Banki Komercyjne

ANKI

OMERCYJNE

OWARZYSTWA

NWESTYCYJNE

INNE

NSTYTUCJE

INANSOWE

INNE

NSTYTUCJE

INANSOWE

Banki Komercyjne

Funkcje współczesnego banku:

•

funkcja powiernicza,

•

funkcja kredytowa,

•

funkcja inwestycyjna (planowania),

•

funkcja płatnicza,

•

funkcja ubezpieczeniowa,

•

funkcja ubezpieczeniowa,

•

funkcja brokerska,

•

funkcja gromadzenia oszczędności,

•

funkcja zarządzania zasobami gotówkowymi,

•

funkcja bankowości inwestycyjnej lub subskrypcyjna

Banki Komercyjne

Bank

Bank komercyjny

komercyjny

– wyspecjalizowana instytucja finansowa

trudniąca się obsługą i organizowaniem ruchu pieniądza

między jednostkami gospodarującymi (i ludnością*).

Świadczy usługi klientowi masowemu.

Usługi świadczone przez banki komercyjne są na gruncie prawa

bankowego określane mianem czynności bankowych.

Banki Komercyjne

Na rynku finansowym obok banków występuje wiele instytucji

konkurencyjnych:

•

Zakłady ubezpieczeń i fundusze emerytalne *

•

Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo – Kredytowe

•

Domy maklerskie

•

Fundusze inwestycyjne

•

Firmy pośrednictwa finansowego

Spółdzielcze Kasy

Oszczędnościowo

Oszczędnościowo -- Kredytowe

Kredytowe

Cechy

Cechy::

•

Instytucja

spółdzielcza,

zaliczana

szerokiej

kategorii

instytucji finansowych.

•

W rozumieniu prawa SKOK nie jest bankiem. Jednocześnie,
w odróżnieniu od instytucji parabankowych, SKOK-i działają
w oparciu o stworzone dla nich regulacje prawne

w oparciu o stworzone dla nich regulacje prawne

•

Podstawą prawną funkcjonowania SKOK-ów jest ustawa
o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych z dnia
14 grudnia 1995 roku.

•

Od października 2012 roku objęte zostały również nadzorem
finansowym KNF.

Cechy

Cechy::

Są to spółdzielnie, a więc stosuje się do nich przepisy ustawy

Prawo spółdzielcze.

Zgodnie

tym

Prawem

„spółdzielnia

jest

dobrowolnym

Spółdzielcze Kasy

Oszczędnościowo

Oszczędnościowo -- Kredytowe

Kredytowe

zrzeszeniem nieograniczonej liczby osób o zmiennym składzie

osobowym i zmiennym funduszu udziałowym, które w

interesie swoich członków prowadzi wspólną działalność

gospodarczą”.

Cel

Cel działalności

działalności::

Celem działalności SKOK jest:

gromadzenie środków pieniężnych wyłącznie swoich

członków,

Spółdzielcze Kasy

Oszczędnościowo

Oszczędnościowo -- Kredytowe

Kredytowe

udzielanie im pożyczek i kredytów,

przeprowadzanie na ich zlecenie rozliczeń finansowych

pośredniczenie przy zawieraniu umów ubezpieczenia.

Domy Maklerskie

Instytucja finansowa posiadająca zezwolenie organu nadzoru na

wykonywanie określonych czynności stanowiących działalność

maklerską.

Dom maklerski umożliwia swoim klientom założenie rachunku

inwestycyjnego,

którym

przechowywane

są

informacje

o posiadanych przez niego środkach pieniężnych oraz papierach

wartościowych.

Klient może dokonywać zleceń transakcji kupna oraz sprzedaży, które

dom maklerski wykona w jego imieniu.

Domy Maklerskie

Cechy

Cechy::

W domach maklerskich zatrudnieni są maklerzy, którzy są

upoważnieni przez dany dom do dokonywania transakcji na

giełdzie.

Kapitał domu maklerskiego musi być udokumentowany

i nie może pochodzić z pożyczek lub kredytów.

