Streszczenie

Niniejsza praca ma na celu zaprezentowanie zasad funkcjonowania i ukazanie

podstawowej roli banków w gospodarce rynkowej, oraz korzyści i kosztów
wynikających z korzystania z oferty banków, na przykładzie ING Banku Śląskiego
S. A. Treści zawarto w trzech rozdziałach.

Rozdział I

W  pierwszym  rozdziale  scharakteryzowano  polski  system  bankowy,  rolę  banków  w
gospodarce  narodowej  naszego  kraju  oraz  pojęcie  i  cechy  usługi  bankowej,  będącej
podstawowym przedmiotem sprzedaży na rynku bankowym.  Zaprezentowano również
cechy marketingowe tych usług jak i Marketing mix w odniesieniu do tychże usług.

Rozdział II

Drugi  rozdział  pracy  licencjackiej  poświęcony  jest  poszczególnym  rodzajom  oraz
cechom  usług,  skierowanych  dla  klientów  detalicznych.  Zaprezentowano  pełen
wachlarz  usług  świadczonych  przez  banki,  oraz  scharakteryzowano  podstawowe
rodzaje tych usług finansowych, jakimi są: kredyty, depozyty oraz oferta rozliczeniowa.
Ukazano również ich podstawowe cechy.

Rozdział III

Ostatni rozdział mojej pracy dyplomowej przedstawia przykłady poszczególnych usług
bankowych wybrane z szerokiej oferty  ING  Banku Śląskiego S. A.  skierowanych dla
klientów  indywidualnych,  ich  cechy,  korzyści  oraz  koszty  związane  z  ich
świadczeniem.  Każda  z  nich  jest  odrębną  usługą,  natomiast  ich  połączenie  stanowi
przykład  pakietu  usług  bankowych,  który  w  pełni  zaspokaja  potrzeby  związane  z
usługami bankowymi osób indywidualnych.

Spis treści

Wstęp

1. Bank i jego otoczenie

1.1. Polski system bankowy

1.2. Rola banku w gospodarce rynkowej

1.3. Pojęcie banku i usługi bankowej

1.4. Cechy i rodzaje usług bankowych

1.5. Usługa bankowa jako produkt marketingowy

1.6. Marketing mix usług bankowych

2. Rodzaje usług bankowych dla klientów detalicznych

i ich charakterystyka

2.1. Działalność kredytowa banków

2.1.1. Pojęcie, funkcje i cechy kredytu

2.1.2. Klasyfikacja kredytów bankowych

2.1.3. Charakterystyka najważniejszych rodzajów kredytów

2.1.3.1. Kredyt w rachunku bieżącym

2.1.3.2. Kredyt gotówkowy

2.1.3.3. Karty kredytowe

2.1.3.4. Kredyt hipoteczny

2.2. Działalność depozytowa banków

2.2.1. Pojęcie, funkcje i cechy depozytu

2.2.2. Rodzaje operacji depozytowych

2.2.2.1. Wkłady terminowe (lokaty)

2.2.2.2. Rachunki oszczędnościowe (A Vista)

2.2.2.3. Bony lokacyjne

2.2.2.4. Usługi inwestycyjne formą lokowania oszczędności

2.2.3. Bankowy Fundusz Gwarancyjny jako zabezpieczenie

depozytów bankowych

2.3. Działalność rozliczeniowa banków

2.3.1. Operacje gotówkowe i bezgotówkowe

2.3.2. Polecenie przelewu i polecenie zapłaty

2.3.3. Rozliczenia czekowe

2.3.4. Karty płatnicze

2.3.5. Akredytywa

2.3.6. Elektroniczne rozliczenia pieniężne

3. Wybrane usługi bankowe oferowane przez ING Bank Śląski S. A.

klientom detalicznym

3.1. Ogólna charakterystyka ING Banku Śląskiego S. A.

3.2. Pożyczka Bezpieczna przykładem kredytu konsumpcyjnego

dla klientów indywidualnych

3.2.1. Warunki udzielenia Pożyczki Bezpiecznej

3.2.2. Program ubezpieczeniowy Bezpieczna Pożyczka

i jego warunki

3.2.3. Koszty związane z Pożyczką Bezpieczną

3.2.4. Udzielenie Pożyczki Bezpiecznej i jej spłata

3.3. Otwarte Konto Oszczędnościowe oraz Lokata Ekstra Premia 5

przykładem usług depozytowych świadczonych przez

ING Bank Śląski S. A.

3.3.1. Charakterystyka Otwartego Konta Oszczędnościowego

3.3.2. Lokata Ekstra Premia 5 przykładem lokaty terminowej

3.4. Oferta rozliczeniowa ING Banku Śląskiego S. A.

3.4.1. Konto z Lwem Direct jako przykład nowoczesnego

rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowe

3.4.2. Bankowość elektroniczna jako usługa dodatkowa do konta

3.5. Program Bankujesz–Kupujesz

Zakończenie

Wstęp

Przedmiotem sprzedaży na rynku bankowym są różnorodne usługi związane z

obsługą finansową przedsiębiorstw, instytucji, urzędów, czy gospodarstw domowych.

Są nimi między innymi kredyty, lokaty, rachunki bankowe, operacje rozliczeniowe i

usługi dodatkowe. Rosnąca konkurencja na rynku bankowym sprawia, iż każdy bank

musi oferować usługi, które dostarczają korzyści dodatkowych ich nabywcom.

Widoczna jest zatem tendencja do kształtowania ofert banków w taki sposób, aby

tworzyć pakiety usług kompleksowo zaspokajające potrzeby klientów.

Poniższa praca ma na celu przedstawienie szerokiego wachlarza usług

bankowych proponowanym klientom detalicznym na przykładzie oferty ING Banku

Śląskiego S. A.

Treści zawarto w trzech rozdziałach. W rozdziale pierwszym omówiono system

bankowy w Polsce, funkcję banków w gospodarce oraz podstawowy produkt sprzedaży

banków – czyli usługę bankową.

W rozdziale drugim scharakteryzowano poszczególne rodzaje usług

finansowych świadczonych przez banki klientom detalicznym, czyli usługi kredytowe,

depozytowe oraz rozliczeniowe. Omówiono również ich rodzaje oraz podstawowe

zasady ich funkcjonowania.

W rozdziale trzecim przedstawiono przykłady powyższych usług, które w

połączeniu stanowią pakiet usług bankowych na przykładzie jednego z największych

banków komercyjnych na polskim rynku - ING Bank Śląski S. A. Omówione zostaną

również cechy tych usług oraz zasady ich świadczenia.

Podejmując temat dotyczący banków i usług przez nie oferowanych

przedstawiono proces i warunki ich świadczenia, jak i pełen wachlarz korzyści

płynących z ich posiadania, które w pełni zaspokajają potrzeby klienta detalicznego,

związane z operacjami finansowymi.

ROZDZIAŁ I

Bank i jego otoczenie

1.1. Polski system bankowy

Polski system bankowy obejmuje całość instytucji bankowych jak również

normy, które określają wzajemne powiązania i stosunki z otoczeniem. Na temat

systemu bankowego można mówić wówczas, gdy rozwój banków jak i rynków

finansowych pozwoli ustalić zasady struktury tego systemu. Dlatego też dopiero

powstanie wielopoziomowego układu, złożonego z banku centralnego (emisyjnego) i

banków komercyjnych jest uznawane za podstawę dla określenia się systemu

bankowego

System bankowy złożony jest z wielu czynników o określonych właściwościach

i relacjach między nimi. Elementami takiego systemu są na przykład banki emisyjne,

czy też inwestycyjne. Podstawowym elementem wyróżniającym banki może być ich

forma prawna, pod względem których można podzielić banki na trzy rodzaje: banki

państwowe, banki – spółki akcyjne oraz banki spółdzielcze.

Innym kryterium podziału banków może być rodzaj wykonywanej przez nie

działalności. Większość banków działających na terenie Polski to banki uniwersalne,

aktywne w wielu rodzajach świadczonych usług przez siebie usług. Największa część

banków to banki depozytowo-kredytowe, przeważnie w formie spółek akcyjnych.

Polski system bankowy jest obecnie jedną z większych i silniejszych części

systemu finansowego w Polsce. Kształt polskiego systemu bankowego to efekt

procesów, które zachodziły na tym rynku, w ciągu ostatnich kilkunastu lat. Spośród

kilkudziesięciu banków komercyjnych, które na nim działają, największą grupę

stanowią banki w większości, bądź w całości sprywatyzowane. W ich prywatyzacji

brały udział największe finansowe instytucje w Europie i na świecie. Stąd bardzo duże

W. Jaworski, System Bankowy-podstawowe problemy, Wydawnictwo POLTEXT, Warszawa 1998,

str. 17.

udziały własnościowe w polskich bankach mają inwestorzy zagraniczni. Jednocześnie

obok dużych komercyjnych banków funkcjonuje również w Polsce kilkaset banków

spółdzielczych – głównie małych, działających na rynkach lokalnych instytucji

bankowych.

Poniżej przedstawiony został rysunek dotyczący podziału banków.

RYSUNEK 1. Banki i ich rodzaje

Źródło: Opracowanie własne na podstawie: Z. Dobosiewicz, Podstawy Bankowości,

Wydawnictwo PWN, Warszawa 2003.

Charakteryzując system bankowy nie można zapomnieć o roli banku

centralnego, który realizuje założenia polityki pieniężno-kredytowej, przyjęte przez

Radę Polityki Pieniężnej . Realizują politykę monetarną wpływa on na kształtowanie

wielkości podaży wolnych środków finansowych będących w obiegu sektora

bankowego. W realizacji tego celu Narodowy Bank Polski wykorzystuje między innymi

operacje otwartego rynku. Bank centralny można zatem traktować jako gwaranta

płynności finansowej sektora bankowego oraz utrzymania realnej wysokości stóp

procentowych w operacjach otwartego rynku pieniężnego

J. Grzywacz, Podstawy bankowości. System bankowy, kredyty i rozliczenia, ryzyko i ocena banku,

marketing, Wydawnictwo Difin, Warszawa 2006, str. 21.

Banki

Komercyjne

uniwersalne

wyspecjalizowane

Spółdzielcze

Kasy

oszczędnościowo-

pożyczkowe

uniwersalne

wyspecjalizowane

Narodowy Bank Polski pełni również funkcję emisyjną, która polega na emisji

znaków pieniężnych (monet i banknotów) oraz centralnego pieniądza rezerwowego

Sprawuje on również funkcję „banku banków”. Bank centralny jest bankiem dla

banków komercyjnych, posiadają one bowiem w nim swoje rachunki, na które

odprowadzają rezerwy obowiązkowe, mogą również zaciągać kredyty w przypadku

zachwiania płynności finansowej. Funkcje banku banków bank centralny realizuje

poprzez oddziaływanie na banki komercyjne zgodnie z założeniami polityki pieniężnej,

kształtowanie stóp procentowych, prowadzenie polityki refinansowania banków oraz

polityki rezerw obowiązkowych, a także poprzez organizowanie systemu

informacyjnego dla całego systemu bankowego

Zdecydowana większość polskich banków komercyjnych ma charakter

uniwersalny, to znaczy, że dokonują one wszelkich czynności bankowych, obsługują

klientów

indywidualnych

jak

również

klientów

instytucjonalnych

oraz

przedsiębiorstwa. Rzadziej występujące są banki inwestycyjne, przedmiotem działania

których jest głównie pośredniczenie w emisji papierów wartościowych i obrót nimi,

zarządzanie finansami, doradztwo finansowe itd.

Rynek bankowy w Polsce wyróżnia się dużą konkurencyjnością, zarówno

między bankami polskimi jak i bankami z udziałem kapitału zagranicznego, znaczący

wpływ na ten fakt miał proces prywatyzacyjny sektora bakowego w naszym kraju.

1.2. Rola banku w gospodarce rynkowej

Rolę banku w gospodarce narodowej można scharakteryzować poprzez

prezentację trzech najbardziej istotnych dziedzin działalności banku. Są to:

• Udział w kreacji pieniądza, która następuje poprzez wzrost wielkości kredytów

udzielanych przez banki, a także przez zwiększenie zakupu walut obcych. Banki

komercyjne mogą w ograniczonym stopniu tworzyć pieniądz bankowy ponad

pozostawione mu sumy wkładów za pomocą kreacji dodatkowych kredytów;

M. Iwanicz-Drozdowska, W.L. Jaworski, Z.Zawadzka, Bankowość. Zagadnienia podstawowe.

Wydawnicto Poltext, Warszawa 2003, str. 47.

J. Grzywacz, Podstawy bankowości., op. Cit. str. 44.

• Udział w społecznym podziale pracy, gdyż bank jest przedsiębiorstwem, które

prowadzi działalność zmierzającą do przejęcia od jednostek gospodarczych i

osób fizycznych czynności finansowych. W gospodarce o rozwiniętym podziale

pracy banki staja się przedsiębiorstwami, które przejmują szereg czynności w

zakresie gospodarki finansowej od przedsiębiorstw i gospodarstw domowych,

przejmują także szereg czynności usługowych, zwłaszcza w zakresie obrotu

pieniężnego czy udzielają porad finansowych;

• Dokonywanie alokacji i transformacji środków, ponieważ banki odgrywają

istotną rolę jako instytucje transformacyjne, pośredniczące w doprowadzaniu do

wzajemnego uzgodnienia różniących się struktur podaży i popytu. Odnosi się to

zwłaszcza do transformacji informacji, wielkości zapotrzebowanej sumy

pieniądza, transformacji terminu i transformacji ryzyka

Rolę banku można więc określić jako rolę płatnika (dokonywanie płatności w imieniu

swoich klientów), rolę agenta (działanie w imieniu klientów), rolą gwaranta, rolę

pośrednika oraz rolę instrumentu w realizacji polityki gospodarczej kraju (regulowanie

podaży pieniądza poprzez działanie banku centralnego).

1.3. Pojęcie banku i usługi bankowej

Bardzo trudno zdefiniować pojęcie współczesnego banku. Tradycyjnie

określano go, jako przedsiębiorstwo usługowe, którego działalność polega na udzielaniu

kredytów i zdobywaniu środków potrzebnych do sfinansowania kredytów. Niezwykle

dynamiczny rozwój sektora bankowego powoduje, że dość trudno jest dziś ustalić

zwięzłą i pełną definicję banku.

Według Prawa Bankowego (Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku, Prawo

Bankowe, wraz z późniejszymi nowelizacjami) „Bank jest osobą prawną utworzoną

zgodnie z przepisami ustaw, działając na podstawie zezwoleń uprawniających do

M. Iwanicz-Drozdowska, W. L. Jaworski, Z. Zawadzka, Bankowość. Zagadnienia podstawowe,

op.cit. str. 18-19

wykonywania czynności bankowych obciążających ryzykiem środki powierzone pod

jakimkolwiek tytułem zwrotnym”.

Jedną z możliwych odpowiedzi na pytanie, czym jest bank jest stwierdzenie, że

bank jest specyficzną formą przedsiębiorstwa, która oferuje i realizuje usługi w zakresie

obrotu płatniczego, finansowania, dokonywania wkładów pieniężnych oraz czynności

związanych z tymi usługami

Definicja banku z punktu widzenia ogólnogospodarczego wynika z podziału

pracy w gospodarce narodowej, a więc banki są podmiotami dokonującymi akumulacji i

dystrybucji kapitału pieniężnego a także pośrednikami, którzy dzięki transformacji

wielkości, terminu i ryzyka doprowadzą do wzajemnego uzgodnienia struktur podaży i

popytu

Przedmiotem sprzedaży na rynku bankowym są różnorodne usługi związane z

obsługą finansową przedsiębiorstw, urzędów, instytucji i gospodarstw domowych, na

przykład kredyty, lokaty, rozliczeniowe rachunki bankowe, operacje rozliczeniowe i

usługi dodatkowe.

Produktem bankowym nazywamy jednolity, wyraźnie wyodrębniony pod

względem formalnym i celowym, składnik oferty bankowej.

Wszelkie rodzaje usług świadczonych poprzez banki można nazwać

czynnościami bankowymi. Czynności usługowe banków są to usługi wykonywane na

polecenie i rachunek klientów, zwłaszcza dokonywanie obrotów gotówkowych,

bezgotówkowych, czekowych, przelewowych, inkasowych, wykonywanie zleceń

dotyczących obrotów z zagranicą, wykonywanie zleceń kupna-sprzedaży papierów

wartościowych.

Do usług bankowych zaliczone zostały następujące czynności:

• Przyjmowanie depozytów oraz innych funduszy zwrotnych,

• Udzielanie kredytów i pożyczek,

• Usługi leasingowe,

• Usługi doręczania pieniędzy,

Prawo Bankowe, tekst jednolity. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r., Dz.U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z

późn. zm.

M. Bitz, Produkty bankowe. Rynek usług finansowych, Wydawnictwo Poltext, Warszawa 1998, str. 32

M. Iwanicz-Drozdowska, W. L. Jaworski, Z. Zawadzka, Bankowość. Zagadnienia podstawowe,

op.cit. str. 15.

M. Pluta-Olearnik ,Marketing usług bankowych, Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa 1999,

str. 15

Z.Dobosiewicz, Podstawy bankowości, Wydawnictwo PWN, Warszawa 2003.

Słownik Ekonomiczny Przedsiębiorcy, Wydawnictwo Znicz, Szczecin 1998, str. 27.

• Emisja i zarządzanie środkami płatniczymi,

• Gwarancje i zobowiązania pozabilansowe,

• Prowadzenie rachunków własnych oraz rachunków klientów,

• Udział w emisji papierów wartościowych i usługi w tym zakresie,

• Doradztwo finansowo-organizacyjne,

• Usługi maklerów walutowych,

• Zarządzanie i doradztwo portfelowe,

• Przechowywanie i administrowanie papierami wartościowymi,

• Usługi kredytowe,

• Usługi sejfowe.

Definicję usługi bankowej, którą można także spotkać w literaturze jest definicja

określająca ją, jako kategorie produktu marketingowego, której mogą towarzyszyć

dobra materialne, na przykład bankomaty i inne usługi o mniejszym znaczeniu

W myśl regulacji Unii Europejskiej, usługi bankowe to oznaczone rodzaje

czynności (określone w prawie wspólnotowym) oraz określone rodzaje aktywności

instytucji finansowych. Aktywność ta przejawia się w czynnościach (usługach)

charakterystycznych dla różnych segmentów krajowego i międzynarodowego rynku

finansowego – rynku pieniężnego, kapitałowego, kredytowego walutowego i

instrumentów pochodnych

Na rynku mamy zatem do czynienia z usługami oferowanymi odpłatnie,

natomiast usługi nieodpłatne mogą występować, jako element wzbogacający pakiet

usług dla określonego segmentu klientów. Warto tutaj również wspomnieć, iż usługi

bankowe mają najczęściej postać umowy z klientem, co powoduje, że ważną rolę

odgrywają prawne aspekty regulacji działalności usługowej banku.

1.4. Cechy i rodzaje usług bankowych

Przedmiotem oferty rynkowej banków są usługi, dlatego też banki i inne

instytucje finansowe przynależą do sektora usługowego w gospodarce. W literaturze z

M.Pluta-Olearnik, Marketing usług bankowych op.cit. str. 62

B. i W. Żurawik, Marketing usług finansowych, PWN, Warszawa 1999, str. 37

WWW.UniaEuropejska.google.pl

zakresu marketingu, posiadają one charakterystyczny zestaw cech, które można również

przypisać również usługom bankowym

• Niematerialność, która oznacza niemożność dotknięcia, obejrzenia produktu jak

ma to miejsce w przypadku dóbr materialnych oferowanych na rynku. Fakt ten

wiąże się z ponoszeniem większego potencjalnego ryzyka klienta podczas

podejmowania decyzji o zakupie usługi bankowej, a także konieczność

poszukiwania substytutów owej niematerialności. Przykładem tego jest

odnoszenie się do takich kategorii jak na przykład zaufanie do banku,

wiarygodność i profesjonalizm pracowników banku czy ogólny wizerunek

banku;

• Niejednorodność, ta cecha jest bardzo zróżnicowana za względu na znaczący

udział personelu bankowego podczas procesu sprzedaży. W praktyce mamy do

czynienia z dość dużym zróżnicowaniem poziomu jakości obsługi klienta, nawet

w oddziałach tego samego banku. Stosowane procedury, długość oczekiwania w

kolejce na obsługę czy zachowanie pracownika banku wpływają na znaczne

zróżnicowanie poziomu zadowolenia klientów z zakupionych usług;

• Rozłożoność konsumpcji w czasie, czego przykładem może być kredyt

hipoteczny uruchamiany w kilku transzach, którego konsumpcja jest rozłożona

w czasie. Ponadto dostawca usługi, czyli bank, może aktywnie wpływać na

proces jego wykorzystania, chociażby poprzez wstrzymywanie kolejnych

transzy. Kolejnym dobrym przykładem rozłożoności w czasie usługi bankowej

jest przykład karty kredytowej, która jest wydana na przykład na 2 lata,

natomiast klient zgodnie ze swoimi potrzebami elastycznie korzysta z

przyznanego limitu zadłużenia przez cały ten okres. Podany przykład ukazuje

możliwość znacznego rozłożenia konsumpcji w czasie;

• Świadczenie usług dokonywane jest najczęściej w momencie występowania

popytu, czyli w czasie bezpośredniej obecności klienta w placówce banku lub

bezpośredniej z nim łączności poprzez usługi bankowości elektronicznej lub

telefonicznej. Cecha ta nie dotyczy wszystkich usług bankowych, ponieważ

niektóre rodzaje kredytów mogą stanowić zapas na rachunku klienta

(przykładem jest limit zadłużenia w koncie) lub pozostawać do dyspozycji

klienta przez określony czas, jak na przykład karty kredytowe;

M.Pluta-Olearnik, Marketing usług bankowych, op. cit., str. 20

• Niemożność opatentowania usługi i zabezpieczenia przed szybkim

naśladownictwem przez konkurencję, zatem szczególnego znaczenia w

świadczeniu usług bankowych nabierają elementy wzbogacające usługę

podstawową o dodatkowe parametry, które wyróżniają daną usługę na tle

konkurencji, czego przykładem może być bezpłatne ubezpieczenie od następstw

nieszczęśliwych

wypadków

ramach

prowadzonego

rachunku

rozliczeniowego, czy bezpłatny dostęp do konta przez Internet;

• Obwarowanie usług bankowych większą ilością regulacji prawnych - procedury

z zakresu bezpieczeństwa są znacznie dalej posunięte i rozwinięte niż w innych

rodzajach działalności, nie tylko usługowej;

• Obarczanie usług bankowych ryzykiem, które wynika z trwania procesu

konsumpcji. W takim rozumieniu usługi bankowe są bliskie na przykład

usługom ubezpieczeniowym, w których ryzyko jest kategorią handlową i ma

swoja cenę.

W literaturze możemy spotkac się z kilkoma podziałami usług bankowych,

najpopularnijszym jest klasyczne kryterium klasyfikacji usług w systemie bankowym

czyli podział na:

• Usługi depozytowe,

• Usługi kredytowe,

• Usługi rozliczeniowe,

• Usługi związane z obsługą transakcji zagranicznych,

• Usługi w zakresie rynku kapitałowego,

• Usługi dodatkowe, np. doradztwo, usługi ubezpieczeniowe.

Kolejnym, często spotykanym podziałem usług bankowych jest podział ze

względu na obszar

• Usługi bankowości detalicznej, która skupia w swoim obszarze osoby fizyczne,

określane mianem klienta indywidualnego lub po prostu klienta detalicznego.

Bankowość ta zaspokaja w sposób kompleksowy potrzeby finansowe dotyczące

płacenia, pożyczania i oszczędzania oraz w mniejszym stopniu inwestowania

czy ubezpieczania;

M. Pluta-Olearnik, Marketing usług bankowych, op.cit. str. 62

E.Bogacka-Kisiel:, Usługi i procedury bankowe, Wydawnictwo Akademii Ekonomicznej we

Wrocławiu, Wrocław 2000, str. 14.

• Usługi bankowości elektronicznej w postaci bankomatów wypłacajacych

gotówkę, wpłatomatów przyjmujących wpłaty na rachunki klienta, e-banking

czyli zdalne korzystanie z usług bankowych za pomocą urządzeń

informatycznych (w ING Banku Śląskim SA usługi te noszą nazwę

INGBankOnLine) lub telekomunikacyjnych (system HaloŚląski);

• Usługi bankowości hipotecznej, są to usługi związane z udzielaniem kredytów

hipotecznych i budowlano-hipotecznych. Oprócz kredytowania obejmuja one

szereg usług dodatkowych, np. wycena nieruchomości;

• Usługi bankowości korporacyjnej, obszar ten obejmuje usługi finansowe

swiadczone na rzecz podmiotów prowadzących działalność gospodarczą.

Poniższy rysunek przedstawia usługi bankowe na tle innych usług finansowych,

sklasyfikowanych według różnych kryteriów.

RYSUNEK 2. Klasyfikacja usług finansowych wg różnych kryteriów

Źródło: E.Bogacka-Kisiel, Usługi i procedury bankowe, Wydawnictwo Akademii

Ekonomicznej, Wrocław 2000, str.13.

USŁUGI

FINANSOWE

KRYTERIUM

PRZEDMIOTOWE

mobilizacja i pozyskanie funduszu

pożyczkowego gospodarki, oferowanie

środków finansowania w postaci

instrumentów różnych segmentów rynku

finansowego, analiza i profesjonalne

zarządzanie ryzykiem.

KRYTERIUM

FUNKCJONALNE

usługi transakcyjne, usługi transformacyjne,

usługi kustiodalne, usługi agencyjne, usługi

gwarancyjne.

KRYTERIUM

PODMIOTOWE

usługi instytucji kredytowych, usłygi

instytucji inwestycyjnych, usługi instytucji

ubezpieczeniowych.

KRYTERIUM

KLIENTA

usługi dla klientów indywidualnych oraz

usługi dla klienta istytucjonalnego.

KRYTERIUM

PRAWNE

usługi bankowe, usługi inwestycyjne, usługi

ubezpieczeniowe.

Usługi bankowe są oferowane nie tylko klientom detalicznym, czyli osobom

fizycznym i przedsiębiorstwom ale również podmiotom gospodarczym typu non-profit

(stowarzyszenia, fundacje, związki wyznaniowe). Z usług banków korzystają także

podmioty stery finansów publicznych, czy inne instytucje sektora finansowego jak na

przykład towarzystwa ubezpieczeniowe, fudnusze emerytalne, czy fundusze

inwestycyjne. Różnorodność podmiotów korzystających z usług banków pod względem

np. struktury organizacyjno-prawnej, czy „zasobności portwela”, powoduje, że banki

oferują swoim potencjalnym klientom pakiety usług bankowych.

Biorąc pod uwagę kompleksowe zaspokojenie rożnorodnych potrzeb klientów

detalicznych, wymaga to przygotowania zintegrowanego pakietu usług, którego

efektywna sprzedaż musi być wspierana odpowiednią organizacją pracy placówek

bankowych. Przykładem takiej zintegrowanej oferty usług jest pakiet usług bankowych

skierowanych dla klienta detalicznego przygotowany przez ING Bank Śląski S.A.

Klienci mogą w ramach pakietu korzystać chociażby z nowoczesnych form szeroko

rozumianej bankowości elektronicznej (nowoczesne chipowe karty płatnicze, szeroka

sieć bankomatów, wpłatomaty, bankowość telefoniczna, dostęp do konta przez internet

itp), szerokiej oferty kont rozliczeniowych, oszczędnosciowych, róznorodnych form

oszczędzania i inwestowania (lokaty, fundusze inwestycyjne), czy kilku rodzajów

kredytów.

1.5. Usługa bankowa jako produkt marketingowy

Rosnąca konkurencja na rynku usług finansowych sprawia, że każdy bank musi

prowadzić marketing bankowy, oparty na całościowym ujęciu wszystkich czynników

mających wpływ na realizację zamierzonego celu firmy, poprzez zaspokojenie potrzeb

klientów. Według Kotlera „marketing obejmuje indywidualne oraz zbiorowe działania

ujawniające i przyspieszające satysfakcjonującą wymianę w zmiennym otoczeniu

poprzez produkcję, wycenę, promocję i dystrybucję dóbr, usług i idei”

. Ta definicja

może być również odniesiona do usług bankowych.

P. Kotler, Marketing, Gegerthner&Ska, Warszawa 1996 str. 52.

Produktem w koncepcji marketingowej jest wszystko co można oferować na

rynku, a więc zarówno dobra materialne jak i usługi.

Marketing dotyczy nie tylko

działaności produkcyjnej, lecz może go stosowac każda instytucja działająca w

gospodarce. Warunkiem sukcesu rynkowego danego produktu jest jego zdolność do

zaspokojenia określonej potrzeby konsumenta, faktycznie więc klienci nie kupują dóbr

lub usług ale dokonują zakupu konkretnych korzyści jakie osiągną podczas

„komsumpcji”. Wynika stąd jedna z podstawowych zasad marketingu, czyli

prowadzenie działalności w taki sposób, aby klient był zadowolony.

Przedmiotem rozważań w marketingu bankowym jest usługa bankowa, której

mogą towarzyszyć dobra materialne oraz inne usługi o mniejszym znaczniu.

Na rynku finansowym produktem jest każda usługa oferowana odpłatnie lub

nieodpłatnie. Usługa jest zbiorem pewnych właściwości. Konsument korzystajac z

usług faktycznie kupuje określony zestaw korzyści, które umożliwiają rozwiazanie jego

problemów lub zaspokojenie potrzeb.

Usługi bankowe, podobnie jak i inne produkty marketingowe są kategorią

dynamiczną, obejmującą różnorodne korzyści oferowane właśnie nabywcom.

