Brol Katarzyna

Magdalena Skupień , gr. 06

Ubezpieczenia OC zawodowe obowiązkowe.

Czym jest ubezpieczenie OC

Ubezpieczenia OC należą do grupy ubezpieczeń gospodarczych a dokładnie do ubezpieczeń majątkowych sensu stricto.

Definicję ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zawiera kodeks cywilny, który mówi, iż przez umowę odpowiedzialności cywilnej zakład ubezpieczeń zobowiązuje się do zapłacenia określonego w umowie odszkodowania za szkody wyrządzone osobom trzecim, wobec których odpowiedzialność za szkodę ponosi ubezpieczający lub osoba, na której rzecz zostaje zawarta umowa ubezpieczenia.

Ubezpieczenie OC najogólniej chroni interes majątkowy ubezpieczonego, który narażony jest na zmniejszenie w wyniku wyrządzonej przez niego szkody. Szkoda może mieć charakter nie tylko rzeczowy ale i osobowy (śmierć poszkodowanego, rozstrój zdrowia czy uszkodzenie ciała). Ubezpieczenie OC służy także poszkodowanym, ochraniając ich przed niewypłacalnością sprawcy.

Wartość ubezpieczenia stanowi zobowiązanie ubezpieczyciela z tytułu odpowiedzialności cywilnej do wypłaty odszkodowania lub świadczenia a wysokość tego zobowiązania stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Jak widać - w ubezpieczeniu OC mamy do czynienia z trzema powiązanymi ze sobą podmiotami - ubezpieczycielem, ubezpieczającym (ubezpieczonym) oraz poszkodowanym. Warto wspomnieć, że odszkodowanie lub świadczenie z tytułu ubezpieczenia OC kompensuje nie tylko straty rzeczywiste powstałe w wyniku wyrządzonej szkody, ale także utracone korzyści. Brak jest również relacji między wartością majątku ubezpieczonego a wysokością wyrządzonej szkody, która może obciążać zarówno istniejący jak i przyszły majątek ubezpieczonego.

W ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej występują dwa rodzaje odpowiedzialności:

• Deliktowa - szkoda powstała na skutek wykonania czynu niedozwolonego,

• Kontraktowa - szkoda jest wynikiem niewykonania lub nienależytego wykonania

W przypadku ubezpieczeń OC zawodowych umowy ubezpieczenia uwzględniają oba rodzaje odpowiedzialności.

Kolejnym bardzo ważnym elementem ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej jest czasowy zakres ochrony. W przypadku ubezpieczeń OC niezwykle ważne jest dokładne sprecyzowanie kiedy szkoda lub zdarzenie ją wywołujące musi nastąpić oraz kiedy szkoda musi zostać zgłoszona lub ujawniona, aby powstała odpowiedzialność gwarancyjna ubezpieczonego. Wyróżnia się cztery determinanty zaistnienia ochrony ubezpieczeniowej, które w praktyce ubezpieczeniowej noszą nazwę triggers:

1. zdarzenie wywołujące szkodę miało miejsce w okresie ubezpieczenia,

2. szkoda powstała w okresie ubezpieczenia na skutek zdarzeń wcześniejszych,

3. ujawnienie szkody, która powstała wcześniej nastąpiło w okresie ubezpieczenia,

4. szkoda została zgłoszona w okresie ubezpieczenia, pomimo iż powstała wcześniej.

Zakłady ubezpieczeń indywidualnie precyzują triggers w umowie ubezpieczenia. Co ważne - mogą one uwzględnić więcej niż jedną determinantę powstania ochrony ubezpieczenia.

Podział ubezpieczeń OC

Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej można podzielić według kilku kryteriów. Z punktu widzenia poniższej pracy najistotniejszym podziałem jest podział według formy nawiązywania stosunku ubezpieczenia na ubezpieczenia OC dobrowolne i obowiązkowe, które z kolei dzielą się na powszechne ubezpieczenia obowiązkowe oraz szczególne ubezpieczenia obowiązkowe.

Do grupy powszechnych ubezpieczeń obowiązkowych OC należą ubezpieczenia wymienione w Ustawie z dnia 23 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (art. 4, pkt 1, 2), czyli ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych oraz ubezpieczenie OC posiadaczy gospodarstw rolnych. Ustawa mówi także, iż „do ubezpieczeń obowiązkowych można zaliczyć ubezpieczenia wynikające z przepisów odrębnych ustaw lub umów międzynarodowych ratyfikowanych przez Rzeczpospolitą Polską, nakładających na określone podmioty obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia”.

J. Monkiewicz wyróżnia jeszcze dwa typy ubezpieczeń OC, które chociaż nie są wymienione w ustawie, podlegają tej samej regulacji prawnej w zakresie ogólnych warunków ubezpieczenia co powszechne ubezpieczenia obowiązkowe. Są to: ubezpieczenie OC doradców podatkowych oraz ubezpieczenie OC podmiotów przyjmujących zamówienie na świadczenia zdrowotne za szkody wyrządzone przy udzielaniu tych świadczeń.

