Podstawy bankowości 3 - Produkty bankowe.

1. Segmentacja rynku usług bankowych:

• Klienci banków podlegają szczegółowej segmentacji ze względu na różne kryteria. Jednym z podstawowych podziałów jest podział na klientów instytucjonalnych i klientów indywidualnych (czyli osoby fizyczne)

• Wobec klientów instytucjonalnych brane są pod uwagę wartość rocznych obrotów klienta i wartość generowanych dla banku przychodów ze współpracy z klientem

• Można również stosować inne, dodatkowe kryteria podziału klientów, np.:

• Zapotrzebowanie klienta na określone usługi

• Powiązania kapitałowe bądź handlowe z innymi klientami

• Lokalizacja

• Przedmiot działalności klienta

• Status klienta

• W celu odpowiedniej obsługi wyselekcjonowanych poszczególnych grup klientów przeprowadzony jest w bankowości podział zasobów ludzkich, materialnych, finansowych i innych w celu zoptymalizowania nakładów banku

• W bankowości w ujęciu podmiotowym oraz funkcjonalnym wyróżnia się:

• Bankowość korporacyjną (corporate banking) - obsługa największych przedsiębiorstw strategicznych i dużych firm

• Bankowość dla małych i średnich przedsiębiorstw i firm (middle market/ small and medium enterprises)

• Bankowość dla osób fizycznych - klientów indywidualnych, wśród których można wyróżnić: bankowość detaliczną (retail banking), personal banking i private banking

• Kredyty i pożyczki:

• Operacja udzielania kredytu polega na postawieniu przez bank do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych, które ten zobowiązuje się zwrócić wraz z odsetkami w umownym terminie

• Kredyt jest udzielany, jako uzupełnienie środków własnych klienta przeznaczonych na sfinansowanie określonego celu lub działalności gospodarczej mającej być podmiotem kredytu (kredyt musi mieć cel!)

• Rodzaje kredytów:

• Kredyt bieżący - jest kredytem krótkoterminowym (do 1 roku), którego wykorzystanie następuje w drodze pokrywania przez bank zleceń płatniczych kredytobiorcy do wysokości przyznanego kredytu; kredyt ten głównie jest skierowany do przedsiębiorstw w celu finansowania zapotrzebowania na majątek obrotowy (kredyt obrotowy)

• Kredyt kasowy (przejściowy) - jest kredytem krótkoterminowym (max 14 dni) przeznaczonym na pokrycie przejściowego niedoboru środków kredytobiorcy na jego rachunku bieżącym

• Kredyt czekowy - jest kredytem krótkoterminowym, może być wykorzystywany wielokrotnie do wysokości wolnego salda kredytu; każda wykorzystana kwota musi być spłacona w ciągu 14 dni od daty uznania rachunku bieżącego podawcy czeku (kredytobiorcy).

• Kredyt rewolwingowy - jest kredytem krótko- lub średnioterminowym, stawianym do dyspozycji kredytobiorcy w rachunku kredytu. W okresie kredytowania kredytobiorca ma możliwość wielokrotnego wykorzystania środków do wysokości wolnego salda kredytu.

• Kredyt płatniczy - jest kredytem krótko- lub średnioterminowym stawianym do dyspozycji kredytobiorcy jednorazowo lub w transzach i spłacany w identyczny sposób zgodnie z umową kredytową. Kredyt lub jego transza nie mogą być ponownie wykorzystane po ich spłacie.

• Kredyt odnawialny - kredyt lub jego transza mogą być wykorzystane po ich spłacie.

• Kredyt dyskontowy - jest kredytem krótkoterminowym udzielanym pod składane do dyskonta weksle. Kwota wypłacana podawcy weksli jest kwotą pomniejszoną o odsetki dyskontowe i stanowi kredyt dyskontowy. Bank zastrzega sobie prawo regresu w stosunku do osób podpisanych na wekslu o zapłatę sumy wekslowej.

• Kredyt inwestycyjny może być kredytem krótko-, średnio- lub długoterminowym (od 5 lat) przeznaczonym na finansowanie nakładów związanych z przedsięwzięciami o charakterze inwestycyjnym. Cel kredytu musi być jasno określony w umowie kredytowej.

• Pojęcie kredytu na podstawie ustawy prawo bankowe - przez umowę kredytową bank decyduje się oddać dla kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie określoną kwotę środków pieniężnych, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w umownym terminie spłaty oraz zapłaty prowizji od przyznanego kredytu.

• Definicja pożyczki na podstawie Kodeksu Cywilnego - przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych, co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tą samą ilość pieniędzy albo tą samą ilość rzeczy, co do gatunku. Banki mogą udzielać tylko pożyczek pieniężnych w złotych albo w walucie obcej.

• Cechy wspólne pożyczki i kredytu:

• Są to umowy konsensualne, tzn. dochodzą do skutku w momencie podpisania przez strony umowy, a nie w momencie wydania przez bank środków pieniężnych.

• Są umowami dwustronnie zobowiązującymi.

• Są to umowy odpłatne, przy czym pożyczka może być nieodpłatna.

