Magdalena Olszewska, nr. Indeksu 294734
Dlaczego warto się ubezpieczać? Dlaczego ubezpieczenia są ważne dla gospodarki?
Każdego dnia telewizja, radio czy prasa bombardują nas ogromną ilością informacji. Niestety w większości przypadków nie są to dobre wiadomości. Pomijając przypadki skrajne, okazuje się, że właściwie każdy z nas mógłby stać się bohaterem większości z prezentowanych historii, a wypadki i nieszczęścia, o których słyszymy mogłyby zdarzyć się w naszej okolicy. Każda kolejna informacja o zalanych przez obfite deszcze domach czy ludziach, którzy stracili wszystko podczas pożaru rodzi w nas pytanie – czy można się przed tym jakoś bronić?
Dlaczego warto zainteresować się ubezpieczeniem? Często łudzimy się, że skoro nic nie stało się naszemu dobytkowi przez ostatnie 10 lat to możemy spać spokojnie. Przypadki, o których słyszymy, pokazują nam jednak, że nie warto ryzykować, ponieważ straty mogą być tak wielkie, że stracimy dorobek całego życia.
Po co ubezpieczać się na życie? Czy jest to tylko zbędny, luksusowy wydatek zarezerwowany wyłącznie dla zamożnych osób, czy raczej wskazane zabezpieczenie przyszłości? Nie da się udzielić jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, wszystko bowiem zależy od indywidualnej sytuacji każdego człowieka. Ubezpieczenia na życie bywają nieodzowne w niektórych przypadkach, przynosząc poczucie komfortu psychicznego dla całej rodziny. Ubezpieczanie się polega na kupowaniu pewności, że nawet, jeśli spotka nas coś złego, jest ktoś, na kogo pomoc będzie można liczyć. Pewność ta nabiera szczególnego znaczenia w takich sytuacjach życiowych jak: długa choroba, leczenie szpitalne, nieszczęśliwe wypadki, niezdolność do pracy lub śmierć bliskich. Dodatkowe środki finansowe są również dla nas niezbędne po przejściu na emeryturę, a dla naszych dzieci - podczas startu w dorosłe życie.
Ubezpieczenia wszystkich typów mają to do siebie, że aby samemu się przekonać, czy ubezpieczenia działają, musi nastąpić zdarzenie losowe. Odpowiedź na to pytanie na pewno znają ci którzy skorzystali z ubezpieczenia, otrzymali świadczenia czy to z ubezpieczenia komunikacyjnego, majątkowego, czy też z ubezpieczenia na życie, nieszczęśliwych wypadków. W tej grupie są ludzie zadowoleni i niezadowoleni. Od czego to zależy. Odpowiedź jest prosta, zależy od wysokości wypłat świadczeń ubezpieczeniowych i sposobów ich uzyskania, czy były problemy z wypłatą, czy bez problemu towarzystwo ubezpieczeniowe realizowało świadczenie. Czy osoba, która zawierała umowę ubezpieczeniową pomagała uzyskać należne nam świadczenie.
Ubezpieczenie życia daje poczucie bezpieczeństwa, spokój ducha, wiarę, że w razie naszej śmierci najbliżsi nie znajdą się w trudnej sytuacji materialnej. Przyznane świadczenie pozwoli na spłatę pożyczek i kredytów, zaciągniętych wcześniej, oraz na zapłatę podatku od przejmowanego spadku.
Ubezpieczenia na życie to ubezpieczenia dobrowolne – każdy sam decyduje o tym czy się ubezpieczyć, czy nie. W polisie ubezpieczenia na życie ochronie ubezpieczeniowej podlega, jak sama nazwa wskazuje, życie i zdrowie ubezpieczonego. Ubezpieczenia na życie przynoszą komfort psychiczny i poczucie bezpieczeństwa dla osoby ubezpieczonej i jej rodziny.
Ubezpieczenie na życie jest szczególnie wskazane w kilku przypadkach, a w szczególności jeśli jest się jedynym żywicielem rodziny, gdy posiada się na swoim utrzymaniu osobę niepełnosprawną, ma zobowiązania finansowe (np. zaciągnięty kredyt), często podróżuje i nie ma możliwości gromadzenia oszczędności. Celem ubezpieczeń na życie jest zagwarantowanie swoim bliskim środków do życia w przypadku śmierci lub trwałego kalectwa. Decydując się na wykupienie polisy ubezpieczenia na życie, warto przejrzeć oferty kilku towarzystw ubezpieczeniowych. W razie wątpliwości wskazane jest wskazane jest fachowe doradztwo ze strony np. niezależnego doradcy finansowego, który pomoże wybrać najkorzystniejszą opcję (atrakcyjne, tanie ubezpieczenia). Warto przeglądnąć również ofertę innych ubezpieczeń, np. ubezpieczenia majątkowe, ubezpieczenia turystyczne. Wypłacona kwota może pomóc w zapewnieniu niezależności finansowej, przykładowo: w zdobyciu niezbędnych kwalifikacji zawodowych, w przeprowadzce lub też po prostu zasilić domowy budżet. Polisa to również sposób na przekazanie sporej sumy pieniężnej między niespokrewnionymi ze sobą osobami bez konieczności opłacenia podatku od spadków i darowizn.