Dom maklerski działa na podstawie zezwolenia i wykonuje

czynności w tym zezwoleniu określone.

Fundusze Inwestycyjne

Istota

Istota::

forma wspólnego inwestowania polegająca na zbiorowym

lokowaniu

środków

pieniężnych

wpłaconych

przez

uczestników funduszu.

Uczestnikami mogą być zarówno osoby indywidualne (osoby

fizyczne), jak i osoby prawne (np. firmy, miasta, związki

wyznaniowe) oraz podmioty nie posiadające osobowości

prawnej.

Fundusze Inwestycyjne

Podział

Podział (podstawowy)

(podstawowy) funduszy

funduszy inwestycyjnych

inwestycyjnych::

Fundusze

Inwestycyjne

Fundusze Inwestycyjne

Otwarte

(FIO)

Fundusze Inwestycyjne

Zamknięte

(FIZ)

Fundusze Inwestycyjne

Fundusze otwarte

(FIO) - fundusze o zmiennej liczbie tytułów do

uczestnictwa w funduszu jednostek uczestnictwa

Cechy:

•

Możliwość przystąpienia do niego i wystąpienia w każdej

chwili

•

Aby przystąpić do funduszu należy wykupić w nim jednostki

uczestnictwa

•

Uczestnik funduszu nie może zbywać jednostek uczestnictwa

osobom trzecim

Fundusze Inwestycyjne

Fundusze zamknięte

(FIZ) - fundusze o zasadniczo stałej liczbie tytułów

uczestnictwa certyfikatów inwestycyjnych.

Cechy:

•

Uczestnicy tych funduszy zakupują certyfikaty inwestycyjne których

nie można umorzyć przez założony z góry okres kilkuletni

•

Zebrane pieniądze inwestuje się w długim okresie w sposób, który

według ekspertów przyniesie największe korzyści

•

FIZ obarczone są mniejszym ryzykiem i przynoszą większą stopę

zwrotu

Fundusze Inwestycyjne

Podział

Podział (pozostały)

(pozostały) funduszy

funduszy inwestycyjnych

inwestycyjnych -- przykłady

przykłady::

• Ochrona realnej wartości aktywów

funduszu

• Osiąganie przychodów w lokat netto

funduszu

• Wzrost wartości aktywów w wyniku

wzrostu wartości lokat

Kryterium celu

inwestycyjnego

wzrostu wartości lokat

• Typ nabywanych papierów wartościowych:

akcje, obligacje, nieruchomości

• Lokalizacja emitentów: krajowy,

europejski, globalny

Kryterium

obszaru

inwestycji

Fundusze Inwestycyjne

Fundusze

Fundusze inwestycyjne

inwestycyjne a

a banki

banki ii biura

biura maklerskie

maklerskie::

Zatrudniają

małą

stosunku

obrotów)

liczbę

pracowników

Nie dysponują rozbudowaną siecią własnych placówek

Podpisują długoterminowe umowy z bankami i biurami

maklerskimi o dystrybucji ich produktów

Fundusze Inwestycyjne

Wpływ

Wpływ funduszy

funduszy inwestycyjnych

inwestycyjnych na

na finanse

finanse gospodarstw

gospodarstw

domowych

domowych::

Są czynnikiem stabilizującym finanse gospodarstw domowych

z uwagi na długi horyzont czasowy inwestycji

Duża

liczba

gospodarstw

domowych

osiąga

zyski

w funduszach inwestycyjnych, co stanowi ich źródło dochodu

(potencjalnie wyższe niż w przypadku innych typów inwestycji

np. depozytów bankowych)

Fundusze Inwestycyjne

Wpływ

Wpływ funduszy

funduszy inwestycyjnych

inwestycyjnych na

na finanse

finanse przedsiębiorstw

przedsiębiorstw::

Są znaczącym uczestnikiem zarówno pierwotnego jak

i wtórnego rynku akcji przedsiębiorstw giełdowych. Ułatwia to

finansowanie inwestycji przez przedsiębiorstwa giełdowe.