• Różnice między pożyczką a kredytem:

POŻYCZKA	KREDYT
Określona przez kodeks cywilny	Określony przez prawo bankowe
Na pożyczkobiorcę przenoszona jest własność określonej sumy pieniędzy	Kredytobiorca dostaje do dyspozycji określoną sumę pieniędzy
Nie ma określonego celu i przeznaczenia środków	Kredyt ma konkretny cel i wykorzystanie środków w umowie
Nie można wypowiedzieć umowy, jeżeli środki nie zostaną wydane celowo	Można wypowiedzieć umowę, jeżeli środki nie zostaną wykorzystane zgodnie z celem i zasadami określonymi w umowie
Wypłacana jednorazowo	Jest zawsze odpłatny (prowizja i oprocentowanie)
Może być nieodpłatna	Wypłacany jednorazowo lub w transzach

• Suma kredytów i pożyczek pieniężnych oraz wierzytelności z tytułu gwarancji bankowych, poręczeń, akredytyw i innych zobowiązań banków w stosunku z jednym podmiotem lub grupą związanych ze sobą kapitałowo lub organizacyjnie podmiotów nie może przekraczać 15%, a wierzytelność z jednej umowy nie może przekraczać 10% sumy funduszy własnych banku.

• Czynności bankowe, które mogą być wykonywane wyłącznie przez banki:

• Przyjmowanie wkładów pieniężnych a vista i terminowych

• Prowadzenie rachunków bankowych

• Udzielanie kredytów

• Udzielanie gwarancji bankowych

• Emitowanie bankowych papierów wartościowych

• Przeprowadzanie bankowych rozliczeń pieniężnych

• Wykonywanie innych czynności przewidzianych wyłącznie dla banków w odrębnych ustawach

• Czynności, które uzyskują status czynności bankowych, gdy są wykonywane przez banki

• Udzielanie pożyczek

• Operacje czekowe i wekslowe

• Wydawanie kart płatniczych

• Terminowe operacje finansowe

• Nabywanie i zbywanie wierzytelności pieniężnych

• Przechowywanie przedmiotów i papierów wartościowych

• Wykonywanie czynności obrotu dewizowego

• Udzielanie poręczeń

• Wykonywanie czynności zleconych, związanych z emisją papierów wartościowych

• Operacje pośredniczące - bank jest pośrednikiem między dwoma stronami, wykonuje czynności zlecone

• 
  
  
  
  Rozliczenie za pomocą czeku rozrachunkowego:





















Operacje czekiem rozrachunkowym:

1. Przekazanie przez wierzyciela faktury, rachunku za dostawę lub usługę

2. Przekazanie czeku rozrachunkowego

3. Przekazanie czeku w swoim banku do realizacji

4. Przesłanie czeku do inkasa

5. Powiadomienie o obciążeniu rachunku dłużnika

6. Uznanie rachunku rozliczeń międzybankowych

7. Zawiadomienie o uznaniu rachunku wierzyciela

• Rozliczenie za pomocą przelewu:



















Operacje polecenia przelewu:

1. Przekazanie dokumentu za wykonanie dostawy, usługi (faktura, rachunek itp.)

2. Złożenie polecenia rachunku we własnym banku

3. Powiadomienie obciążenia rachunku dłużnika

4. Uznanie rachunku wierzyciela

5. Zawiadomienie o uznaniu rachunku wierzyciela

7. Operacje pośredniczące tylko dla firm:

• 
  
  Rozliczenie za pomocą akredytywy:

























Operacje akredytywy:

1. Złożenie wniosku o otwarcie akredytywy

2. Zawiadomienie o wydzieleniu środków

3. Zawiadomienie o otwarciu akredytywy

4. Przekazanie dokumentów rozliczeniowych

1. Przelew środków na rachunek wierzyciela

5. Zawiadomienie o dokonaniu płatności i dokonaniu rozliczeń międzybankowych

6. Zawiadomienie o obciążeniu akredytywy

• 
  
  
  Rozliczenie za pomocą inkasa bankowego:






















Operacje inkasa bankowego:

1. Eksporter wysyła towar importerowi

2. Eksporter przekazuje do banku eksportera instrukcję inkasową

3. Bank eksportera przekazuje do banku importera instrukcję inkasową

4. Bank importera informuje importera o otrzymaniu dokumentów do inkasa

5. Importer przekazuje należności lub akceptuje stratę, za co w zamian otrzymuje dokumenty

6. Bank importera przekazuje zainkasowaną należność lub potwierdzenie uzyskania akceptu do banku eksportera

7. Bank eksportera przekazuje eksporterowi płatność lub potwierdzenie akceptu

• Rodzaje akredytywy:

• Odwołalna - może być w każdej chwili zmieniona lub odwołana bez powiadomienia o tym beneficjenta (wierzyciela), nie zabezpiecza jego interesów; natomiast bank dłużnika musi zwrócić bankowi realizującemu akredytywą wszystkie wydatki z nią związane

• Nieodwołalna - jej zmiana lub odwołanie wymagają zgody wszystkich stron

• Gotówkowa - bank otwierający akredytywy zobowiązuje się do natychmiastowej zapłaty w zamian za dokumenty towarowe

• Akceptacyjna - bank upoważnia beneficjenta do ciągnienia na siebie weksla trasowanego - eksporter (wierzyciel, sprzedawca) kredytuje importera (dłużnika, kupującego), a bank gwarantuje zapłatę przez swój akcept (podpis) na wekslu.

KONIEC!!!!!!!! ;)

1

WIERZYCIEL

1.

DŁUŻNIK

3.

7.

2.

4.

5.

6.

BANK WIERZYCIELA

BANK DŁUŻNIKA

2.

3.

5.

1.

WIERZYCIEL

DŁUŻNIK

4.

BANK WIERZYCIELA

BANK DŁUŻNIKA

WIERZYCIEL

DŁUŻNIK

3.

4a.

4.

6.

2.

2.

1.

BANK DŁUŻNIKA

5.

BANK WIERZYCIELA

7.

BANK EKSPORTERA

EKSPORTER

6.

3.

2.

1.

4.

IMPORTER

BANK IMPORTERA

5.

---