Pozostałe ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, które nie zostały wymienione w powyższym akapicie a objęte są przymusem ubezpieczenia zalicza się do grupy szczególnych ubezpieczeń obowiązkowych. Obowiązek zawarcia umowy tego typu ubezpieczenia wynika ze szczególnych przepisów ustaw lub umów międzynarodowych. Ubezpieczenia te wywierają istotny wpływ na określane grupy podmiotów bądź wyodrębnionych członków społeczeństwa. Obejmują ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej podmiotów za szkody wyrządzone przy:

• Wykonywaniu szczególnych czynności,

• Wykonywaniu szczególnego zawodu - co z punktu widzenia tematyki pracy jest najistotniejsze,

• Prowadzeniu szczególnej działalności (organizatorów imprez masowych) lub będące następstwem wad produktu.

Obecnie do grupy szczególnych ubezpieczeń obowiązkowych należą między innymi ubezpieczenia OC:

• Brokerów,

• Przewoźników lotniczych,

• Organizatorów turystyki,

• Organizatorów imprez masowych,

• Komorników,

• Przedstawicieli niektórych zawodów prawniczych jak np. notariuszy, adwokatów, radców prawnych.

Obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia OC przez pracowników:

wynika z różnorodnych form przymusu ubezpieczeniowego:

• Ubezpieczenie obowiązkowe - określone bezpośrednio przez ustawę ubezpieczeniową, ogóle warunki ubezpieczenia określone są w rozporządzeniu ministra, podmiot ma obowiązek zawrzeć umowę takiego ubezpieczenia pod karą grzywny nałożonej przez organy kontrolne a zakład ubezpieczeń nie może odmówić zawarcia takiej umowy, świadczenie odszkodowawcze zapewnia UFG, należą do nich przede wszystkim ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych oraz OC rolników.

• Obowiązek ubezpieczenia - nakładany jest z mocy przepisów poszczególnych ustaw a ogólne warunki ubezpieczenia ustala zakład ubezpieczeń, nie stosuje się kontroli zawarcia umowy ubezpieczenia ani sankcji w postaci kar pieniężnych. Obowiązek ubezpieczenia z mocy szczególnych ustaw występuje m. in. Z tytułu wykonywania zawodu biegłego rewidenta lub za szkody jądrowe.

• Powinność ubezpieczenia - stanowi warunek podjęcia określonej czynności prawnej, jest więc pośrednim przymusem zawarcia umowy ubezpieczenia. Występuje ona w dwóch formach:

1. powinności administracyjnej - obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej przez określone podmioty narzuca organ administracji państwowej, gdyż jest to podstawa do wydania zezwolenia lub koncesji na prowadzenie działalności. Powinność administracyjna dotyczy przede wszystkim przewoźników lotniczych oraz brokerów.

2. powinności kontraktowej - strona stosunku cywilnoprawnego żąda od kontrahenta zawarcia umowy ubezpieczenia, która ma stanowić gwarancję skuteczności danej umowy. Rangę powinności kontraktowej nadano ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej lekarzy.

Przedmiot obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej pracowników:

Jest nim najogólniej odpowiedzialność cywilna z tytułu szkód powstałych w wyniku wykonywania danego zawodu. W związku z tym zakłady ubezpieczeń kierują swoją ofertę przede wszystkim do grup zawodowych obciążonych wysokim ryzykiem popełnienia błędu zawodowego oraz innych ewentualnych przesłanek powstania szkody. Należą do nich głównie zawody prawnicze, medyczne, nauczycielskie oraz te związane z budownictwem, działalnością ubezpieczeniową i doradztwem finansowym.

Ponieważ poszczególne zawody różnią się znacznie m. in. Zakresem czynności, źródłem, wielkością, rodzajem potencjalnych szkód, regulacjami prawnymi dot. warunków wykonywania zwodu, wymaganymi kwalifikacjami itp. niemożliwe jest ujednolicenie przedmiotu, zakresu podmiotowego, wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, okresu ochrony ubezpieczeniowej, udziału własnego ubezpieczonego, górnej granicy odpowiedzialności ubezpieczyciela, dodatkowych świadczeń oraz określania wysokości szkody i odszkodowania. Wymienionym elementom należy się przyjrzeć biorąc pod uwagę konkretne zawody.

Do analizy wybrano następujące zawody:

1. Architekt i inżynier budownictwa

2. Broker ubezpieczeniowy

Tabela 1. Podstawowe elementy ubezpieczenia OC zawodowego architektów i inżynierów budownictwa ora brokerów ubezpieczeniowych.

