dzi , 08:55
Czym faktycznie jest hipoteka odwrócona?
Tagi:
kredyty
,
hipoteka
,
mieszkanie
,
renta
,
kredytobiorca
Mimo e w Polsce pracuje si nad projektem ustawy o odwróconym
kredycie hipotecznym przynajmniej od kilku lat, to nadal nie wida
finaøu. W efekcie osoby starsze, które nie mog liczy na pomoc
dzieci czy wnuków, a oszcz dno ci ich ycia stanowi nieruchomo ,
w której mieszkaj , zwykle nie maj co szuka w ofercie banków.
Ich potrzeby staraj si zaspokoi firmy, które pod nazw
odwróconej hipoteki proponuj zawarcie umowy o do ywocie.
Wyst puj cy w naszym kraju brak regulacji hipoteki odwróconej zaczyna
by coraz bardziej odczuwalny, zwøaszcza w kontek cie przewa nie niskich uposa e emerytalnych i
rentowych. Coraz wi ksza liczba osób starszych rozwa a mo liwo uwolnienia rodków zamro onych w
mieszkaniu czy zabudowanym domem gruncie celem polepszenia sobie ycia. Poza tym cz
takich osób nie
ma komu przekaza maj tku w spadku, a cz
po prostu nie chce.
Co zamiast hipoteki?
W braku hipoteki odwróconej w polskim systemie
prawa
osobom takim pozostaj wøa ciwie trzy
rozwi zania: umowa o do ywocie, sprzeda domu lub mieszkania (i najem innego) albo zamiana na mniejsze
lokum.
Dwa ostatnie rozwi zania (sprzeda , zamiana) s cz sto trudne do zaakceptowania ze wzgl du na
konieczno przeprowadzki. Natomiast pierwszy wariant oferowany jest przez ró nego rodzaju instytucje z
sektora pozabankowego, które wypeøniaj w ten sposób istniej c luk i w umowach o do ywocie znalazøy
swoj nisz . W praktyce umowa o do ywocie do niedawna wymagaøa po drugiej stronie zaufanej osoby
(najcz ciej b d cej jednocze nie osob blisko spokrewnion ), która podj øaby si nabycia wøasno ci
nieruchomo ci w zamian za okre lone wiadczenia wskazane w akcie notarialnym i skøadaj ce si na prawo
do ywocia podlegaj ce ujawnieniu w ksi dze wieczystej. Na tre prawa do ywocia skøada si mo e renta,
czyli powtarzaj ce si wiadczenia w pieni dzu lub rzeczach oznaczonych co do gatunku.
Tymczasem odwrócony kredyt hipoteczny ró ni od umowy o do ywocie niemal wszystko. O ile w przypadku
typowej odwróconej hipoteki, z której niestety polscy emeryci i renci ci skorzysta jeszcze nie mog ,
dochodzi jedynie do zaci gni cia zobowi zania wzgl dem banku zabezpieczonego hipotek na nieruchomo ci,
o tyle umowa o do ywocie od razu przenosi wøasno nieruchomo ci na
spóøk
, która w zamian zobowi zuje
si wypøaca do ywotni rent . Oznacza to, e w przypadku aktualnie oferowanych na polskim rynku
produktów dla seniorów o nazwie "hipoteka odwrócona" emeryt z chwil zawarcia umowy u notariusza
przestaje by wøa cicielem mieszkania czy domu, z którego jednak dalej mo e korzysta .
Wysoko comiesi cznej i okresowo (kwartalnie lub rokrocznie) waloryzowanej renty, któr za to otrzymuje
zale y od kilku czynników, zwøaszcza od warto ci zbywanej nieruchomo ci oraz wieku seniora. Mo liwo
dalszego, do ywotniego korzystania z nieruchomo ci gwarantuje natomiast wpisywane do ksi gi wieczystej
prawo do ywocia. Prawo to jest niezbywalne (nie mo na go darowa dzieciom ani zapisa w testamencie) i
wygasa wraz ze mierci do ywotnika. W rezultacie spadkobiercy takiej osoby - inaczej ni w ramach
odwróconego kredytu hipotecznego - nie otrzymaj w spadku nieruchomo ci, któr za ycia pó niejszy
spadkodawca przeniósø na rzecz instytucji finansuj cej rent . W umowie senior mo e jednak zapisa
spadkobiercom okre lon kwot . Decyzja ta b dzie miaøa rzecz jasna negatywny wpøyw na wysoko
prywatnych wiadcze rentowych.
Jakie ryzyko?
W przypadku takiej konstrukcji (umowa o do ywocie) zachodzi jednak powa ne niebezpiecze stwo oddania
biznes
Strona 1 z 2
Czym faktycznie jest hipoteka odwrócona? - Onet Biznes
2012-07-26
http://biznes.onet.pl/,0,5199777,drukuj