W strukturze usług można wyróżnic trzy podstawowe jej poziomy, z których każdy

grupuje pewne cechy postrzegane przez konsumentów jako korzyści

• Poziom centralny (rdzeń usługi bankowej), na który składają się podstawowe

korzyści, które otrzymuje klient;

• Usługę rzeczywistą, która tworzy cechy i elementy decydujące o sile

postrzegania usługi bankowej przez potencjalnych nabywców, a także

konkurentów – jest to kombinacja zmiennych, dająca możliwość dostosowania

usługi do potrzeb i wymagań poszczególnych klientów (np. cena i możliwość jej

negocjacji);

•

Usługę poszerzoną, obejmujacą dodatkowe korzyści płynące z jej posiadania o

przewadze konkurencyjnej na rynku, których klient się nie spodziewał. Dobrym

przykładem jest tutaj usługa Pakiet SMS oferowana przez ING Bank Śląski jako

usługa dodatkowa do rachunku oszczędnosciowo-rozliczeniowego, informująca

klienta o każdej zmianie salda na jego koncie, poprzez wysyłanie wiadomości

M. Pluta-Olearnik: Marketing usług bankowych, op.cit, str. 61.

Ibidem, str. 64.

SMS. Jest to oczywiście usługa bezpłatna, zwiększająca wygodę i zadowolenie z

posiadanego rachunku ROR.

Poziomy usługi obrazuje rysunek poniżej.

RYSUNEK 3. Usługa bankowa i jej poziomy

Źródło: M.Pluta-Olearnik, Marketing usług bankowych, PWE, Warszawa 1999, str.63.

Usługa bankowa rzeczywista i usługa poszerzona to otoczenie usługi bankowej,

czyli cechy podlegajace zmianom, kształtowane przez warunki rynkowe i

konkurencyjne, takie jak np. potrzeby klientów, cena usługi, oferta konkurencji.

Usługa

poszerzona

Usługa

rzeczywista

Rdzeń usługi

1.6. Marketing Mix usług bankowych

Marketing mix to inaczej kompozycja marketingowa, czyli takie

pomocą których można oddziaływać na rynek. Najbardziej popularna koncepcja

marketingu mix została zaproponowana przez

(product, price, place, promotion)

poszerzone o dodatkowy składnik

świadczenia usługi. Poniższy

marketingu usług finansowych

RYSUNEK 4. Elementy marketingu mix usług finansowych

Źródło: B. i W. Żurawik,

Warszawa 1999, str. 44.

Produkt

portfel usług

funkcje

poziom

jakości

marka

usługi

dodatkowe

gwarancje

Promocja

propaganda

Marketing Mix usług bankowych

Marketing mix to inaczej kompozycja marketingowa, czyli takie

pomocą których można oddziaływać na rynek. Najbardziej popularna koncepcja

została zaproponowana przez McCarthy'ego i obejmuje

(product, price, place, promotion). W usługach te cztery podstawowe czynniki został

poszerzone o dodatkowy składnik – personel, który pełni znaczną rol

Poniższy rysunek przedstawia kompozycję instrumentów „5P” w

marketingu usług finansowych.

. Elementy marketingu mix usług finansowych

i W. Żurawik, Marketing usług finansowych, Wydawnictwo Naukowe PWN,

Promocja

propaganda

sprzedaż

osobista

reklama

promocja

sprzedaży

Polityka

cenowa

metody

ustalania cen

oprocentow-

anie

opłaty

prowizje

upusty

Polityka

dystrybucyjna

kanały

dydtrybucji

lokalizacja

pomieszcze

nie

nowe formy

sprzedaży

Marketing mix to inaczej kompozycja marketingowa, czyli takie instrumenty, za

pomocą których można oddziaływać na rynek. Najbardziej popularna koncepcja

McCarthy'ego i obejmuje tak zwane „4P”

. W usługach te cztery podstawowe czynniki zostały

personel, który pełni znaczną rolę w procesie

przedstawia kompozycję instrumentów „5P” w

ctwo Naukowe PWN,

Polityka

dystrybucyjna

kanały

dydtrybucji

lokalizacja

pomieszcze-

nowe formy

sprzedaży

Personel

system

zatrudnienia

szkolenia

systemy

motywacyj-

ocena kadry

Optymalna kompozycja marketingu mix dla usług bankowych jest bardzo

podobna jak dla produktów, chociaż występują róznice w roli jaką odgrywają w

strategii, ich wykorzystaniu i doborze.

Podstawowym elementem marketingu mix, wokół którego koncentrują się

pozostałe instrumenty, jest produkt, którym w przypadku rynku usług finansowych jest

każda usługa świadczona przez bank. Usługi te mają bardzo zróżnicowany charakter i

pełnią jednocześnie wiele funkcji. Postawowym ich zadaniem jest użytecznosć, czyli

spełnianie oczekiwań klienta oraz generowanie korzyści z tytułu posiadania. Inną

istotną cechą jest jej jakość, która wynika z procesu jej świadcznia. Sprawne procedury

podczas rozwiązywania konkretnych problemów, zrozumienie potrzeb konsumentów,

szybkość załatwiania spraw, zaufanie do banku, czy minimalizacja niezbędnych

formalności to tylko niektóre z elementów kształtujacych jakość świadczonych usług.

Obejmuje ona także wizerunek zewnętrzny marki, dostępność placówek, ale przede

wszystkim zachowanie pracowników

Promocja pochodzi od łacińskiego słowa promotio, oznaczającego poparcie.

W przypadku usług bankowych może być określana jako zespół działań, których

zadaniem jest informowanie i przekonywanie nabywców do skorzystania z niej, czy też

jako działalność służąca umacnianiu pozycji banku na rynku oraz zwiększenie

sprzedaży

. Jej głównym zadaniem jest informowanie i przekonywanie do danej usługi.

Jednym z najważniejszych aspektów promocji jest sprzedaż osobista prowadzona przez

pracowników bankowych. Od ich aktywności, chęci zrozumienia problemów, zdolności

negocjacyjnych i kultury osobistej będzie w dużej mierze zależało czy klient będzie

zadowolony ze świadczonych usług.

Polityka cenowa obejmuje wszelkie decyzje mające związek z określaniem cen

usług świadczonych obecnie, jak i tych, które dopiero zostaną wprowadzone do oferty

banku. Staje się ona coraz istotniejszym elementem marketingu mix, co wynika to z

ciągłego zaostrzania konkurencji pomiędzy działającymi na rynku instytucjami

finansowymi. Dla ogromnej większości klientów cena jest jednym z najważniejszych

kryteriów decydującym o wyborze banku. Usługi finansowe należą do produktów

uważanych za wrażliwe cenowo, dlatego wiekszość z nich wybiera własnie ten bank,

który oferuje najkorzystniejsze oprocentowanie, czy niskie marże od świadczonych

operacji.

J. Grzywacz, Podstawy bankowości., op. Cit. str. 285

Cena jest bardzo ważnym instrumentem marketingowym, który przynosi

dochód, natomiast pozostałe generują jedynie koszty, a przy jej wyznaczaniu należy

zwrócić szczególna uwagę na zgodność z pozostałymi elementami marketingu mix.

Celem polityki cenowej banku jest kształtowanie ceny na odpowiednim poziomie, aby

umożliwiał on realizację zamierzonych celów, gwarantował odpowiednią rentowność

działalności, wpływał na stabilizację lub wzmocnienie pozycji rynkowej oraz

odpowiednią wielkość sprzedaży.

W marketingu bankowym obszar decyzji związanych z wyborem sposobu

dostarczania konsumentom pożądanych przez nich usług oraz organizacją obsługi

klientów nosi nazwę dystrybucji. Ze względu na specyficzne cechy usług bankowych

jest zasadne posługiwanie się określeniem „proces sprzedaży usług bankowych”,

zwłaszcza w kontekscie jakie pełnią placówki operacyjne banku

Dystrybucja, jest to więc kolejny czynnik marketingu mix, który na rynku usług

finansowych, obok polityki cenowej, uważany jest za skuteczną broń w walce o nowych

klientów. Potencjalni nabywcy usług przywiązują szczególną wagę do dostepności

zakupywanych usług w odpowiednim dla nich miejscu i czasie, dla nich dystrybucja to

wygoda i komfort. Istotnycm problemem w polityce dystrybucji jest także powstawanie

nowych oddziałów banku, oraz zwiększanie efektywności sprzedaży i rozwój

dotychczasowej sieci sprzedaży

Ostatnim czynnikiem pięcioelementowej kompozycji marketingu mix jest

personel. W celu zapewnienia odpowiedniego standardu obsługi w instytucjach

finansowych i nie tylko, konieczne jest zatrudnienie osób spełniających odpowiednie

wymagania,posiadających stosowne kwalifikacje, czy doświadczenie zawodowe, ale

rówież zdolności interpersonalne i cechy osobowości, szczególnie u pracowników tzw.

Front office’u, czyli tych, zajmujących się bezpośrednią obsługą klienta i sprzedażą.

Personel jest pierwszym kontaktem klienta z bankiem, stają się wiec niejako

kluczowym elementem w procesie działania banku. Od jakości obsługi w dużym

stopniu zależy czy klient powróci ponownie do danej instytucji finansowej, czy wręcz

przeciwnie, niezadowolony ze świadczonych usług zamknie swój rachunek bankowy.

Dlatego banki zdajac sobie sprawę z tego jak ważny jest kontakt klienta z

M. Pluta-Olearnik, Marketing usług bankowych, op. cit., str. 89.

B. i W. Żurawik, Marketing usług finansowych, op. cit., str. 229

pracownikiem, inwestują w ich szkolenia z zakresu technik obsługi klienta oraz

specjalnych sposobów prowadzenia rozmów.

Podsumowując roważania na temat marketingu w bankowości należy

przypomnieć, że marketing usług bankowych to zintegrowane działania majace na celu

przewidywanie i zaspokajanie potrzeb nabywców usług bankowych oraz pozwalające

bankowi osiągać zyski na odpowiednim poziomie

. Składa się na niego pięć

podstawowych elementów: produkt, promocja, cena, dystrybucja oraz personel.

Wszystkie te czynniki odpowiednio rozpoznane i dobrane pozwalają bankowi

prowadzić prawidłowe działania mające na celu zwiększenie swojego znaczenia na

rynku. To może być przesłanką do dalszego sukcesu banku jako instytucji finansowej

oraz umacniania swojej pozycji. Nie należy więc zaniedbywać zadnego z tych

elementów, gdyż może to doprowadzić do tego, że bank zejdzie z wyznaczonej sobie

drogi rozwoju i podejmie złe decyzje.

M. . Pluta-Olearnik, Marketing usług bankowych, op. cit., str. 199.

ROZDZIAŁ II

2. Rodzaje usług bankowych dla klienta detalicznego

i ich charakterystyka

2.1. Działalność kredytowa banków

2.1.1. Pojęcie, funkcje i cechy kredytu bankowego

W ostatnich latach wzrosła rola kredytu bankowego, czego powodem jest

głównie rozwój prywatnej przedsiębiorczości. Nastąpiły także zmiany w systemie

kredytowania. Kredyt stał się bardzo istotnym elementem życia gospodarczego. Często

jest

niezbędny

prowadzeniu

działalności

gospodarczej,

rozwoju

przedsiębiorstwa

. Coraz częściej korzystają z niego również klienci indywidualni,

wspomagając tym samym swoje „domowe” budżety.

Działalność kredytową normuje prawo bankowe

, zarządzania nadzoru

bankowego oraz ogólne normy dotyczące pożyczek, zawarte w kodeksie cywilnym i

innych ustawach.

Kredyt bankowy to operacja polegająca na postawieniu przez bank do

dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony określonej kwoty środków pieniężnych, z

przeznaczeniem na dany cel. Kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z kredytu

na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystywanego kredytu wraz z

odsetkami w określonym terminie spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego

kredytu

. Kredytodawcą z reguły jest bank lub inna instytucja finansowa,

kredytobiorcą zaś mogą być zarówno gospodarstwa domowe (czyli klienci

indywidualni) jak i przedsiębiorstwa, jednostki samorządowe czy nawet inne banki.

I. Heropolitańska, E.Borowska: Kredyty i gwarancje bankowe. Wydawnictwo Poltex, Warszawa 1996,

str. 17

Prawo bankowe , Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997r. Dz. U. z 2002 r. Nr 72, , op. cit., poz. 939.

www.leonis.pl/slownik/kredyt-bankowy

Przedmiot kredytu, określony jest przez dwa zasadnicze cele kredytowania, którymi są

konsumpcja i inwestowanie. Trzecim celem może też być również finansowanie

przejściowych potrzeb, wynikających z braku synchronizacji między wpływami i

wydatkami podmiotów gospodarczych

Kredyt może być zabezpieczony (np. za pomocą poręczenia, hipoteki, zastawu,

kaucji lub cesji praw z ubezpieczenia) lub niezabezpieczony. Najczęściej kredyty

zabezpieczone udzielane są na niższej stopie procentowej i obarczone są niższymi

prowizjami bankowymi, z uwagi na mniejsze ryzyko z nimi związane.

Kredyt jest udzielany w walucie krajowej lub obcej (wówczas jest kredytem

walutowym). Spłaty kredytu, odsetek i prowizji z nim związanych mogą być

dokonywane, w zależności od postanowień umowy kredytowej, w formie spłaty

jednorazowej lub ratalnie. Kredyt może zostać uruchomiony jednorazowo lub w kilku

transzach.

Kredyt bankowy pełni trzy podstawowe funkcje:

• Funkcja emisyjna (płatnicza) oznacza, że kredyt bankowy jest instrumentem

emisji pieniądza odpowiednio do wzrostu zapotrzebowania na pieniądz,

wynikającego ze wzrostu produkcji, obrotu towarowego oraz dochodów.

Wprowadzanie wyemitowanego pieniądza do obrotu odbywa się prawie

wyłącznie przez udzielanie kredytów bankowych podmiotom gospodarczym,

ale także klientom detalicznym;

• Funkcja rozdzielcza, wynikająca z rozbieżności w czasie między

przychodami i wydatkami jednostek gospodarczych oraz ludności. Kredyt

spełniający tę funkcję niweluje rozbieżności i przemieszcza nagromadzone

czasowo zasoby pieniężne i oszczędności do jednostek wyrażających

zapotrzebowanie na środki pieniężne;

• Funkcja dochodowa polega na tym, że kredyt służy do tworzenia

dodatkowych

dochodów,

zwiększając

siłę

nabywczą

stronie

kredytobiorcy. To dodatkowe tworzenie dochodów powiększa popyt

produkcyjny i konsumpcyjny, gdyż umożliwia nabycie dóbr i usług

jednostkom niedysponującym obecnie własnymi środkami.

M. Iwanicz-Drozdowska, W. L. Jaworski, Z. Zawadzka, Bankowość. Zagadnienia podstawowe,

op. cit.,. str. 117.

Na podstawie przedstawionych określeń kredytu bankowego możemy wyróżnić

kilka wspólnych cech charakteryzujących kredyty. Należą do nich:

• Zwrotność,

• Oprocentowanie,

• Zabezpieczenie kredytu,

• Bezpośredniość,

• Celowość,

• Terminowość.

Jedną z podstawowych cech kredytu jest jego zwrotność i oznacza zobowiązanie

kredytobiorcy do spłaty kwoty kredytu wraz z odsetkami w ustalonym terminie.

Kolejną bardzo istotną cechą kredytów jest oprocentowanie. Oznacza ono

wynagrodzenie za użyczenie kapitału. Stanowi to zysk dla banku, dla kredytobiorcy

natomiast odsetki są kosztem zaciągniętego kredytu. Zabezpieczenie kredytu jest

również bardzo ważne, natomiast nie jest ono stosowane przy wszystkich kredytach,

lecz zazwyczaj tylko przy takich udzielanych na wysokie kwoty, lub gdy możliwość

spłaty zaciągniętego zobowiązania prze kredytobiorcę jest niepewna. Najpopularniejsze

- kredyty konsumpcyjne, udzielane klientom detalicznym, zazwyczaj nie są

zabezpieczone. Najpopularniejszą formą zabezpieczenia kredytu jest zastaw hipoteczny,

stosowany najczęściej przy kredytach mieszkaniowych. Cecha bezpośredniości kredytu

oznacza, że jest on udzielany bezpośrednio na rzecz kredytobiorcy. Określenie celu

(celowość) na który mają zostać zużyte pożyczone środki pieniężne, należy do istotnych

elementów umowy o kredyt bankowy.

Oznacza ona finansowanie przy użyciu kredytu

bankowego konkretnego przedsięwzięcia. Bardzo często jednak banki nie wymagają od

swoich klientów określenia celu na jaki zostaną spożytkowane środki pieniężne, tyczy

się to właśnie kredytów konsumpcyjnych (zwanych również pożyczkami). Ostatnią

omawiana cecha kredytu bankowego jest jego terminowość. Obowiązkiem

kredytobiorcy jest zwrot kredytu w terminie, który określony jest ściśle w umowie. W

przypadku niedotrzymana terminu wierzyciel może przekazać zobowiązanie do

windykacji.

2.1.2. Klasyfikacja kredytów bankowych

Różnorodność operacji kredytowych prowadzonych przez banki i inne instytucje

finansowe, sprawia, iż nie jest możliwe jednoznaczne sklasyfikowanie kredytów.

Przedstawiony podział ma charakter umowny i podlega modyfikacji zwłaszcza wobec

wciąż zmieniającej się oferty banków. Można jednak wskazać pewne zasadnicze cechy

według których można dokonać ich klasyfikacji, są to między innymi

• Okres kredytowania:

a) Krótkoterminowe, udzielane na okres do 1 roku;

b) Średnioterminowe, z terminem spłaty od 1 do 3 lat;

c) Długoterminowe, czyli takie spłacane przez kredytobiorcę ponad 3 lata.

• Przeznaczenie kredytu:

a) Dla klientów indywidualnych, np. kredyty konsumpcyjne przeznaczone na

zakup dóbr i usług,

b) Dla

przedsiębiorstw,

przeznaczone

finansowanie

działalności

gospodarczej.

• Waluta kredytu:

a) Kredyt w walucie krajowej;

b) Kredyty dewizowe, udzielane w walutach obcych;

c) Kredyty denominowane, udzielane w walucie zagranicznej, ale wypłacane w

walucie krajowej, jako równowartość udzielonej kwoty w walucie obcej.

• Sposób spłaty kredytu:

a) Kredyt o stałych bądź zmiennych ratach kapitałowych;

b) Kredyt o stałej lub zmiennej stopie procentowej;

c) Kredyty annuitetowe, w których łączne spłaty kapitału i odsetek są

jednakowe. Początkowo kredytobiorca płaci większe odsetki a mniejszą

część kapitału, natomiast wraz z upływem czasu na skutek zmieszenia salda

kapitałowego zadłużenia część odsetkowa zmniejsza się, część kapitału jest

wówczas większa.

d) Kredyty, w których odsetki płacone są „z góry” (tzw. Odsetki dyskontowe),

bądź „z dołu”, o ustalonych ratach w trakcie trwania umowy kredytowej.

J. Grzywacz, Podstawy bankowości, op. cit., str. 130.

2.1.3. Charakterystyka najważniejszych rodzajów kredytów

2.1.3.1.

Kredyt w rachunku bieżącym

Kredyt bankowy to bardzo zróżnicowana i dość skomplikowana usługa.

Możemy przeznaczyć je na różne cele, posiadają różne cechy charakterystyczne. Do

podstawowych rodzajów kredytów możemy zaliczyć

• Kredyt w rachunku bieżącym,

• Kredyt dyskontowy,

• Kredyt lombardowy,

• Kredyt ratalny (gotówkowy),

• Karty kredytowe,

• Kredyt hipoteczny,

• Kredyt inwestycyjny,

• Factoring,

• Leasing.

W chwili obecnej kredyt lombardowy, dyskontowy czy factoring, to usługi bardzo

rzadko spotykane w ofercie bankowej. Leasingiem natomiast najczęściej zajmują się

wyspecjalizowane instytucje finansowe, mające tylko takie usługi w swojej ofercie.

Ponieważ tematem tej pracy są usługi bankowe skierowane dla klienta detalicznego,

omówione zostaną te usługi, które skierowane są właśnie dla takiego rodzaju klientów.

Kredyt w rachunku bieżącym powstaje wskutek przyznania dostępnego limitu

zadłużenia przez bank w rachunku rozliczeniowym klienta. Przyznana kwota kredytowa

wyznacza górną granicę debetu, jaki może powstać na koncie. Kredytobiorca może

wykorzystać ów kredyt w zmiennej wysokości i czasie, gdy właśnie tego potrzebuje, co

daje mu komfort i wygodę dysponowania środkami pieniężnymi. Każdy wpływ na

rachunek zmniejsza osiągnięty limit zadłużenia, więc kredyt ten ma charakter

odnawialny.

M. Iwanicz-Drozdowska, W. L. Jaworowski, Z. Zawadzka: Bankowość, zagadnienia podstawowe,

op. cit., str. 119.

Kredyt w rachunku bieżącym z reguły jest przyznawany na okres bezterminowy,

natomiast, jeśli klient osiąga dochody na czas określony, limit zostaje przyznany do

momentu zakończenia osiągania dochodów.

Przed przyznaniem linii kredytowej, bank z reguły dokonuje typowej dla siebie

analizy zdolności kredytowej, oraz sprawdza i ocenia wiarygodność kredytową

potencjalnego klienta. Zazwyczaj debet jest udzielany w rachunku bieżącym, służącym

klientowi do codziennych operacji finansowych i rozliczeń, również do wpływu

wynagrodzenia. W związku z tym bank udzielając limitu, najczęściej „zna” już swojego

klienta, a zaangażowania może udzielić na podstawie wpływów na rachunek od

pracodawcy.

2.1.3.2.

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy jest najczęściej udzielany osobom fizycznym, przede

wszystkim tym, którzy osiągają stałe dochody z tytułu świadczenia stosunku pracy,

prowadzenia działalności gospodarczej, czy pobierania świadczenia emerytalno-

rentowego.

Kredyt ten, zwany również pożyczką pieniężną, z uwagi na fakt braku

konieczności określania celu, na jaki zostanie on spożytkowany, jest najczęściej

udzielany w niedużych kwotach bez zabezpieczeń (zazwyczaj maksymalną kwotą

kredytu jest kwota 50 000 zł, natomiast zależy ona od oferty danego banku). Okres

kredytowania w tym przypadku nie jest długi, trwa zwykle do 60 miesięcy. Pożyczony

kapitał wraz z kosztami bankowymi (prowizją i odsetkami) jest spłacany w

comiesięcznych ratach, które najczęściej są w równej wysokości (raty annuitetowe).

W praktyce spotykamy kilka odmian kredytu gotówkowego, do najczęściej

stosowanych możemy zaliczyć:

• Kredyt udzielany kredytobiorcy bezpośrednio przez bank,

• Kredyt udzielany na podstawie umowy z firmą sprzedającą dany towar – taką

formę kredytowania spotkamy najczęściej w sklepach ze sprzętem RTV i AGD

oferujących na korzystnych warunkach sprzedaż swoich produktów na raty lub

w komisach samochodowych,

• Kredyt w formie dyskonta weksla – sprzedawca ciągnie na kupującego, a po

zaakceptowaniu, sprzedaje w banku

Ciekawą ofertą w zakresie kredytów gotówkowych są kredyty sezonowe.

Pojawiają się one w okresach wzmożonych wydatków konsumpcyjnych związanych np.

z zakupami świątecznymi, czy wyjazdami na wakacje.

W przypadku powyższych kredytów banki przygotowują specjalne oferty dla

określonych grup klientów. Przykładem może tu być kredyt studencki. Ma on charakter

preferencyjny, to znaczy udzielany jest na korzystniejszych warunkach niż inne kredyty

konsumpcyjne. Celem takiego kredytu jest sfinansowanie kosztów związanych ze

studiowaniem, a spłata rozpoczyna się w momencie zakończenia studiów.

Cena kredytu ratalnego obejmuje oprocentowanie naliczane w stosunku

rocznym oraz prowizję za udzielenie kredytu. Coraz częściej zdarza się, że koszty

kredytowe powiększa składka ubezpieczenia chroniącego od utraty pracy, zdolności do

jej wykonywania oraz śmierci kredytobiorcy.

2.1.3.3.

Karty kredytowe

Karta kredytowa to karta płatnicza, której wydanie związane jest z przyznaniem

limitu zadłużenia przez bank. Udzielanie kredytu za pośrednictwem takich kart jest

powszechnie stosowanie nie tylko poprzez instytucje finansowe, jakimi są np. banki, ale

również przez organizacje handlowe.

Bank ustala na ogół określony poziom możliwego zaangażowania kredytowego,

do którego posiadacz karty może nabywać produkty i usługi, a także otrzymywać

gotówkę. Banki oferują szeroką gamę kart kredytowych, wydawanych najczęściej w

zależności od stopnia zamożności klienta (dla przykładu ING Bank Śląski SA posiada

aż 6 rodzajów kart kredytowych w swojej ofercie).

Karta kredytowa pozwala na zaciągnięcie krótkookresowego kredytu od banku,

który można spłacić bez jakichkolwiek odsetek w terminach nawet do 58 dni od

dokonania płatności kartą (w przypadku ING termin ten może wynosić maksymalnie

52 dni). Umożliwia ona szybki dostęp do dodatkowych środków pieniężnych w

M. Iwanicz-Drozdowska, W.L. Jaworowski, Z. Zawadzka: Bankowość, zagadnienia podstawowe,

op. cit., str. 122.

momencie, gdy chwilowo ich nie posiadamy, co daje klientom komfort dysponowania

oraz bezpieczeństwo, gdyż każda z kart posiada ubezpieczenie na wypadek zagubienia

lub kradzieży, coraz popularniejsze jest również poszerzanie oferty ubezpieczeniowej o

inne aspekty, na przykład na wypadek utraty bagażu.

Karty kredytowe mają również minusy. Jeśli we wskazanym okresie nie uda się

spłacić zadłużenia, wtedy bank pobierze odsetki (co ważne są one naliczane od

momentu dokonania zakupu lub wypłaty pieniędzy), które są znacząco wyższe od

średniego oprocentowanie kredytów na rynku. Oprocentowanie kredytu na kartach

waha się obecnie w Polsce od 15 do 38% w stosunku rocznym. Jeżeli zadłużyliśmy się

na karcie, wtedy bank wymaga, aby co miesiąc dokonywać spłaty niewielkiej sumy

zadłużenia zwanej kwotą minimalną, która wynosi najczęściej od 3 do 5% sumy

osiągniętego zadłużenia. Dlatego właśnie karta kredytowa nie nadaje się jako narzędzie

kredytu długoterminowego, jest bowiem oprocentowana wyżej niż pożyczka w

rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym lub zwykłego kredytu konsumpcyjnego

2.1.3.4.

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy, udzielany najczęściej na

finansowanie celów inwestycyjnych, którego zabezpieczeniem jest hipoteka, która

powstaje poprzez wpis do księgi wieczystej nieruchomości, udzielany najczęściej na jej

budowę lub zakup.

Kredyty te możemy podzielić ze względu na celowość:

• Kredyt hipoteczny - środki przekazywane są na zakup domu, mieszkania

własnościowego, spółdzielczego lub innej nieruchomości,

• Kredyt budowlano-hipoteczny - środki przeznaczone są na budowę domu przez

osobę fizyczną, spółdzielnię lub dewelopera,

• Pożyczka hipoteczna - środki są przekazywane na dowolny cel, niekoniecznie

związany z budową lub zakupem nieruchomości.

Jak większość kredytów, tak i kredyty hipoteczne obciążone są kosztami. W tym

przypadku kosztem poza prowizją, oprocentowaniem i ubezpieczeniem kredytu, często

http://euro.bankier.pl/edu/multiarticle.html?article_id=1310045

są również opłata za wycenę nieruchomości, podatek od czynności cywilno-prawnych,

czy chociażby koszt urządzenia księgi wieczystej nieruchomości.

Oprocentowanie takiego kredytu może być ustalone na cały okres kredytowania,

jednak w praktyce zdarza nie to niezmiernie rzadko. Kredyty hipoteczne udzielane są na

okres od 5 do nawet 40 lat, z uwagi na ten fakt banki udzielają ich na zmiennej stopie

procentowej. Odsetki ustalane są na bazie stóp rynkowych. Gdy stopy te rosną banki

muszą podnieść oprocentowanie, a obniżać, gdy maleją. Podwyżki czy obniżki

oprocentowania kredytów mogą być jednak różne w poszczególnych bankach - zależnie

od stosowanych mechanizmów ich naliczania. Banki różnie ustalają oprocentowanie,

jedne raz na miesiąc, inne co kwartał, co pół roku, a nawet rok. Większość z nich

opiera je na aktualnej stawce WIBOR, dodatkowo zwiększonej o marże danego banku,

które są w różnej wysokości w zależności od oferty.

Spłata kredytu hipotecznego odbywa się zazwyczaj w comiesięcznych ratach

kapitałowo-odsetkowych lub annuitetowych, w zależności od umowy kredytowej.

Wiele banków pobiera dodatkową opłatę prowizyjną za wcześniejszą spłatę kapitału

kredytu, konieczne jest zazwyczaj złożenie w tej sprawie wniosku i podpisanie aneksu

do umowy. Kredytobiorca, który decyduje się na wcześniejszą częściową spłatę

kredytu, może się jednocześnie ubiegać o zmianę systemu spłat, skrócenie okresu

kredytowania lub zmieszenie płaconej raty.

W obecnej sytuacji rynkowej występuje bardzo duże zainteresowanie wśród

klientów kredytami w walutach obcych, najczęściej we frankach szwajcarskich

postrzeganych jako bardzo stabilna waluta, rzadziej w euro.

Kredyty hipoteczne mogą być udzielone przez każdy bank, niektóre zaś

specjalizują się właśnie w ich udzielaniu. W ostatnich latach cieszą się one coraz

większą popularnością, gdyż często są jedynym sposobem na zdobycie gotówki na

zakup domu lub mieszkania, remont, budowę nieruchomości lub kupno działki pod

zabudowę.