	Architekt i inżynier budownictwa	Broker ubezpieczeniowy
Moment powstania obowiązku ubezpieczenia OC	Podmiot ma obowiązek zawrzeć umowę ubezpieczenia OC w terminie 30 dni od momentu wpisu na listę członków izb architektów lub inżynierów budownictwa, zwanych dalej "izbami", nie później jednak niż w dniu poprzedzającym dzień rozpoczęcia wykonywania samodzielnych funkcji technicznych w budownictwie.	Broker ubezpieczeniowy ma obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia OC nie później niż w dniu złożenia wniosku o wydanie zezwolenia na wykonywanie działalności brokerskiej.
Forma przymusu/akt prawny	Obowiązek ubezpieczenia - Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 17 kwietnia 2002r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej architektów oraz inżynierów budownictwa(Dz. U. Nr 41 z 2002 r., poz. 367)	Powinność administracyjna - Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 22 maja 2003r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania czynności brokerskich (Dz. U. Nr 124, poz. 1154)
Przedmiot ubezpieczenia OC	Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna deliktowa (czyn niedozwolony) bądź kontraktowa (niewykonanie lub nienależyte wykonanie) architektów oraz inżynierów budownictwa za szkody wyrządzone w związku z wykonywaniem samodzielnych funkcji technicznych w budownictwie w zakresie posiadanych uprawnień budowlanych.	Ubezpieczeniem OC objęte są szkody wyrządzone w następstwie działania lub zaniechania ubezpieczonego, w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, w związku z wykonywaniem działalności brokerskiej. Ubezpieczeniem OC są objęte również szkody wyrządzone przez osoby, przy pomocy których ubezpieczony wykonuje czynności brokerskie.
Szkody, których ubezpieczenie OC nie obejmuje	1.Szkody wyrządzone z winy umyślnej ubezpieczonego, stwierdzone na podstawie prawomocnego orzeczenia sądu lub sądu dyscyplinarnego, 2.Szkody wyrządzone osobom fizycznym, które zostały zatrudnione przez ubezpieczonego na podstawie umowy o pracę lub które wykonują roboty lub usługi na rzecz ubezpieczonego zgodnie z umową prawa cywilnego, powstałe w związku ze świadczeniem pracy, robót lub usług na rzecz ubezpieczonego, 3.Szkody powstałe na skutek skreślenia ubezpieczonego z listy członków Izby, a także w okresie zawieszenia w prawach członka Izby, za wyjątkiem kiedy szkoda stanowi następstwo wykonywania samodzielnych funkcji technicznych w budownictwie przed skreśleniem lub zawieszeniem, 4.Szkody powstałe jako następstwo działań wojennych a także stanu wojennego, rozruchów i zamieszek lub stanu klęski żywiołowej, 5.Szkody powstałe w wyniku przekroczenia ustalonych kosztów, 6.Szkody powstałe jako nałożenie kar umownych oraz administracyjnych, 7.Szkody wyrządzone poprzez naruszenie praw autorskich oraz patentów, 8.Szkody, które powstały w wyniku normalnego zużycia lub wadliwej eksploatacji obiektów budowlanych.	1.Szkody wyrządzone przez podmiot ubezpieczony osobom zatrudnionym przez niego na podstawie umowy o pracę a także osobom, z pomocą których ubezpieczony wykonuje czynności brokerskie, 2. Szkody polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia, wyrządzone przez osoby trzecie przy pomocy których ubezpieczony wykonuje czynności brokerskie, małżonkowi, wstępnemu, zstępnemu, rodzeństwu oraz powinowatemu w tej samej linii lub stopniu, osobie pozostającej w stosunku przysposobienia oraz jej małżonkowi, lub też osobie, z którą osoba przy pomocy której ubezpieczony wykonuje czynności brokerskie pozostaje we wspólnym pożyciu, 3. Szkody polegające na zapłacie kar umownych, 4. Szkody, które powstały w następstwie działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru.
Suma gwarancyjna	Minimalna suma gwarancyjna ubezpieczenia, w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki objęte są umową ubezpieczenia OC, wynosi równowartość w złotych 50.000 euro i ustalana jest przy zastosowaniu kursu średniego walut obcych ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski po raz pierwszy każdego roku.	Od dnia 15 stycznia 2005 r minimalna suma gwarancyjna ubezpieczenia OC wynosi 1 000 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte umową ubezpieczenia OC oraz 1 500 000 euro w odniesieniu do wszystkich takich zdarzeń i ustalana jest przy zastosowaniu kursu średniego euro ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski po raz pierwszy w roku, w którym umowa ubezpieczenia OC została zawarta.
Okres ochrony ubezpieczeniowej	Umowa zawierana przeważnie na okres 12 miesięcy. Może ulec wcześniejszemu rozwiązaniu gdy wyczerpie się wartość ubezpieczenia lub nastąpi utrata uprawnień do wykonywania zawodu. Odpowiedzialność obejmuje roszczenia osoby poszkodowanej, które dotyczą szkód będących następstwem działań oraz zaniechań, zaistniałych w okresie ubezpieczenia również gdy osoba poszkodowana zgłosiła je po tym okresie, z jednoczesnym zachowaniem terminów określonych dla przedawnienia roszczeń.	Określany indywidualnie przez zakłady ubezpieczeń.
Udział własny ubezpieczonego	Brak danych na temat udziału własnego.	Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej powinno obejmować wszystkie szkody stanowiące przedmiot ubezpieczenia, z możliwością zastosowania przez zakład ubezpieczeń udziału własnego lub franszyzy integralnej/redukcyjnej w wysokości nie większej niż 10% sumy ubezpieczenia. Zastosowanie takiego rozwiązania ma chronić zakłady ubezpieczeń przed ubezpieczeniem tzw. szkód drobnych i zostało wprowadzone na wniosek środowiska pośredników.