Zakres posiadanego ubezpieczenia można poszerzyć dzięki dostępowi do szerokiej oferty tzw. umów ubezpieczeń dodatkowych. Stanowią one zabezpieczenie przed dodatkowym ryzykiem oraz dają poczucie bezpieczeństwa i finansowe wsparcie w razie nieprzewidzianych zdarzeń losowych, skutkujących kalectwem czy też czasową lub całkowitą niezdolnością do pracy.
Nowoczesny produkt ubezpieczeniowy zapewnia nie tylko ochronę życia, lecz również pozwala na gromadzenie oszczędności na przyszłość. Umożliwiają to ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe. Inwestycje w fundusze są gwarancją rzetelnego pomnażania majątku. Przenoszenie środków między ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi nie jest obciążone tzw. podatkiem Belki.
Oszczędzanie na czas emerytury przynosi najlepsze efekty, jeśli odkładamy nawet niewielkie kwoty, ale systematycznie i przez dłuższy czas. Czasem warto tylko nieznacznie ograniczyć wydatki, aby w przyszłości nasz poziom życia drastycznie się nie obniżył. Ubezpieczenie posagowe służy nie tylko gromadzeniu majątku dla dziecka, by ułatwić mu życiowy start, ale i zabezpieczeniu jego przyszłości na wypadek śmierci rodziców.
Czas aktywności zarobkowej jest okresem, w którym warto pomyśleć o przyszłości swojej i bliskich. Pewnym zdarzeniom nie sposób zapobiec, zawsze jednak można finansowo przygotować się na ich nadejście.
W dzisiejszych czasach jesteśmy narażeni na wiele wypadków i niebezpieczeństw czyhających na nas praktycznie z każdej strony. Czy to wypadek samochodowy gdy prowadzimy samochód, czy też sami wpadniemy pod koła pędzącego pojazdu. Innym zaś razem będziemy mieli wypadek w pracy, albo w drodze do domu. Spadnie na nas doniczka z parapetu, albo wpadniemy do dziury i złamiemy nogę. Nie można się jako tako ustrzec przed wypadkami, ale można się od nich ubezpieczyć. Oznacza to, że dostaniemy odszkodowanie pieniężne od poniesionej szkody. Nie tylko sami siebie możemy ubezpieczyć. Ubezpieczać można praktycznie wszystko na czym nam zależy, na przykład dom, samochód, lub jakieś drogocenne przedmioty. Co chcemy ubezpieczyć zależy już tylko od nas. Kwota, jaką dostaniemy jest zależna od poniesionych szkód. Tak więc rozbieżność wysokości odszkodowania rozciąga się w granicach od kilkudziesięciu złotych do kilkuset tysięcy złotych.
Czy warto się ubezpieczyć – na pewno tak, ale jest to zależne od naszej sytuacji i trybu życia. W przypadku wyjazdu za granicę z całą pewnością takie ubezpieczenie jest przydatne a zdarza się, że dosłownie i konieczne bądź obowiązkowe. Gdy jednak pozostajemy w swoim miejscu zamieszkania i pracujemy już jesteśmy ubezpieczeni poprzez zakład. Dodatkowe ubezpieczenia nie są drogie i dość mocno zabezpieczają nas samych przed niedobrymi następstwami. Ubezpieczenie jakie wybieramy jest określane na kwotę wybraną przez nas samych. Przy ubezpieczeniu należy przeczytać umowę , a dodatkowo znać zasady jego wypłacalności – obecnie są to bezpieczne wypłaty gotówki w przypadku wystąpienia zdarzenia na jakie się ubezpieczyliśmy. Po co się ubezpieczać – przede wszystkim dla bezpieczeństwa siebie i własnej rodziny. Oprócz tego również dla poczucia komfortu psychicznego które daje nam gwarancję że w przypadku czegokolwiek będziemy mieli wsparcie finansowe. Ubezpieczenie w przeliczeniu na kwotę opłat dziennie jest niezbyt duże niemniej jednak kwota wypłacanego ubezpieczenia ma możliwość być bardzo wysoka. To jak będzie wyglądało nasze ubezpieczenia i przed czym one ma nas chronić określamy my sami. Ubezpieczenia są bardzo różnorakie i z pewnością skomponujemy takie które będzie odpowiednie dla nas. Warto się ubezpieczyć od takich rzeczy jakie posiadają największe prawdopodobieństwo zdarzenia. Częściej to wynika w tej chwili z naszego trybu życia. Warto o tym przeczytać dokładniej na portalach firm ubezpieczeniowych – tam są podane wszystkie szczegóły.
Rola ubezpieczeń ściśle wiąże się z jego określonymi definicjami. Wg słownika języka polskiego ubezpieczenie to urządzenie mające na celu ochronę przed czymś, zapobiegające czemuś. Podstawową i nadrzędną rolą ubezpieczeń jest więc ochrona.