2.2. Działalność depozytowa banków

2.2.1. Pojęcie, funkcje i cechy depozytu

Prowadzenie działalności depozytowej banków w najprostszym ujęciu to

gromadzenie krótkookresowych i średniookresowych depozytów a następnie ich

transformacja na udzielane kredyty. Bank występuje tu jako pośrednik gromadzący

depozyty pieniężne, aby następnie pożyczać je w postaci udzielanych kredytów z

określoną marżą. Wielkość zgromadzonych kapitałów w formie depozytów przesądza o

możliwościach finansowych banku w zakresie działalności kredytowej a także o

operacjach na rynku pieniężnym. Bank komercyjny bez bazy depozytowej nie miałby

racji bytu, gdyż jej rozwój umożliwia rozbudowę potencjału finansowego banku.

Wyższy poziom depozytów ułatwia zarządzanie płynnością i zwiększa bezpieczeństwo

samego banku.

Depozyt bankowy to ogólna nazwa inwestycji finansowej, polegającej na

powierzeniu

środków

pieniężnych

bankowi

przez

inwestora

(zwanego

depozytariuszem) na określony czas. Lokata bankowa to kwota pieniędzy lub innych

wartości, powierzona na przechowanie bankowi, one zaś gromadzą powierzone im

środki, aby lokować je w udzielanych kredytach.

Wkład depozytowy można traktować jako udzielenie kredytu bankowi. Jest on

zatem instrumentem wierzycielskim. Najważniejszym rodzajem depozytu bankowego

(z punktu widzenia inwestora) jest wkład oszczędnościowy. Polega on na zawarciu

umowy między lokującym środki pieniężne a bankiem, przy czym bank ma obowiązek

płacenia odsetek od wpłaconych środków na warunkach wynikających z umowy

Głównym źródłem depozytów są wolne nadwyżki pieniężne osób fizycznych

oraz podmiotów prawnych (przedsiębiorstw, instytucji, organizacji), ponadto banki

pozyskują środki również od innych instytucji finansowych oraz od sektora

budżetowego. Banki, chcąc pozyskać klientów stosują różnorakie formy zachęt w

postaci korzystniejszych warunków obsługi, współpracy z klientami czy lepszego

M. Bitz, Produkty bankowe. Rynek usług finansowych, op. cit., str. 114.

oprocentowania. Wkłady oszczędnościowe i lokaty bankowe gromadzone są w banku i

odnotowywane w formie zapisu na rachunkach bankowych.

Oprócz funkcji pozyskiwania kapitałów depozytu charakteryzują się jeszcze

kilkoma cechami, m.in. są one pewna formą oszczędzania przynosząca klientom pewny

zysk i gwarancje wpłaconego kapitału. Rzadko zdarza się, aby klienci przechowywali

swoje pieniądze w domach, depozyty pełnia tutaj funkcję przechowawczą – ulokowane

w banku środki są bezpieczne a dodatkowo generują przychody finansowe w postaci

naliczonych odsetek.

Najważniejszymi cechami lokat bankowych są:

• Okres umowy, czyli okres, na który klient powierza środki pieniężne bankowi.

Wyróżniamy wkłady terminowe na określony czas ( np. lokata na 3, 6, 12

miesięcy) oraz wkłady „a Vista”, w przypadku których umowa zawarta jest na

czas nie oznaczony, a klient w każdej chwili ma dostęp do swoich pieniędzy.

Przy wkładach terminowych po upływie okresu umowy z reguły jest ona

automatycznie przedłużana na następny okres, jeśli depozytariusz nie wyda

bankowi innej dyspozycji,

• Oprocentowanie, czyli stopa procentowa, na jakiej ulokowany jest kapitał.

Odsetki od wkładu otrzymuje depozytariusz. Oprocentowanie depozytu

bankowego można postrzegać jako cenę kredytu, jaki depozytariusz udziela

bankowi. Stopa procentowa ta podawana jest zazwyczaj w skali rocznej.

Wielkość odsetek zależy od liczby dni, na które zawarta jest umowa z bankiem,

• Okres kapitalizacji, czyli okres, po upływie którego doliczone odsetki

dopisywane są do kwoty ulokowanego kapitału. Jeśli kapitalizacja odsetek

następuje wcześniej niż zakończenie czasu inwestycji, dopisane odsetki

podlegają oprocentowaniu, co oczywiście zwiększa dochód. Zazwyczaj wkłady

kapitalizowane są po upływie terminu danego depozytu. Mogą również być

kapitalizowane w trakcie trwania umowy,

• Stałe bądź zmienne oprocentowanie. Dla niektórych depozytów oprocentowanie

jest stałe w okresie umowy, dla innych bank może je zmienić. Warunki na jakich

stopa procentowa może ule zmianie zawarte są w umowie o daną usługę

depozytową,

• Utrata bądź zmniejszenie należnych odsetek jeśli depozytariusz nie dotrzyma

warunków umowy. Gdy z pewnych powodów depozyt bankowy musi zostać

zerwany przed upływem okresu jego trwania, zazwyczaj ponosi się

konsekwencje w postaci zmniejszenia odsetek bądź ich nieotrzymania, w

zależności od szczegółowych warunków danej usługi depozytowej.

2.2.2. Rodzaje operacji depozytowych

2.2.2.1.

Wkłady terminowe (lokaty)

Do operacji depozytowych, poza przyjmowaniem wkładów pieniężnych od

klientów na czas określony lub nieokreślony, podlegających oprocentowaniu, zalicza się

również emisję własnych papierów wartościowych oraz pośrednictwo banku w

operacjach papierami wartościowymi i innymi walorami. W tym wypadku klient

zakupujący papiery wartościowe ( np. obligacje), staje się wierzycielem banku, nie z

tytułu wkładu, lecz z tytułu posiadania papierów dłużnych wydanych przez dany bank

lub inna instytucję, jeśli bank tylko pośredniczy w ich sprzedaży

Do podstawowych rodzajów usług depozytowych możemy zaliczyć:

• Terminowe wkłady klientów (lokaty bankowe),

• Bony lokacyjne,

• Wkłady „a Vista” (rachunki oszczędnościowe),

• Usługi inwestycyjne oferowane przez banki jako forma lokowania oszczędności.

W pracy tej przedstawiono i omówiono najważniejsze rodzaje depozytów oferowanych

w obecnej chwili przez banki na naszym rynku oraz ich cechy podstawowe.

Lokaty terminowe służą do przechowywania środków pieniężnych przez jego

posiadacza na czas określony w umowie z bankiem (zwykle jest to okres 1, 2, 3, 6, 12,

24 lub 36 miesięcy). Zasady funkcjonowania lokaty terminowej reguluje umowa i

regulamin zwykle stanowiący jej integralną część. Z tego rodzaju wkładów korzystają

zarówno klienci detaliczni jak i instytucjonalni.

Poprzez lokaty rozumie się środki finansowe zgromadzone na rachunkach

bankowych, złożone na specjalnie stworzonych do tego terminowych kontach

M. Iwanicz-Drozdowska, W.L. Jaworowski, Z. Zawadzka: Bankowość, zagadnienia podstawowe,

op. cit., str. 133.

pieniężnych, ulokowane na pewien czas, określony w umowie. Od umowy zależy

również oprocentowanie danej lokaty bankowej, które może być stałe przez cały okres

trwania lokaty, lub zmienne

Wysokość stóp procentowych zależy głównie od Banku Centralnego oraz stopy

inflacyjnej, stanowią one podstawę do określania praktycznie wszystkich innych stóp

procentowych w całej gospodarce. Chociaż lokata w jednym banku praktycznie nie

różni się od lokaty w innym, odsetki oferowane przez banki mogą się znacząco różnić.

Ich wysokość zależy od wielu czynników, m.in. od tego, czy bank ma silną czy słabą

pozycję na rynku, albo czy potrzebuje wielu depozytów, by móc później udzielić dużej

liczby kredytów. Podstawową zależnością wpływającą również na poziom

oprocentowania depozytów jest termin, na jaki są one zawarte oraz wpłacana kwota.

Obowiązuje zasada, że rośnie ono wraz ze wzrostem wielkości wkładu.

Kapitalizacja odsetek, czyli ich dopisanie do sumy zgromadzonego na lokacie

kapitału, następuje najczęściej po zakończeniu czasu trwania depozytu. Samo

zakończenie lokaty bankowej może różnie wyglądać. Najczęściej stosowaną praktyką

jest przedłużenie na kolejny okres, natomiast w takim wypadku dodatkowego ustalenia

wymaga fakt kapitalizacji odsetek (czy zostaną one wypłacone, czy dopisują się do

kapitału i wraz z nim prolongują się na kolejny okres). Możliwe jest również

zakończenie depozytu poprzez wypłatę pieniędzy przelewem na skazany wcześniej

rachunek bankowy klienta.

2.2.2.2.

Rachunki oszczędnościowe (A Vista)

Wkłady „a Vista” to przede wszystkim przejściowe nadwyżki finansowe,

ulokowane na rachunku w banku, którymi klient może w każdej chwili dysponować. Do

usług depozytowych typu a Vista zaliczamy zarówno konta rozliczeniowe (popularnie

zwane ROR-ami), jak i konta oszczędnościowe

. Rachunki oszczędnościowo-

rozliczeniowe są oprocentowane bardzo nisko, lub nie są oprocentowane wcale. Ich

głównym zadaniem są bieżące rozliczenia pieniężne klientów, natomiast rachunki

M. Bitz, Produkty bankowe. Rynek usług finansowych, op. cit., str. 114.

M. Iwanicz-Drozdowska, W.L. Jaworowski, Z. Zawadzka: Bankowość, zagadnienia podstawowe,

op. cit., str. 134.

oszczędnościowe są specjalną usługą stworzoną do odkładania pieniędzy. Podstawową

cechą rachunków a Vista jest brak określenia terminu na jaki klient składa pieniądze, są

one dostępne do dyspozycji w każdej chwili i to bez żadnego uszczerbku na

oprocentowaniu.

Oprocentowanie wkładów oszczędnościowych typu a Vista jest najczęściej

niższe niż na standardowych lokatach właśnie z uwagi na fakt, iż w każdej chwili mogą

zostać one wycofane. Rachunki takie prowadzone są zazwyczaj bezpłatnie, otwierane

bezterminowo, a zgromadzone nań środki pieniężne procentują, aż do momentu

wypłaty, zależy to jednak od oferty danego banku (w tej kwestii konta oszczędnościowe

oferowane przez różne banki to bardzo podobne usługi, różnią się niewielkimi

szczegółami, np. ilością możliwych wypłat w ciągu miesiąca, prowizją za wypłatę itp).

To konta przeznaczone dla osób, które chcą w prosty i wygodny sposób oszczędzać

swoje pieniądze nie tracąc odsetek w przypadku wypłaty środków, dlatego zyskują

coraz większą popularność na polskim rynku usług finansowych.

2.2.2.3.

Bony lokacyjne

Bony lokacyjne (oszczędnościowe) stanowią pośrednią formę pomiędzy

lokatami bankowymi a papierami wartościowymi. To zbliżone charakterem do

dłużnych papierów wartościowych dokumenty, które banki wydają bezpośrednio

swoim klientom, potwierdzające posiadanie ulokowanych w nich środków pieniężnych,

najczęściej wydawane na okaziciela

. Rzadziej występują imiennie. Nie są one

przedmiotem obrotu giełdowego.

W obecnej sytuacji bony lokacyjne nie cieszą się popularnością wśród klientów,

coraz trudniej spotkać je ofertach banków, wypierane są przez standardowe lokaty

bankowe.

M. Bitz, Produkty bankowe. Rynek usług finansowych, op. cit., str. 119.

2.2.2.4.

Usługi inwestycyjne formą lokowania oszczędności

Inwestycja to wyrzeczenie się bieżącej konsumpcji na rzecz domniemanych

korzyści w przyszłości. Powyższe określenie oznacza, że osoba inwestująca dokonuje

podziału swoich środków pieniężnych na część konsumowaną i część inwestowaną.

Efekt inwestycji pojawi się dopiero w bliższej bądź dalszej przyszłości, jest on

niepewny (właściwie każda inwestycja jest obarczona pewnym ryzykiem)

Przedmiotem usług inwestycyjnych oferowanych przez banki są inwestycje finansowe,

których podstawowym celem jest zwiększenie wielkości posiadanego kapitału,

uzyskanie stałych dochodów i płynności finansowej.

Głównym instrumentem wykorzystywanym w celach inwestycyjnych przez

banki i inne instytucje finansowe są fundusze inwestycyjne, które w pewnym sensie

można nazwać podmiotem zbiorowego inwestowania. Poprzez takie zgromadzenie

kapitału jest możliwe lokowanie środków w instrumenty finansowe o dużej skali,

niedostępne dla każdego z inwestorów pojedynczo (dzięki zakupom dużych pakietów

aktywów finansowych, fundusze inwestycyjne ponoszą niższe koszty transakcji).

ważniejsze, funduszami zarządzają specjaliści, którzy potrafią lepiej dobrać portfel

inwestycyjny pod względem relacji stopy zwrotu i poziomu ryzyka niż

nieprzygotowany do tego zwykły inwestor. Uczestnikami funduszy inwestycyjnych są

wszyscy, którzy nabyli jego jednostki uczestnictwa. Podstawowym zadaniem takiego

funduszu jest inwestowanie powierzonych mu środków pieniężnych tak, aby osiągać jak

największa możliwą stopę zwrotu. Jedna z cech charakterystycznych tego rodzaju usług

bankowych jest możliwe ryzyko, czyli możliwość osiągnięcia wyniku inwestycji,

niezgodnego z oczekiwaniami (jest nim zarówno utrata całości bądź części wpłaconego

kapitału, lub po prostu brak zysku).

Aby przyciągnąć inwestorów o różnych strategiach i celach, stworzono wiele

rodzajów funduszy inwestycyjnych, m.in.: fundusze rynku pieniężnego, stabilnego

wzrostu, zrównoważone oraz akcji. Fundusze te różnią się przede wszystkim stopniem

ryzyka inwestycji, ale także potencjalną wysokością stopy zwrotu. Najbezpieczniejsze z

K.Jajuga, Depozyty i instrumenty rynku pieniężnego, Fundacja Edukacji Rynku Kapitałowego,

Warszawa 2006, str. 5.

nich kupują przede wszystkim obligacje skarbowe i inne papiery dłużne, natomiast

najbardziej ryzykowne, inwestują prawie wyłącznie w akcje

W latach 2003-2007 fundusze inwestycyjne stały się bardzo popularną formą

inwestowania przez klientów detalicznych. Wynika to z faktu, iż tego rodzaju usługi

stały się ogólnie dostępne (oferowane są przez niemalże każdy bank), a dodatkowo w

latach tych osiągały wysokie stopy zwrotu, o wiele wyższe niż na standardowych

lokatach bankowych. Niestety w roku 2007 rozpoczęła się bessa na rynkach

światowych, co spowodowało utratę wartości jednostek uczestnictwa funduszy

inwestycyjnych i stratę nie tylko zysków, ale również części kapitałów wpłaconych

przez inwestorów. W chwili obecnej fundusze inwestycyjne nie generują wcale, lub

generują bardzo małe zyski, co spowodowało znaczny spadek zainteresowania tego

typu usługami przez klientów detalicznych.

Spadki, które w ostatnim czasie utrzymują się na światowych rynkach

finansowych sprawiły, że inwestorzy zaczęli poszukiwać alternatywnych możliwości

lokowania swojego kapitału. Coraz większą popularność zaczęły zdobywać produkty

strukturyzowane,

których

większość

daje

możliwość

osiągnięcia

zysków

ponadprzeciętnych niż na standardowych lokatach z jednoczesną ochroną wpłaconych

środków pieniężnych. Ponieważ usługi tego typu najczęściej połączone są z

ubezpieczeniem np. na życie, od zysków z takich inwestycji nie jest pobierany podatek

od dochodów kapitałowych

(potocznie zwany „Podatkiem Belki”). Takie produkty

ustrukturyzowane należą do gatunku tzw. inwestycji alternatywnych. Mówiąc prościej

rynek wytworzył zapotrzebowanie na tego typu usługi finansowe, które pozwalają

zarobić zarówno na wzrostach jak i na spadkach wartości różnych instrumentów

finansowych, na których opiera się dana inwestycja (są nimi np. towary, surowce,

zmiany kursów walut, indeksy giełdowe).

Produkty strukturyzowane są ciekawą alternatywą dla funduszy inwestycyjnych

czy lokat bankowych, gdyż potencjalny zysk, który na dodatek jest wolny od podatku

„Belki” podnosi ich atrakcyjność, a mnogość inwestycji tego typu, oferowanych przez

różne instytucje finansowe sprawia, że klienci mogą przebierać w wielu ciekawych

rozwiązaniach.

www.nbportal.pl

Ustawa z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych, Dz. U z 2000 r. nr 14, poz.

176 z późn. zm., art. 21, ust. 1. Wg tej ustawy, podatek od dochodów kapitałowych nie jest pobierany od
zysków z produktów ubezpieczeniowych.

2.2.3. Bankowy Fundusz Gwarancyjny jako zabezpieczenie depozytów

bankowych

Bankowy Fundusz Gwarancyjny to instytucja powstała na mocy ustawy z dnia

14 grudnia 1994 roku o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym

. Jego podstawowym

działaniem jest zapewnienie depozytów ulokowanych w bankach oraz wspomaganie

banków zagrożonych upadłością. Instytucje finansowe, które są objęte systemem

gwarantowania wpłacają coroczne składki na jego poczet.

Celem działalności gwarancyjnej prowadzonej przez BFG jest zapewnienie

deponentom wypłaty ulokowanego kapitału w momencie upadłości banku. Wypłaci on

klientom zobowiązania pozostawione przez bankowego bankruta, a swoje pieniądze

odzyskają m.in. wszystkie osoby fizyczne, a także firmy pod warunkiem, że te drugie są

uprawnione do sporządzania uproszczonego bilansu oraz rachunku zysków i strat. Od

28 listopada 2008 roku gwarantuje on w 100% środki w wysokości równowartości

50 000 euro, pozostała kwota ponad sumę gwarantowaną stanowi wierzytelność do

masy upadłościowej po banku i można ją odzyskać podczas postępowania

upadłościowego

. Środki gwarantowane są niezależnie od tego, w jakiej walucie były

zapisane, wypłaty z Funduszu odbywają się w złotych polskich, a kursem właściwym

dla wszystkich przeliczeń jest kurs NBP z dnia zawieszenia działalności banku.

2.3. Działalność rozliczeniowa banków

2.3.1. Operacje gotówkowe i bezgotówkowe

Rozliczenia pieniężne polegają na przemieszczaniu zasobów pieniężnych w

postaci strumieni pieniężnych. Fizyczne przemieszczanie środków płatniczych to

rozliczenia gotówkowe a zapisy na kontach bankowych to rozliczenia bezgotówkowe.

Pieniądz gotówkowy występuje w formie bilonu i banknotów, które są emitowane przez

Ustawa z dnia 14 grudnia 1994 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym

poz. 18, Dz. U. 1995

Nr 4.

www.bfg.pl

Bank Centralny, bądź przez organy rządowe. Środki płatnicze stanowią pieniądz

gotówkowy oraz pieniądz bankowy, tak na rachunkach banku centralnego jak i na

rachunkach innych banków. Pieniądz bankowy jest uznawany za element zasobów

pieniężnych. Poniższy rysunek przedstawia podział rozliczeń pieniężnych.

RYSUNEK 5. Podstawowe formy rozliczeń pieniężnych

Źródło: Opracowanie własne na podstawie: J. Grzywacz, Podstawy bankowości,

Wydawnictwo Difin, Warszawa 2006, str. 71

Przy obrotach gotówkowych następuje jednoczesne rozliczenie towaru (usługi) i

pieniądza, natomiast przy obrocie bezgotówkowym, polegającym na ruchu pieniądza

między rachunkami, zapłata następuje bądź po otrzymaniu towaru, bądź też otrzymanie

towaru wyprzedza zapłatę.

Rozliczenia

pieniężne

Gotówkowe

Wpłaty i

wypłaty

gotówkowe

Rozliczenia

czekowe

Trezor nocny

Bezgotówkowe

Polecenia

przelewu

Polecenia

zapłaty

Czeki

rozrachunkowe

Karty płatnicze

Akredytywa

Elektroniczne

Rozliczenia gotówkowe dotyczą zarówno klientów indywidualnych jak i

jednostek gospodarczych regulujących płatności poprzez wpłaty i wypłaty gotówkowe.

Wpłaty gotówkowe mogą mieć formę:

• Wpłat gotówki w kasach banku, na podstawie bankowego dowodu wpłaty;

• Wpłat gotówki we wpłatomatach, które umożliwiają wpłacanie gotówki na

konto osobiste lub firmowe bez konieczności dokonywania tej operacji w kasie

oddziału. Są one dostępne przez całą dobę i mogą z nich korzystać zarówno

klienci indywidualni, jak i małe firmy. Urządzenia te księgują wpłacone

pieniądze na rachunek do którego wydana została karta debetowa użyta podczas

transakcji;

• Wpłat gotówkowych do trezora nocnego. To usługa przeznaczona dla klientów,

którzy

wykazują

potrzebę

częstego,

szybkiego

oraz

całodobowego

odprowadzania gotówki do banku. Umożliwia on dokonywanie wpłat gotówki

po zamknięciu kas w banku. Aby móc korzystać z trezora należy podpisać z

bankiem stosowne zobowiązanie;

Wypłaty gotówkowe mogą mieć formę gotówkowej wypłaty środków

pieniężnych w okienku kasowym banku lub z bankomatów za pomocą kart debetowych

lub bankomatowych, które są powszechnie wydawane klientom do kont

rozliczeniowych. Wypłat gotówkowych z rachunków bankowych można również

dokonywać za pomocą czeków, które są pisemnym poleceniem jego wystawcy, wypłaty

jego posiadaczowi

odpowiedniej, zadeklarowanej sumy pieniędzy

Obrót bezgotówkowy polega na regulowaniu rozrachunków pomiędzy

przedsiębiorstwami lub klientami indywidualnymi za pośrednictwem banku. W obrocie

gospodarczym rozliczenia pieniężne z tytułu dostaw, usług pomiędzy różnymi

kontrahentami, dokonywane są głownie w formie bezgotówkowej. Aby móc

dokonywać takich płatności klienci muszą posiadać rachunki bankowe, które otwierane

i prowadzone są przez banki w różnych celach ze względu na ich przeznaczenie.

Zazwyczaj są to konta rozliczeniowe lub oszczędnościowe. W celach dokonywania

płatności klienci wykorzystują wiele form rozliczeń, z których można wyodrębnić kilka

szczególnych form rozliczeń bezgotówkowych

• Polecenie przelewu,

M. Iwanicz-Drozdowska, W. L. Jaworowski, Z. Zawadzka: Bankowość, zagadnienia podstawowe,

op. cit., str. 140

Ibidem, str. 136

• Polecenie zapłaty,

• Rozliczenia czekowe,

• Karty płatnicze,

• Akredytywa.

W Polsce ogólne zasady przeprowadzania rozliczeń pieniężnych jest

uregulowany

Prawem

Bankowym,

które

określa,

jakie

formy

rozliczeń

bezgotówkowych może być stosowane

2.3.2. Polecenie przelewu i polecenie zapłaty

Polecenie przelewu jest jedną z podstawowych form rozliczeń bezgotówkowych,

gdyż jest ono wygodne i bardzo proste w realizacji. Polega na wydaniu bankowi

dyspozycji przekazania określonej kwoty z rachunku bankowego płatnika na wskazany

przez niego inny rachunek bankowy. Odbywa się to najczęściej poprzez formularz

polecenia przelewu, możliwe jest również zrealizowanie przelewu poprzez złożenie

ustnej dyspozycji pracownikowi banku. Powinien on zostać zaksięgowany najpóźniej w

następnym dniu roboczym po jego przyjęciu. Warunkiem wykonania polecenia

przelewu jest posiadanie przez zleceniodawcę odpowiedniego pokrycia na rachunku

bankowym oraz podpisanie go zgodnie ze wzorem złożonym na bankowej karcie

wzorów podpisów osób upoważnionych do dysponowania rachunkiem. Za realizację

przelewów banki pobierają stosowne opłaty prowizyjne, których wysokość jest zależna

od bieżącej polityki cenowej.

Do realizacji poleceń przelewu banki wykorzystują system rozliczeń ELIXIR,

czyli międzybankowy system pośredniczący w elektronicznej wymianie komunikatów o

zleceniach płatniczych oraz wierzytelnościach, funkcjonujący w ramach Krajowej Izby

Rozliczeniowej

Jest to system rozrachunków, w którym zlecenia wystawiane do

zaksięgowania na rachunkach banków są rezultatem kompensaty należności i

zobowiązań banków, wynikających z poszczególnych zleceń klientów

Bankowe rozliczenia pieniężne ściśle określa i reguluje Prawo Bankowe , Ustawa z dnia 29 sierpnia

1997 r. (Dz.U. Nr 140, poz. 939 z późniejszymi zmianami).

www.nbportal.pl

Poniższy rysunek przedstawia szereg czynności składających się na proces realizacji

polecenia przelewu.

RYSUNEK 6. Rozliczenia za pomocą polecenia przelewu

Źródło: Opracowanie własne na podstawie: J. Grzywacz, Podstawy bankowości. System

bankowy, kredyty i rozliczenia, ryzyko i ocena banku, Wydawnictwo Difin, Warszawa

2006 r., str. 59.

Specjalną formą rozliczeń przy użyciu polecenia przelewu jest rozliczenie

planowane, znane również pod nazwą stałe zlecenie płatnicze. Dokonuje się ich na

podstawie planu płatności wcześniej zdefiniowanego przez klienta. Są to przelewy

realizowane w określonym dniu miesiąca, na wcześniej zadeklarowaną kwotę dla

danego

odbiorcy, stosowane popularnie, jako usługa dodatkowa do rachunków

szczędnościowo-rozliczeniowych, wykorzystywane przy realizacji płatności w stałych

wysokościach (np. opłata za czynsz, prąd, Internet).

Polecenie zapłaty to odwrotna forma bezgotówkowej zapłaty niż polecenie

przelewu. Stanowi ona udzieloną bankowi dyspozycje obciążenia rachunku bankowego

Wierzyciel

wystawia

dokument

potwierdzający

powstanie

zobowiązania (np.

faktura)

Dłużnik składa

dyspozycję

realizcji polecenia

przelewu

Przekazanie

środków

pieniężnych przez

bank dłuznika

Poinformowanie

wierzyciela o

wpływie środków

na rachunek.

dłużnika, określoną kwotą płatności na rzecz wierzyciela i uznanie jego rachunku

momencie,

gdy ten zwróci się o taką płatność

To bardzo wygodna forma rozliczeń bezgotówkowych, gdyż umożliwia

wygodną i szybką realizację powtarzających się płatności,

zazwyczaj w różnych

wysokościach (polecenie zapłaty często stosuje się dla rozliczeń np. telefonii

komórkowej, ponieważ rachunki są z reguły w różnych wysokościach, stad niemożność

realizacji płatności poprzez np. stałe zlecenie). Istnieje możliwość usprawnienia procesu

przekazywania środków pieniężnych dzięki zastosowaniu polecenia zapłaty np.

pomiędzy przedsiębiorstwami, czy podczas codziennej płatności rachunków. Ważne

jest to wówczas, gdy kontrahenci regulują płatności nieterminowo. Usługa ta umożliwia

pobranie środków pieniężnych z rachunku wierzyciela w ustalonym dniu, wynikającym

np. z wystawionej faktury.

Przeprowadzenie rozliczenia bezgotówkowego w tej formie wymaga, aby

zarówno wierzyciel jak i dłużnik posiadali swoje rachunki w bankach, które zawarły

porozumienie o stosowaniu tej formy rozliczeń, a dłu

żnik wyraził pisemną

zgodę na

obciążanie swojego konta pleceniem zapłaty na rzecz danego odbiorcy

2.3.3. Rozliczenia czekowe

Czeki należą do najstarszych form rozliczeń bezgotówkowych. To pisemne

polecenie wystawcy czeku, skierowane do banku, aby wypłacił posiadaczowi czeku,

określoną na nim sumę pieniędzy

W przypadku rozliczeń bezgotówkowych stosuje się czeki rozrachunkowe, na

podstawie których, nie można podejmować gotówki z rachunku bankowego, lecz

stanowi on dyspozycję wystawcy do obciążenia jego konta na rzecz uznania rachunku

odbiorcy. Jednostka przyjmująca czek rozrachunkowy może się zabezpieczyć przed

ewentualnym brakiem pokrycia żądając potwierdzenia czeku przez bank. Istota czeku

potwierdzonego polega na zagwarantowaniu jego realizacji przez bank, który przelewa

J. Grzywacz, Podstawy bankowości., op. cit., str. 60.

Ibidem, str. 61.

M. Iwanicz-Drozdowska, W. L. Jaworowski, Z. Zawadzka: Bankowość, zagadnienia podstawowe, op.

cit., str. 141.

z rachunku wystawcy (lub blokuje) odpowiednią kwotę na specjalne konto, zapewniając

pokrycie, umieszczając klauzulę potwierdzającą na jego odwrotnej stronie. Posiadacz

czeku rozrachunkowego zwykłego lub potwierdzonego może przedstawić czek do

realizacji w oddziale banku będącym trasatem czeku lub w banku, w którym ma

rachunek. Czeki te mają zastosowanie przy różnych rodzajach rozliczeń, najczęściej

stosowane są przez firmy i dotyczą obrotu gospodarczego. Poniższy rysunek

przedstawia rozliczenia bezgotówkowe za pomocą czeku rozrachunkowego.

RYSUNEK 7. Rozliczenia za pomocą czeku rozrachunkowego.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie: M. Iwanicz-Drozdowska, W.L. Jaworowski,

Z. Zawadzka: Bankowość, zagadnienia podstawowe, Wydawnictwo Poltext, Warszawa

2006r., str. 141.