Źródło: opracowanie własne na podstawie Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 22 maja 2003r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania czynności brokerskich (Dz. U. Nr 124, poz. 1154); Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 17 kwietnia 2002r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej architektów oraz inżynierów budownictwa(Dz. U. Nr 41 z 2002 r., poz. 367)

Kazus

1. Ubezpieczenie OC Inżynierów Budownictwa na podstawie TU ALLIANZ POLSKA S.A. oraz TU EGRO HESTIA S.A.

2. Ubezpieczenie OC Architektów na podstawie TU EGRO HESTIA S.A oraz PZU S.A.

3. Ubezpieczenie OC Brokerów Ubezpieczeniowych na podstawie UNIQA, InterRisk

1. Ubezpieczenie OC zawodowe inżynierów budownictwa dla Członków Polskiej Izby Inżynierów Budownictwa zawarte z TU ALLIANZ POLSKA S.A

Informacje podstawowe

• Okres ubezpieczenia - 12 miesięcy

• Suma gwarancyjna - 50 000 Euro przy zastosowaniu kursu średniego euro ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski po raz pierwszy w danym roku ( na jedno zdarzenie )

• Zakres terytorialny ubezpieczenia - cały świat

• Począwszy od 2007 roku roczna składka ubezpieczenia podstawowego dla jednego ubezpieczonego wynosi 80 PLN.

• Franszyza redukcyjna nie obowiązuje

Ochroną ubezpieczeniową objęte są :

• szkody wyrządzone przez działanie lub zaniechanie ubezpieczonego, w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, w związku z wykonywaniem samodzielnych funkcji technicznych w budownictwie w zakresie posiadanych uprawnień budowlanych, w których następstwie została wyrządzona szkoda uprawniająca poszkodowanego do dochodzenia roszczenia z tytułu odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego.

• roszczenia osoby poszkodowanej dotyczące szkód będących następstwem działań i zaniechań, które zaistniały w okresie ubezpieczenia, choćby osoba poszkodowana (osoba uprawniona) zgłosiła je po tym okresie, z zachowaniem terminów określonych dla przedawnienia roszczeń

• działania i zaniechania pracowników zatrudnionych przez ubezpieczonego. Dotyczy to zakresu objętego wykonywaniem samodzielnych funkcji technicznych w budownictwie przez ubezpieczonego i obejmuje wyłącznie osoby zatrudnione w ramach umowy o pracę i wykonujących ją pod nadzorem ubezpieczonego.

Ochroną ubezpieczeniową nie są objęte :

• wyrządzone przez ubezpieczonego osobom fizycznym zatrudnionym przez ubezpieczonego na podstawie umowy o pracę lub wykonującym roboty lub usługi na rzecz ubezpieczonego na podstawie umowy prawa cywilnego, powstałe w związku ze świadczeniem pracy, robót lub usług na rzecz ubezpieczonego;

• powstałe po skreśleniu ubezpieczonego z listy członków Izby, a także 
  w okresie zawieszenia w prawach członka Izby, chyba że szkoda jest następstwem wykonywania samodzielnych funkcji technicznych w budownictwie przed skreśleniem lub zawieszeniem;

• wynikłe z przekroczenia ustalonych kosztów;

• powstałych w wyniku nałożenia kar umownych;

• wyrządzone wskutek naruszenia praw autorskich i patentów;

• powstałe w wyniku normalnego zużycia lub wadliwej eksploatacji obiektów budowlanych;

• powstałe wskutek działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów i zamieszek a także aktów terroru.

Obowiązki ubezpieczonego :

• W okresie ubezpieczenia ubezpieczony zobowiązany jest do zawiadamiania Allianz i Brokera bez zbędnej zwłoki o każdej okoliczności mającej wpływ na powstanie szkody.

• Jeżeli ubezpieczony dokonał czynności w ramach wykonywania zawodu (lub zaniechał wykonania takiej czynności), która może spowodować szkodę zobowiązany jest w miarę możliwości starać się zapobiec powstaniu szkody, a jeżeli szkoda powstała - starać się zapobiec jej zwiększaniu.

• Ubezpieczony jest zobowiązany niezwłocznie, nie później niż w ciągu 14 dni od dnia uzyskania wiadomości o zgłaszanym roszczeniu, które może skutkować odpowiedzialnością cywilną Ubezpieczonego, zawiadomić o tym Allianz i stosować się do jego wskazówek, o ile nie będą one naruszały obowiązujących przepisów.

•  Ubezpieczony nie jest uprawniony do zaspokajania lub uznania roszczeń poszkodowanego bez uprzedniej zgody Allianz.

•  Jeżeli przeciwko Ubezpieczonemu wszczęte zostało postępowanie karne, administracyjne, cywilne lub inne - mogące rodzić odpowiedzialność gwarancyjną  Allianz - Ubezpieczony jest zobowiązany natychmiast zawiadomić o tym Allianz.

