodatek do
kredytów gotówkowych. Niekiedy są obowiązkowe, czasem

dobrowolne, ale zawsze podnoszą koszt kredytu.

Dla banku to sposób na schowanie opłat w nieco innym, mniej

widocznym miejscu.

Widmo kryzysu zwiększyło obawy przed bezrobociem na tyle, że

banki zdecydowały się zaproponować ochronę od utraty pracy

również posiadaczom rachunków bankowych i lokat

Przykłady

Przykładem może być wprowadzona przez

Bank Zachodni WBK Lokata

Antykryzysowa. Zakładając roczny

depozyt z oprocentowaniem 5,7%, trzeba

zapłacić składkę wynoszącą 1% wartości

lokaty, ale w razie utraty pracy możemy

liczyć na wypłatę o wartości 10% depozytu.

W takiej sytuacji oprocentowanie lokaty

rośnie do 14,7%.

Podobny produkt pojawił się o ofercie Banku

Pocztowego – tam Roczna Lokata ze

wsparciem daje 4,5%, ale jeśli stracimy

źródło utrzymania, bank wypłaci nam

dodatkowe 7,5%. Zatem łączne

oprocentowanie lokaty może wynieść 12%.

Mniej niż w BZ WBK, ale za to w Pocztowym

ubezpieczenie jest bezpłatne, chociaż

konieczne jest posiadanie konta

oszczędnościowego w tym banku. Dodatkowo

polisa, jaką otrzymują klienci Pocztowego,

zawiera ubezpieczenie na życie.

Przykłady

Innym rejonem usług finansowych, gdzie

zawędrowały ostatnio ubezpieczenia od

utraty pracy, są konta bankowe.

Już od kilku lat podobny produkt ma w swojej

ofercie Dominet Bank – tam nosi on nazwę:

Program Gwarancja Dochodów. Za cenę 1%

miesięcznych dochodów klienci mogą liczyć na

wypłatę o równowartości maksymalnie rocznych

zarobków.

Allianz Bank zaproponował swoim klientom usługę Pensja na

gwarancji. Posiadacze kont Optimum i Premium mogą liczyć na

miesięczną wypłatę jeśli regularnie przelewają wynagrodzenie na

konto.

W ramach ubezpieczenia przez kilka miesięcy będą otrzymywać

połowę kwoty, którą wcześniej wpłacali. Jeśli chodzi o warunki,

ubezpieczenie to działa dopiero po 4 miesiącach od momentu

założenia konta.

Uwaga - haczyk!

Niestety przy tego typu polisach aż roi się od warunków

koniecznych do spełnienia, aby umowa obowiązywała. Przede

wszystkim w przypadku obu wymienionych lokat wypłata będzie

możliwa, jeśli utrata pracy nastąpi po 2 miesiącach od momentu

założenia lokaty.

Odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się po upływie tzw.

okresu wyłączenia wynoszącego od 30 do 90 dni liczonych od

dnia uruchomienia kredytu lub od dnia podpisania deklaracji zgody

na przystąpienie do ubezpieczenia

Należne z ubezpieczenia świadczenie może nie wystarczyć na

pokrycie całej raty kredytu. Występują ograniczenia

odpowiedzialności, np. do kursu franka tylko o 10% wyższego niż

w chwili zawarcia umowy.

W umowach ubezpieczyciele określają też maksymalną kwotę jaka

przysługuje ubezpieczonemu z polisy miesięcznie.

Kolejnym ograniczeniem chroniącym przed takimi ruchami jest

maksymalna kwota lokaty: 20 tys. zł w BZ WBK i 50 tys. zł w Banku

Pocztowym.

Jakie warunki trzeba

spełnić?

Aby ubezpieczyć się od utraty pracy musisz:

-być zameldowany na terenie Polski
-zatrudniony na podstawie umowy o pracę nie krócej niż 6

miesięcy lub prowadzić działalność gospodarczą od co
najmniej roku

-mieć minimum 18, a maksymalnie 65 lat
- nie znajdować się w okresie wypowiedzenia, urlopu

bezpłatnego, wychowawczego lub macierzyńskiego

W przypadku kredytów hipotecznych należy złożyć

także oświadczenie, że przez ostatni rok nie było się

zarejestrowanym jako bezrobotny.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą nie mogą

natomiast mieć złożonego wniosku o wyrejestrowanie lub

upadłość.