Przekazanie czeku

rozrachunkowego

wierzycielowi jako zapłaty

np. za wystawioną fakturę

Wierzyciel przekazuje czek

do realizacji do własnego

banku oraz otrzymuje

informację o uznaniu

rachunku

Bank wierzyciela

przekazuje czek w celu

wykupu do banku dłużnika

Bank dłużnika obciąża jego

konto kwotą widniejącą na

czeku oraz przekazuje

środki do banku

wierzyciela

2.3.4. Karty płatnicze

Karta płatnicza to elektroniczny środek płatniczy, który stanowi podstawowe

narzędzie do zdalnego dostępu do środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku

bankowym. Pozwala ona na podejmowanie gotówki z bankomatu i dokonywanie

bezgotówkowych płatności za towary i usługi. Stanowi ekwiwalent gotówki (nie

pieniądza) i umożliwia regulowanie płatności w sposób bezgotówkowy

Karty płatnicze można podzielić na:

• Karty debetowe, czyli karty wydawane do rachunków bankowych klientów.

Obciążają one konto na kwotę dokonanej transakcji z chwilą jej realizacji.

Kwota transakcji nie może być wyższa niż saldo dostępnych środków na koncie;

• Karty kredytowe to karty, dzięki którym użytkownik realizując transakcje kartą

korzysta z pieniędzy pożyczonych od banku. Operacje dokonane kartą rozlicza

się w ciężar przyznanego limitu, który wyznaczany jest na podstawie wyliczenia

zdolności kredytowej klienta. Limit kredytowy związany z kartą jest często

oprocentowany o wiele wyżej niż linie kredytowe przyznawane do rachunków

bieżących (oszczędnościowo-rozliczeniowych), za to powszechną praktyką

wydawców kart jest ustalanie terminu (tzw. grace period), w którym spłata

powoduje anulowanie lub nienaliczenie żadnych odsetek;

• Karty charge (obciążeniowe) to karty płatnicze, w których podobnie jak przy

karcie kredytowej

bank udziela dostępnego limitu wydatków. Karta

obciążeniowa jest powiązana z kontem, z którego w ustalonych od

stępach czasu

(np.

co miesiąc) pobierana jest kwota wykorzystanych środków w poprzednim

okresie rozliczeniowym razem z ewentualnymi prowizjami;

• Karty przedpłacone, czyli tzw. elektroniczne portmonetki. Dokonanie transakcji

tą kartą wymaga wcześniejszego zasilenia karty środkami pieniężnymi, którymi

następnie pokrywane są dokonane nią transakcje. Karta ta nie jest związana z

rachunkiem osobistym i może być wydana "na okaziciela", tzn. bez jej

personalizacji, stosowana często, jako np. karta podarunkowa.

• Karty wirtualne, to karty widniejące jedynie w postaci zapisu w systemie

komputerowym banku, nie jest ona wydana

klientowi w formie fizycznej.

Nie

www.finanse.egospodarka.pl

można nią wiec dokonywać żadnych transakcji płatniczych w punktach

usługowo-handlowych, ani w bankomatach. Służy ona zazwyczaj do płatności

elektronicznych (internetowych) i przypomina bardzo kartę przedpłaconą, iż

użytkownik musi ją wcześnie

j zasilić pewną kwotą pieniędzy,

aby móc się nią

posługiwać.

Karty płatnicze stały się w ostatnich latach bardzo popularnym instrumentem

płatniczym. Z uwagi na ciągle rosnącą sieć bankomatów oraz punktów usługowo-

handlowych, gdzie można nimi płacić np. za zakupy, zyskały one dużą popularność i

uznanie wśród klientów. Właśnie dzięki kartom zwiększa się swoboda i komfort

dysponowania pieniędzmi zgromadzonymi w banku, a także umożliwiają one dostęp do

nich przez dwadzieścia cztery godziny na dobę, siedem dni w tygodniu.

2.3.5. Akredytywa

Akredytywa polega na zarezerwowaniu przez bank określonej kwoty pieniędzy

dłużnika, na rzecz wierzyciela, w celu zapewnienia zapłaty przy zachowaniu warunków

umowy

. Istota rozliczeń bezgotówkowych za pomocą akredytywy polega na

przekazaniu przez właściwy wierzycielowi bank określonej sumy środków pieniężnych

wyodrębnionych z rachunku dłużnika, na dany cel. Bank może zwolnić dłużnika z

obowiązku wyodrębniania środków pieniężnych udzielając mu kredytu na otwarcie

akredytywy.

Akredytywy znajdują zastosowanie szczególnie w obrotach krajowych jak i

zagranicznych. Gwarantuje ona dostawcy bezwzględne i natychmiastowe otrzymanie

należności, a odbiorcy pozwala uzależnić dokonanie zapłaty od spełnienia przez

dostawcę ustalonych warunków. Z tych względów akredytywa wykorzystywana jest

przede wszystkim do rozliczeń z nieznanymi kontrahentami, np. mającymi

siedzibę w

innej miejscowości lub kraju. Może ona również znaleźć zastosowanie, gdy dostawca

chce sobie zabezpieczyć terminową zapłatę od słabo wypłacalnego odbiorcy. Żądanie

przez dostawcę otwarcia akredytywy jest wtedy formą oddziaływania na odbiorcę, gdyż

dostawca uzależnia wykonanie dostawy od wcześniejszego zapewnienia środków na

M. Iwanicz-Drozdowska, W. L. Jaworowski, Z. Zawadzka: Bankowość, zagadnienia podstawowe,

op. cit., str. 138.

zapłatę

. Akredytywa posada również

pracochłonności i złożoność. Stosowana jest najczęściej podczas rozliczeń pomiędzy

jednostkami gospodarczymi, nie

Poniższy rysunek przedstawia rozliczenia w formie akredytywy.

RYSUNEK 8. Rozliczenia w formie akredyt

Źródło: W. L. Jaworski,

1993, str. 143.

2.3.6. Elektroniczne rozliczenia pieniężne

Charakteryzując bankowość

usług oferowanych przez banki

swoich rachunków i środków pieniężnych na nich zgromadzonych, za pośrednictwem

komputera (lub innego urządzenia elektronicznego,

telekomunikacyjnego. Takie ujęcie bankowości elektr

www.e-prawnik.pl/gwarancje

wa posada również wiele wad, jedną z nich jest chociażby jej

chłonności i złożoność. Stosowana jest najczęściej podczas rozliczeń pomiędzy

jednostkami gospodarczymi, niestosowana w przypadku klienta indywidualnego.

Poniższy rysunek przedstawia rozliczenia w formie akredytywy.

RYSUNEK 8. Rozliczenia w formie akredytywy

L. Jaworski, Bankowość. Podstawowe założenia, wyd. Poltext

Elektroniczne rozliczenia pieniężne

Charakteryzując bankowość elektroniczną, można powiedzieć, że jest to forma

usług oferowanych przez banki polegająca na umożliwieniu klientom dostępu do

swoich rachunków i środków pieniężnych na nich zgromadzonych, za pośrednictwem

komputera (lub innego urządzenia elektronicznego, np. telefonu)

telekomunikacyjnego. Takie ujęcie bankowości elektronicznej jest

prawnik.pl/gwarancje-poreczenie-akredytywy

wiele wad, jedną z nich jest chociażby jej

chłonności i złożoność. Stosowana jest najczęściej podczas rozliczeń pomiędzy

stosowana w przypadku klienta indywidualnego.

, wyd. Poltext, Warszawa

można powiedzieć, że jest to forma

polegająca na umożliwieniu klientom dostępu do

swoich rachunków i środków pieniężnych na nich zgromadzonych, za pośrednictwem

np. telefonu) i łącza

również określane

mianem „bankowość zdalna” (ang. Electronic banking lub e-banking)

. To

„bezkontaktowa” forma realizacji bankowych usług, bez konieczności wizyty w banku.

Bankowość elektroniczna oznacza więc te usługi, których świadczenie odbywa się

drogą elektroniczną.

Uwzględniając wymienione kryteria i związane z nimi interpretacje, do zakresu

bankowości elektronicznej można zaliczyć czynności bankowe wykonywane za

pośrednictwem: telefonu stacjonarnego (zarówno bezpośrednio, jak i za pośrednictwem

tzw. call centers), bankomatu, kiosku elektronicznego, komputera osobistego lub

telefonu komórkowego. Istotą bankowości elektronicznej jest przede wszystkim

eliminacja papierowych zleceń klientów, ale także automatyzacja procesów realizacji i

przetwarzania zadań oraz elektronicznego obiegu informacji pomiędzy bankiem a

klientem.

Realizacja usług bankowych drogą elektroniczną stała się koniecznością, ze

względu na ogromny wzrost liczby rozliczeń pieniężnych, oraz konieczność szybkiego

ich przeprowadzania, a system komputerowy daje duże możliwości gromadzenia i

szybkiego przesyłania informacji za pomącą np. Internetu. Tego typu usługa bankowa

daje duże możliwości oszczędności pieniędzy zarówno od strony banku (klient sam, z

własnego komputera realizuje czynności bankowe bez konieczności angażowania do

tego celu pracownika banku), jak i dla klienta, gdyż usługi świadczone drogą

elektroniczną z reguły są bardzo tanie, lub świadczone są całkowicie bezpłatnie.

Dodatkowo zapewnia ona klientom komfort i swobodę dysponowania środkami

pieniężnymi w każdej chwili, z dowolnego miejsca, bez konieczności wizyty w oddziale

banku, co zazwyczaj jest kłopotliwe i czasochłonne. Z uwagi na te zalety systemy

bankowości elektronicznej zyskują coraz większą popularność a korzysta z nich coraz

szersze grono klientów. Liczba klientów, z którymi banki mają podpisaną umowę o

korzystanie z bankowości elektronicznej, przekroczyła już 11 milionów. Za pomocą

Internetu z usług bankowych aktywnie (co najmniej 4 transakcje płatnicze) korzysta

6,4 miliona użytkowników indywidualnych i małych firm. Z prognozy przygotowanej

przez Radę Bankowości Elektronicznej przy Związku Banków Polskich wynika,

że w 2010 roku liczba aktywnych klientów indywidualnych i małych firm

korzystających z usług bankowych przez Internet będzie wynosiła 10 milionów

J. Grzywacz, Podstawy bankowości., op. cit., str. 73.

www.infor.pl/temat-dnia/90121,Jak-korzystamy-z-bankowosci-elektronicznej.html

W pojęciu bankowości elektronicznej wyróżnia się

• Bankowość telefoniczną, która umożliwia dostęp do prowadzonych przez bank

rachunków i przeprowadzania na nich operacji bankowych, przy wykorzystaniu

telefonii stacjonarnej czy też komórkowej. Dodatkową usługą poszerzającą

bankowość telefoniczną jest możliwość powiadomień za pomocą popularnych

wiadomości SMS przy wykorzystaniu telefonii komórkowej;

• Bankowość internetowa, która pole

ga na wykorzystaniu Internetu,

jako kanału

dystrybucji poprzez uzyskiwanie informacji o bieżącej ofercie banku,

ale także

jako punktu sprzedaży w którym klienci bez konieczności wizyty w oddziale

mogą dokonywać operacji bankowych a także zakładać lub zamykać np. kolejne

konta bankowe, czy lokaty;

• Bankowość terminalowa, która umożliwia dostęp do rachunku bankowego przy

pomocy bankomatów, elektronicznych terminali do akceptacji kart płatniczych

czy multimedialne kioski.

Ze względu na rodzaj możliwych do wykonania operacji przy pomocy zdalnego

dostępu do usług bankowych, bankowość elektroniczną można podzielić na:

• Dostęp pasywny, który umożliwia jedynie wgląd do konta bankowego (np.

sprawdzenie salda rachunku, śledzenie historii wykonanych operacji, kontrola

obrotów). W tym przypadku nie jest możliwe przeprowadzanie jakichkolwiek

operacji;

• Dostęp półaktywny, polegający na możliwości dokonania tylko niektórych

operacji bankowych, zazwyczaj tylko pomiędzy własnymi kontami w tym

samym banku. To dostęp pasywny wzbogacony jedynie o pewne dodatkowe

opcje, np. założenie lokaty lub kolejnego rachunku.

• Dostęp aktywny, czyli taki,

który umożliwia dostęp do rachunków, ale także do

wszelkiego rodzaju zleceń i operacji bankowych. Można również składać

zlecenia stałe lub okresowe, otwierać lub likwidować kolejne rachunki bankowe,

składać zlecenia dotyczące kart płatniczych i innych, dodatkowych usług.

Aktywny dostęp jest w chwili obecnej najbardziej popularnym rodzajem

bankowości elektronicznej, z której chętnie korzystają klienci detaliczni, jak i

instytucjonalni.

M. Iwanicz-Drozdowska, W. L. Jaworowski, Z. Zawadzka: Bankowość, zagadnienia podstawowe,

op. cit., str. 148.

Bankowość elektroniczną charakteryzuje dużo zalet, ale i tyle samo wad.

Klienci bazujący na bankowości elektronicznej z założenia rezygnują z korzystania z

sieci placówek banku. Istotą tej usługi jest także daleko idąca standaryzacja produktów,

uproszczenie procedur, rezygnacja z indywidualnego podejścia do klientów, brak

możliwości negocjowania warunków obsługi, zidentyfikowanych głównie pod kontem

wpływów na konto i wysokości lokat. Usługa ta jest bardzo korzystna ze względów

kosztowych dla banków, lecz prawie całkowicie eliminuje pracowników banku

kontaktujących się z klientami, jednak takie podejście przeczy podstawowym

założeniom leżącym u podstaw funkcjonowania banku, jako instytucji zaufania

publicznego

. W wyniku stosowania rozwiązań elektronicznych następuje więc

osłabienie więzi klienta z bankiem i prowadzi do zmniejszenia jego lojalności wobec

banku.

T. Porębska-Miąc: E-marketing bankowy. „Bank” 2001, nr 9, s. 74.

ROZDZIAŁ III

3. Wybrane usługi bankowe oferowane przez ING Bank Śląski S. A.

klientom detalicznym

3.1. Ogólna charakterystyka ING Banku Śląskiego S. A.

Bank Śląski powstał 11 kwietnia 1988 roku, na podstawie Rozporządzenia Rady

ministrów o utworzeniu Banku Śląskiego w Katowicach, rozpoczął swoją działalność

1 lutego 1989 roku. W 1994 roku, Bank staje się spółką akcyjną i jest notowany na

rynku podstawowym Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie. Już wtedy ING

Bank N. V. zakupuje dużą część akcji Banku Śląskiego, a z biegiem czasu suma jego

udziałów systematycznie wzrasta. W chwili obecnej holenderski inwestor ING Bank N.

V. posiada 82,81% udziałów

. 6 września 2001 roku Bank Śląski S. A. zmienia nazwę

na ING Bank Śląski S. A. Pod taką nazwą działa do dnia dzisiejszego. Centrala ING

Banku Śląskiego S. A. mieści się w Katowicach, przy ulicy Sokolskiej 34.

Zasadniczym celem ING Banku Śląskiego, wynikającym z jego strategii, jest

rozwijanie i umacnianie pozycji w polskim sektorze bankowym poprzez dostarczanie

zintegrowanych usług finansowych oraz zachowanie charakteru banku zorientowanego

na klienta

. Realizację zamierzonych celów wspomaga współpraca z międzynarodową

Grupą ING, stosowanie nowoczesnych technologii, rozbudowa kanałów dystrybucji,

oraz świadczenie wysokiej jakości usług finansowych. Rozszerzając sieć placówek

bankowych, ING dynamicznie rozwija działalność detaliczną, natomiast poprzez centra

bankowości korporacyjnej świadczy również usługi dla biznesu. Bogatą ofertę ING

Banku Śląskiego S. A. tworzą m.in. produkty grupy kapitałowej ING (np. fundusze

inwestycyjne ING, polisy ubezpieczeniowe w ING Towarzystwo Ubezpieczeń za Życie,

ubezpieczenia w ramach II filaru systemu emerytalnego w ING Powszechne

Towarzystwo Emerytalne, czy usługi Domu Maklerskiego ING Securities).

http://www.ingbank.pl/

3.2. Pożyczka Bezpieczna przykładem kredytu konsumpcyjnego dla klientów

indywidualnych

3.2.1. Warunki udzielenia Pożyczki Bezpiecznej

Pożyczka Bezpieczna to rodzaj kredytu konsumpcyjnego, udzielanego klientom

detalicznym, bez konieczności określania celu przeznaczenia pieniędzy, z Programem

ubezpieczeniowym Bezpieczna Pożyczka, chroniącym od zdarzeń losowych mogących

uniemożliwić spłatę zaciągniętego zaangażowania. Można ją uzyskać podczas jednej

wizyty w oddziale, jeżeli kredytobiorca dotychczas regularnie dokonywał płatności

swoich zobowiązań finansowych, dzięki czemu jego historia w Biurze Informacji

Kredytowej nie budzi wątpliwości, co ma znaczący wpływ na wiarygodność klienta

oraz jeśli posiada on zdolność kredytową na spłatę zaangażowania, o które wnioskuje.

W innych przypadkach wniosek o pożyczkę musi zostać skierowany do głębszej

analizy, realizowanej w Centrali ING Banku, która trwa kilka godzin.

O pożyczkę mogą wnioskować nie więcej niż dwie, pełnoletnie osoby,

posiadające pełną zdolność do czynności prawnych, posiadających polskie

obywatelstwo, lub na stałe mieszkający na terenie kraju uzyskujące dochody na czas

nieokreślony, lub na czas określony, pod warunkiem, że okres kredytowania zakończy

się wcześniej niż okres osiągania dochodów przez klienta. Minimalny dochód

pozwalający na wnioskowanie o kredyt w ING Banku Śląskim SA to 700 zł netto.

Minimalna udzielana kwota Pożyczki Bezpiecznej to 1000 zł, maksymalna

kwota to 50 000 zł, jeśli nie jest ona zabezpieczona. W przypadku pożyczki

zabezpieczonej kwota kredytu nie może przekraczać wartości zabezpieczenia, którym

mogą być:

• Środek transportu,

• Wpłacona kaucja,

• Lokata w ING Banku,

• Fundusze inwestycyjne,

• Bony skarbowe, lub obligacje skarbu państwa.

Maksymalną kwotą kredytu, możliwą do uzyskania bez zgody współmałżonka jest

kwota 15 000 zł. W przypadku wnioskowania o kwotę przewyższającą ten próg,

współmałżonek musi wyrazić zgodę na udzielenie zaangażowania własnoręcznym

podpisem. Wyjątkiem, w przypadku którego, zgoda ta nie jest wymagana, jest

posiadanie rozdzielności majątkowej przez małżonków.

Dokumentami niezbędnymi do analizy wniosku kredytowego są:

• Dwa dokumenty tożsamości;

• Dokument zaświadczający o źródle i wysokości osiąganych dochodów netto

(najczęściej Zaświadczenie o dochodach wystawiane przez pracodawcę, bądź

Decyzja o przyznaniu emerytury/renty, wystawiana przez ZUS);

• W przypadku udzielania pożyczki zabezpieczonej, nie jest wymagane

Zaświadczenie o źródle i wysokości osiąganych dochodów, lecz tylko

Oświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów, które klient

wypełnia sam, zgodnie ze stanem faktycznym. W razie oświadczenia nieprawdy

klient może ponieść odpowiedzialność karną, zgodnie z art. 297 Kodeksu

Karnego

3.2.2. Program ubezpieczeniowy Bezpieczna Pożyczka i jego warunki

Program

ubezpieczeniowy

Bezpieczna

Pożyczka

pełny

pakiet

ubezpieczeniowy, zabezpieczający spłatę kredytu w przypadkach:

• całkowitej niezdolności do zarobkowania, która ma miejsce przy trwałym,

fizycznym uszkodzeniu ciała lub utracie zdrowia, w rezultacie którego

ubezpieczony trwale utracił zdolność do wykonywania jakiejkolwiek pracy, a

swój stan zdrowia udokumentuje odpowiednim orzeczeniem lekarskim,

wówczas Ubezpieczyciel pokryje kapitał kredytu pozostały do spłaty wraz z

odsetkami należnymi do dnia podjęcia decyzji o wypłacie świadczenia

ubezpieczeniowego;

• czasowej niezdolności do pracy, która występuje w momencie, gdy

pożyczkobiorca objęty ubezpieczeniem, utraci możliwość świadczenia stosunku

Kodeks Karny , Ustawa z dnia 06.06.1997 r., Dz. U. nr 88 poz. 553 z późn. zm., art. 297.

pracy przez okres nie krótszy niż 30 dni, potwierdzona stosownym orzeczeniem

lekarskim o czasowej niezdolności do pracy. W takich sytuacjach

ubezpieczyciel pokryje raty w pełnej ich wysokości, aż do zakończenia okresu

czasowej niezdolności do zarobkowania;

• utraty stałego źródła dochodu, które ma miejsce, gdy pożyczkobiorca utraci

pracę wskutek rozwiązania przez pracodawcę stosunku pracy, lub też wskutek

ugody zawartej między zatrudnionym a pracodawcą, z przyczyn niedotyczących

pracownika. Świadczenie ubezpieczeniowe przysługuje, gdy ubezpieczony

uzyskuje status bezrobotnego i uprawnienia do pobierania zasiłku, w rozumieniu

odpowiednich przepisów prawa. Ubezpieczonemu przysługuje wówczas

comiesięczne świadczenie zgodnie z aktualnym harmonogramem spłaty rat,

jednak nie dłużej niż przez 6 miesięcy podczas całego okresu ubezpieczenia;

• śmierci kredytobiorcy z każdej przyczyny, wówczas ubezpieczyciel pokrywa

pozostałą kwotę kredytu do spłaty. W przypadku śmierci pożyczkobiorcy

wskutek nieszczęśliwego wypadku, po ukończeniu 65 roku życia, poza

świadczeniem na pokrycie zadłużenia, wypłacona zostanie jego równowartość

osobom wskazanym jako uposażone

Program ubezpieczeniowy jest oferowany klientom indywidualnym, jako usługa

dodatkowa do pożyczki pieniężnej udzielanej przez ING Bank Śląska S. A.

Do programu ubezpieczeniowego może przystąpić każdy pożyczkobiorca pożyczki

pieniężnej, który ukończył 18 rok życia, oraz w momencie zawarcia umowy o pożyczkę

nie ukończył 65 lat, oraz kwota zobowiązań z tytułu pożyczek ubezpieczonych nie

przekracza 100 000 zł

Ubezpieczony zostaje objęty ochroną ubezpieczeniową na podstawie Umowy

Grupowego Ubezpieczenia Pożyczkobiorców, zawartej pomiędzy ING Bankiem

Śląskim S. A. a Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie Europa S. A. Program ten ma

charakter ochronny, przystępując do niego klient zabezpiecza siebie i swoich

najbliższych na wypadek zajścia ewentualnych zdarzeń losowych, które mogłyby

uniemożliwić spłatę pożyczki. Aby przystąpić do Programu ubezpieczeniowego

Bezpieczna Pożyczka, klient wraz ze składanym wnioskiem o udzielenie Pożyczki,

Warunki ubezpieczenia programu ubezpieczeniowego Bezpieczna Pożyczka ,ING Bank Śląski S. A.,

2008 r., paragraf 10.

Ibidem, paragraf 5, poz. 1.

winien zobowiązany jest podpisać Deklarację ubezpieczeniową

. Program

ubezpieczeniowy trwa w okresie trwania umowy o Pożyczkę Bezpieczną i kończy się z

chwilą jej całkowitej spłaty lub wygaśnięcia z innego powodu.

3.2.3. Koszty związane z Pożyczką Bezpieczną

Za udzielenie kredytu Bank pobiera prowizję określoną w Tabeli Opłat i

Prowizji, ich wysokość przedstawia tabela poniżej.

TABELA 1. Wysokość prowizji pobieranej za udzielenie Pożyczki Bezpiecznej w

ING Banku Śląskim S. A.

Prowizja za udzielenie Pożyczki Bezpiecznej w ING Banku Śląskim S. A.

Pożyczka niezabezpieczona

Klienci Stali

3 %

Pozostali Klienci

5 %

Pożyczka zabezpieczona

Klienci Stali

1,5 %

Pozostali Klienci

3 %

Źródło: Opracowanie własne na podstawie Tabeli Opłat i Prowizji dla klientów

indywidualnych, 2009 r., Rozdz. IV, poz. 6.

Stałym klientem w rozumieniu Tabeli Opłat i Prowizji dla klientów

indywidualnych w ING Banku jest klient terminowo regulujący wszelkie

dotychczasowe zobowiązania wobec ING Banku Śląskiego, którego rachunki nie są

obciążone tytułami wykonawczymi i egzekucyjnymi oraz posiadający w ING Banku

Śląskim konto VIP lub od minimum 6 miesięcy inny rachunek oszczędnościowo –

rozliczeniowy pod warunkiem, że na rachunek regularnie wpływają środki z tytułu

uzyskiwanego dochodu

. Każdorazowo kwota prowizji podlega kredytowaniu, co

oznacza, że powiększa ona kwotę pobieranego kredytu brutto i jest wliczona w raty.

Warunki ubezpieczenia programu ubezpieczeniowego Bezpieczna Pożyczka, op. cit., paragraf 5,

poz. 1.1.

Tabela Opłat i Prowizji ING Banku Śląskiego Spółka Akcyjna dla rezydentów i nierezydentów

będących osobami fizycznymi, nie prowadzącymi działalności gospodarczej ,ING Bank Śląski S. A.
Katowice, 29 kwietnia 2009, Zasady pobierania opłat i prowizji, poz. 6.

Kosztem kredytu konsumpcyjnego, poza prowizją bankową za udzielenie, jest

przede wszystkim oprocentowanie kredytu, podawane w stosunku rocznym. Stopy

oprocentowania udzielonego zaangażowania kredytowego w ING Banku Śląskim w

ramach Pożyczki Bezpiecznej przedstawia tabela poniżej.

TABELA 2. Oprocentowanie Pożyczki Bezpiecznej w ING Banku Śląskim S. A.

Oprocentowanie Pożyczki Bezpiecznej

1-36 rat

37-60 rat

Stały klient

13,5 %

14,0 %

Pozostały klient

15.0 %

15,5 %

Źródło: Opracowanie własne na podstawie

www.ingbank.pl

Kolejnym kosztem jaki ponosi klient korzystający z Pożyczki Bezpiecznej w

ING Banku, jest opłata za Program ubezpieczeniowy Bezpieczna Pożyczka. Wynosi

ona :

0,27% x liczba rat Pożyczki x kwota udzielonej Pożyczki netto

Składka ubezpieczeniowa jest kredytowana i powiększa ratę klienta, w sumie z

udzielonym kapitałem oraz prowizją stanowi kwotę brutto udzielanego kredytu. Jest ona

pobierana w momencie uruchomienie kredytu i zostaje wpłacona na rachunek TU

Europa S. A. Poniżej przedstawiona zostanie przykładowa symulacja kosztów

kredytowych związanych z Pożyczką Bezpieczną, której kwota netto wynosi 10000 zł,

rozłożonej na 24 raty, według stanu na dzień 1 maja 2009 r.

Tabela Opłat i Prowizji ING Banku Śląskiego Spółka Akcyjna dla rezydentów i nierezydentów

będących osobami fizycznymi, nie prowadzącymi działalności gospodarczej, op. cit., poz. 6.3.

TABELA 3. Wyliczenie kosztów kredytowych dla Pożyczki Bezpiecznej

Pożyczka Bezpieczna w ING Banku Śląskim S. A.

Stały klient

Pozostały klient

Wnioskowana kwota pożyczki netto

10 000

Ilość rat

Prowizja

Kwota prowizji

319.44

532.40

Oprocentowanie nominalne

Pożyczki

13,5%

15.0%

Oprocentowanie rzeczywiste pożyczki

17,84%

22.00%

Kwota ubezpieczenia

648.00

Kwota pożyczki z opłatami

10 967.44

11 180.40

Przybliżona wysokość miesięcznej raty

523.72

541,79

Całkowity koszt kredytowy

2 569,28

3 002.96

Suma do spłaty

12 569,28

13 002.96

Źródło: Opracowanie własne na podstawie symulacji kredytowej otrzymanej w oddziale
ING Banku Śląskiego S. A. w Chrzanowie.

Z powyższej tabeli wynika więc wyraźnie, iż stały klient ING Banku w tym

przykładzie ponosi niższe koszty kredytowe aż o 433.68 zł w porównaniu do

pozostałych klientów.

3.2.4. Udzielenie Pożyczki Bezpiecznej i jej spłata

Pożyczkobiorca może upoważnić Bank w umowie o pożyczkę do przekazania

mu kwoty udzielonej pożyczki w dwojaki sposób:

• na dowolny rachunek bankowy wskazany przez klienta

• w gotówce, jeżeli klient nie posiada rachunku rozliczeniowego w ING Banku.

Spłata Pożyczki Bezpiecznej odbywa się w comiesięcznych ratach

annuitetowych (równych), w wyznaczonym przez klienta dniu. Pożyczkobiorca ma

możliwość zadeklarowania spłaty rat bezpośrednio z rachunku oszczędnościowo-

rozliczeniowego w ING Banku, jeżeli takie posiada, wówczas spłaty odbywają się

automatycznie w zadeklarowanym dniu, bez konieczności jego ingerencji. W

obowiązku klienta jest tylko pozostawienie odpowiedniej kwoty środków pieniężnych

na koncie, aby taka transakcja mogła zostać zrealizowana. Klient, który nie posiada

rachunku ROR w Banku, zobowiązany jest do comiesięcznych wpłat we własnym

zakresie, gotówkowo w kasie Banku lub przelewem z innego konta bankowego.

Informacje o sposobie spłaty zawarte są w Umowie o Pożyczkę Bezpieczną,

sporządzanej w dwóch, jednakowo brzmiących egzemplarzach dla każdej.

3.3. Otwarte Konto Oszczędnościowe oraz Lokata Ekstra Premia 5 przykładem

usług depozytowych świadczonych przez ING Bank Śląski S. A.