Zgłoszenie i likwidacja szkody :

• O fakcie powstania szkody należy zawiadomić Allianz niezwłocznie, nie później niż w ciągu 14 dni od chwili uzyskania wiadomości o zgłaszanym przez poszkodowanego roszczeniu, które może rodzić odpowiedzialność cywilną Ubezpieczonego.

• Odszkodowanie wypłacane jest poszkodowanemu lub osobie uprawnionej w granicach odpowiedzialności cywilnej Ubezpieczonego, nie wyżej niż do wysokości sumy gwarancyjnej ustalonej w umowie.

• Wypłata odszkodowania i zwrot kosztów następuje na pisemny wniosek poszkodowanego lub osoby uprawnionej zgłoszony do Allianz.

• Allianz wypłaca odszkodowanie w terminie 30 dni licząc od dnia złożenia przez poszkodowanego lub uprawnionego zawiadomienia o szkodzie.

• W przypadku, gdyby wyjaśnienie w powyższym terminie okoliczności niezbędnych do ustalenia odpowiedzialności Allianz albo wysokości odszkodowania, okazało się niemożliwe, odszkodowanie wypłaca się w terminie 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w terminie 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie, chyba że ustalenie odpowiedzialności Allianz albo wysokości odszkodowania zależy od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego.

• W terminie 30 dni od zawiadomienia o szkodzie Allianz zawiadamia na piśmie uprawnionego o przyczynach niemożności zaspokojenia jego roszczeń w całości lub w części, przypuszczalnym terminie zajęcia ostatecznego stanowiska względem roszczeń uprawnionego oraz wypłaca bezsporną część odszkodowania.

2. Ubezpieczenie OC zawodowe inżynierów budownictwa i architektów dla Członków Polskiej Izby Inżynierów Budownictwa zawarte z TU ERGO HESTIA S.A.

Podstawowe informacje:

• Okres ubezpieczenia - 12 miesięcy

• Suma gwarancyjna - 50 000 Euro przy zastosowaniu kursu średniego euro ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski po raz pierwszy w danym roku ( na jedno zdarzenie )

• Zakres terytorialny ubezpieczenia - cały świat

• Począwszy od 2011 roku roczna składka ubezpieczenia podstawowego dla jednego ubezpieczonego wynosi 96 PLN.

• Franszyza redukcyjna nie obowiązuje

Ochroną ubezpieczeniową objęte są :

• szkody wyrządzone przez działanie lub zaniechanie ubezpieczonego, w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, w związku z wykonywaniem samodzielnych funkcji technicznych w budownictwie

• roszczenia osoby poszkodowanej dotyczące szkód będących następstwem działań i zaniechań, które zaistniały w okresie ubezpieczenia, choćby osoba poszkodowana (osoba uprawniona) zgłosiła je po tym okresie,  z zachowaniem terminów określonych dla przedawnienia roszczeń

• szkody wyrządzone przez Ubezpieczonego osobom fizycznym zatrudnionym przez Ubezpieczonego na podstawie umowy o pracę lub wykonującym roboty lub usługi na rzecz Ubezpieczonego na podstawie umowy prawa cywilnego, powstałych w związku ze świadczeniem pracy, robót lub usług na rzecz Ubezpieczonego

• szkody powstałe wskutek działań wojennych , stanu wojennego, rozruchów, zamieszek a także aktów terroru.

Ochroną ubezpieczeniową nie objęte są szkody :

• wynikłe z przekroczenia ustalonych kosztów,

• powstałych w wyniku nałożenia kar umownych,

• wyrządzonych wskutek naruszenia praw autorskich i patentów,

• powstałych w wyniku normalnego zużycia lub wadliwej eksploatacji obiektów budowlanych

• powstałych po skreśleniu ubezpieczonego z listy członków PIIB, a także w okresach zawieszenia w prawach członka PIIB, chyba że szkoda jest następstwem wykonywania samodzielnych funkcji technicznych w budownictwie przed skreśleniem lub zawieszeniem.

Obowiązki ubezpieczonego :

• W okresie ubezpieczenia ubezpieczony zobowiązany jest do zawiadamiania Ubezpieczyciela lub Brokera bez zbędnej zwłoki o każdej okoliczności mającej wpływ na powstanie szkody.

• Jeżeli ubezpieczony dokonał czynności w ramach wykonywania zawodu, prowadzenia działalności ustawowej i statutowej lub wykonywania czynności życia codziennego (lub zaniechał wykonania takiej czynności) która może spowodować szkodę zobowiązany jest :

• w miarę możliwości starać się zapobiec powstaniu szkody, a jeżeli szkoda powstała - starać się zapobiec jej zwiększaniu.

• niezwłocznie, nie później niż w ciągu 14 dni od dnia uzyskania wiadomości o zgłaszanym roszczeniu, które może skutkować odpowiedzialnością cywilną Ubezpieczonego, zawiadomić o tym Ubezpieczyciela lub Brokera.

• Jeżeli przeciwko Ubezpieczonemu wszczęte zostało postępowanie karne, administracyjne, cywilne lub dyscyplinarne - mogące rodzić odpowiedzialność gwarancyjną  Allianz - Ubezpieczony jest zobowiązany niezwłocznie, nie później niż w terminie 14 dni od uzyskania wiadomości o wszczęciu postępowania zawiadomić o tym Ubezpieczyciela lub Brokera.