Przykład oferty lokaty

antykryzysowej

Oferta kierowana jest do osób, które w sposób maksymalnie bezpieczny

i atrakcyjny chcą zdeponować swoje środki finansowe w banku.

Ten sposób oszczędzania doskonale sprawdza się na czas kryzysu i inne

zdarzenia losowe. Szczególne znaczenie ma to w przypadku utraty miejsca

pracy, ponieważ w takim wypadku lokata uprawnia do wypłaty jednorazowej

wynikającej z ubezpieczenia.

Łączna kwota wypłaty takiego świadczenia wynika z warunków ubezpieczenia.

Czas trwania tej formy oszczędzania wynosi 1 rok.

Minimalna wpłata wynosi 3000, zaś maksymalna 20000 złotych.

Ciekawym przykładem jest również ubezpieczenie pracodawcy, który

ubezpieczył się na wypadek gdyby jego pracownicy wygrali pieniądze w
loterii. No cóż, mężczyzna bał się po prostu, że zostanie na lodzie, ze jego
pracownicy nie będą już chcieli wrócić do pracy.

Ubezpieczenie od wandalizmu

W czasie kryzysu,

przedsiębiorstwa zmuszone są

podejmować często niewygodne,

drastyczne decyzje. W skrajnych

przypadkach reakcją np. na

masowe zwolnienia może być

wandalizm, kradzieże, zniszczenia

mienia, szkody w ładunku czy

podpalenia.

Ubezpieczyciel PZU również na

takie sytuacje jest przygotowany

oferując swoim klientom np. :

Ubezpieczenie szyb i innych

przedmiotów od stłuczenia

Ochrona ubezpieczeniowa

obejmuje szyby i inne przedmioty

szklane. Wysokość odszkodowania

uwzględnia koszty demontażu i

montażu. Zakres ubezpieczenia

może być rozszerzony o

dodatkowe koszty związane z

naprawieniem szkody.

Ubezpieczenie OC działalności

gospodarczej

Jest kierowane do osób fizycznych,

prawnych oraz jednostek

administracyjnych nie posiadających

osobowości prawnej.

Zapewni ono ochronę ubezpieczeniową

w przypadku:

-wyrządzenia szkody na osobach

trzecich (spowodowanie śmierci,
uszkodzenia ciała lub innego
uszczerbku na zdrowiu)

- wyrządzenia szkody na ich mieniu

(uszkodzenie lub zniszczenie rzeczy)
w związku z prowadzeniem
działalności gospodarczej lub
posiadaniem mienia.

Może być również rozszerzone o odpowiedzialność cywilną za

produkt lub wykonaną usługę.

Jak również:



rozszerzenie ubezpieczenia o zakres terytorialny, np. poza terytorium Unii
Europejskiej;



szkody w nieruchomościach użytkowanych na podstawie umowy najmu czy
dzierżawy;



szkody wyrządzone pracownikom ubezpieczonego;



szkody wyrządzone przez podwykonawców;



szkody wynikające z przedostania się do powietrza, wody lub gleby jakichkolwiek
substancji niebezpiecznych;



szkody wynikające z prac wyburzeniowych;



ubezpieczenie od czystych spraw majątkowych;



szkody wynikające z organizacji imprez;



szkody spowodowane w podziemnych urządzeniach lub instalacjach w trakcie
wykonywania prac;



odpowiedzialność za koszty poniesione na usunięcie lub demontaż wadliwych
produktów, jak i montaż produktu



szkody powstałe po wykonaniu określonej usługi wynikające z ich wadliwego
wykonania;



szkody wyrządzone podczas prac ładunkowych;



szkody spowodowane przez maszyny rolnicze i budowlane i inne.