3.3.1. Charakterystyka Otwartego Konta Oszczędnościowego

Otwarte Konto Oszczędnościowe (w skrócie nazywane OKO) to konto

przeznaczone dla osób, które chcą w prosty i wygodny sposób oszczędzać swoje

pieniądze nie tracąc odsetek w przypadku wypłaty środków

. To specjalny rodzaj konta

stworzony do oszczędzania pieniędzy, przykład rachunku „a Vista” otwieranego na czas

bezterminowy. Dzięki niemu, klient ma ciągły dostęp do zgromadzonych środków

pieniężnych, może zarówno wypłacać pieniądze jak i je dopłacać, bez utraty odsetek.

Rachunek oszczędnościowy jest oprocentowany w zmiennej stopie procentowej

z uwagi na fakt, iż jest on otwierany na czas nieokreślony. Na dzień 1 maj 2009 Otwarte

Konto Oszczędnościowe w ING Banku, jest oprocentowane 3,5% w stosunku rocznym,

a dla wkładów pieniężnych powyżej 100 000 zł stopa procentowa wynosi 3,75%.

Kapitalizacja odsetek następuje raz w miesiącu, zawsze w ostatnim dniu

kalendarzowym miesiąca. Do rachunku dopisywane są odsetki należne za dany miesiąc,

od razu obciążane zostają tzw. „podatkiem Belki” odprowadzanym do Skarbu Państwa,

a na koncie klienta znajduje się kwota w pełni dla niego dostępna.

www.ingbank.pl/

Otwarte Konto Oszczędnościowe cieszy się bardzo dużą popularnością wśród

klientów ING Banku Śląskiego S. A., gdyż jest ono bardzo wygodną formą

oszczędzania pieniędzy, a Bank nie pobiera żadnych opłat za otwarcie i prowadzenie

konta. Dodatkowo klient może skorzystać z dostępu do konta prze Internet

uruchamiając usługę dodatkową ING BankOnLine, która również jest całkowicie

bezpłatna, a dzięki niej można dokonywać przelewów z konta OKO, czy sprawdzać

jego aktualny stan. Powyższy rachunek może być prowadzony w Złotówkach, jak i w

Dolarach Amerykańskich, Euro lub Funtach Brytyjskich.

3.3.2. Lokata Ekstra Premia 5 przykładem lokaty terminowej

Lokata Ekstra Premia 5 to kolejna edycja krótkoterminowej lokaty pieniężnej w

złotówkach, oferowanej przez ING Bank Śląski S. A.. Lokata przeznaczona jest dla

tych osób, które chcą ulokować swoje pieniądze w pewny i bezpieczny sposób

uzyskując przy tym atrakcyjne oprocentowanie. Warunkiem koniecznym do otwarcia

tej lokaty jest posiadanie Otwartego Konta oszczędnościowego w ING Banku.

Lokata Ekstra Premia 5 to lokata prowadzona przez 3 miesiące, oprocentowana

5% w stosunku rocznym, według stałej stopy procentowej. Minimalna kwota wpłaty to

1000 zł, nie ma ograniczeń odnośnie maksymalnej lokowanej na niej kwoty pieniędzy.

Kapitalizacja odsetek następuje w momencie zakończenia lokaty. Lokata ta nie

prolonguje się automatycznie na kolejne okresy, zakańczana jest zamknięciem, a

wpłacony kapitał wraz z wypracowanymi odsetkami (po obciążeniu podatkiem od

dochodów kapitałowych) przelewany jest na wskazane przez klienta Otwarte Konto

Oszczędnościowe. Klient korzystający z tej formy lokowania swoich oszczędności nie

ma możliwości dysponowania, ulokowanymi nań środkami pieniężnymi. Po otwarciu

lokaty wpłacony kapitał pieniężny jest zamrożony, do czasu zakończenia lokaty. W

przypadku wypłaty całości bądź części ulokowanych pieniędzy przed terminem jej

zakończenia, klientowi zwracana zostaje pełna kwota wpłaconego kapitału, nie

powiększona o żadne odsetki, gdyż te ulegają całkowitej utracie w przypadku

niedotrzymania warunków lokaty

Regulamin terminowych lokat oszczędnościowych dla posiadaczy Otwartego Konta

Oszczędnościowego w złotych, ING Bank Śląski S. A., 2008 r., paragraf 7, poz. 5.

ING Bank Śląski S. A. nie pobiera opłat prowizyjnych za otwarcie i

prowadzenie Lokaty Ekstra Premia 5, jest ona prowadzona dla klientów całkowicie

bezpłatnie.

Poniżej przedstawione zostanie porównanie omówionych wyżej ofert

depozytowych ING Banku Śląskiego S. A. dla klientów detalicznych, przy założeniu, że

wpłacona zostaje kwota 10 000 zł na okres 3 miesięcy.

TABELA 4. Porównanie ofert depozytowych w ING Banku Śląskim S. A.

Otwarte Konto

Oszczędnościowe

Lokata Ekstra Premia 5

Wpłacona kwota

10 000 zł

Termin

3 miesiące

Oprocentowanie w skali

roku

3,5%

Efektywna roczna stopa

procentowa

3,56%

5.12%

Szacunkowy przychód

odsetkowy BRUTTO

87,76 zł

125.00 zł

Szacunkowy przychód

odsetkowy NETTO

70,76 zł

101.25 zł

Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych oddziału ING Banku Śląskiego S. A.
w Chrzanowie.

3.4. Oferta rozliczeniowa ING Banku Śląskiego S. A.

3.4.1. Konto z Lwem Direct jako przykład nowoczesnego rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowego

Konto z Lwem Direct to jeden z czterech rodzajów rachunków ROR

oferowanych przez ING Bank Śląski klientom detalicznym, służący do

przechowywania środków oraz przeprowadzania rozliczeń pieniężnych. Usługa ta jest

oferowana tylko i wyłącznie pełnoletnim osobom posiadającym pełną zdolność do

czynności prawnych, dokonującym transakcji elektronicznych. Konta nie prowadzi się

jako rachunku wspólnego, ani dla osób małoletnich, czy ubezwłasnowolnionych. Jest

ono otwierane bezterminowo.

Konto Direct jest otwierane i prowadzone całkowicie bezpłatnie, obligatoryjnie

do rachunku zamawiana zostaje klientowi karta debetowa, uławiająca dostęp do

pieniędzy na nim zgromadzonych przez 24 godziny na dobę, dzięki szerokiej sieci

dostępnych bankomatów oraz wpłatomatów. Poza bankomatami ING Banku Śląskiego

posiadacz konta z Lwem Direct może również całkowicie bezpłatnie korzystać z

bankomatów sieci Euronet. Korzystanie z bankomatów innych banków obarczone jest

opłatą prowizyjną w wysokości 3% wypłacanej kwoty, minimalnie 5 zł. Dokonywanie

transakcji poprzez wpłatomaty nie jest obarczone żadnymi dodatkowymi kosztami, a

dzięki coraz szerszej dostępności tych urządzeń można swobodnie wpłacać pieniądze

na rachunek, do którego wydana została karta debetowa, bez konieczności wizyty w

oddziale banku. Karta debetowa jest również środkiem płatniczym, czyli daje klientowi

możliwość dokonywania płatności bezgotówkowych za zakupy w punktach usługowo-

handlowych, do których zachęca Bank, gdyż dzięki aktywnemu korzystaniu z karty

można uniknąć opłaty prowizyjnej za jej użytkowanie, która wynosi miesięcznie 2 zł

(wystarczy dokonać płatności bezgotówkowych kartą na kwotę 100 zł miesięcznie aby

opłata nie została pobrana).

W ramach Konta Direct możliwe jest korzystanie z szerokiej oferty dotyczącej

rozliczeń pieniężnych. Klient ma dostęp do szeregu dodatkowych usług, jakimi są na

przykład realizacja polecenia przelewu, polecenia zapłaty, stałego zlecenia płatniczego,

jak i korzystanie z gotówkowej obsługi konta w oddziale.

Kolejną, obligatoryjna usługą do Konta z Lwem Direct jest dostęp do rachunku

poprzez system bankowości elektronicznej i telefonicznej, który omówiony zostanie w

kolejnym paragrafie.

Poniżej dokonano porównania opłat prowizyjnych dotyczących rachunków

ROR oferowanych przez ING Bank Śląski S. A.

Tabela 5. Rodzaje rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych w ING Bank

Śląskich S. A. oraz opłaty z nimi związane

Opłaty i prowizje

Rodzaj usługi

Konto

Direct

Konto

Student

Konto

Standard

Konto

Komfort

Miesięczna opłata za prowadzenie

rachunku

Bez opłat

2 zł

8 zł

15 zł

Opłata za udostępnienie i użytkowanie

usługi INGBankOnLine

Bez opłat

Opłata za udostępnienei i użytkowanie

usługi HaloŚląski

Bez opłat

Przelewy na rachunki w ING poprzez

INGBankOnLine

Bez opłat

Przelewy na rachunki w ING poprzez

serwis HaloŚląski

Bez opłat

Przelewy na rachunki w ING

realizowane w oddziale banku

9 zł

5 zł

Przelewy na rachunki w innych

bankach poprzez INGBankOnLine

Bez opłat

Przelewy na rachunki w innych

bankach poprzez serwis HaloŚląski

Bez opłat

1,50 zł

Bez opłat

Przelewy na rachunki w innych

bankach realizowane w

oddziale banku

9 zł

Wypłata gotówki w kasie Banku

9 zł

Bez opłat

Wypłata kartą wydaną do konta z

bankomatów ING Banku Śląskiego

Bez opłat

Wypłata kartą do konta w

bankomatach sieci Euronet

Bez opłat

1 zł

Bez opłat

Wypłata kartą do konta z bankomatów

innych banków krajowych

3% kwoty

min. 5zł

3% kwoty

min. 5zł

3% kwoty

min. 5zł

Bez opłat

Wypłata kartą do konta w

bankomatach za granicą

3% kwoty

Transakcje bezgotówkowe przy użyciu

karty do konta

Bez opłat

Pakie SMS – miesięczna opłata za

usługą

Bez opłat

5 zł

Bez opłat

Opłata miesięczna za użytkowanie

karty do konta

2 zł

6 zł

3 zł

Źródło: Opracowanie własne na podstawie: Tabela Opłat i Prowizji – porównanie

rachunków, dostępnej na stronie

http://www.ingbank.pl/u235/navi/32598

3.4.2. Bankowość elektroniczna jako usługa dodatkowa do konta

ING BankOnLine to bezpłatny dostęp do wszelkiego rodzaju kont osobistych,

dzięki któremu klient może w każdej chwili uzyskać informacje o saldzie i historii

swojego rachunku, zrealizować przelewy, zakładać lub zamykać kolejne konta w ING

Banku, regulować płatności, ustanawiać stałe zlecenia, czy na przykład aktywować

kartę debetową.

W celu bezpiecznego i prawidłowego funkcjonowania usługi Bank korzysta z

najnowocześniejszych technologii informatycznych. Dostęp do systemu możliwy jest

po podaniu Identyfikatora Użytkownika oraz hasła dostępu (w formie maskowanej).

Komunikacja pomiędzy komputerem klienta, a serwerem Banku szyfrowana jest

protokołem SSL o długości klucza 128 bitów. Gwarantuje to w pełni bezpieczne

szyfrowanie danych, zabezpiecza je przed zmianami dokonywanymi z zewnątrz oraz

uwierzytelnia komputery komunikujące się ze sobą. Aktualnie w ING BankOnLine

stosowane są dwie metody autoryzacji:

• Użycie kodów autoryzacyjnych - metoda umożliwia autoryzację dyspozycji

składanych poprzez bank przez Internet ING BankOnLine za pomocą kodu

autoryzacyjnego. Jeżeli Bank uzna, że dyspozycja wymaga autoryzacji,

dostarczany jest klientowi kod w formie wiadomości SMS lub za

pośrednictwem serwisu telefonicznego HaloŚląski (serwis automatyczny).

• Użycie klucza prywatnego - każda dyspozycja podpisywana jest elektronicznym

kluczem

prywatnym

generowanym

przy

wykorzystaniu

mechanizmu

asymetrycznego algorytmu RSA. Do odczytania podpisu konieczna jest

znajomość odpowiadającego mu klucza publicznego, czyli właściciela klucza

prywatnego,. Hasło zabezpieczające klucz prywatny (zwane hasłem do klucza)

znane jest tylko klientowi. Ważne jest, aby zachować jego poufności. Klucz

prywatny może zostać zapisany na serwerze banku, lub na dysku twardym czy

dyskietce

Aby stać się użytkownikiem powyższego systemu klient musi podpisać z

Bankiem stosowną umowę oraz otrzymać dane konieczne do jego aktywacji (są to

Identyfikator Użytkownika, podany w Umowie o korzystanie z systemów bankowości

elektronicznej oraz kopertę z jednorazowym kodem aktywacyjnym wydawanym przy

udostępnieniu tejże usługi).

Drugim, z dostępnych systemów szeroko pojętej bankowości elektronicznej jest

usługa HaloŚląski, czyli popularny dostęp do rachunków klienta przez telefon. Aby

zostać użytkownikiem tej usługi należy podpisać z Bankiem stosowną Umowę o

korzystanie z systemów bankowości elektronicznej, oraz otrzymać Numer klienta oraz

kod PIN, niezbędne do identyfikacji klienta przez telefon. W ramach tejże usługi można

korzystać z serwisu automatycznego, jak i serwisu operatorskiego. Rozszerzeniem

usługi HaloŚląski jest usługa Pakiet SMS, informująca klienta o każdej zmianie salda

poprzez wysłanie stosownej informacji w wiadomości SMS na wskazany przez klienta

numer telefonu.

Wszelkie omawiane powyżej usługi bankowości elektronicznej są całkowicie

bezpłatne w przypadku Konta z Lwem Direct, a posiadanie ich generuje szereg

korzyści, jak na przykład oszczędność czasu i pieniędzy, gdyż przelewy przez Internet i

http://www.ingbank.pl/u235/navi/31283

telefon nic nie kosztują, czy też wygodę, poprzez nieograniczony, stały dostęp do usług

bankowych.

3.5. Program Bankujesz - kupujesz

Program

Bankujesz-kupujesz,

rodzaj

programu

lojalnościowego,

skierowanego do stałych klientów ING Banku Śląskiego, korzystających z systemu

bankowości elektronicznej ING BankOnLine. Oparty jest on na prostych zasadach.

Korzystając z usług bankowych klienci otrzymują punkty, przyznawane automatycznie

Każdy punkt odpowiada jednej złotówce odsetek uzyskanych z usług depozytowych,

lub zapłaconych od usług kredytowych. Liczbę punktów powiększa również aktywne

użytkowanie kart płatniczych (za każdą transakcję płatniczą w wysokości 100 zł klient

otrzymuje 10 punktów). Uprawniają one do zakupów dostępnych produktów z katalogu,

który zawiera szeroką ofertę produktów renomowanych firm, między innymi sprzęt

AGD, RTV, sprzęt sportowy, kosmetyki, zegarki, akcesoria biurowe, oprogramowania

czy zabawki dla dzieci. Dzięki zgromadzonym punktom produkty te dostępne są dla

klientów po bardzo korzystnych cenach, z uwagi na fakt, iż tylko połowę ceny

zakupywanego produktu klient pokrywa gotówką, drugą połowę pokrywa bank ze

zgromadzonych punktów. Każdy punkt odpowiada jednej złotówce. Klient pokrywa

również opłatę dystrybucyjną, która jest kosztem dostarczenia przesyłki na wskazany

adres.

Program ten ma na celu zachęcenie klientów do częstszego korzystania z usług

Banku, co skutkuje zgromadzeniem większej ilości punktów, oraz udostępnienie

klientom atrakcyjnych cenowo produktów bardzo dobrej jakości, co niesie za sobą

szerszą gamę dodatkowych korzyści wynikających z posiadania tychże usług. Dzięki

temu, program Bankujesz-Kupujesz jest czynnikiem wpływającym na postrzeganie

oferty Banku jako bardziej interesującej w porównaniu do ofert konkurencji.

Zakończenie

Pakiet usług bankowych to zestaw celowo dobranych usług, tworzony na

podstawie pełnej oferty danego banku, adresowany do określonego segmentu klientów,

często poszerzony o dodatkowe korzyści płynące z jego posiadania. W pracy tej

przedstawiona została analiza wybranych usług świadczonych przez ING Bank Śląski

SA,

skierowanych

klientów

indywidualnych.

Ukazano

również

ich

charakterystyczne cechy, warunki ich świadczenia oraz zakres korzyści i kosztów

wynikających z ich użytkowania.

Oferta rozliczeniowa, czyli rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (tzw.

ROR) oraz usługi dodatkowe do niego, takie jak karta płatnicza czy bankowość

elektroniczna są zazwyczaj pierwszą z bankowych usług z jakiej korzysta klient. W

połączeniu z pozostałymi usługami: Otwartym Kontem Oszczędnościowym czy Lokatą

Ekstra Premia 5, będącymi przykładami usług depozytowych oraz Pożyczką

Bezpieczną ukazaną, jako przykład kredytu konsumpcyjnego, dodatkowo dopełnione

programem Bankujesz-Kupujesz, którego celem jest zachęcenie klienta do aktywnego

korzystania z powyższych usług oraz zwiększenie jego lojalności do danej marki,

stanowi przykład pakietu usług bankowych dla klienta detalicznego. Pakiet ten w

pełni zaspokaja potrzeby związane z tematyką usług finansowych. Każda z wyżej

przedstawionych usług jest rownież odrębną ofertą, z której skorzystać może każdy w

dowolnej chwili.

W powyższej pracy, przedstawiono usługi, z których klienci indywidualni

korzystają najczęściej (kredyt, lokata, rachunek oraz różnego rodzaju usługi

dodatkowe). Stanowią one tylko część oferty ING Banku Śląskiego S. A., który jest

doskonałym przykładem prężnie działającego na naszym rynku banku uniwersalnego.

Wachlarz usług przez niego świadczonych jest bardzo szeroki, gdyż Bank ten świadczy

je w każdej z dziedzin operacji finansowych.

Bibliografia

1. Bitz, M. Produkty bankowe. Rynek usług finansowych Wydawnictwo Poltext, .
Warszawa, 1998.

2. Bogacka-Kisiel, E. Usługi i procedury bankowe. Wydawnictwo Akademii
Ekonomicznej we Wrocławiu, Wrocław 2000.

3. Bogacka-Kisiel, E., Łyszczak, M. Finanse i bankwość. Zarys problematyki.
Wydawnictwo Akademii Ekonomicznej we Wrocławiu, Wrocław 1999.

4. Dmowski, A., Sarnowski, J., Prokopowicz, D. Podstawy finansów i bankowości.
Wydawnictwo Difin, Warszawa 2005.

5. Dobosiewicz, Z. Podstawy bankowości. Wydawnictwo PWN, Warszawa 2003.

6. Fedorowicz, Z. Podstawy teorii finansów. Wydawnictwo Poltext. Warszawa 1995.

7. Gospodarowicz, A. Bankowość elektroniczna. Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne,
Warszawa 2005.

8. Grzegorczyk, W. Marketing bankowy. Wydawnictwo Zarządzanie i bankowość,
Warszawa 1992.

9. Grzywacz, J. Podstawy bankowości. System bankowy, kredyty i rozliczenia, ryzyko i
ocena banku,marketing.Wydawnictwo Difin, Warszawa 2006.

10. I. Heropolitańska, E. Bogacka. Kredyty i gwarancje bankowe. Wydawnictwo
Poltext, Warszawa 1996.

11. Jajuga, K. Depozyty i instrumenty rynku pieniężnego. Fundacja Edukacji Rynku
Kapitałowego, Warszawa 2006.

12. Iwanicz-Drozdowska M., Jaworski W. L., Zawadzka Z. Bankowość. Zagadnienia
podstawowe, Wydawnictwo Poltext, Warszawa 2006.

13. Jaworski, W. L. Bankowość. Podstawowe założenia. Wydawnictwo Poltext,
Warszawa 1993.

14. Jaworski, W. L., Krzyżakiewicz, Z., Kosiński, B. Banki: rynek, operacje, polityka.
Wydawnictwo Poltext, Warszawa 1992.

15. Jaworski, W. L. System bankowy-podstawowe problemy. Wydawnictwo Poltext,
Warszawa 1998.

16. Kotler, P. Marketing. Wydawnictwo Gegerthner&Ska, Warszawa 1996.

17. Miklaszewska, E. Podstawy finansów i bankowości. Wydawnictwo Uniwersytetu
Jagiellońskiego, Kraków 2003.

18. Payne, A. Marketing usług. Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa 1997.

19. Pluta-Olearnik, M. Marketing usług bankowych. Polskie Wydawnictwo
Ekonomiczne, Warszawa 1999.

20. Porębska-Miac, T. E-marketing bankowy. Bank , str. 74, (2001, 9).

21. Rytylewska, G. Bankowość detaliczna: Potrzeby, sznse i zagrozenia. Polskie
Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa 2005.

22. Słownik ekonomiczny przedsiębiorcy. Wydawnictwo Znicz, Szczecin 1998.

23. Żurawik, B. i W. Marketing usług finansowych. Wydawnictwo PWN, Warszawa
1999.

Spis aktów prawnych

1. Prawo Bankowe, tekst jednolity, Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r., Dz. U. z 2002 r.
Nr 72, poz. 665 z późniejszymi zmianami,

2. Ustawa z dnia 26 lipca 1991 r. o Podatku Dochodowym od Osób Fizycznych,
Dz. U z 2000 r., nr 14, poz. 176 z późniejszymi zmianami,

Ustawa z dnia 14 grudnia 1994 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym,

. U.

1995 r., nr 4.

4. Kodeks Karny, Dz. U. 1997 r., 88 poz. 553 z późniejszymi zmianami.

Spis rysunków

Rysunek 1: Banki i ich rodzaje

Rysunek 2: Klasyfikacja usług finansowych według różnych kryteriów

Rysunek 3: Usługa bankowa i jej poziomy

Rysunek 4: Elementy marketingu mix usług finansowych

Rysunek 5: Podstawowe formy rozliczeń pieniężnych

Rysunek 6: Rozliczenia za pomocą przelewu

Rysunek 7: Rozliczenia za pomocą czeku rozrachunkowego

Rysunek 8:

Rozliczenia w firmie akredytywy

Spis tabel

Tabela 1:

Wysokość prowizji pobieranej za udzielenie Pożyczki

Bezpiecznej w ING Banku Śląskim S. A.

Tabela 2:

Oprocentowanie Pożyczki Bezpiecznej w ING Banku

Śląskim S. A.

Tabela 3:

Wyliczenie kosztów kredytowych Pożyczki Bezpiecznej

Tabela 4:

Porównanie ofert depozytowych w ING Banku Śląskim S. A.

Tabela 5:

Rodzaje rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych

w ING Bank Śląskich S. A. oraz opłaty z nimi związane.

Aneks

1. Ogólne warunki udzielania i spłaty pożyczek w ING Banku Śląskim S. A.

2. Warunki ubezpieczenia programu ubezpieczeniowego Bezpieczna Pożyczka

3. Regulamin terminowych lokat oszczędnościowych dla posiadaczy Otwartego

Konta Oszczędnościowego w złotych

Ogólne warunki udzielania i spłaty pożyczek pieniężnych w ING
Banku Śląskim S.A.

Pożyczkobiorcami mogą być wyłącznie osoby fizyczne wykazujące się stałymi dochodami z

tytułu wykonywanej pracy, renty, emerytury, wykonywania wolnego zawodu, prowadzenia
działalności gospodarczej lub gospodarstwa rolnego oraz których dochody nie są obciążone
tytułami wykonawczymi i zapewniają terminową spłatę pożyczki wraz z odsetkami; posiadające
obywatelstwo polskie i miejsce stałego zamieszkania w Polsce lub obywatelstwo państwa
obcego i kartę stałego pobytu w Polsce, pełną zdolność do wykonywania czynności prawnych,
uregulowany stosunek do służby wojskowej, nie obciążone zobowiązaniami w innych bankach i
instytucjach finansowych w wysokości mogącej mieć wpływ na terminową spłatę pożyczki w
Banku; które są wiarygodne z uwagi na dotychczasowe wywiązywanie się ze zobowiązań
kredytowych, finansowych i podatkowych.

Forma prawnego zabezpieczenia spłaty pożyczki jest uzależniona od kwoty udzielonej pożyczki.

W szczególności Bank przyjmuje następujące formy zabezpieczeń: zastaw rejestrowy, hipoteka,
cesja na Bank praw z umowy ubezpieczenia przedmiotu zabezpieczenia.

Bank zastrzega sobie prawo odmowy udzielenia pożyczki bez podania przyczyny, a w

szczególności w przypadku nieprawidłowej i nieterminowej spłaty jakiegokolwiek zobowiązania
kredytowego Pożyczkobiorcy wobec Banku.

W przypadku, gdy pożyczkę otrzymuje więcej niż jedna osoba, każda z tych osób ponosi

solidarną odpowiedzialność za całość zobowiązania.

Bank nalicza za każdy dzień odsetki od wykorzystanej kwoty pożyczki. Podana w umowie kwota

raty miesięcznej zawiera ratę kapitału pożyczki oraz naliczone odsetki. Za datę spłaty kapitału i
odsetek uważa się dzień wpływu środków na rachunek w Banku.

Zadłużenie Pożyczkobiorcy wobec Banku jest zaspokajane niezależnie od formy spłaty i

dyspozycji Pożyczkobiorcy - według następującej kolejności:
1) koszty windykacji wierzytelności w tym w szczególności: koszty wezwań do zapłaty i koszty

sądowe,

2) prowizje i opłaty,

3) należności przeterminowane według następującej kolejności:

odsetki podwyższone (od zadłużenia przeterminowanego),

odsetki zwykłe (umowne) przeterminowane,

kapitał przeterminowany.

4) należności wymagalne według następującej kolejności:

odsetki zwykłe (umowne) wymagalne,

kapitał wymagalny.

Jeżeli Pożyczkobiorca zalega ze spłatą więcej niż jednej raty pożyczki, wierzytelności Banku

zaspakajane są według dat wymagalności kolejnych niespłaconych rat począwszy od raty
najdawniej wymagalnej, przy zachowaniu zasady pierwszeństwa zaspokajania związanych z
daną ratą należności przeterminowanych, według kolejności określonej w pkt. 6 ppkt. 3).

Zadłużenie Pożyczkobiorcy z tytułów określonych w pkt. 6 ppkt. 1) i 2) zawsze zaspokajane jest

w pierwszej kolejności przed zadłużeniem z tytułów określonych w pkt. 6 ppkt. 3) i 4).

Stała stopa procentowa jest to stopa procentowa przyjęta w dniu zawarcia umowy o pożyczkę i

obowiązująca w całym okresie kredytowania.

10.

  W przypadku zmiennej stopy procentowej, informację o zmianie oprocentowania Bank
przekaże niezwłocznie, nie później niż       w ciągu 14 dni, Pożyczkobiorcy oraz Poręczycielom
listem zwykłym na podany przez nich adres korespondencyjny.

11.

  Bank pobiera opłaty i prowizje bankowe określone w Tabeli opłat i prowizji za czynności
bankowe związane z udzielaniem i obsługą pożyczki.  Bank zastrzega sobie prawo
wprowadzenia lub zmiany z ważnych przyczyn wysokości opłat i prowizji podanych w Tabeli
Opłat i Prowizji. Za ważne przyczyny uznaje się: dostosowanie obowiązujących stawek do
poziomu inflacji  (ogłaszanego przez GUS któregokolwiek ze wskaźników cen towarów i usług
konsumpcyjnych), zmianę stawek opodatkowania lub wprowadzenie nowych podatków lub
opłat o charakterze obowiązkowym lub podatkowym, podwyższenie standardu usługi, wzrost
kosztów funkcjonowania usługi wskutek czynników zewnętrznych, takich jak np.: zmiana cen
energii, połączeń telekomunikacyjnych, usług pocztowych, rozliczeń międzybankowych, zmian
cen w wyniku wprowadzenia usług komplementarnych.

12.

  Za wprowadzenie, zgłoszonych przez Pożyczkobiorcę, zmian do warunków umowy Bank
pobiera opłaty określone w Tabeli opłat
i prowizji. Opłaty te są pobierane w dniu wykonania przez Bank dyspozycji Pożyczkobiorcy
dotyczącej dokonania zmiany
w warunkach umowy.

13.

Pożyczkobiorca ma prawo do przedterminowej spłaty całości pożyczki lub jej części. W
przypadku przedterminowej spłaty pożyczki o stałej stopie procentowej, Bank pobierze z
przekazanej kwoty przedterminowej spłaty prowizję w wysokości zgodnej
z Tabelą opłat i prowizji. Prowizja nie jest pobierana jeżeli pożyczka podlega ustawie o kredycie
konsumenckim.

14.

Pożyczkobiorca zobowiązany jest powiadomić Bank o fakcie dokonywania przedterminowej
spłaty poprzez odpowiednią adnotację o jej przeznaczeniu na przedpłatę na bankowym
dokumencie wpłaty / poleceniu przelewu. W przeciwnym razie kwota przedterminowej spłaty
będzie zaliczana na spłatę kolejnych rat zgodnie z planem spłaty. W przypadku złożenia przez
Pożyczkobiorcę w umowie o pożyczkę upoważnienia do automatycznego pobierania rat
pożyczki z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego prowadzonego w Banku
przedterminowa spłata całości lub części pożyczki wymaga uprzedniego skontaktowania się z
Bankiem celem uzgodnienia sposobu i terminu tej spłaty.

15.

Przedterminowa częściowa spłata pożyczki, w zależności od wysokości spłaty, jest przeznaczana na

zmniejszenie ostatniej raty bądź skutkuje skróceniem okresu kredytowania i nie zwalnia ona
Pożyczkobiorcy z obowiązku terminowego spłacania kolejnych rat.

16.