Zgłoszenie i likwidacja szkody :

• Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w wyniku ustaleń dokonanych w postępowaniu dotyczącym stanu faktycznego, zasadności roszczeń i wysokości odszkodowania, prawomocnego orzeczenia sądu lub ugody zawartej przed sądem

• Ubezpieczyciel nie jest związany uznaniem odpowiedzialności przez Ubezpieczonego

• Wypłata odszkodowania i zwrot kosztów następuje na pisemny wniosek poszkodowanego, Ubezpieczonego lub na wniosek innej uprawnionej osoby

• Wypłata odszkodowania i zwrot kosztów następuje 30 dni od dnia otrzymania przez Ubezpieczyciela zawiadomienia o szkodzie

• Jeśli wyjaśnienie okoliczności niezbędnych do ustalenia odpowiedzialności Ubezpieczyciela albo wysokości odszkodowania, okazało się niemożliwe, odszkodowanie wypłaca się w terminie 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, jednak bezsporną część odszkodowania ubezpieczyciel wypłaca w terminie 30 dni od otrzymania przez Ubezpieczyciela zawiadomienia o szkodzie

Obowiązkowe OC Architektów

• Okres ubezpieczenia - 12 miesięcy

• Suma gwarancyjna - 50 000 Euro przy zastosowaniu kursu średniego euro ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski po raz pierwszy w danym roku ( na jedno zdarzenie )

• Zakres terytorialny ubezpieczenia - cały świat

• Roczna składka ubezpieczenia podstawowego dla jednego ubezpieczonego wynosi 10 PLN.

• Franszyza redukcyjna - nie obowiązuje

3. Ubezpieczenie OC zawodowe architektów dla Członków Polskiej Izby Architektów zawarte z PZU S.A.

Podstawowe informacje :

• Okres ubezpieczenia - 12 miesięcy

• Suma gwarancyjna - 50 000 Euro przy zastosowaniu kursu średniego euro ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski po raz pierwszy w danym roku ( na jedno zdarzenie )

• Zakres terytorialny ubezpieczenia - cały świat

• Roczna składka ubezpieczenia podstawowego dla jednego ubezpieczonego wynosi 120 zł.

• Franszyza redukcyjna nie obowiązuje

Ochroną ubezpieczeniowa objęte są:

• odpowiedzialność cywilna Ubezpieczonego za szkody wyrządzone Poszkodowanemu w następstwie zdarzeń zaistniałych w okresie ubezpieczenia, w związku z wykonywaniem przez Ubezpieczonego samodzielnych funkcji technicznych w budownictwie w zakresie posiadanych uprawnień budowlanych, z których wynika przynależność do samorządu zawodowego architektów.

• szkody wyrządzone Poszkodowanym w następstwie zdarzeń zaistniałych w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, a polegających w szczególności na:

• projektowaniu architektonicznym wszelkich obiektów budowlanych, włącznie z projektami wykonawczymi;

• inwentaryzacji architektoniczno-budowlanej,

• projektowaniu wnętrz (z wyłączeniem prac dekoratorskich),

• przygotowaniu decyzji o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu,

• opiniowaniu i kosztorysowaniu w trakcie pełnienia samodzielnych funkcji technicznych w budownictwie,

• rzeczoznawstwie budowlanym w zakresie posiadanych uprawnień,

• sprawowaniu nadzoru autorskiego,

• sprawdzaniu projektów architektonicznych i architektoniczno-budowlanych,

• kierowaniu robotami budowlanymi w odniesieniu do architektury budynku,

• sprawowaniu nadzoru inwestorskiego,

Obowiązki ubezpieczonego:

• Ubezpieczony zobowiązany jest niezwłocznie zawiadomić PZU S.A. o każdej okoliczności mającej wpływ na powstanie szkody.

• W razie wykonania przez Ubezpieczonego czynności zawodowych lub zaniechania wykonania takich czynności, które mogą spowodować szkodę, Ubezpieczony zobowiązany jest:

• w miarę możliwości starać się zapobiec powstaniu szkody, a jeśli szkoda powstała - starać się zapobiec jej zwiększeniu, zabezpieczyć dowody,

• niezwłocznie od chwili uzyskania wiadomości o szkodzie, z której może wynikać odpowiedzialność cywilna Architekta, zawiadomić o tym Inspektorat za pośrednictwem OIA. Ubezpieczony jest zobowiązany udzielić PZU S.A. pomocy w dokonaniu czynności niezbędnych do ustalenia okoliczności powstania szkody i wysokości odszkodowania.

• Ubezpieczony zobowiązany jest udzielić PZU S.A. niezbędnych wyjaśnień i dowodów co do przyczyn powstania szkody.

Zgłoszenie i likwidacja szkody :

• W termie 7 dni od zgłoszenia roszczenia przez Poszkodowanego PZU S.A. powiadamia o tym fakcie Ubezpieczonego oraz OIA.

• PZU S.A. wypłaca odszkodowanie w terminie 30 dni licząc od dnia złożenia przez Poszkodowanego lub Ubezpieczonego zawiadomienia o szkodzie.