Mogą

zakupywać

papiery

dłużne

emitowane

przez

przedsiębiorstwa

Wpływają korzystnie na rozwój dużych przedsiębiorstw

(głownie giełdowych)

Fundusze Inwestycyjne

Wpływ

Wpływ funduszy

funduszy inwestycyjnych

inwestycyjnych na

na finanse

finanse banków

banków::

Większość towarzystw funduszy inwestycyjnych należy do banków co

oznacza, że zyski funduszy zwiększają zyski banków

Banki mające własne fundusze odnoszą dodatkową korzyść: operacje

rozliczeniowe funduszy są przeprowadzane przez te banki, a to

oznacza dochody z tytułu pobieranych prowizji od rozliczeń

Fundusze odkupują od banków znaczną część skarbowych papierów

wartościowych

Banki i bankowe biura maklerskie odpłatnie wynajmują funduszom

inwestycyjnym

pomieszczenia,

urządzenia

techniczne

oraz

pracowników

Stanowią konkurencję dla banków na rynku oszczędności

Fundusze Inwestycyjne

Wpływ

Wpływ funduszy

funduszy inwestycyjnych

inwestycyjnych na

na giełdę

giełdę::

Należą do znaczących uczestników obrotu giełdowego

Są czynnikiem stabilizującym giełdę (zarządzający funduszami

zwykle nie wpadają w panikę przy spadkach notowań i często

kupują wtedy, kiedy kurs notowań jest niski, a sprzedają przed

szczytem hossy co zmniejsza wahania giełdowych cen akcji)

Przypada na nie coraz większy procent transakcji giełdowych, co

przyczynia się do wzrostu obrotów giełdy, a tym samym

zmniejsza to zależność giełdy od inwestorów zagranicznych

Fundusze Inwestycyjne

Wpływ

Wpływ funduszy

funduszy inwestycyjnych

inwestycyjnych na

na finanse

finanse publiczne

publiczne::

Potężne zakupy obligacji skarbowych, dokonywane przez

fundusze, ułatwia finansowanie deficytu budżetowego

Szczególne znaczenie ma zakup obligacji długoterminowych (od

4 do 10 lat) gdyż gospodarstwa domowe i przedsiębiorstwa nie

chcą zamrażać na tak długi okres gotówki

Zasady działania banków:

Komercyjnych

•

Zasada samodzielności

•

Zasada samofinansowania

•

Zasada komercjalizmu

Spółdzielczych

•

Zasada subsydiarności

•

Zasada regionalizacji

•

zasada solidarności

•

Zasada konkurencyjności

•

Zasada uniwersalizmu

•

Zasada współdziałania

•

Zasada decentralizacji

zarządzania

Banki Komercyjne

PRODKTEM

w ujęci marketingowym jest każda rzecz materialna, usługa,

czynność zaspokajająca jakiekolwiek potrzeby nabywców.

Banki Komercyjne

PRODUKTY OFEROWANE PRZEZ BANKI MOŻNA PODZIELIĆ NA

3 GRUPY:

•

wszelkie formy i rodzaje kredytów, które powinny odpowiadać

zapotrzebowaniom klientów na środki finansowe w celu realizacji

określonych przedsięwzięć (działalność

działalność kredytowa

kredytowa);

określonych przedsięwzięć (działalność

działalność kredytowa

kredytowa);

•

wszelkie formy lokowania środków finansowych zaspokajające

potrzebę oszczędzania, zabezpieczenia przyszłości i efektywnego

gospodarowania

wolnymi

środkami

finansowania

(działalność

działalność

depozytowa

depozytowa);

•

obsługa bieżącej działalności podmiotów gospodarczych i osób

fizycznych oraz cała gama innych usług bankowych.