  Przedterminowa częściowa spłata pożyczki może być również połączona ze złożeniem przez
Pożyczkobiorcę w Banku pisemnej prośby o zmianę harmonogramu spłaty polegającą na
ustaleniu nowej wysokości miesięcznej raty lub terminu spłaty kolejnej raty.
W tym przypadku Bank pobiera od Pożyczkobiorcy opłatę w wysokości przewidzianej w Tabeli
opłat i prowizji dla zmiany warunków umowy.

17.

Pożyczkobiorca zobowiązany jest do niezwłocznego powiadomienia Banku na piśmie o
zmianie: nazwiska, adresu, miejsca pracy, pod rygorem odpowiedzialności za szkody powstałe
dla Banku z powodu nie poinformowania o tych zmianach. Korespondencja Banku skierowana
do Pożyczkobiorcy nieodebrana z powodu nie powiadomienia Banku o zmianie adresu będzie
uważana
za skutecznie doręczoną.

18.

Pożyczkobiorca zobowiązany jest do:

ubezpieczenia na własny koszt przedmiotu stanowiącego zabezpieczenie pożyczki (do jego

wartości brutto)
u zaakceptowanego przez Bank ubezpieczyciela oraz kontynuacji ww. ubezpieczenia w całym
okresie kredytowania;

dokonania cesji praw wynikających z ww. umowy ubezpieczenia na Bank,

poinformowania Banku w przypadku utraty bądź zniszczenia przedmiotu zabezpieczenia,

umożliwienia Bankowi lub upoważnionemu przez Bank rzeczoznawcy kontroli przedmiotu

stanowiącego zabezpieczenie
w dowolnym czasie,

na wezwanie Banku – powtórnego ubezpieczenia przedmiotu stanowiącego zabezpieczenie

spłaty pożyczki w przypadku: cofnięcia zakładowi ubezpieczeń zezwolenia na prowadzenie
działalności ubezpieczeniowej, przymusowej lub dobrowolnej likwidacji, wprowadzenia
zarządu komisarycznego lub ogłoszenia upadłości,

uzupełnienia sumy ubezpieczenia co najmniej do kwoty odpowiadającej pozostałemu do spłaty

zadłużenia z tytułu udzielonej pożyczki, w przypadku, gdy suma ubezpieczenia ulegnie
zmniejszeniu z powodu wypłaty odszkodowania przez ubezpieczyciela.

19.

Bank zobowiązuje się do powiadomienia ubezpieczyciela o wypełnieniu przez Pożyczkobiorcę
wszelkich zobowiązań wynikających z umowy o pożyczkę i zwolnieniu zabezpieczenia w postaci
cesji praw z polisy ubezpieczeniowej.

20. Bank ma prawo do wypowiedzenia umowy o pożyczkę w przypadkach określonych w umowie o

pożyczkę oraz w przypadku:

a) podania przez Pożyczkobiorcę przy zawieraniu umowy o pożyczkę danych lub informacji

nieprawdziwych lub niezgodnych
ze stanem faktycznym, których treść lub charakter mógłby skłonić Bank do niezawierania umowy lub
zmiany jej warunków; posłużenia się przez Pożyczkobiorcę dokumentami nieprawdziwymi,
przerobionymi lub podrobionymi;

nieustanowienia, pomimo żądania Banku, w wyznaczonym przez Bank lub uzgodnionym z

Bankiem terminie zabezpieczenia spłaty pożyczki;

dokonania sprzedaży, obciążenia, przewłaszczenia lub ponownego zastawienia przedmiotu

stanowiącego zabezpieczenie spłaty pożyczki;

niedokonania ubezpieczenia przedmiotu stanowiącego zabezpieczenie pożyczki na następny

okres oraz cesji praw z umowy ubezpieczenia;

nieopłacenia, pomimo wezwania lub nieprzedłożenia w Banku dowodu wpłaty kolejnej raty

składki ubezpieczenia;

spowodowania uszkodzenie przedmiotu stanowiącego zabezpieczenie pożyczki, nie objętego

ochroną ubezpieczeniową;

niepowiadomienia Banku przez Pożyczkobiorcę o zmianie nazwiska, adresu, miejsca pracy.

h) uniemożliwienia, przez Pożyczkobiorcę, Bankowi podejmowania czynności związanych z

oceną zabezpieczeń lub nieprzedstawienia Bankowi na jego żądanie informacji i dokumentów
niezbędnych do oceny stanu i wartości przyjętych zabezpieczeń.

21. W przypadkach określonych w umowie o pożyczkę oraz w pkt. 20 Bank ma prawo wypowiedzieć

umowę o pożyczkę z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia. Termin 30-dniowy biegnie od
daty doręczenia Pożyczkobiorcy listem poleconym na adres korespondencyjny przez Bank
zawiadomienia o wypowiedzeniu umowy o pożyczkę. Pożyczkobiorca zobowiązany jest do spłaty całej
niespłaconej pożyczki wraz z odsetkami i kosztami wynikającymi z umowy o pożyczkę najpóźniej w
następnym dniu po upływie okresu wypowiedzenia umowy, pod rygorem przystąpienia Banku do działań
windykacyjnych. Odmowa przyjęcia pisma lub dwukrotna adnotacja poczty “nie podjęto w terminie”
(awizo) wywołuje skutki doręczenia.

22.

Bank zastrzega sobie prawo zmiany Ogólnych warunków udzielania i spłaty pożyczek pieniężnych w ING

Banku Śląskim S.A. z ważnych przyczyn. Za ważne przyczyny uznaje się wprowadzenie: nowych przepisów
prawnych oraz ich nowelizacje, interpretacji przepisów prawa wskutek orzeczeń sądów, decyzji,
rekomendacji lub zaleceń Narodowego Banku Polskiego, Komisji Nadzoru Bankowego lub innych
właściwych w danym zakresie urzędów lub organów kontrolnych, dostosowanie do koniecznych zmian
wprowadzanych w funkcjonującym w Banku systemie informatycznym, zmiany oferowanych usług przez
Bank, w tym zmiany dotyczące umowy o pożyczkę takie jak np..: rozszerzenie, ulepszenie funkcjonalności
istniejących usług, wycofanie z oferty Banku danej usługi.

23. Bank powiadamia Pożyczkobiorcę, listem zwykłym na podany przez niego adres korespondencyjny, o

treści zmian Ogólnych warunków udzielania i spłaty pożyczek pieniężnych w ING Banku Śląskim S.A.
oraz wprowadzeniu lub zmianie opłat i prowizji wypowiadając tym samym dotychczasowe warunki w
zakresie wprowadzanych zmian. Jeżeli w terminie 30 dni od dnia otrzymania powiadomienia
Pożyczkobiorca nie złoży pisemnego oświadczenia o braku akceptacji wprowadzanych zmian, uważa się
je za przyjęte. Złożenie oświadczenia o braku akceptacji zmian jest równoznaczne z wypowiedzeniem

Bankowi przez Pożyczkobiorcę umowy o pożyczkę za 30 dniowym okresem wypowiedzenia biegnącym
od dnia doręczenia Bankowi pisma o braku akceptacji ww. zmian. W takim przypadku spłata pożyczki
powinna nastąpić najpóźniej w ostatnim dniu okresu wypowiedzenia. Powyższe postanowienia nie
naruszają uprawnienia Pożyczkobiorcy do spłaty całości lub części pożyczki przed terminem określonym
w umowie zgodnie z pkt.13 Ogólnych warunków udzielania i spłaty pożyczek pieniężnych w ING Banku
Śląskim S.A..

24. Wszelkie upomnienia związane z umową o pożyczkę będą przesyłane Pożyczkobiorcy listem zwykłym

na adres korespondencyjny.

25. W sprawach nie uregulowanych w niniejszych Ogólnych warunkach udzielania i spłaty pożyczek

pieniężnych w ING Banku Śląskim S.A. stosuje się powszechnie obowiązujące przepisy prawa, a w
szczególności przepisy Prawa Bankowego i Kodeksu Cywilnego.

POSTANOWIENIA OGÓLNE

Niniejsze Warunki grupowego ubezpieczenia Pożyczkobiorców (zwane dalej - Warunkami
ubezpieczenia lub WU) regulują zasady, na jakich Ubezpieczyciel udziela ochrony ubezpieczeniowej
Klientom Banku zawierającym Umowę o pożyczkę.

DEFINICJE

Poniższe terminy w rozumieniu UMOWY mają następujące znaczenie:
1)

CAŁKOWITA NIEZDOLNOŚĆ DO ZAROBKOWANIA – trwałe, fizyczne uszkodzenie ciała
lub utrata zdrowia spowodowane Nieszczęśliwym wypadkiem lub Chorobą, w rezultacie którego
Ubezpieczony trwale utracił zdolność do wykonywania jakiejkolwiek pracy, powodujące wydanie
Orzeczenia;

CHOROBA – schorzenie, powodujące zaburzenia w funkcjonowaniu układów lub narządów ciała
Ubezpieczonego, niezależne od niczyjej woli, powstałe w wyniku patologii możliwej
do zdiagnozowana przez lekarza;

CHOROBY PRZEWLEKŁE - choroby, które posiadają przynajmniej jedną z następujących
cech: są trwałe, pozostawiają po sobie inwalidztwo, są spowodowane przez nieodwracalne zmiany
patologiczne, wymagają specjalnego postępowania rehabilitacyjnego, długiego nadzoru,
obserwacji lub opieki;

CZASOWA NIEZDOLNOŚĆ DO PRACY – zdarzenie ubezpieczeniowe polegające
na niemożności świadczenia lub wykonywania przez Ubezpieczonego pracy stanowiącej źródło
uzyskiwania przychodu przez Ubezpieczonego przez nieprzerwany okres trwający minimum
30 dni, potwierdzone zaświadczeniem lekarskim o czasowej niezdolności do pracy, wystawionym
zgodnie z przepisami o orzekaniu o czasowej niezdolności do pracy;

DEKLARACJA UBEZPIECZENIOWA – oświadczenie woli złożone przez Ubezpieczonego
w formach przyjętych w stosunkach pomiędzy Ubezpieczającym a jego klientami, to jest:
pisemnie, telefonicznie, przez Internet lub za pośrednictwem każdego innego akceptowanego
przez Ubezpieczającego kanału komunikacji (nośnika informacji) zapewniającego jednocześnie
identyfikację osoby składającej to oświadczenie oraz dzień złożenia oświadczenia, mocą którego
wyraża on zgodę na objęcie ochroną ubezpieczeniową na podstawie UMOWY, przy czym za
dzień złożenia oświadczenia (dzień złożenia Deklaracji Ubezpieczeniowej) przyjmuje się:

a) w przypadku Deklaracji ubezpieczeniowej składanej w formie pisemnej - dzień otrzymania

przez Ubezpieczającego prawidłowo wypełnionej i podpisanej przez Ubezpieczonego
Deklaracji ubezpieczeniowej;

b) w przypadku Deklaracji ubezpieczeniowej składanej w formie telefonicznej, elektronicznej

(przez Internet) lub za pośrednictwem każdego innego przyjętego przez Ubezpieczającego
kanału komunikacji – dzień, w którym Ubezpieczający otrzymał prawidłowo złożone przez
Ubezpieczonego oświadczenie (Deklarację Ubezpieczeniową);

DZIEŃ ZAJŚCIA ZDARZENIA UBEZPIECZENIOWEGO:
I.

Utrata stałego źródła dochodu
a)

w przypadku osób zatrudnionych w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony
lub określony – dzień rozwiązania stosunku pracy lub stosunku służbowego,
z wyłączeniem sytuacji opisanej w § 8, ust.1 pkt 5), kiedy to za datę Utraty stałego
źródła dochodów uważa się dzień, w którym wygasłby stosunek pracy lub stosunek
służbowy

wskutek rozwiązania go przez pracodawcę z zachowaniem ustawowych

okresów wypowiedzenia określonych w Kodeksie Pracy, liczonych od dnia zawarcia
porozumienia o rozwiązaniu umowy o pracę;

w przypadku osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą – dzień
wykreślenia wpisu w Ewidencji działalności gospodarczej przez Ubezpieczonego
lub dzień ogłoszenia upadłości Przedsiębiorstwa Ubezpieczonego lub dzień
uprawomocnienia się postanowienia sądu oddalającego wniosek o ogłoszenie
upadłości z tego powodu, że jego majątek nie wystarcza na pokrycie kosztów
postępowania;

w przypadku osób fizycznych świadczących pracę (usługi) na podstawie kontraktu
menedżerskiego – dzień rozwiązania kontraktu menedżerskiego przez dającego
zlecenie, z wyłączeniem sytuacji opisanej w § 8, ust. 1 pkt 6), kiedy to za datę Utraty
stałego źródła dochodów uważa się dzień, w którym wygasłby ten kontrakt wskutek
rozwiązania go przez dającego zlecenie z zachowaniem umówionych okresów
wypowiedzenia określonych w kontrakcie menedżerskim;

II.

Czasowa niezdolność do pracy – 30-ty dzień Czasowej niezdolności do pracy liczony
od dnia wskazanego w orzeczeniu lekarskim o czasowej niezdolności do pracy,
wystawionym zgodnie z właściwymi przepisami;

III.

Zgonu – dzień śmierci Ubezpieczonego wskazany w akcie zgonu;

IV.

Całkowitej niezdolności do zarobkowania – dzień powstania niezdolności do pracy
wskazany w Orzeczeniu; w przypadku, gdy Orzeczenie nie wskazuje dnia powstania
niezdolności do pracy, za dzień powstania niezdolności do zarobkowania przyjmuje się
dzień wydania Orzeczenia;

NIESZCZĘŚLIWY WYPADEK (NW) - nagłe i niezależne od woli Ubezpieczonego zdarzenie
wywołane przyczyną zewnętrzną, niezależne od jakiejkolwiek Choroby, będące bezpośrednią
i wyłączną przyczyną zajścia Zdarzenia ubezpieczeniowego; za Nieszczęśliwy wypadek nie uważa
się zdarzeń wywołanych procesami zachodzącymi wewnątrz organizmu ludzkiego, szczególnie
takimi, jak zawał, krwotok, udar mózgu; odpowiedzialność Ubezpieczyciela obejmuje skutki NW
powstałych na całym świecie, z zastrzeżeniem postanowień WU;

OPŁATY EKSPLOATACYJNE – należności związane z użytkowaniem nieruchomości, do
których pokrywania zobowiązany jest Ubezpieczony, jako właściciel nieruchomości tj.: czynsz,
prąd, gaz, CO, wodno-kanalizacyjne, fundusz remontowy, wywóz śmieci;

ORZECZENIE – prawomocne orzeczenie wydane przez właściwego lekarza orzecznika lub
lekarza rzeczoznawcę, właściwą komisję lekarską lub prawomocny wyrok sądu, wydane na
podstawie właściwych przepisów prawa polskiego o emeryturach i rentach, stwierdzające
całkowitą niezdolność do pracy i samodzielnej egzystencji na okres minimum 24 miesięcy;

10)

PRZEDSIĘBIORCA – osoba fizyczna prowadząca we własnym imieniu działalność gospodarczą
w rozumieniu przepisów art. 43

kc;

11)

POŻYCZKA – pożyczka gotówkowa udzielona na podstawie Umowy o pożyczkę, zgodnie
z regulacjami Banku;

12)

POŻYCZKOBIORCA – osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych,
której Bank udzielił Pożyczki na podstawie Umowy o pożyczkę; w przypadku udzielenia Pożyczki
łącznie kilku osobom, postanowienia dotyczące Pożyczkobiorcy stosuje się odpowiednio w
stosunku
do Pożyczkobiorcy oraz Współpożyczkobiorcy objętych ochroną ubezpieczeniową, chyba,
że przepisy UMOWY przewidują szczegółowe uregulowania dla Współpożyczkobiorców;

13)

RATA POŻYCZKI – miesięczne zobowiązanie pieniężne Pożyczkobiorcy wobec Banku, którego
wysokość i warunki spłaty określone są w Umowie o pożyczkę, obejmujące kapitał i odsetki
według przewidzianego Umową o pożyczkę oprocentowania, liczonego od nieprzeterminowanej
części kapitału, a w przypadku zastosowania karencji w spłacie kapitału, obejmujące przez okres
karencji jedynie odsetki;

14)

REJESTR – zestawienie prowadzone przez Ubezpieczającego i przekazywane do
Ubezpieczyciela w formie elektronicznej, zawierające dane dotyczące Ubezpieczonych, dla
których rozpoczął się okres ubezpieczenia;

15)

REKREACYJNE UPRAWIANIE SPORTU O WYSOKIM STOPNIU RYZYKA –
niezawodowe
i niewyczynowe uprawianie sportu, takiego jak: alpinizm, wspinaczka górska i skałkowa, rafting,
speleologia, baloniarstwo, bobsleje, saneczkarstwo, sporty motorowe i motorowodne, jeździectwo,
lotniarstwo, paralotniarstwo, lotnictwo, spadochroniarstwo, szybownictwo, szermierka, sporty
siłowe, sporty walki i obronne, kajakarstwo wysokogórskie, taternictwo jaskiniowe, skoki do
wody, skoki na linie, nurkowanie z użyciem specjalistycznego sprzętu, surfing, windsurfing;

16)

STAŁE ŹRÓDŁO DOCHODU – wynagrodzenie z tytułu stosunku pracy lub dochód
uzyskiwany
w związku z zawartym kontraktem menedżerskim lub z prowadzenia działalności gospodarczej
we własnym imieniu;

17)

STATUS BEZROBOTNEGO – status uzyskany przez osobę zarejestrowaną w charakterze
bezrobotnego zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa polskiego, który uprawnia do
uzyskania zasiłku dla bezrobotnych;

18)

ŚWIADCZENIE UBEZPIECZENIOWE – świadczenie pieniężne wypłacane przez
Ubezpieczyciela odpowiednio Uprawnionemu lub Ubezpieczonemu z tytułu zajścia Zdarzenia
ubezpieczeniowego;

19)

UBEZPIECZAJĄCY – ING Bank Śląski S.A.;

20)

UBEZPIECZONY – Pożyczkobiorca, objęty ochroną ubezpieczeniową na warunkach
określonych w UMOWIE;

21)

UBEZPIECZYCIEL – Towarzystwo Ubezpieczeń EUROPA SA w zakresie ubezpieczenia
na wypadek Utraty stałego źródła dochodu, ubezpieczenia na wypadek Czasowej niezdolności
do pracy i ubezpieczenia na wypadek zgonu wskutek Nieszczęśliwego wypadku; Towarzystwo
Ubezpieczeń na Życie EUROPA SA w zakresie ubezpieczenia na wypadek zgonu i ubezpieczenia
na wypadek Całkowitej niezdolności do zarobkowania;

22)

UMOWA – Umowa grupowego ubezpieczenia Pożyczkobiorców, zawarta pomiędzy
Towarzystwem Ubezpieczeń EUROPA SA a ING Bankiem Śląskim S.A. w dniu 31 lipca 2008
roku; Umowa grupowego ubezpieczenia Pożyczkobiorców, zawarta pomiędzy Towarzystwem
Ubezpieczeń EUROPA SA a ING Bank Śląski S.A. w dniu 31 lipca 2008 roku;

23)

UMOWA O POŻYCZKĘ - umowa o udzielenie Pożyczki, zawarta pomiędzy Bankiem
a Pożyczkobiorcą, określająca wysokość oraz warunki spłaty Pożyczki;

24)

UPRAWNIONY:
I.

ING Bank Śląski S.A.:
a)

w przypadku ubezpieczenia na wypadek Utraty stałego źródła dochodów (nie
dotyczy świadczeń z tytułu zwrotu Ubezpieczonemu poniesionych opłat
eksploatacyjnych);

w przypadku ubezpieczenia na wypadek Czasowej niezdolności do pracy;

w przypadku ubezpieczenia na wypadek Całkowitej niezdolności do pracy;

w przypadku ubezpieczenia na wypadek zgonu Ubezpieczonego, z zastrzeżeniem
pkt II.);

II.

w przypadku ubezpieczenia na wypadek zgonu wskutek Nieszczęśliwego wypadku
(dotyczy Świadczenia ubezpieczeniowego wypłacanego, jeżeli zgon Ubezpieczonego
nastąpił wskutek Nieszczęśliwego wypadku po wygaśnięciu odpowiedzialności z tytułu
ubezpieczenia na wypadek Utraty stałego źródła dochodu i ubezpieczenia na wypadek
Czasowej niezdolności do pracy z powodu ukończenia przez Ubezpieczonego 65 roku
życia), członkowie rodziny Ubezpieczonego w następującej kolejności:
a)

małżonek;

dzieci, przysposobieni;

rodzice, przysposabiający;

lub, w razie braku ww. osób, ustawowi spadkobiercy Ubezpieczonego, z wyłączeniem
Skarbu Państwa, z zastrzeżeniem, że osoby zaliczane do tej samej grupy otrzymują
Świadczenie ubezpieczeniowe w równych częściach oraz, że otrzymanie tego Świadczenia
przez osoby zaliczone do grupy wymienionej w pierwszej kolejności wyklucza otrzymanie
tego świadczenia przez osoby zaliczane do kolejnej grupy;

25)

UTRATA STAŁEGO ŹRÓDŁA DOCHODU – zdarzenie polegające na:
I.

w przypadku osób zatrudnionych w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony
lub określony - utracie zatrudnienia wskutek rozwiązania przez pracodawcę stosunku pracy
lub stosunku służbowego z Ubezpieczonym, lub wskutek porozumienia zawartego przez
pracodawcę i Ubezpieczonego z przyczyn niedotyczących pracownika (rozwiązanie
stosunku pracy lub stosunku służbowego z przyczyn ekonomicznych leżących po stronie
pracodawcy) w rozumieniu właściwych przepisów prawa polskiego, w wyniku którego
Ubezpieczony zyskuje Status bezrobotnego w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa
polskiego, z zastrzeżeniem wyłączeń odpowiedzialności wymienionych w WU;

II.

w przypadku osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą - spowodowane
przyczynami ekonomicznymi zaprzestaniu prowadzenia i wykreśleniu wpisu w Ewidencji
działalności gospodarczej lub uprawomocnieniu się postanowienia o ogłoszeniu upadłości
Przedsiębiorcy lub uprawomocnieniu się postanowienia sądu oddalającego wniosek
o ogłoszenie upadłości z tego powodu, że jego majątek nie wystarcza na pokrycie kosztów
postępowania- tj. w sytuacji, gdy:
a)

w okresie ostatnich 3 miesięcy poprzedzających zajście Zdarzenia
ubezpieczeniowego Przedsiębiorstwo Ubezpieczonego ponosiło stratę, albo

Ubezpieczony zaprzestał prowadzenia działalności gospodarczej wskutek
obowiązywania na dzień zajścia Zdarzenia ubezpieczeniowego przepisów prawa

uniemożliwiających prowadzenie działalności Przedsiębiorstwa Ubezpieczonego,
albo

pracodawca rozwiązał z Ubezpieczonym umowę cywilno-prawną, w ramach której
Ubezpieczony wykonywał działalność swojego Przedsiębiorstwa,

oraz nastąpiło uzyskanie przez Ubezpieczonego Statusu bezrobotnego w rozumieniu
odpowiednich przepisów prawa polskiego, pod warunkiem, że Ubezpieczony przynajmniej
przez 3 (słownie: trzy) miesiące poprzedzające przystąpienie do ubezpieczenia
nieprzerwanie prowadził działalność gospodarczą w rozumieniu właściwych przepisów i
nie został w tym czasie złożony wniosek o wykreślenie wpisu z Ewidencji działalności
gospodarczej lub wniosek o ogłoszenie upadłości Przedsiębiorstwa, z zastrzeżeniem
wyłączeń odpowiedzialności wymienionych w WU ,

III.

w przypadku osób fizycznych świadczących pracę (usługi) na podstawie kontraktu
menedżerskiego – rozwiązanie tego kontraktu przez dającego zlecenie, lub wskutek
rozwiązania kontraktu menedżerskiego za porozumieniem o ile Ubezpieczony zyskuje
Status bezrobotnego w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa polskiego,
z zastrzeżeniem wyłączeń odpowiedzialności wymienionych w WU;

26)

WYCZYNOWE UPRAWIANIE SPORTU - niezawodowe uprawianie sportu w ramach sekcji
lub klubów sportowych z jednoczesnym uczestniczeniem w zawodach wyścigach, występach
lub treningach sportowych;

27)

ZAWODOWE UPRAWIANIE SPORTU – forma aktywności fizycznej, polegająca na
uprawianiu dyscyplin sportowych przez osoby:
I.

w odniesieniu do gier zespołowych – będące członkami klubów biorących udział
w rozgrywkach o charakterze profesjonalnym, ogólnokrajowym lub międzynarodowym,
organizowanych przez właściwy dla danej dyscypliny związek sportowy lub

II.

w odniesieniu do osób uprawiających sporty indywidualne – biorące udział w rozgrywkach
o charakterze profesjonalnym, ogólnokrajowym lub międzynarodowym, organizowanych
przez właściwy dla danej dyscypliny związek sportowy lub

III.

uprawnione na podstawie umowy o pracę lub umowy cywilnoprawnej do otrzymywania
w związku z uprawianiem sportu wynagrodzenia w dowolnej formie, w tym także
stypendium lub zwrotu kosztów związanych z uprawianiem sportu w postaci diet, zasiłków
itp., niezależnie od tego, czy sport jest uprawiany indywidualnie, czy w ramach gier
zespołowych.

28)

ZDARZENIE UBEZPIECZENIOWE – zajście w okresie odpowiedzialności Ubezpieczyciela
zdarzenia w postaci:
I.

Utraty stałego źródła dochodu przez Ubezpieczonego, lub

II.

Czasowej niezdolności do pracy Ubezpieczonego, lub

III.

zgonu Ubezpieczonego, lub

IV.

Całkowitej niezdolności do zarobkowania Ubezpieczonego.

PRZEDMIOT I ZAKRES UBEZPIECZENIA

Przedmiotem ubezpieczenia jest:
1)

ryzyko Utraty stałego źródła dochodu przez Ubezpieczonego;

ryzyko Czasowej niezdolności do pracy Ubezpieczonego;

ryzyko zgonu Ubezpieczonego;

ryzyko Całkowitej niezdolności do zarobkowania Ubezpieczonego.

Ubezpieczyciel w razie zajścia w okresie odpowiedzialności Zdarzenia ubezpieczeniowego
zobowiązany jest do realizacji Świadczeń ubezpieczeniowych wynikających z UMOWY,
z zastrzeżeniem pozostałych jej postanowień.

OKRES UBEZPIECZENIA I OKRES ODPOWIEDZIALNOŚCI

Okres ubezpieczenia w stosunku do danego Ubezpieczonego rozpoczyna się z dniem
uruchomienia Pożyczki, jednak nie wcześniej niż z dniem złożenia Deklaracji ubezpieczeniowej
i trwa przez okres, na jaki została zawarta Umowa o pożyczkę, z zastrzeżeniem ust. 3.

Okres odpowiedzialności (ochrona ubezpieczeniowa) Ubezpieczyciela w stosunku do danego
Ubezpieczonego, rozpoczyna się po upływie 90 dni, licząc od pierwszego dnia okresu
ubezpieczenia, z wyjątkiem ubezpieczenia na wypadek zgonu wskutek Nieszczęśliwego wypadku,
gdzie odpowiedzialność rozpoczyna się od pierwszego dnia okresu ubezpieczenia.

Okres ubezpieczenia i okres odpowiedzialności wygasa w stosunku do danego Ubezpieczonego

z upływem najwcześniejszej z poniższych dat:
1)

z dniem nabycia przez Ubezpieczonego uprawnień do świadczeń emerytalnych
lub rentowych z ubezpieczenia społecznego – w zakresie ubezpieczenia na wypadek Utraty
stałego źródła dochodu, ubezpieczenia na wypadek Czasowej niezdolności do pracy
i ubezpieczenia na wypadek Całkowitej niezdolności do zarobkowania;

z ostatnim dniem miesiąca kalendarzowego, w którym Ubezpieczony ukończył 65 lat
w zakresie ubezpieczenia na wypadek Utraty stałego źródła dochodów i ubezpieczenia
na wypadek Czasowej niezdolności do pracy;

z dniem odstąpienia od Umowy o pożyczkę;

z dniem całkowitego zaspokojenia wierzytelności Banku z tytułu Umowy o pożyczkę;

z dniem rozwiązania Umowy o pożyczkę;

z dniem zgonu Ubezpieczonego;

z dniem wydania, w odniesieniu do danego Ubezpieczonego, Orzeczenia, o którym mowa
w § 2 pkt 9) – w zakresie ubezpieczenia na wypadek Całkowitej niezdolności
do zarobkowania, z zastrzeżeniem ust. 4, ubezpieczenia na wypadek Utraty stałego źródła
dochodu, ubezpieczenia na wypadek Czasowej niezdolności do pracy;

z chwilą wyczerpania limitu świadczeń – z tytułu ubezpieczenia na wypadek Utraty stałego
źródła dochodów i ubezpieczenia na wypadek Czasowej niezdolności do pracy.

W razie, gdyby przed wydaniem Orzeczenia upłynął okres ubezpieczenia, Ubezpieczyciel jest
zobowiązany do spełnienia Świadczenia ubezpieczeniowego z tytułu Całkowitej niezdolności
do zarobkowania po dacie wydania Orzeczenia.

WARUNKI OBJĘCIA OCHRONĄ UBEZPIECZENIOWĄ DOTYCZĄCE UBEZPIECZONEGO

Ochroną ubezpieczeniową może być objęty Pożyczkobiorca, posiadający pełną zdolność
do czynności prawnych, mający miejsce zamieszkania na terytorium Rzeczpospolitej Polskiej,
którego wiek w dniu złożenia Deklaracji ubezpieczeniowej nie przekracza 65 lat, oraz który:
1)

złożył odpowiednią Deklarację ubezpieczeniową, oraz

zawarł Umowę o pożyczkę w kwocie kapitału nieprzekraczającej 100 000 zł a w razie
zawartych innych Umów pożyczki, w związku z którymi objęty jest ochroną
ubezpieczeniową na podstawie UMOWY, zobowiązania jego z tytułu wszystkich
zawartych Umów pożyczki, przy których występuje jako Ubezpieczony, nie przekraczają
kwoty kapitału 100 000 zł, oraz

został zgłoszony do Ubezpieczyciela przez Ubezpieczającego celem ubezpieczenia.