• w przypadku, gdyby wyjaśnienie w terminie, o którym mowa w ust. 3, okoliczności niezbędnych do ustalenia odpowiedzialności Ubezpieczonego albo wysokości odszkodowania okazało się niemożliwe, odszkodowanie wypłaca się w terminie 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w terminie 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie, chyba, że ustalenie odpowiedzialności Ubezpieczonego albo wysokości odszkodowania zależy od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego.

Przykłady
Szkody, które nie są chronione obowiązkowym ubezpieczeniem OC :

• Szkody wynikłe z przekroczenia ustalonych kosztów polegają między innymi na zaniżeniu w projekcie zapotrzebowania na określony materiał bądź element a tym samym zaniżeniu wartość inwestycji np.: w projekcie wykazano zapotrzebowanie na 10 okien a w trakcie budowy okazało się, że będzie potrzeba 14 okien. W takim przypadku zakup dodatkowych okien bezpośrednio wiąże się z przekroczeniem ustalonych kosztów inwestycji i nie podlega ochronie ubezpieczeniowej.

• Szkody powstałe niezależnie od woli ubezpieczonego z tak zwanej siły wyższej
  Przykład: w trakcie prac remontowych dachu na skutek spadnięcia dachówki został uszkodzony zaparkowany pod budynkiem pojazd. Stwierdzono, że przyczyną powstania szkody był silny wiatr wraz z ulewnym deszczem. Zakład ubezpieczeń nie dopatrzył się zawinionego działania ani zaniechania w czynnościach ubezpieczonego kierownika budowy i odmówił wypłaty odszkodowania

• Szkody wynikające z ryzyka prowadzonych robót, nie będącymi samodzielnymi funkcjami technicznymi w budownictwie

• Przykład: w trakcie prac zabezpieczających przy konstrukcji balkonów podczas cięcia elementów stalowych gorące opiłki metalu osadziły się na szybach okna balkonowego i drzwi balkonowych. Poszkodowany wniósł o wymianę szyb. W toku postępowania wyjaśniającego zakład ubezpieczeń stwierdził, że do powstania szkody nie doszło w związku z wykonywaniem samodzielnych funkcji technicznych w budownictwie, wobec czego odmówił wypłaty odszkodowania. 

• Przykład: w trakcie prac rozładunkowych na budowie doszło do spadnięcia palety z papą i uszkodzenia samochodu ciężarowego. W trakcie likwidacji szkody nie stwierdzono przesłanek do zaistnienia odpowiedzialności kierownika budowy. Powstała szkoda obciążała odpowiedzialność firmy budowlanej z tytułu realizacji kontraktu.

• Przykład: wskutek uderzenia wózkiem widłowym uszkodzeniu uległy drzwi segmentowe w magazynie. Operatorem wózka był ubezpieczony technik elektryk, który podłączał instalację elektryczną do agregatu chłodniczego. W toku likwidacji szkody zakład ubezpieczeń stwierdził, że do powstania szkody nie doszło w związku z wykonywaniem samodzielnych funkcji technicznych w budownictwie i odmówił wypłaty odszkodowania.

Przykłady
Szkody, w ramach obowiązkowego ubezpieczenia OC

• Katastrofa budowlana - zawalenie się budynku na skutek zaniedbań kierownika budowy

• Błędny projekt okablowania budynku

• Nieprawidłowy projekt konstrukcji dachu budynku

• Zalanie mieszkań poprzez dach w trakcie prac remontowych na skutek nienależytego zabezpieczenia miejsca prowadzenia robót

• Uszkodzenie kabla światłowodowego w trakcie prac budowlanych na szkodę TP S.A.

• Awaria instalacji podczas uruchomiania zasilania awaryjnego kotłowni z agregatu prądotwórczego na szkodę spółdzielni mieszkaniowej

• Uszkodzenie ciała poszkodowanego wskutek nieoznakowania i niezabezpieczenia miejsca robót drogowych

• Niewłaściwe posadowienie ław fundamentowych i ścian przyziemia wraz z izolacją termiczną budynku jednorodzinnego

• Pożar na budowie powstały w wyniku zaniedbań kierownika budowy

4. Ubezpieczenie OC zawodowe brokerów ubezpieczeniowych zawarte z UNIQA S.A.

Podstawowe informacje:

• Okres ubezpieczenia - 12 miesięcy

• Suma gwarancyjna - przy zastosowaniu kursu średniego euro ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski po raz pierwszy w danym roku

• 1 000 000 Euro (na jedno zdarzenie)

• 1 500 000 000 Euro (na wszystkie zdarzenia)

• Roczna składka ubezpieczenia 6000 zł.

• Franszyza redukcyjna nie obowiązuje

5. Ubezpieczenie OC zawodowe brokerów ubezpieczeniowych zawarte z PTU S.A.

Podstawowe informacje:

• Okres ubezpieczenia - 12 miesięcy

• Suma gwarancyjna - przy zastosowaniu kursu średniego euro ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski po raz pierwszy w danym roku

• 1 000 000 Euro (na jedno zdarzenie)

• 1 500 000 000 Euro (na wszystkie zdarzenia)

• Roczna składka ubezpieczenia 7200 zł.