Ubezpieczenia na płaszczyźnie ekonomicznej - ubezpieczenie to urządzenie gospodarcze, które zapewnia pokrycie przyszłych potrzeb majątkowych, wywołanych u poszczególnych jednostek przez odznaczające się pewną prawidłowością zdarzenia losowe, w drodze rozłożenia ciężaru tego pokrycia na wiele jednostek, którym te same zdarzenia losowe zagrażają.
Ubezpieczenia na płaszczyźnie prawnej. Zgodnie z art. 805 Kodeksu Cywilnego to forma umowy cywilnoprawnej, w której ubezpieczyciel zobowiązuje się, w zakresie działalności swego przedsiębiorstwa, spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę.
Ubezpieczenia na płaszczyźnie makroekonomicznej - bezpieczenie jest multiregulatorem procesów rozwoju gospodarki narodowej zakłócanym przez zdarzenia losowe – klęski żywiołowe i nieszczęśliwe wypadki. Koszt tej regulacji rozkłada się bezpośrednio lub pośrednio na z góry określone jednostki (prawne lub fizyczne) korzystające z tego regulatora.
Formuła ubezpieczeń pozwala na rozproszenie skutków określonego ryzyka na całą populację. Powszechny dostęp do produktów ubezpieczeniowych jest jednym z wyznaczników rozwoju społeczno-gospodarczego. Mitem jest stwierdzenie, że ubezpieczenie jest przydatne tylko dla osób bogatych i że tylko takie osoby powinny się nim interesować. Jak pokazują badania, to właśnie osoby o niskich lub średnich dochodach mogą najwięcej skorzystać dzięki ubezpieczeniu.
Ubezpieczenia są ważnym elementem finansów zarówno pojedynczych gospodarstw domowych, jak również całej gospodarki. Produkty życiowe przyczyniają się do zwiększenia oszczędności, zwłaszcza tych długookresowych. Cel takich oszczędności może być różnorodny. Do najważniejszych należą potrzeby edukacyjne dzieci i zabezpieczenie na starość. Znaczenie ubezpieczeń będzie rosnąć wraz ze zmniejszaniem zakresu i poziomu świadczeń z systemu zabezpieczenia społecznego i systemu ochrony zdrowia.
Ubezpieczenia funkcjonują także jako makroekonomiczny "stabilizator gospodarczy". Łagodzą one bowiem szoki związane z występowaniem ryzyk, jak również same przyczyniają się do wzrostu PKB. Branża ubezpieczeniowa jest też ważnym pracodawcą. Blisko milion osób zatrudniają ubezpieczyciele spośród 33 krajowych izb ubezpieczeniowych zrzeszonych w CEA (europejska federacja stowarzyszeń ubezpieczycieli i reasekuratorów). W Polsce bezpośrednio w zakładach ubezpieczeń jest zatrudnionych ponad 30 tys. osób, szacuje się, że w całej branży ubezpieczeniowej pracuje ponad 100 tys. osób.
Dlaczego ubezpieczenia są ważne dla gospodarki? Z powodów finansowych (mikroekonomicznych): mobilizacja oszczędności prywatnych, wspomaganie lub wręcz zastępowanie sektora publicznego w zakresie zabezpieczenia społecznego, przejmowanie finansowych skutków negatywnych zdarzeń (łagodzenie ich lub całkowita likwidacja poprzez dostarczenie środków pieniężnych).
Z powodów finansowych (makroekonomicznych): łagodzenie cykli gospodarczych (stabilizator gospodarczy - łagodzenie szoków związanych występowaniem ryzyk), ważny czynnik wzrostu PKB, pojemny i elastyczny element polityki gospodarczej
Z powodów społecznych: instytucje ubezpieczeniowe są ważnym pracodawcą wpływają na sytuację bytową obywateli (ubezpieczenia majątkowe), są dominującym elementem systemu zabezpieczeń społecznych (często pomoc ze strony państwa nie jest wystarczająca),a dzięki temu są urządzeniem społecznym, które może rozwiązać istotne problemy starzejących się społeczeństw (ubezpieczenia życiowe).
Z powodów rynkowych: mają wpływ na rozwój przedsiębiorstw poprzez zapewnienie ochrony majątkowej, zwiększają popyt na innych rynkach poprzez wzrost liczby osób wykonujących czynności agencyjne (samochodowym, komputerowym, telefonicznym), ubezpieczyciele inwestując aktywa na giełdzie zapewniają dopływ kapitału dla przedsiębiorstw i wspomagając płynność rynków np. bankowego (posiadają papiery dłużne). Ubezpieczenia spełniając te role posiadają zatem 3 podstawowe funkcje: finansową, prewencyjną, ochrony ubezpieczeniowej.
Źródło:
http://www.piu.org.pl
http://www.newtrader.pl
M. Podstawka, „Finanse. Instytucje, instrumenty, podmioty, rynki, regulacje.” Wydawnictwo naukowe PWN, Warszawa 2010
Ustawa z 23 kwietnia 1964r. Kodeks Cywilny (Dz. U. z 2007 r. nr 82, poz.557)