W przypadku, udzielenia Pożyczki dwóm Pożyczkobiorcom w ramach jednej Umowy o pożyczkę,
ochroną ubezpieczeniową objęci są obydwaj Współpożyczkobiorcy, pod warunkiem, że spełniają
warunki określone w ust 1. Jeżeli którykolwiek z Pożyczkobiorców nie spełnia warunków
określonych w ust. 1, ochroną ubezpieczeniową nie może być objęty żaden z nich.

WYŁĄCZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI

Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności w przypadku podania przed przystąpieniem
do ubezpieczenia przez Ubezpieczonego w Deklaracji ubezpieczeniowej lub innym dokumencie
nieprawdziwych informacji, w tym zatajenia choroby rozpoznanej przed dniem przystąpienia
do ubezpieczenia, jeżeli zgon Ubezpieczonego nastąpił w okresie 3 lat od dnia przystąpienia
do ubezpieczenia.

Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za skutki okoliczności, których Ubezpieczony nie
podał, a o które Ubezpieczyciel zapytywał w związku z ubezpieczeniem w Deklaracji
ubezpieczeniowej lub w innych dokumentach wymaganych przez Ubezpieczyciela przed
rozpoczęciem odpowiedzialności. Jeżeli Ubezpieczony nie podał tych okoliczności z winy
umyślnej, w razie wątpliwości przyjmuje się, że Zdarzenie ubezpieczeniowe i jego następstwa są
skutkiem okoliczności, których Ubezpieczony nie podał.

Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, gdy Zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło w związku z:

działaniami wojennymi, stanem wojennym, aktami terroryzmu lub sabotażu;

udziałem ubezpieczonego w nielegalnych strajkach, rozruchach, zamieszkach społecznych;

pozostawaniem Ubezpieczonego w stanie po użyciu alkoholu lub w stanie nietrzeźwości,
lub w stanie po użyciu środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków
zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii, lekarstw lub innych
środków wyłączających świadomość z wyjątkiem sytuacji, gdy spożycie tych środków
nastąpiło zgodnie z zaleceniami lekarza.

Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, gdy Utrata stałego źródła dochodu nastąpiła:
1)

w wyniku rozwiązania stosunku pracy na skutek wypowiedzenia go Ubezpieczonemu przez
pracodawcę przed dniem rozpoczęcia okresu ubezpieczenia;

w wyniku rozwiązania kontraktu menedżerskiego na skutek wypowiedzenia go przez
dającego zlecenie przed dniem rozpoczęcia okresu ubezpieczenia;

w wyniku zakończenia prowadzenia działalności gospodarczej wskutek wniosków
złożonych przed dniem rozpoczęcia okresu ubezpieczenia;

na skutek rozwiązania stosunku pracy lub kontraktu menedżerskiego przez
Ubezpieczonego;

na skutek rozwiązania stosunku pracy za porozumieniem stron z wyjątkiem sytuacji,
gdy porozumienie stron nastąpiło z przyczyn niedotyczących pracowników, w rozumieniu
przepisów prawa pracy;

na skutek rozwiązania kontraktu menedżerskiego za porozumieniem stron z wyjątkiem
sytuacji, gdy porozumienie stron nastąpiło z przyczyn analogicznych do przyczyn
niedotyczących pracowników, w rozumieniu przepisów prawa pracy;

na skutek rozwiązania przez pracodawcę stosunku pracy z Ubezpieczonym
bez wypowiedzenia, w rozumieniu przepisów prawa pracy;

na skutek rozwiązania przez dającego zlecenie kontraktu menedżerskiego z ubezpieczonym
bez wypowiedzenia, z przyczyn analogicznych do rozwiązania przez pracodawcę stosunku
pracy lub stosunku służbowego z winy pracownika, w rozumieniu przepisów kodeksu
pracy;

w wyniku wygaśnięcia stosunku pracy zawartego na czas określony z upływem okresu,
na który został zawarty, chyba, że został zawarty kolejny stosunek pracy lub stosunek
służbowy z dotychczasowym pracodawcą, jeżeli poprzednio strony dwukrotnie zawarły
umowę o pracę na czas określony na następujące po sobie okresy, o ile przerwa między
rozwiązaniem poprzedniej a nawiązaniem kolejnej umowy o pracę nie przekroczyła
1 miesiąca (ciągłość zatrudnienia);

10)

w wyniku wygaśnięcia kontraktu menedżerskiego z upływem okresu, na który został
zawarty, chyba, że został zawarty kolejny kontrakt menedżerski z dotychczasowym
dającym zlecenie na kolejny, bezpośrednio następujący (tzn., gdy przerwa pomiędzy
okresami zatrudnienia trwa nie dłużej niż 7 dni roboczych) po zakończeniu poprzedniego,
okres zatrudnienia (ciągłość zatrudnienia);

11)

w wyniku zakończenia stosunku pracy lub kontraktu menedżerskiego:
a) z osobą fizyczną prowadzącą działalność gospodarczą, będącą dla Ubezpieczonego

krewnym lub powinowatym do drugiego stopnia włącznie;

b) ze spółką osobową, której wspólnikiem jest krewny lub powinowaty Ubezpieczonego

do drugiego stopnia włącznie;

c) ze spółką kapitałową, w której krewny lub powinowaty Ubezpieczonego

do drugiego stopnia włącznie posiada ponad 5% udziałów/akcji lub jest członkiem
jej władz statutowych.

W przypadku ubezpieczenia opłat eksploatacyjnych zwrot kosztów poniesionych przez
Pożyczkobiorcę Opłat eksploatacyjnych nie przysługuje, gdy nieruchomość użytkowana jest przez
osoby trzecie (nie pozostające z Ubezpieczonym we wspólnym gospodarstwie domowym).

Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, gdy Czasowa niezdolność do pracy nastąpiła
na skutek lub w związku z:
1)

eksplozją atomową oraz napromieniowaniem (za wyjątkiem pojedynczych przypadków
nie związanych z aktywnością zawodową);

nieuzasadnionym ze względu na stan zdrowia Ubezpieczonego przebywaniem przez niego
na zwolnieniu lekarskim lub nieuzasadnionym nieskorzystaniem z porady lekarskiej;

nieprzestrzeganiem zaleceń lekarza lub poddaniem się zabiegom o charakterze medycznym
poza kontrolą lekarską lub uprawnionych do tego osób, za wyjątkiem udzielania
Ubezpieczonemu pierwszej pomocy, w związku z nieszczęśliwym wypadkiem;

usiłowaniem lub dokonaniem przestępstwa przez Ubezpieczonego, z wyłączeniem
nieumyślnego spowodowania wypadku komunikacyjnego;

chorobą psychiczną lub alkoholizmem;

poddaniem się przez ubezpieczonego zabiegom chirurgii plastycznej (z wyjątkiem leczenia
następstw Nieszczęśliwych wypadków) lub operacji zmiany płci;

próbą samobójstwa, umyślnym samookaleczeniem lub uszkodzeniem ciała na prośbę
Ubezpieczonego;

prowadzeniem przez Ubezpieczonego pojazdu mechanicznego bez wymaganych
uprawnień, o ile miało to wpływ na zajście Zdarzenia ubezpieczeniowego;

uczestnictwem Ubezpieczonego w locie w charakterze pilota, członka załogi lub pasażera
samolotu poza koncesjonowanymi liniami lotniczymi, o ile miało to wpływ na zajście
Zdarzenia ubezpieczeniowego;

10)

istniejącą u ubezpieczonego Chorobą zawodową i Przewlekłą;

11)

nowotworem, poważnym zachorowaniem;

12)

ciążą.

Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności z tytułu Czasowej niezdolności do pracy w okresie
urlopu macierzyńskiego.

Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, jeżeli Czasowa niezdolność do pracy nastąpiła
na skutek lub w bezpośrednim związku z Rekreacyjnym uprawianiem sportu o wysokim stopniu
ryzyka oraz Zawodowym i Wyczynowym uprawianiem sportu.

Ubezpieczyciel nie odpowiada za zdarzenia powstałe w następstwie lub w związku z wszelkimi
chorobami, w odniesieniu, do których, w okresie 12 miesięcy poprzedzających datę przystąpienia
do ubezpieczenia, zostały zdiagnozowane objawy lub wymagały porady lekarskiej, leczenia
lub zastosowania leków.

Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, jeżeli zgon Ubezpieczonego nastąpił
wskutek lub w bezpośrednim związku z:
1)

eksplozją atomową oraz napromieniowaniem radioaktywnym;

usiłowaniem lub dokonaniem przestępstwa przez Ubezpieczonego, z wyłączeniem
nieumyślnego spowodowania wypadku komunikacyjnego;

chorobą psychiczną lub alkoholizmem;

poddaniem się przez ubezpieczonego zabiegom chirurgii plastycznej (z wyjątkiem leczenia
następstw nieszczęśliwych wypadków) lub operacji zmiany płci;

prowadzeniem przez Ubezpieczonego pojazdu mechanicznego bez wymaganych
uprawnień, o ile miało to wpływ na zajście Zdarzenia ubezpieczeniowe;

uczestnictwem w locie w charakterze pilota, członka załogi lub pasażera samolotu poza
koncesjonowanymi liniami lotniczymi, o ile miało to wpływ na zajście Zdarzenia
ubezpieczeniowego.

Ponadto, Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, jeżeli Zdarzenie ubezpieczeniowe
nastąpiło na skutek lub w bezpośrednim związku z Rekreacyjnym uprawianiem sportu o wysokim
stopniu ryzyka oraz Zawodowym i Wyczynowym uprawianiem sportu.

Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, jeżeli Zgon Ubezpieczonego nastąpił wskutek
samobójstwa popełnionego w okresie pierwszego roku, licząc od pierwszego dnia okresu
ubezpieczenia.

Ponadto Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, jeśli Zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło
na skutek lub w związku z:
1)

eksplozją atomową oraz napromieniowaniem (za wyjątkiem pojedynczych przypadków
nie związanych z aktywnością zawodową);

usiłowaniem lub dokonaniem przestępstwa przez Ubezpieczonego, z wyłączeniem
nieumyślnego spowodowania wypadku komunikacyjnego;

chorobą psychiczną lub alkoholizmem;

poddaniem się przez ubezpieczonego zabiegom chirurgii plastycznej (z wyjątkiem leczenia
następstw Nieszczęśliwych wypadków) lub operacji zmiany płci;

próbą samobójstwa, umyślnym samookaleczeniem lub uszkodzeniem ciała na prośbę
Ubezpieczonego;

prowadzeniem przez Ubezpieczonego pojazdu mechanicznego bez wymaganych
uprawnień, o ile miało to wpływ na zajście Zdarzenia ubezpieczeniowego;

Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, jeżeli Zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło
na skutek lub w bezpośrednim związku z Rekreacyjnym uprawianiem sportu o wysokim stopniu
ryzyka oraz Zawodowym i Wyczynowym uprawianiem sportu.

Ubezpieczyciel nie odpowiada za zdarzenia powstałe w następstwie lub w związku z wszelkimi
chorobami, w odniesieniu do których, w okresie 12 miesięcy poprzedzających datę przystąpienia
do ubezpieczenia, zostały zdiagnozowane objawy lub wymagały porady lekarskiej, leczenia
lub zastosowania leków.

WYSOKOŚĆ ŚWIADCZEŃ

Łączna liczba miesięcznych Świadczeń ubezpieczeniowych z tytułu wszystkich Zdarzeń
ubezpieczeniowych (Utrat stałego źródła dochodów lub Czasowej niezdolności do pracy) w stosunku
do danego Ubezpieczonego nie może przekroczyć 6 (słownie: sześciu) w okresie ubezpieczenia.

Z tytułu Utraty stałego źródła dochodów Ubezpieczonemu przysługują miesięczne Świadczenia
ubezpieczeniowe.

Miesięczne Świadczenia ubezpieczeniowe wypłacane są zgodnie z aktualnym na dzień zajścia
Utraty stałego źródła dochodów harmonogramem spłaty Rat Pożyczki.

Pierwsze miesięczne Świadczenie ubezpieczeniowe z tytułu Utraty stałego źródła dochodów jest
wypłacane przez Ubezpieczyciela w kwocie oraz terminie płatności Raty Pożyczki przypadającej
po 30 dniach od Utraty stałego źródła dochodów (okres wyczekiwania).

Kolejne miesięczne Świadczenie ubezpieczeniowe wypłacane jest przez Ubezpieczyciela
w kwotach oraz terminach płatności Raty Pożyczki przypadających po 30 kolejnych dniach
nieprzerwanego przysługiwania Statusu bezrobotnego, z zastrzeżeniem ust. 5 i 6 oraz § 11.

Kolejne miesięczne Świadczenie Ubezpieczeniowe, o którym mowa w ust 4. jest również należne
w przypadku, gdy Ubezpieczony zamieszkały w obszarze, w którym zgodnie z przepisami
„Ustawy z dnia 20 kwietnia 2004 roku o promocji zatrudnienia i instytucjach rynku pracy”
obowiązuje sześciomiesięczny okres przysługiwania zasiłku dla bezrobotnych, i Ubezpieczony
stracił prawo
do zasiłku ze względu na upływ sześciomiesięcznego okresu jego przysługiwania, jednak nadal
pozostaje bezrobotnym w rozumieniu przepisów ustawy.

Maksymalne miesięczne Świadczenie ubezpieczeniowe z tytułu Utraty stałego źródła dochodów
nie może być większe niż 3000 zł.

Jeżeli Ubezpieczony otrzymuje od pracodawcy odszkodowanie za skrócenie okresu
wypowiedzenia stosunku pracy lub stosunku służbowego, to Ubezpieczony nabywa prawo
do Świadczeń ubezpieczeniowych miesięcznych po 30 dniach od daty, w której nastąpiłaby Utrata
stałego źródła dochodu, gdyby skrócenie okresu wypowiedzenia nie miało miejsca.

Jeżeli Ubezpieczony otrzymuje od dającego zlecenie odszkodowanie za przedterminowe
rozwiązanie kontraktu menedżerskiego, to ubezpieczony nabywa prawo do Świadczenia
ubezpieczeniowego po 30 dniach od ostatniego dnia okresu, za który otrzymał
to odszkodowanie.

W razie Utraty stałego źródła dochodu przez osoby zatrudnione na podstawie stosunku pracy
lub stosunku służbowego zawartego na czas określony, Ubezpieczyciel zobowiązany jest
do świadczeń nie dłużej niż do dnia, w którym wygasłaby umowa o pracę lub stosunek służbowy

zawarte na czas określony, gdyby Utrata stałego źródła dochodów nie nastąpiła.

W razie Utraty stałego źródła dochodów przez osoby uzyskujące dochody z tytułu zawartego
kontraktu menedżerskiego zawartego na czas określony, Ubezpieczyciel zobowiązany jest
do świadczeń nie dłużej niż do dnia, w którym wygasłaby ten kontrakt, gdyby Utrata stałego
źródła dochodu nie nastąpiła.

W razie Utraty stałego źródła dochodów, oprócz świadczeń, o których mowa w § 12, Ubezpieczyciel
zwracał będzie Ubezpieczonemu pokryte przez niego Opłaty eksploatacyjne do kwoty 250 zł, których
termin płatności przypadał w miesiącu kalendarzowym, w którym Ubezpieczonemu przysługiwały
świadczenia ubezpieczeniowe, o których mowa w § 12.

Świadczenia z tytułu Utraty stałego źródła dochodów przysługują Ubezpieczonemu w okresie
odpowiedzialności Ubezpieczyciela.

Z tytułu Czasowej niezdolności do pracy przysługują miesięczne Świadczenia ubezpieczeniowe.

Z zastrzeżeniem § 11, w razie Czasowej niezdolności do pracy, przysługujące miesięczne
Świadczenia ubezpieczeniowe wypłacane są przez Ubezpieczyciela zgodnie z obowiązującym
na dzień zajścia Zdarzenia ubezpieczeniowego (Czasowa niezdolność do pracy) harmonogramem
spłaty Rat pożyczki, w kwotach oraz terminach płatności Rat pożyczki przypadających po 30
kolejnych dniach nieprzerwanej przerwy w pracy spowodowanej Czasową niezdolnością do pracy
Ubezpieczonego, z zastrzeżeniem ust. 3-4 oraz zastrzeżeniem, że maksymalne miesięczne
świadczenie ubezpieczeniowe nie może być większe niż 5 000 zł.

Jeżeli nastąpił nawrót Czasowej niezdolności do pracy Ubezpieczonego w wyniku tych samych
okoliczności przed upływem 90 (słownie: dziewięćdziesięciu) dni, od dnia zakończenia
poprzedniego okresu Czasowej niezdolności do pracy, to jest on traktowany, jako ciąg dalszy tego
samego Zdarzenia ubezpieczeniowego. W takim wypadku Ubezpieczyciel zobowiązany jest
do dalszej wypłaty Świadczeń ubezpieczeniowych zgodnie z ust. 2, po łącznym upływie 30 dni
Czasowej niezdolności do pracy z zastrzeżeniem § 22.

Jeżeli nastąpiła kolejna Czasowa niezdolność do pracy Ubezpieczonego w wyniku tych samych
okoliczności po upływie 90 (słownie: dziewięćdziesięciu) dni od dnia zakończenia poprzedniego
okresu Czasowej niezdolności do pracy, to Ubezpieczyciel rozpoczyna realizację Świadczeń
ubezpieczeniowych, zgodnie z ust 2, z zastrzeżeniem § 22.

Świadczenia z tytułu Czasowej niezdolności do pracy przysługują Ubezpieczonemu w okresie
odpowiedzialności Ubezpieczyciela.

W razie zgonu Ubezpieczonego lub Całkowitej niezdolności do zarobkowania Ubezpieczonego,
przysługuje jednorazowe Świadczenie ubezpieczeniowe równe sumie następujących kwot,
podzielonych przez liczbę ubezpieczonych Współpożyczkobiorców w ramach danej Umowy
o pożyczkę:
1)

pozostający do spłaty w dniu zajścia Zdarzenia ubezpieczeniowego kapitał Pożyczki,
obejmujący także skredytowane w chwili zawierania Umowy o pożyczkę opłaty i prowizje
przewidziane taryfą Banku, w wysokości nie wyższej niż 5% kapitału Pożyczki;

odsetki według przewidzianej Umową o pożyczkę stopy procentowej, liczone
od nieprzeterminowanej części kapitału, za okres od dnia zajścia Zdarzenia
ubezpieczeniowego do dnia podjęcia decyzji o wypłacie Świadczenia ubezpieczeniowego,
jednak nie dłuższy niż 60 dni;

odsetki karne według przewidzianej Umową o pożyczkę stopy procentowej
od przeterminowanej części kapitału, za okres od dnia zajścia Zdarzenia
ubezpieczeniowego do dnia podjęcia decyzji o wypłacie Świadczenia ubezpieczeniowego,

jednak nie dłuższy
niż 60 dni.

W razie zgonu Ubezpieczonego wskutek Nieszczęśliwego wypadku od dnia następnego
po wygaśnięciu odpowiedzialności z tytułu ubezpieczenia na wypadek Utraty stałego źródła
dochodu i ubezpieczenia na wypadek Czasowej niezdolności do pracy z powodu ukończenia przez
Ubezpieczonego 65 roku życia, przysługuje niezależnie od Świadczenia ubezpieczeniowego
na wypadek zgonu określonego w ust. 1 jednorazowe Świadczenie ubezpieczeniowe równe sumie
następujących kwot podzielonych przez liczbę ubezpieczonych Współpożyczkobiorców w ramach
danej Umowy o pożyczkę:
1)

ROSZCZENIE I REALIZACJA ŚWIADCZENIA UBEZPIECZENIOWEGO

Należne Świadczenie ubezpieczeniowe z tytułu Utraty stałego źródła dochodu wypłacane jest
Uprawnionemu, o którym mowa w § 2, pkt 24, ppkt I na poczet spłaty zobowiązania
Ubezpieczonego wynikającego z zawartej Umowy o pożyczkę, z zastrzeżeniem postanowień § 6,
§ 7, § 8 oraz § 22, po dostarczeniu przez Ubezpieczonego bezpośrednio do Ubezpieczyciela
lub za pośrednictwem Ubezpieczającego „Wniosku o wypłatę świadczenia”, którego wzór określa
osobne Porozumienie, oraz oryginałów lub potwierdzonych za zgodność z oryginałem przez
Ubezpieczającego lub jednostkę organizacyjną Ubezpieczyciela, wskazaną we „Wniosku o
wypłatę świadczenia”, kopii (kserokopii) wszystkich niezbędnych do wypłaty Świadczenia
ubezpieczeniowego dokumentów, którymi są:
1)

każdorazowo po Utracie stałego źródła dochodów zaświadczenie lub decyzja o uzyskaniu
Statusu osoby bezrobotnej oraz:
a) w przypadku osób zatrudnionych w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony

lub określony lub w przypadku osób fizycznych uzyskujących dochody z tytułu
kontraktu menedżerskiego, odpowiednio: świadectwo pracy albo oświadczenie
pracodawcy
o rozwiązaniu stosunku pracy lub stosunku służbowego lub kontraktu menadżerskiego;

b) w przypadku osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą:

– zaświadczenie z Urzędu Skarbowego, że przez 3 (słownie: trzy) miesiące

poprzedzające zajście Zdarzenia ubezpieczeniowego Przedsiębiorstwo
Ubezpieczonego przynosiło stratę lub inny dokument ten fakt potwierdzający
(np.: księga przychodów i rozchodów prowadzonej działalności, odpowiednie
deklaracje PIT wraz z potwierdzeniem ich złożenia) oraz zaświadczenie o
wykreśleniu wpisu w Ewidencji działalności gospodarczej (lub postanowienie sądu
o ogłoszeniu upadłości, lub postanowienie sądu oddalające wniosek o ogłoszenie
upadłości z tego powodu, że jego majątek nie wystarcza na pokrycie kosztów
postępowania), albo

– oświadczenie Ubezpieczonego zawierające szczegółowe wskazanie podstawy

prawnej, która bezpośrednio wpłynęła na wyrejestrowanie działalności gospodarczej
przez Ubezpieczonego oraz zaświadczenie o wykreśleniu wpisu w Ewidencji
działalności gospodarczej, albo

– oświadczenie pracodawcy o rozwiązaniu umowy cywilno-prawnej z

Ubezpieczonym oraz zaświadczenie o wykreśleniu z Ewidencji działalności
gospodarczej;

przed każdorazową wypłatą Świadczenia miesięcznego – aktualny dowód pobrania zasiłku
dla bezrobotnych lub zaświadczenie z właściwego urzędu o prawie do zasiłku, a gdy okres

pobrania zasiłku się skończył – zaświadczenie potwierdzające Status bezrobotnego;

potwierdzony przez Bank aktualny harmonogram spłat Rat Pożyczki.

W przypadku ubezpieczenia Opłat eksploatacyjnych należne świadczenie ubezpieczeniowe
wypłacane jest Ubezpieczonemu z zastrzeżeniem postanowień § 6, § 7, § 8 oraz § 22
po dołączeniu przez Ubezpieczonego do „Wniosku o wypłatę świadczenia”, o którym mowa w ust
1, oryginałów lub potwierdzonych za zgodność z oryginałem przez Ubezpieczającego lub
jednostkę organizacyjną Ubezpieczyciela, wskazaną we „Wniosku o wypłatę świadczenia”,kopii
(kserokopii) dokumentów (faktury, rachunki) potwierdzających dokonanie opłat eksploatacyjnych,
do pokrycia których zobowiązany był Ubezpieczony w miesiącu kalendarzowym, w którym
Ubezpieczonemu przysługiwały Świadczenia ubezpieczeniowe, o których mowa w § 12.

W przypadku, gdy Uprawniony zgłosi „Wniosek o wypłatę świadczenia” wraz z dokumentami,
o których mowa w pkt. 1) za pośrednictwem Ubezpieczającego, Ubezpieczający zobowiązany jest
do niezwłocznego przekazania Wniosku dokumentów, o których mowa powyżej
do Ubezpieczyciela.

Na wezwanie złożone przez Ubezpieczyciela Ubezpieczający ma obowiązek dostarczyć
do Ubezpieczyciela skan Deklaracji ubezpieczeniowej, a w przypadku wątpliwości oryginał
Deklaracji ubezpieczeniowej.

Należne Świadczenie ubezpieczeniowe wypłacane jest Uprawnionemu, o którym mowa § 2, pkt
24, ppkt I na poczet spłaty zobowiązania Ubezpieczonego wynikającego z zwartej Umowy o
pożyczkę,
z zastrzeżeniem postanowień § 6, § 7, § 9 oraz § 22, po doręczeniu do Ubezpieczyciela „Wniosku
o wypłatę świadczenia”, którego wzór określa osobne Porozumienie, oraz oryginałów
lub potwierdzonych przez Ubezpieczającego lub jednostkę organizacyjną Ubezpieczyciela,
wskazaną we „Wniosku o wypłatę świadczenia” za zgodność z oryginałem kopii wszystkich
niezbędnych do wypłaty Świadczenia ubezpieczeniowego dokumentów, którymi są:
1)

zaświadczenie lekarskie (druk ZLA) o Czasowej niezdolności do pracy potwierdzające
okres przerwy w pracy lub, jeżeli miał miejsce pobyt w szpitalu, historia pobytu w szpitalu;

dowody wypłat przez pracodawcę wynagrodzenia za czas niezdolności do pracy oraz
zasiłku chorobowego przez ZUS;

zaświadczenia pracodawcy (wystawionego na druku ZUS Z-3);

informacja pracodawcy dotycząca wynagrodzenia lub świadczenia wypłacanego
za dni, w których Ubezpieczony przebywał na zwolnieniu lekarskim;

ewidencji faktur sprzedażowych za okres czasowej niezdolności do pracy (dotyczy
Ubezpieczonych będących Przedsiębiorcami);

w uzasadnionych przypadkach, inne wskazane przez Ubezpieczyciela dokumenty
bezpośrednio związane ze Zdarzeniem ubezpieczeniowym, potwierdzające zajście
i okoliczności Zdarzenia ubezpieczeniowego;

potwierdzony przez Bank aktualny harmonogram spłat Rat Pożyczki.

Należne Świadczenie ubezpieczeniowe, o którym mowa w § 18 ust. 1 z tytułu zgonu lub
Całkowitej niezdolności do zarobkowania wypłacane jest Uprawnionemu, o którym mowa w § 2,
pkt 24, ppkt I, na poczet spłaty zobowiązania Ubezpieczonego wynikającego z zawartej Umowy o
pożyczkę,
a należne Świadczenie ubezpieczeniowe, o którym mowa w § 18 ust. 2 z tytułu zgonu wskutek
Nieszczęśliwego wypadku wypłacane jest Uprawnionemu, o którym mowa w § 2, pkt 24, ppkt II
z zastrzeżeniem postanowień § 6, § 7, § 8 oraz § 22, po dostarczeniu przez Ubezpieczonego
bezpośrednio do Ubezpieczyciela lub za pośrednictwem Ubezpieczającego „Wniosku o wypłatę
świadczenia”, (którego wzór określa osobne Porozumienie) oraz oryginałów lub potwierdzonych

za zgodność z oryginałem przez Ubezpieczającego lub jednostkę organizacyjną Ubezpieczyciela,
wskazaną we „Wniosku o wypłatę świadczenia” kopii (kserokopii) wszystkich niezbędnych
do wypłaty Świadczenia ubezpieczeniowego dokumentów, którymi są:
1)

w razie zgonu Ubezpieczonego:
a)  odpis aktu zgonu Ubezpieczonego;
b)  zaświadczenie o przyczynie zgonu (karta statystyczna do karty zgonu);
c)  inne dokumenty potwierdzające zajście i okoliczności Zdarzenia ubezpieczeniowego,

(jeżeli zgon nastąpił wskutek Nieszczęśliwego wypadku);

d) kopia dokumentu tożsamości Uprawnionego, (jeżeli zgon Ubezpieczonego nastąpił

wskutek Nieszczęśliwego wypadku po wygaśnięciu odpowiedzialności z tytułu
ubezpieczenia na wypadek Utraty stałego źródła dochodu i ubezpieczenia na wypadek
Czasowej niezdolności do pracy z powodu ukończenia przez Ubezpieczonego 65 roku
życia).

w razie Całkowitej niezdolności do zarobkowania Ubezpieczonego:
a) Orzeczenie;
b) inne dokumenty potwierdzające zajście i okoliczności Zdarzenia ubezpieczeniowego.

W razie, gdy zgon lub Całkowita niezdolność do zarobkowania nastąpiła wskutek
Nieszczęśliwego wypadku również raport, postanowienia, zarządzenia lub informacje policji
(prokuratury), jeżeli takie istnieją, potwierdzające zajście i okoliczności Zdarzenia
ubezpieczeniowego.

Dokumentem niezbędnym do wypłaty Świadczenia ubezpieczeniowego jest również informacja
o wysokości Świadczenia ubezpieczeniowego, o którym mowa w § 18.

CZYNNOŚCI PODEJMOWANE PRZEZ UBEZPIECZYCIELA W PRZYPADKU ZGŁOSZENIA
ROSZCZENIA

W terminie 7 dni od otrzymania zawiadomienia o zajściu zdarzenia ubezpieczeniowego
(„Wniosku o wypłatę świadczenia”) Ubezpieczyciel informuje pisemnie o tym Ubezpieczającego
lub Ubezpieczonego/Uprawnionego, jeżeli nie są oni osobami występującymi z tym
zawiadomieniem, oraz podejmuje postępowanie dotyczące ustalenia stanu faktycznego zdarzenia,
zasadności zgłoszonych roszczeń i wysokości świadczenia ubezpieczeniowego, a także informuje
osobę występującą z roszczeniem pisemnie lub w inny sposób, na który osoba ta wyraziła zgodę,
jakie dokumenty są potrzebne do ustalenia odpowiedzialności Ubezpieczyciela lub wysokości
Świadczenia ubezpieczeniowego, jeżeli jest to niezbędne do dalszego prowadzenia postępowania.