• Franszyza redukcyjna - 10 %

Ubezpieczenie OC - 2008 r.

• W roku 2008 brokerzy zawierali umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania działalności brokerskiej z 15 „krajowymi” zakładami ubezpieczeń, tj.: AGF Ubezpieczenia S.A., Towarzystwo Ubezpieczeń ALLIANZ POLSKA S.A., BRE Ubezpieczenia Towarzystwo Ubezpieczeń S.A., CONCORDIA WIELKOPOLSKA Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych, Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych CUPRUM, Towarzystwo Ubezpieczeń FILAR S.A., GENERALI Towarzystwo Ubezpieczeniowe S.A., HDI-GERLING POLSKA Towarzystwo Ubezpieczeń S.A., INTERRISK Towarzystwo Ubezpieczeń S.A., Polskie Towarzystwo Ubezpieczeń S.A., Powszechny Zakład Ubezpieczeń S.A., Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych SKOK, TUW TUZ, UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń S.A., Towarzystwem Ubezpieczeń i Reasekuracji WARTA S.A. oraz z trzema notyfikowanymi w Polsce zakładami ubezpieczeń państw członkowskich Unii Europejskiej: PI Indemnity Company Limited - Irlandia oraz White Rock Insurance (Europe) PCC Limited - Wielka Brytania oraz AIM ALTALANOS Biztosito - Węgry.

• Najwięcej umów ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności brokerskiej zostało zawartych z Towarzystwem Ubezpieczeń INTERRISK S.A. (47%) oraz z Polskim Towarzystwem Ubezpieczeń S.A. (20%). W dalszej kolejności najczęściej umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności brokerskiej zawierano z Powszechnym Zakładem Ubezpieczeń S.A.

Wykres 1. Umowy OC brokerów zawarte w 2008 r. (w %).




Przyczyny roszczeń kierowanych do brokerów:

W przypadku roszczeń kierowanych przez zleceniodawcę w stosunku do brokera w związku z wykonywaniem czynności brokerskich najczęściej szkody mają charakter tzw. czystych strat finansowych, są to poniesione starty finansowe niebędące następstwem szkody rzeczowej wyrządzonej przez brokera zleceniodawcy. Taka specyfika rodzaju szkód wynika ze specyfiki świadczonych przez brokera usług. Wśród przyczyn roszczeń kierowanych do brokerów w USA na pierwszych miejscach znajdują się: 

• niewłaściwe pokrycie ubezpieczeniowe (ponad 30%),

• błędne przedstawienie ochrony ubezpieczeniowej (blisko 30%),

• błędna identyfikacja ryzyk występujących u zleceniodawcy (około 10%).

Por. red. Wanda Ronka - Chmielowiec: Ubezpieczenia, rynek i ryzyko. Polskie Wydawnictwo Ekonomiczne, Warszawa 2002, str. 45

Por. Kodeks Cywilny, art. 822

Por. red J. Monkiewicz: Podstawy ubezpieczeń, tom II produkty. Poltext, Warszawa 2001, str. 328

Por. red. Wanda Sułkowska: Ubezpieczenia. Wydawnictwo Akademii Ekonomicznej, Kraków 2007, str. 100

por. Tamże, str. 103,104

Por. red J. Monkiewicz: Podstawy... op. cit., str. 329

Por. Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, art. 4; red J. Monkiewicz: Podstawy... op. cit., str. 330

Por. . red. Wanda Ronka - Chmielowiec: Ubezpieczenia... op. cit., str. 46

Por. red. Helena Ogrodnik: Teoria i praktyka ubezpieczeń gospodarczych. Kolegium Zarządzania Akademii Ekonomicznej, Katowice 2000, str. 141

Por. red J. Monkiewicz: Podstawy... op. cit., str. 332, 333, 334

http://www.piib.org.pl/index.php/ubezpieczenie-obowipzkowe-oc-serwisubezpieczen-213/ubezpieczenia-20070-serwisubezpieczen-101/umowa-z-tu-allianz-serwisubezpieczen-210

http://www.hanzabrokers.pl/index.php?option=com_content&view=article&id=47&Itemid=31&lang=pl

http://www.piib.org.pl/index.php/ubezpieczenie-obowipzkowe-oc-serwisubezpieczen-213/ubezpieczenia-2011d2014/1363-umowa-pomidzy-stu-ergo-hestia-sa-a-polsk-izb-inynierow-budownictwa

http://old.izbaarchitektow.pl/inne/pokaz.php?id=341

http://www.piib.org.pl/index.php/ubezpieczenie-obowipzkowe-oc-serwisubezpieczen-213/ubezpieczenia-20070-serwisubezpieczen-101/umowa-z-tu-allianz-serwisubezpieczen-210/743-obowiizkowe-ubezpieczenie-odpowiedzialnobci-cywilnej-inmynier-budownictwa

http://www.knf.gov.pl/Images/brokerzy2008_tcm75-14175.pdf

http://www.gu.com.pl/index.php?option=com_content&task=view&id=22584&Itemid=308

---