Polisa na zasadzie lokaty

Oferta przeznaczona jest dla osób poszukujących przede

wszystkim bezpiecznej lokaty swojego kapitału, z

możliwością skorzystania z korzyści podatkowych, jakie daje

forma prawna umowy ubezpieczenia na życie

Podstawowe zalety polisy to:



bezpieczna forma oszczędzania – wypłata sumy

ubezpieczenia niezależna od koniunktury na rynkach

finansowych i wahań stóp procentowych,



ochrona 100% wpłaconego kapitału,



sumy ubezpieczenia w przypadku śmierci i dożycia są równe,



pełna płynność – w przypadku rezygnacji z umowy w

dowolnym terminie zwrot 100% wpłaconej składki, bez opłat

likwidacyjnych,



gwarancja zysku – już w momencie podpisywania umowy

znana jest wysokość wypłaty,



niski próg wstępu – inwestycja w Pewny Zysk jest dostępna

już od 3.000 zł,



brak jakichkolwiek opłat (manipulacyjnych,

administracyjnych, likwidacyjnych),



minimum formalności – umowę przesyłamy do domu,



suma ubezpieczenia wypłacona z polisy jest prawnie

zwolniona z podatku od zysków kapitałowych, oraz podatku

spadkowego.

Polisa dla „emigrantów za

chlebem”

Pakiet Elvia Praca to ubezpieczenie pracownicze dla
osób wyjeżdżających za granicę w celach zarobkowych,
dostępne w dwóch wariantach: Standard i Plus.

Polisa zabezpieczy Cię przed

wydatkami na kosztowne leczenie

za granicą. Umożliwi Ci również

uzyskanie wsparcia finansowego,

jeżeli na skutek kradzieży utracisz

posiadane środki pieniężne.

Gwarantuje także 24 h serwis

assistance -dzwonisz i otrzymujesz

potrzebną pomoc, w każdym

miejscu i o każdej porze.

Pakiet ubezpieczenia

zdrowotnego

Dodatkowe „gadżety” jak prywatna opieka

medyczna czy indywidualne ubezpieczenia

zdrowotne- dodatki do pensji zeszły na dalszy plan.

Wydawać by się mogło, że nie są już potrzebne i w

dobie kryzysu firmy mogą po prostu z nich

zrezygnować.

Okazuje się jednak, że firmy,

których pracownicy już

korzystają z opieki medycznej

nie rezygnują z kontraktów

zawartych z placówkami

medycznymi i z

ubezpieczycielami. Dotyczy to w

szczególności korporacji i

dużych firm.

Polska należy do krajów, w których nakłady pieniężne na

opiekę zdrowotną będą wzrastały w największym stopniu.

Mimo to obecne średnie wydatki na osobę, w krajach Europy

Zachodniej, które wynoszą ok. 2 200 EUR na osobę,

przewyższają dwukrotnie nakłady w Polsce. Oznacza to, że

polski rynek usług medycznych w długim okresie ma duży

potencjał wzrostu.

Niewydolność publicznej służby zdrowia oraz rosnąca

zamożność społeczeństwa spowoduje, że będą rosły

wydatki Polaków na prywatną opiekę medyczną. Przez

ostatnich kilka lat, dochody do naszej dyspozycji wzrastały

średnio o ok. 5% rocznie, co oznacza większe możliwości

dodatkowego finansowania usług medycznych z budżetów

gospodarstw domowych.

Jakie to pociąga koszty?

Minimalny pakiet ubezpieczenia zdrowotnego dla

pracownika w firmie liczącej na przykład 15 pracowników

kosztuje ok. 25-60 złotych miesięcznie.

Podstawowy pakiet zawiera:
- medycynę pracy
- leczenie u lekarzy pierwszego kontaktu i najpopularniejszych

specjalistów

- podstawowe badania i zabiegi.

Dla kardy kierowniczej i czołowych menadżerów przeznaczone

są pakiety droższe(zawierające leczenie dentystyczne oraz

kosztowne badania specjalistyczne i inne usługi związane ze

zdrowiem)

Ceny takich pakietów idą już w setki złotych miesięcznie za

jednego pracownika.

Skąd w czasie kryzysu decyzja o

zatrzymaniu tych „gadżetów”?