Banki Komercyjne

Wynik netto z działalności kredytowej

Należy od łącznych przychodów z działalności kredytowej

odjąć łączne koszty

+ pobrane prowizje i opłaty, odsetki, przychody z tytułu różnic

kursowych

- koszty pozyskania funduszy potrzebnych do finansowania

określonego klienta, które bank może uzyskać z depozytów w

banku lub pożyczyć na rynku międzybankowym

- koszty obsługi rachunku

Banki Komercyjne

Wynik netto z działalności kredytowej

Przykład:

Wartość kredytu: 100.000 PLN

Oprocentowanie: 10% (w skali roku)

Okres kredytowania: 1 rok

Prowizja dla pracownika banku: 1%

Oprocentowanie depozytów: 5% (w skali roku)

Koszty obsługi kredytu: 1%

Polecenie: Oblicz wynik netto z kredytu.

Banki Komercyjne

Wynik netto z działalności depozytowej

Należy odjąć łączne koszty od łącznych przychodów z rachunku.

+ pobrane prowizje, przychody z różnic kursowych, przychody od

zainwestowanych przez bank środków klienta na rachunku

- koszty obsługi rachunku oraz koszty odsetkowe (które bank

zobowiązany jest zapłacić depozytariuszowi)

Banki Komercyjne

Wynik netto z działalności depozytowej

Przykład:

Wartość depozytu: 1.000.000

Oprocentowanie depozytu: 5%

Obsługa rachunku: 1%

Przychody z tytułu zainwestowania środków: 10%

Przychody z tytułu różnic kursowych: 2000

Polecenie: Oblicz wynik netto depozytu (dla banku)

Banki Komercyjne

Wynik netto z prowizji i opłat

Oblicza się odejmując od pobranych prowizji i opłat koszty

poszczególnych transakcji, przy czym brane są pod uwagę

jedynie te prowizje i opłaty, które podczas ustalania wyniku z

działalności

kredytowej

lub

depozytowej

nie

były

uwzględniane.

Podział Banków

Kryterium własności:

•

banki państwowe,

•

banki spółdzielcze,

•

banki w formie SA.

Kryterium zasięgu terytorialnego:

•

banki regionalne,

•

banki regionalne,

•

banki krajowe,

•

banki zagraniczne,

•

banki globalne

Kryterium wykonywalnych czynności bankowych:

•

bank centralny,

•

banki operacyjne,

•

banki specjalne.

Banki Komercyjne

Bank inwestycyjny - główne zadania:

a) operacje na rynku papierów wartościowych,

b) operacje na rynku pieniężnym,

c) zarządzanie funduszami,

d) doradztwo finansowe.

Banki Komercyjne

Produkty banków inwestycyjnych:

1. Fundusze inwestycyjne,

2. Dłużne papiery wartościowe,

3. Działalność brokerska,

4. Działalność dealerska,

a także transakcje na rynku:

– walutowym,

– międzybankowym,

– papierów skarbowych,

– papierów dłużnych przedsiębiorstw.

Banki Komercyjne

Produktami bankowości korporacyjnej są:

– rachunki bieżące,

– rachunki pomocnicze,

– rachunki lokat terminowych,

– rachunki kredytowe,

– rachunek skonsolidowany.

a także lokaty terminowe, bony, obligacje skarbowe oraz kredyty:

– kredyt w rachunku bieżącym,

– kredyt w rachunku kredytowym,

– kredyty wekslowe,

– kredyt inwestycyjny średnio i długoterminowy,

– kredyt konsolidacyjny.

Banki Komercyjne

Banki korporacyjne oferują także

usługi factoringu i forfaitingu,

czyli finansowania, administracji i przejęcia ryzyka dłużnika

w transakcji finansowej pomiędzy kontrahentami.

Ponadto banki te prowadzą także działalność leasingową

oraz sekurytyzacji aktywów.

Banki Komercyjne

Banki

korporacyjne

posiadają

bogatą

ofertę

produktów

rozliczeniowych i finansujących działalność handlową, która

obejmuje takie rozliczenia bezgotówkowe jak:

– polecenia przelewu,

– polecenie zapłaty, czeki,

– akredytywę,

– inkaso,

– płatności masowe,

– netting,

a także rozliczenia gotówkowe realizowane przez wpłaty i wypłaty

gotówkowe.