Świadczenie ubezpieczeniowe wypłacane jest w ciągu 30 dni od daty otrzymania przez
Ubezpieczyciela zawiadomienia o zajściu Zdarzenia ubezpieczeniowego.

Gdyby wyjaśnienie w powyższym terminie okoliczności koniecznych do ustalenia
odpowiedzialności Ubezpieczyciela albo wysokości Świadczenia ubezpieczeniowego okazało się
niemożliwe, Świadczenie ubezpieczeniowe powinno być spełnione w ciągu 14 dni od dnia,
w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe.
Jednakże bezsporną część Świadczenia ubezpieczeniowego Ubezpieczyciel powinien spełnić
w terminie przewidzianym w ust. 2.

Jeżeli w terminach określonych w ust. 2 Ubezpieczyciel nie wypłaci Świadczenia
ubezpieczeniowego, zawiadamia pisemnie Ubezpieczającemu i Ubezpieczonemu/Uprawnionemu
roszczenie o przyczynach niemożności zaspokojenia jej roszczeń w całości lub w części, a także
wypłaca bezsporną część Świadczenia ubezpieczeniowego.

Jeśli Świadczenie ubezpieczeniowe przysługuje, Ubezpieczyciel przekazuje Ubezpieczającemu
i Ubezpieczonemu/Uprawnionemu pisemną informację o wypłacie świadczenia Ubezpieczającemu
i Ubezpieczonemu/Uprawnionemu.

Jeżeli Świadczenie ubezpieczeniowe nie przysługuje lub przysługuje w innej wysokości
niż określona w zgłoszonym roszczeniu, Ubezpieczyciel informuje o tym pisemnie
Ubezpieczającego i Ubezpieczonego/Uprawnionego, wskazując na okoliczności oraz na podstawę
prawną uzasadniającą całkowitą lub częściową odmowę wypłaty Świadczenia ubezpieczeniowego.

Ubezpieczyciel ma obowiązek udostępniać osobom, o których mowa w ust. 1, informacje
i dokumenty gromadzone w celu ustalenia odpowiedzialności Ubezpieczyciela lub wysokości
Świadczenia ubezpieczeniowego. Osoby te mogą żądać pisemnego potwierdzenia przez
Ubezpieczyciela udostępnionych informacji, a także sporządzenia na swój koszt kserokopii
dokumentów i potwierdzenia ich zgodności z oryginałem przez Ubezpieczyciela.

Ubezpieczyciel może zażądać, by ubezpieczony poddał się badaniom lekarskim u wskazanego
lekarza na koszt Ubezpieczyciela w celu potwierdzenia zasadności roszczenia o wypłatę
Świadczenia ubezpieczeniowego z tytułu wystąpienia Zdarzenia ubezpieczeniowego.

Brak kompletnej dokumentacji niezbędnej do wypłaty Świadczenia ubezpieczeniowego, o której
mowa w § 19, § 20, § 21, w szczególności zawierającej informacje o okolicznościach zajścia
Zdarzenia ubezpieczeniowego, może być podstawą do odmowy wypłaty Świadczenia
ubezpieczeniowego, jeżeli miało to wpływ na ustalenie okoliczności Zdarzenia
ubezpieczeniowego
lub odpowiedzialności Ubezpieczyciela.

10.

Udzielenie informacji niezgodnych z prawdą lub niekompletnych przez zgłaszającego roszczenie
o wypłatę Świadczenia ubezpieczeniowego lub Uprawnionego, może być podstawą do odmowy
jego wypłaty, jeżeli miało to wpływ na ustalenie okoliczności Zdarzenia ubezpieczeniowego,
odpowiedzialności Ubezpieczyciela lub miało na celu wyłudzenie Świadczenia
ubezpieczeniowego.

11.

Zasady opodatkowania Świadczeń ubezpieczeniowych należnych Uprawnionemu z tytułu
UMOWY regulują przepisy o podatku dochodowym od osób prawnych lub osób fizycznych.

POSTANOWIENIA KOŃCOWE

Wszelkie zawiadomienia i oświadczenia składane Ubezpieczycielowi przez Ubezpieczającego
lub Ubezpieczonego powinny być doręczane na piśmie za potwierdzeniem odbioru lub przesłane
listem poleconym za potwierdzeniem odbioru.

Jeżeli Ubezpieczony zmienił adres, a do Ubezpieczyciela nie dotarła informacja w tym zakresie,
pisma wysłane na wskazany adres i nie odebrane przez adresata pozostają skuteczne z upływem
terminu do ich odebrania wyznaczonego przez doręczającego (pierwsze awizo) lub z dniem
otrzymania zwrotu korespondencji przez doręczającego bez wyznaczania terminu do odebrania
korespondencji ze względu na niemożność jej doręczenia pod wskazanym adresem.

Powództwo o roszczenia wynikające z UMOWY lub stosunku ubezpieczenia można wytoczyć
przed sąd właściwy według przepisów o właściwości ogólnej bądź sąd właściwy dla siedziby
Ubezpieczającego lub miejsca zamieszkania Ubezpieczonego lub miejsca zamieszkania
lub siedziby Uprawnionego.

W sprawach nieuregulowanych mają zastosowanie przepisy powszechnie obowiązującego prawa.

REGULAMIN
TERMINOWYCH LOKAT
OSZCZĘDNOŚCIOWYCH
DLA POSIADACZY OTWARTEGO
KONTA
OSZCZĘDNOŚCIOWEGO W
ZŁOTYCH
Rozdział 1 POSTANOWIENIA
OGÓLNE
§ 1
Niniejszy Regulamin określa warunki
otwierania i prowadzenia rachunków
terminowych Lokat
oszczędnościowych dla Posiadaczy
Otwartego Konta Oszczędnościowego
w złotych.
§ 2
Użyte w niniejszym Regulaminie
określenia oznaczają:
1) Bank – ING Bank Śląski Spółka
Akcyjna;
2) Regulamin - niniejszy Regulamin
rachunków terminowych Lokat
oszczędnościowych dla posiadaczy
Otwartego Konta Oszczędnościowego
w złotych;
3) KOMUNIKAT – Komunikat dla
posiadaczy rachunków terminowych
Lokat oszczędnościowych dla
posiadaczy Otwartego Konta
Oszczędnościowego w złotych,
zawierający w szczególności
informacje dotyczące terminów, na
jakie przyjmowane są wpłaty,
wysokości minimalnej kwoty wpłaty i
maksymalnej kwoty wpłaty, kanałów
sprzedaży, w których Bank udostępnia
dany produkt Lokaty i umożliwia jego
obsługę oraz informacje o
obowiązujących dla posiadacza
limitach wpłat w ramach oferty
terminowych Lokat
oszczędnościowych dla posiadaczy
Otwartego Konta Oszczędnościowego
w złotych;
4) Otwarte Konto Oszczędnościowe w
złotych –rachunek oszczędnościowy w
złotych prowadzony przez Bank na
warunkach określonych w
Regulaminie świadczenia przez ING
Bank Śląski S. A. usług w ramach
prowadzenia rachunków
oszczędnościowo – rozliczeniowych
oraz rachunków oszczędnościowych
dla osób fizycznych;
5) Posiadacz Otwartego Konta

Oszczędnościowego w złotych – osoba
fizyczna o pełnej zdolności do
czynności prawnych, z którą Bank
zawarł umowę Otwartego Konta
Oszczędnościowego w złotych;
6) rachunek Lokaty - rachunek
terminowej lokaty oszczędnościowej
dla posiadaczy Otwartego Konta
Oszczędnościowego w złotych otwarty
na zasadach określonych w
Regulaminie, prowadzony w złotych, o
stałej stopie procentowej;
7) Posiadacz rachunku Lokaty – osoba
fizyczna posiadająca rachunek
Otwartego Konta Oszczędnościowego
w złotych (posiadacz rachunku
indywidualnego lub każdy ze
współposiadaczy rachunku
wspólnego), z którą Bank zawarł
umowę;
8) status dewizowy – potwierdzony
przedłożonymi Bankowi dokumentami
status rezydenta lub nierezydenta w
rozumieniu prawa dewizowego;
9) rezydent – osoba fizyczna mająca
miejsce zamieszkania na terytorium
Rzeczpospolitej Polskiej;
10) nierezydent – osoba fizyczna nie
mająca miejsca zamieszkania na
terytorium Rzeczpospolitej Polskiej;
11) umowa – zawarta pomiędzy
osobą fizyczną i Bankiem umowa
określająca zakres usług
świadczonych przez Bank;
12) okres umowy lub okres umowny –
okres wyrażony w miesiącach
kalendarzowych, na który została
zawarta umowa rachunku Lokaty. Za
początek okresu umowy przyjmuje się
dzień wpływu śródkow na rachunek
Lokaty. Ostatni dzień tego okresu
upływa w ostatnim miesiącu umowy w
dniu, który datą odpowiada
początkowemu dniowi okresu umowy,
a jeżeli takiego dnia w ostatnim
miesiącu nie ma, to okres umowy
upływa w ostatnim dniu tego
miesiąca;
13) systemy bankowości
elektronicznej – serwis telefoniczny,
system bankowości internetowej
udostępniane przez Bank;
14) system bankowości internetowej
ING BankOnLine – system bankowości
internetowej oferowany przez Bank;
15) serwis telefoniczny - serwis

bankowości telefonicznej oferowany
przez Bank;
16) Oddział – jednostka organizacyjna
Banku dedykowana do bezpośredniej
obsługi Klienta;
17) Partner Banku – przedsiębiorca
lub przedsiębiorca zagraniczny,
któremu Bank powierzył wykonanie w
imieniu i na rzecz Banku pośrednictwa
w zakresie czynności bankowych lub
wykonanie czynności faktycznych
związanych z działalnością bankową,
na podstawie umowy cywilnoprawnej;
18) placówka partnerska – placówka
należąca do Partnera Banku, w której
wykonywane są czynności bankowe
lub czynności faktyczne związane z
działalnością bankową na rzecz Banku
przez Partnera Banku lub jego
pracowników.
§ 3
Rachunek Lokaty służy do
przechowywania środków w złotych i
nie może być wykorzystywany do
przeprowadzania rozliczeń ieniężnych.
Z rachunku Lokaty Bank nie realizuje
żadnych zleceń Posiadacza rachunku
Lokaty, lub jego pełnomocnika poza
dyspozycjami wynikającymi z
postanowień niniejszego Regulaminu.
§ 4
1. Rachunek Lokaty może być
prowadzony jako rachunek imienny
dla jednej osoby (rachunek
indywidualny).
2. Posiadacz Otwartego Konta
Oszczędnościowego w złotych może
otworzyć dowolną liczbę rachunków
Lokaty.

Rozdział 2 OTWARCIE RACHUNKU
LOKATY
§ 5
1. Otwarcie rachunku Lokaty może
nastąpić:
1) w oddziale, lub
2) za pośrednictwem systemu
bankowości internetowej, lub
3) w placówce partnerskiej, za
pośrednictwem, strony internetowej
Banku, serwisu telefonicznego,
infolinii, o ile Bank udostępnia taki
sposób otwierania rachunków, lub
4) w inny sposób uzgodniony przez
Strony.
2. Otwarcie rachunku Lokaty
następuje po pozytywnej identyfikacji

osoby fizycznej oraz uprzednim
stwierdzeniu przez Bank posiadania
przez Klienta Otwartego Konta
Oszczędnościowego w złotych, a
następnie zawarciu umowy rachunku
Lokaty i dokonaniu wpłaty na ten
rachunek w kwocie nie niższej niż
minimalna kwota wpłaty i nie wyższej
niż maksymalna kwota wpłaty, które
zostały określone w KOMUNIKACIE.
3. Wpłata na rachunek Lokaty może
być dokonana zarówno w formie
gotówkowej, jak i bezgotówkowej z
rachunku prowadzonego przez Bank.
Jeśli otwarcie Lokaty następuje za
pośrednictwem systemu bankowości
internetowej wpłata może być
dokonana wyłącznie z rachunku
prowadzonego w walucie Lokaty.
4. Pełnomocnik nie może w imieniu
mocodawcy dokonać zawarcia umowy
rachunku Lokaty.
5. Bank zastrzega sobie prawo
odmowy zawarcia umowy rachunku
Lokaty bez podania przyczyn.
§ 6
W okresie umowy rachunku Lokaty
nie przyjmuje się wpłat
powiększających saldo rachunku
Lokaty (dopłat).

Rozdział 3 OPROCENTOWANIE
RACHUNKU LOKATY
§ 7
1. Lokata jest lokatą o stałej stopie
procentowej.
2. Odsetki oblicza się za faktyczną
liczbę dni kalendarzowych przyjmując,
że rok obrachunkowy liczy 365 dni
(również w roku przestępnym).
3. Środki pieniężne zgromadzone na
rachunku Lokaty podlegają
oprocentowaniu od dnia wpływu na
rachunek włącznie do dnia
poprzedzającego wypłatę środków z
tego rachunku, z zastrzeżeniem
zapisów ust.5.
4. Odsetki dopisywane są do stanu
środków na rachunku Lokaty na
koniec okresu umowy rachunku
Lokaty.
5. Podjęcie środków z rachunku
Lokaty przed upływem okresu umowy
skutkuje nie naliczeniem odsetek za
czas trwania umowy.

Rozdział 4 PEŁNOMOCNICTWA

§ 8
1. Posiadacz rachunku Lokaty w
dowolnym czasie może ustanowić lub
odwołać pełnomocników do
dysponowania rachunkiem Lokaty
(maksymalnie dwóch
pełnomocników). Pełnomocnictwo,
pod rygorem nieważności, udzielane
jest w dowolnym oddziale w formie
pisemnej, lub w inny sposób
określony przez Bank w
KOMUNIKACIE, z zastrzeżeniem ust.
2. i ust. 3. Pełnomocnikiem może być
wyłącznie osoba fizyczna o pełnej
zdolności do czynności prawnych.
Wyjątek stanowi pełnomocnictwo
udzielone przez posiadacza rachunku
instytucji finansowej lub
ubezpieczeniowej.
2. Udzielenie lub odwołanie
pełnomocnictwa może zostać
dokonane za pośrednictwem
systemów bankowości elektronicznej,
o ile zakres i aktualna funkcjonalność
tych systemów dopuszcza taką
możliwość.  Zakres danych
warunkujących dopuszczalność
udzielanego pełnomocnictwa określa
Bank za pośrednictwem systemów
bankowości elektronicznej.
3. Pełnomocnictwo nie może być
udzielone drogą korespondencyjną.
4. Skuteczność pełnomocnictwa
uwarunkowana jest złożeniem w
Banku lub w placówce partnerskiej (o
ile Bank udostępnia taki sposób
udzielenia pełnomocnictwa) wzoru
podpisu pełnomocnika. Pełnomocnik, z
zastrzeżeniem ust. 2, składa wzór
podpisu w obecności pracownika
Banku lub pracownika placówki
partnerskiej.
5. Pełnomocnictwo dla osoby fizycznej
o pełnej zdolności do czynności
prawnych może być udzielone
wyłącznie jako pełnomocnictwo
ogólne, które obejmuje: umocowanie
do składania w imieniu i na rzecz
Posiadacza rachunku Lokaty
oświadczeń woli dotyczących umowy,
w tym składania dyspozycji, w takim
samym zakresie jak Posiadacz
rachunku Lokaty, z wykorzystaniem
wszystkich kanałów dostępu,
niezależnie czy zostały one
udostępnione Posiadaczowi rachunku
Lokaty, w szczególności do

rozwiązania umowy rachunku bez
wypowiedzenia, uzyskiwania
informacji o stanie salda na rachunku,
dokonywania zastrzeżeń i
odwoływania zastrzeżeń rachunku,
dokonywania i odwoływania blokady
rachunku. Pełnomocnictwo nie
obejmuje uprawnienia do składania
dyspozycji wkładem na wypadek
śmierci, udzielania dalszych
pełnomocnictw, cesji praw z umowy
rachunku na Pełnomocnika oraz
zmiany adresu korespondencyjnego i
sposobu dostarczania korespondencji
obowiązujących do rachunku.
6. Posiadacz rachunku może udzielić
pełnomocnictwa o innej treści niż
określone w ust. 5, z zastrzeżeniem,
że pełnomocnictwo to, pod rygorem
nieważności, zostanie udzielone w
formie aktu notarialnego albo w
formie pisemnej z podpisem
notarialnie poświadczonym.
Pełnomocnik jest zobowiązany do
każdorazowego przedłożenia Bankowi
dokumentu pełnomocnictwa w
przypadku dokonywania jakiejkolwiek
czynności objętej zakresem
pełnomocnictwa.
7. Pełnomocnictwo wygasa z chwilą:
1) śmierci Posiadacza rachunku
Lokaty lub pełnomocnika;
2) utraty całkowitej lub częściowej
zdolności do czynności prawnych
przez pełnomocnika;
3) po upływie czasu lub zakończeniu
zdarzenia dla którego zostało
udzielone;
4) odwołania pełnomocnika.

Rozdział 5 DYSPOZYCJA WKŁADEM NA
WYPADEK ŚMIERCI. ZWROT
KOSZTÓW POGRZEBU. WYPŁATA
ŚRODKÓW PO ŚMIERCI POSIADACZA
RACHUNKU LOKATY
§ 9
1. Posiadacz rachunku Lokaty może
polecić pisemnie Bankowi dokonanie
po swojej śmierci wypłaty z rachunku
Lokaty wskazanym przez siebie
osobom: małżonkowi, wstępnym,
zstępnym lub rodzeństwu określonej
kwoty pieniężnej (dyspozycja
wkładem na wypadek śmierci). W tym
celu Posiadacz rachunku Lokaty, na
specjalnym formularzu składa
dyspozycję posiadacza rachunku na

wypadek śmierci (dalej: dyspozycja
wkładem na wypadek śmierci) w
dowolnym oddziale Banku lub w inny
sposób określony przez Bank w
KOMUNIKACIE.
2. Dyspozycja wkładem na wypadek
śmierci nie może zostać złożona drogą
korespondencyjną.
3. Dyspozycja wkładem na wypadek
śmierci może być w każdym czasie
zmieniona lub odwołana na piśmie,
wyłącznie przez Posiadacza Rachunku
Lokaty.
4. Realizacja dyspozycji wkładem na
wypadek śmierci następuje po
przedłożeniu w Banku skróconego
odpisu aktu zgonu Posiadacza
rachunku Lokaty. Wypłata środków z
tytułu dyspozycji na wypadek śmierci
nie może przekroczyć kwoty ustalonej
prawem bankowym.
5. Oddział podaje na tablicy ogłoszeń
informację dotyczącą maksymalnej
kwoty dyspozycji wkładem na
wypadek śmierci, która może być
zrealizowana w danym miesiącu
kalendarzowym.
6. Obowiązek powiadomienia osoby
uprawnionej do otrzymania kwoty
wskazanej w dyspozycji wkładem na
wypadek śmierci spoczywa na
Posiadaczu rachunku Lokaty.
§ 10
1. Od dnia dostarczenia do Banku
skróconego odpisu aktu zgonu
Posiadacza rachunku Lokaty lub
uzyskania od organu wypłacającego
świadczenie z ubezpieczenia lub
zabezpieczenia społecznego albo
uposażenie w stanie spoczynku lub od
towarzystwa ubezpieczeniowego
pisemnej informacji o śmierci
Posiadacza rachunku Lokaty, Bank
zablokuje na rachunku środki, które
wypłaci wyłącznie uprawnionym
osobom.
2. Bank zobowiązany jest wypłacić po
śmierci Posiadacza rachunku Lokaty
ze środków zgromadzonych na
rachunku Lokaty:
1) kwotę wydatkowaną na koszty
pogrzebu Posiadacza rachunku osobie,
która przedstawiła rachunki
stwierdzające wysokość poniesionych
przez nią kosztów - w wysokości nie
przekraczającej kosztów urządzenia
pogrzebu, zgodnie ze zwyczajami

przyjętymi w danym środowisku.
Wypłata nastąpi po okazaniu
skróconego odpisu aktu zgonu
Posiadacza rachunku Lokaty.
2) kwotę równą wpłatom na rachunki
dokonanym przez organ wypłacający
świadczenie z ubezpieczenia lub
zabezpieczenia społecznego
albo uposażenie w stanie spoczynku,
które nie przysługiwały za okres po
śmierci Posiadacza rachunku Lokaty,
wskazaną we wniosku organu
wypłacającego to świadczenie lub
uposażenie, skierowanym do Banku
wraz z podaniem numerów
rachunków, na które dokonano wpłat.
3. Wypłata z tytułu zwrotu kosztów
pogrzebu dokonywana jest w
pierwszej kolejności przed wypłatami
wynikającymi z dyspozycji wkładem
na wypadek śmierci oraz przed
wypłatami z tytułu spadku.
4. Kwota wypłacona z tytułu
dyspozycji wkładem na wypadek
śmierci nie wchodzi do spadku po
Posiadaczu rachunku Lokaty.
5. Bank wypłaci osobom
uprawnionym, po uprzednim
przedstawieniu prawomocnego
postanowienia sądu o stwierdzeniu
nabycia spadku, a w przypadku braku
zgodnego oświadczenia wszystkich
uprawnionych, po dokonaniu działu
spadku, z zastrzeżeniem ust. 3 i
ust. 4.

Rozdział 6 ROZWIĄZANIE UMOWY I
WYPŁATA ŚRODKÓW Z RACHUNKU
LOKATY
§ 11
1. Rozwiązanie umowy rachunku
Lokaty następuje w dniu, w którym
upływa okres umowy.
2. Wypłata środków z rachunku
Lokaty w całości lub w części przed
upływem okresu umowy powoduje
rozwiązanie umowy rachunku Lokaty,
z zastrzeżeniem § 7 ust. 5.
3. W dniu upływu okresu umowy Bank
przeleje środki zgromadzone na
rachunku Lokaty na rachunek
Otwartego Konta Oszczędnościowego
w złotych należący do Posiadacza
rachunku Lokaty i wskazany przez
Posiadacza rachunku Lokaty we
wniosku elektronicznym lub w umowie
rachunku Lokaty. Jeżeli dzień, w

którym upływa okres umowy jest
dniem wolnym od pracy wypłata
nastąpi w najbliższym dniu roboczym
następującym po dniu zakończenia
okresu umowy.
4. Jeśli rachunek Otwartego Konta
Oszczędnościowego w złotych
wskazany przez Posiadacza rachunku
Lokaty we wniosku elektronicznym lub
w umowie rachunku Lokaty zostanie
zamknięty przed upływem okresu
umowy, środki zostaną
przeksięgowane na nieoprocentowane
konto zbiorcze.
5. Wypłata z rachunku Lokaty przed
terminem może być zrealizowana
przez Posiadacza rachunku Lokaty lub
jego pełnomocnika za pośrednictwem
systemu bankowości elektronicznej, w
każdym oddziale Banku lub w inny
sposób wskazany przez Bank w
KOMUNIKACIE.
6. Oświadczenie dotyczące
rozwiązania umowy przed terminem
oraz jakakolwiek zmiana do umowy
składana w oddziale Banku wymaga
formy pisemnej pod rygorem
nieważności.
7. Oświadczenie dotyczące
rozwiązania umowy nie może być
nadesłane drogą korespondencyjną.
8. Podjęcie lokaty przed upływem
okresu umownego, w celu
ustanowienia kaucji stanowiącej
zabezpieczenie zobowiązania wobec
Banku nie powoduje utraty
naliczonych odsetek.

Rozdział 7 OPŁATY
§ 12
1. Za czynności związane z obsługą
rachunków Lokat Bank pobiera opłaty
i prowizje zgodnie z obowiązującą
w Banku Tabelą opłat i prowizji.
Obowiązująca tabela opłat i prowizji
jest dostępna na stronie internetowej
Banku, w oddziałach oraz w
placówkach partnerskich.
2. Bank zastrzega sobie prawo zmiany
wysokości opłat i prowizji,
określonych w Tabeli opłat i prowizji z
ważnych przyczyn. Za ważne
przyczyny uznaje się dostosowanie
obowiązujących stawek do poziomu
inflacji, zmianę stawek opodatkowania
lub wprowadzenie nowych podatków
lub opłat o charakterze

obowiązkowym lub podatkowym,
zmianę cen usług, z których Bank
korzysta przy wykonywaniu
poszczególnych czynności bankowych,
zmianę cen (kosztów) ponoszonych
przez Bank w wyniku wprowadzenia
usług komplementarnych związanych
z Umową, a także zmianę
powszechnie obowiązujących
przepisów prawa, mogących mieć
wpływ na wysokość opłat i prowizji,
zmianę zakresu lub formy wykonania
danej usługi.
3. O zmianie opłat i prowizji Bank
powiadamia Posiadacza rachunku
Lokaty w sposób określony w § 19,
ust. 5.

Rozdział 8 ZASADY
ODPOWIEDZIALNOŚCI i REKLAMACJE
§ 13
1. Bank ponosi odpowiedzialność za
szkodę wynikłą wskutek
nieterminowej lub nieprawidłowej
realizacji dyspozycji Posiadacza
rachunku Lokaty, chyba, że
nieterminowa lub nieprawidłowa
realizacja dyspozycji jest
następstwem okoliczności, za które
Bank nie ponosi odpowiedzialności.
2. Bank zastrzega sobie prawo do
dodatkowej autoryzacji dyspozycji
złożonych za pośrednictwem
systemów bankowości elektronicznej.
Zasady autoryzacji określone są w
Instrukcjach tych systemów.
§ 14
1. Posiadacz rachunku Lokaty ma
prawo złożyć reklamacje dotyczące
prowadzenia rachunku Lokaty.
2. Zgłoszenie reklamacji może być
złożone za pośrednictwem systemów
bankowości elektronicznej, w każdym
oddziale Banku w formie pisemnej lub
w inny sposób, jeśli został wskazany
w KOMUNIKACIE.

Rozdział 9 POSTANOWIENIA
KOŃCOWE
§ 15
Językiem stosowanym w relacjach
Banku z Posiadaczem rachunku
Lokaty jest język polski. Prawem
właściwym, które stanowi podstawę
stosunków Banku z Posiadaczem
rachunku Lokaty przed zawarciem
umowy oraz prawem właściwym do

zawarcia i wykonania umowy jest
prawo polskie.
§ 16
Posiadacz rachunku Lokaty korzysta z
ustawowych gwarancji obejmujących
środki zgromadzone na rachunkach do
wysokości ustalonej w ustawie
o Bankowym Funduszu warancyjnym.
§ 17
Bank, zgodnie z obowiązującymi
przepisami, zobowiązany jest do
poboru podatku należnego od odsetek
naliczanych od środków pieniężnych
zgromadzonych na rachunku oraz do
poboru podatków lub opłat
podatkowych przewidzianych
odrębnymi przepisami.
§ 18
1. Sądem właściwym dla
rozstrzygania sporów związanych z
wykonywaniem umowy jest sąd
właściwy miejscowo, ustalony zgodnie
z przepisami kodeksu postępowania
cywilnego.
2. Ewentualne spory wynikające z
umowy mogą być rozstrzygane w
trybie pozasądowym, zgodnie z
regulaminem bankowego arbitrażu
konsumenckiego, przez arbitra
bankowego działającego przy Związku
Banku Polskich.
§ 19
1. Bank zastrzega sobie prawo zmiany
Regulaminu z ważnych przyczyn. Za
ważne przyczyny uznaje się
wprowadzenie nowych lub zmianę
przepisów prawa, dostosowanie usługi
do warunków rynkowych związanych z
postępem technologicznym,
dostosowanie do koniecznych zmian
wprowadzanych w obowiązującym w
Banku systemie informatycznym,
zmianę w ofercie Banku, rozszerzenie,
ulepszenie funkcjonalności
istniejących usług lub rezygnację z
prowadzenia niektórych usług
oferowanych w ramach zawartych
umów.
2. Bank zawiadamia Posiadacza
rachunku Lokaty o zmianach
Regulaminu, w uzgodniony z nim

sposób, określony ust. 5. Zmiana
Regulaminu spowodowana
ulepszeniem,  rozszerzeniem
funkcjonalności lub wprowadzeniem
nowych produktów nie powoduje
konieczności jego wypowiedzenia, o
ile nie zmieni to zasad świadczonych
Posiadaczowi rachunku Lokaty usług
w ramach zawartej z nim umowy
rachunku Lokaty.
3. Zmiana treści KOMUNIKATU nie
skutkuje zmianą Regulaminu i nie
powoduje konieczności jego
wypowiedzenia.
4. Bank udostępnia pełną treść
KOMUNIKATU:
a) na stronie internetowej Banku
b) w oddziałach Banku i placówkach
partnerskich
- na tablicy ogłoszeń
5. Bank, stosownie do wyboru
Posiadacza rachunku
Lokaty, zawiadamia go o zmianie
Regulaminu oraz zmianie Tabeli opłat
i prowizji w formie powiadomienia:
1) udostępnianego za pośrednictwem
systemu bankowości internetowej
jeśli Posiadacz rachunku Lokaty jest
użytkownikiem tego systemu, lub
2) wysyłanego na adres
korespondencyjny,
3) odbieranego w dowolnym oddziale
Banku,
4) udostępnianego w innej formie
wskazanej przez Bank.
6. Jeżeli w terminie 14 dni od
otrzymania powiadomienia Posiadacz
rachunku Lokaty nie złoŜy pisemnego
oświadczenia o braku akceptacji
wprowadzanych zmian, uważa się je
za przyjęte. Złożenie takiego
oświadczenia jest równoznaczne z
wypowiedzeniem Bankowi umowy
rachunku Lokaty z zastrzeżeniem, iż
posiadacz zachowuje prawo do
odsetek za okres obowiązywania
umowy rachunku Lokaty.

§ 20

Regulamin wchodzi w Zycie z dniem 25 sierpień 2008

Document Outline