Argumenty możemy znaleźć przynajmniej dwa:

-duże firmy gdzie indziej upatrują cięć kosztów, szczególnie w
czasie kryzysu, nie rezygnując z silnie zmotywowanej kadry

-firmy (przeważnie z kapitałem zagranicznym i co za tym
idzie – z zagraniczną kulturą organizacyjną) doceniają inne
ważne funkcje zapewnienia pracownikom opieki medycznej,
np. zwiększenie efektywności pracy poprzez spadek absencji
chorobowej personelu.

Faktoring ubezpieczony idealny na

kryzys

Zainteresowania faktoringiem pełnym, czyli ubezpieczonym wzrosło

ponad dwukrotnie. Nie może to jednak dziwić, gdy większość banków

odwraca się od ryzyka i decyduje się na bezpieczniejsze lokowanie środków.

W czasach kryzysu przedsiębiorcy gotowi są zapłacić każdą cenę za

gwarancję bezpieczeństwa w biznesie. Zainteresowanie faktoringiem

ubezpieczonym wzrosło tak samo w Czechach, Francji, Niemczech czy

Polsce. Średnio na świecie odnotowano wzrost o 244 proc.

Faktoring ubezpieczony, czyli bez regresu polega

nie tylko na wykupieniu faktur z odroczonym

terminem płatności i uwolnieniu gotówki. Faktor

przejmuje również ryzyko niewypłacalności

kontrahenta i gwarantuje przedsiębiorcy odzyskanie

należności bez względu na sytuację.

Faktoring pełny jest droższy niż tradycyjny, ale to nie

powstrzymuje przedsiębiorców, gdyż wielokrotnie

faktoring decyduje o przetrwaniu.

Wielu firm nie stać na niepłacenie, czy raczej

uwzględnienie faktoringu w planowaniu swojej

działalności .

Niestety i faktoring ubezpieczony ma swoje ograniczenia.

Od końca ubiegłego roku firmy ubezpieczeniowe znacząco

ograniczają limity - nawet dla firm o dość dobrej kondycji

finansowej, ale działających w branżach podwyższonego

ryzyka.

Dostosowywanie sprzedaży do limitów ubezpieczyciela nie jest

jednak dobrym pomysłem.

Ograniczanie sprzedaży może bardzo źle się skończyć dla firmy.

W takim wypadku przedsiębiorcy mogą ubezpieczyć sprzedaż

od tych najbardziej ryzykownych odbiorców, np. nowych i

jeszcze nie sprawdzonych kontrahentów.

Ubezpieczenie kredytu kupieckiego

Przedmiotem ubezpieczenia są przysługujące
ubezpieczonemu (sprzedawcy towarów lub usług)
bezsporne należności od kontrahentów z tytułu
kredytów, udzielonych im w postaci odroczonych
terminów płatności. Kredytodawca ubezpiecza się na
wypadek niewypłacalności swoich kredytobiorców.
Stronami umowy są tu: kredytodawca (producent,
dystrybutor) i towarzystwo ubezpieczeniowe.
Kredytobiorcy (odbiorcy towarów lub usług) z reguły nie
wiedzą nawet o zabezpieczeniu się przez ich dostawcę
takim rodzajem polisy.

Zakres ubezpieczenia:

Ochrona ubezpieczeniowa dotyczy tylko tych przypadków,
w których brak spłaty należności jest następstwem:
    - przewlekłej zwłoki, tj. kiedy opóźnienie przekracza 90
dni
    - prawnej niewypłacalności dłużnika
    - faktycznej niewypłacalności dłużnika

Udział własny ubezpieczonego wynosi zwykle 20-25%.

Polisa może mieć charakter:
- jednostkowy (ubezpieczenie obejmuje jedną lub wiele
transakcji, ale tylko z jednym kredytobiorcą)
- obrotowy (ubezpieczenie obejmuje wielu lub nawet
wszystkich kredytobiorców)

Polisa na trudne czasy

Zatory płatnicze i ryzyko upadłości kontrahentów nieprędko

znikną z krajobrazu polskiej gospodarki.

Ubezpieczenie należności pozwala zminimalizować

niebezpieczeństwo.

Wiąże się ono ze współpracą z ubezpieczycielem, który oferuje

dodatkowe usługi:

ocena sytuacji finansowej potencjalnych kontrahentów klienta,

-doradztwo w zakresie udzielanie kredytu kupieckiego,
-monitorowanie sytuacji finansowej kontrahenta w trakcie umowy,
-pośredniczenie we współpracy z firmami windykacyjnymi itp.,
-monitorowaniem płatności,
-pilnowaniem należności i ich terminów.

Są pomocne w zarządzaniu ryzykiem, ustalaniu optymalnych

warunków płatności oraz budowaniu bezpiecznego portfela

odbiorców. Czasem wręcz bardziej opłacalne jest korzystanie z

oferty ubezpieczyciela niż samodzielne pilnowanie należności.

Ubezpieczenie w razie bankructwa

biura podróży

Turyści wybierający się na zagraniczne wakacje będą

czuć się bezpieczniej. Po ewentualnym bankructwie

biura klienci mają otrzymywać wszystkie wpłacone

pieniądze.

Nowe gwarancje ubezpieczeniowe

Znacznie wyższe niż obecnie - w przypadku największych

firm nawet kilkukrotnie.

Nowa suma gwarancyjna będzie teraz wyliczana od

obrotu biura w poprzednim sezonie.

Lider polskiego rynku (ITAKA) zamiast dotychczasowych

45 mln musiał już wykupić ubezpieczenie warte 125
milionów.

Dla turystów to jednak ogromny komfort - w końcu

zyskają gwarancję, że po upadku biura nie zabraknie

pieniędzy na sprowadzenie ich do kraju.

A po drugie, suma ubezpieczenia jest na tyle duża, że

pozwoli pokryć ich roszczenia.

Gwarantuje stuprocentowo tak naprawdę wypłatę środków

dla klientów poszkodowanych: tych, którzy nie
wyjechali, jak i wyjechali

Ubezpieczenie OC członków

zarządu spółki

Popularnym i praktykowanym zjawiskiem

gospodarczym jest zakup przez działające

na rynku podmioty ubezpieczeń od

odpowiedzialności cywilnej z tytułu szkód

powstałych w wyniku działania bądź

zaniechania działania przez członków

organu zarządzającego takimi podmiotami

(tzw. ubezpieczenie/polisa Directors &

Officers (D&O)).

W Polsce takimi podmiotami są głównie spółki kapitałowe, w

szczególności zaś spółki giełdowe.

Ubezpieczenie takie co do zasady ma na celu ochronę członków

zarządu oraz pracowników pełniących w spółkach funkcje

związane z wykonywaniem czynności o podwyższonym

standardzie odpowiedzialności zarówno przed roszczeniami osób

trzecich wobec spółki, jak i roszczeniami samej spółki wobec

osoby, której działanie wywołało szkodę.

Pojęcie szkody (objętej ubezpieczeniem D&O) może być

ograniczone wyłącznie do skutków finansowych

błędnych działań lub zaniechania działania takich osób,

jak i może być rozszerzone na koszty procesów,

odszkodowań oraz innych dodatkowych kosztów

związanych z wystąpieniem negatywnych skutków

finansowych w następstwie szkody

Ubezpieczenie czworonogów

Wbrew pozorom ubezpieczenia te

cieszą się nieustającą

popularnością i wydają się

odporne na skutki działania

kryzysu.

Jak tłumaczy Ewan McNeil,

przewodniczący Society of

Practicing Veterinary Surgeons

(związek weterynarzy):

– Ludzie często cenią zdrowie

czworonogów bardziej niż swoje

własne.

Ubezpieczenia czworonogów są w Wielkiej Brytanii jednym z

popularniejszych produktów ubezpieczeniowych

Gwarantują zależnie od opcji bardzo szeroką ochronę –

począwszy od ochrony z tytułu odpowiedzialności cywilnej
właściciela, ubezpieczenia psa czy kota na życie, a skończywszy na
opiece weterynaryjnej domowej

maskotki

Powodem takiej popularności jest:
- ryzyko związane z posiadaniem psów z

tzw. ras niebezpiecznych(obowiązkowe

ubezpieczenie) i ewentualną koniecznością

wypłaty odszkodowań z tytułu pogryzienia

lub innych szkód wyrządzonych przez

zwierzę
- ilość zwierząt, które albo uciekały, albo

ulegały śmiertelnym wypadkom.
-podwyżki usług w branży weterynaryjnej,

które to osiągając zaporowy przedział cen,

skutecznie zmotywowały rynek.

Ubezpieczenie Cztery Łapy PZU

Ubezpieczenie jest przeznaczone dla osób

fizycznych, będących właścicielami psów i

kotów, oraz podmiotów gospodarczych

zajmujących się hodowlą tych zwierząt.

Ubezpieczeniem objęte mogą być również

zwierzęta wykorzystywane dla określonych

celów przez organy policji, straży pożarnej,

lub izby celnej.

Bibliografia:



http://serwis-inwestora.pl



www.bankier.pl



http://sprzedaz.nf.pl/Artykul/8950/Sprzedaz-ubezpieczen-w-czasach-kryzysu-a-

waga-relacji-z-klientami/ubezpieczenia-sprzedaz-rynek-ubezpieczeniowy-relacje-z-

klientami/ - 77k



www.stat.gov.pl



http://www.zdrowotne.ubezpieczenie.com.pl



http://www.ipo.pl



http://ubezpieczenie-od-utraty-pracy-uk.com/zalety-ubezpieczenia-od-utraty-

pracy.php



http://www.piu.org.pl/public/upload/ibrowser/WU/WU1/WU1_09_lisowski_42-66.pdf

http://biznes.elfin.pl/?

id=biznes/ubezpieczenia/artykuly//wswtl.html&id_artykulu=599



http://www.biznesnafali.pl/index.php?

option=com_content&view=article&id=8600:pech-nie-wie-co-to-

kryzys&catid=7:na-dywaniku



http://www.gu.com.pl/index.php?

option=com_content&task=view&id=34146&Itemid=298



http://www.komunikacyjne.ubezpieczenie.com.pl/praktyczne_problemy_dotyczace_

zawierania_umow_ubezpieczenia_za_posrednictwem_kanalu_direct/111,7995.html



http://www.doradcapodatkowy.abc.com.pl/?cmd=problem_wiecej,272&serwis=1

Jaką politykę powinny przyjąć

ZU aby przetrwać kryzys?

zatrudniać dużą liczbę agentów,
niekoniecznie doświadczonych (lub: skupić
się na zdobywaniu nowych klientów, ze
szkodą dla starych?)

oferować wysokiej jakości usługi i dbać o
relacje długoterminowe z klientami

zrezygnować z części ubezpieczeń najmniej
dochodowych

Uchwała Sądu Najwyższego

dotycząca przyznawania

samochodu zastępczego

wszystkim poszkodowanym:

jest bardzo korzystna dla kierowców i nie
dotkną ich koszty z tym związane

z pewnością spowoduje podwyżki cen
ubezpieczeń OC

nie wpłynie w żaden sposób na ceny OC

Ubezpieczenie od bezrobocia

( zaznacz nieprawidłową odpowiedź :) :

zawsze zwiększa koszt kredytu

może być dodawane do rachunków
bankowych, lokat, kredytów gotówkowych i
hipotecznych

zawsze przysługuje osobom, które zostały
zwolnione w wyniku porozumienia stron

Pracodawcy mimo kryzysu nie

rezygnują z pakietów ubezpieczeń

zdrowotnych ponieważ

(zaznacz nieprawidłową odpowiedź) :

są obowiązkowe i w części pokrywane ze
środków pracowników

są skutecznym narzędziem motywacji kadry

zwiększają efektywność pracy rzadziej
chorującej kadry

Ochrona ubezpieczeniowa w przypadku

ubezpieczenia kredytu kupieckiego dotyczy

przypadków, w których brak spłaty należności

jest następstwem:

choroby dłużnika

nieuchwytności dłużnika z powodu urlopu

prawnej niewypłacalności dłużnika

W przypadku biur podróży nowa

suma gwarancyjna będzie

wyliczana:

od obrotu biura w poprzednim sezonie

na podstawie prognozy pogody
długoterminowej na kolejny rok

w oparciu o sumę stopni ryzyka
przypadającego na każdą z ofert
turystycznych

Document Outline