Witam zainteresowanych kupnem wlasnego domku w U.K.
,
przed wami kilka waznych decyzji :
1-wybor wielkosci domu (ilosc sypialni)
2- rodzaj zabudowy
3-limit kasy na kupno
jak sie z tym uporacie wtedy nalezy szukac kontaktu z profesjonalnym brokerem i umowic sie na
spotkanie (broker jest wynagradzany przez bank udzielajacy kredytu a wiec nie musicie sie martwic
o kase za porade) A teraz o wyborze wielkosci domu ,szukalismy z zona malego domku max 3
sypialnie tylko dla naszej rodziny (dwa lata mieszkania w duzym wynajetym od Hindusa domu w
gronie przecietnie 10-12 obcych osob wystarczylo ) a wiec domek maly i tylko dla nas bez
wspollokatorow,wybralismy domek w tarasowcu (3 bedroom terraced house),a teraz o kasie
ustalilismy z zona ,ze nasz limit to 100.000 funtow,zaoszczedzilismy na kupno 10.000 funtow a
wiec interesowal nas kredyt 90.000 ,dostalismy go od razu bez problemu w banku ALLIANCE &
LEICESTER PLC wybralismy opcje max 15lat splaty (ok 700 funtow miesiecznie ),koszt kredytu
to ok 42.000 funtow czyli splacimy po 15 latach 132.000 funtow ,znacznym kosztem niezbednym
do kredytu jest ubezpieczenie kredytobiorcow z cesja dla banku na wypadek smierci badz
powaznych zachorowan determinujacych zdolnosc zarobkowania ,nasz koszt to 223 f miesiecznie a
wiec w sumie ok 1000f miesiecznie to obsluga kredytu dochodza do tego koszty (podatek
miejski,rachunki za wode ,gaz,prad, telefon internet itp ok 250 funtow miesiecznie )a wiec
widzicie , ze koszty sa znaczne ale nie chce was straszyc i odradzac decyzje o kupnie wlasnego
domku. Na poczatek troche o zdolnosci kredytowej ,bankowy standart to suma 3 letnich
dochodow ,ale nie do konca w naszym przypadku laczne dochody to ok 25k funtow rocznie a wiec
jesli bank trzymalby sie scisle przepisow to otrzymalibysmy ok 75k kredytu a my potrzebowalismy
90k i dostalismy ,dla banku wazne jest posiadanie dokumentacji o saldzie podstawowego rachunku
bankowego (wplywy ,wydatki )im dluzszy staz tym lepiej oraz posiadanie wlasnego kapitalu .
Uwazam ,ze broker to bardzo wazny element w tej ukladance ,broker musi byc
profesjonalny,rzetelny i chetny do pomocy w czasie zalatwiania formalnosci zakupu domu , moje
kontakty z brokerem to kilka spotkan i mnostwo telefonow . Ale od poczatku poznalem kilku
brokerow ktorzy czesto rezyduja w biurach posrednictwa nieruchomosci w ktorych bylem i
ogladalem oferty domow do kupna ,podajac swoje namiary (pozniej przysylaja oferty na podany
adres),brokerzy ktorych poznalem zrobili na mnie zle wrazenie ,byli w wiekszosci prymitywni,malo
chetni do zdradzania tajemnic o niuansach kredytu , majacy laptopy z innej epoki,smierdzacy
piwem itp lub zbyt nachalni zmuszajacy mnie telefonicznie do spotkan z nimi .Po tych zlych
doswiadczeniach z brokerami ,poznalem wreszcie profesjonaliste z ktorym rozmowa byla
przyjemnoscia (schludny wyglad, dobry laptop,niezly samochod, facet inteligentny ,
kulturalny,chetnie udzielajacy wyczerpujacych informacji o wariantach kredytu ,juz na pierwszym
spotkaniu po wprowadzeniu wielu informacji o naszej sytuacji do programu komputerowego
oceniajacego zdolnosc kredytowa i polaczeniu sie z internetem przez laptopa z komorka od razu
przedstawil oferty z kilku bankow i kwotacje splat ,na poczatku listy bankow z atrakcyjna oferta i
niskim oprocentowaniem byl bank Alliance&Leicester i zdecydowalismy sie na poznanie
szczegolow kredytu z tego banku .... sadze ze na dzisiaj wystarczy ,nastepnym razem napisze o
problemach z prawnikami ,pozdrawiam Andy.
Witam ponownie zainteresowanych , dzisiaj krotko o
czasie zalatwiania transakcji
kupna domu
, musicie uzbroic sie w cierpliwosc -minimalny czas oczekiwania na
zamkniecie formalnosci przez prawnikow to od 5 do 10 tygodni jesli sprawy sa proste i wystepuje
tylko sprzedajacy i kupujacy , jesli w sprawie uczestnicza nastepni sprzedajacy to czas sie wydluza
( jest to tak zwana transakcja wiazana *chain*czyli kiedy sprzedajacy nam dom jednoczesnie
kupuje nastepny dom korzystajac z tego samego prawnika ) w naszym przypadku wlasnie tak było i
czekalismy na final czyli –completion date-ok. 20 tygodni , prawie 5 miesiecy! , ponieważ sprawy
bardzo się przeciagaly i nie wiadomo było kiedy się skoncza zaczelismy z zona reagowac dosyc
nerwowo , oberwalo się prawnikowi i pracownikom agencji nieruchomosci . Prawnikowi
powiedzialem , ze nie jestem zadowolony z jego serwisu i wlasciwie za co mu place kilkaset funtow
jeśli nie potrafi mi odpowiedziec kiedy zamkniecie kupna , na dodatek okazalo się, ze zaginely
gotowe dokumenty i trzeba je odtwarzac , ponieważ nie chcial pozniej ze mna rozmawiac
zagrozilem sekretarce, ze przyjade tam i spotkam się z wlascicielem kancelarii , żeby zlozyc skarge
na jego opieszalosc , powiedzialem mu ze w Polsce takie sprawy zalatwia się w kilka dni a nie kilka
miesiecy to odpowiedzial mi , ze zyjemy w Anglii i tu sprawy zalatwia się wedlug procedur które
trwaja., w agencji nieruchomosci powiedzialem ,ze daje im max dwa tygodnie na zalatwienie spraw
i oddanie mi kluczy do domu bo w przeciwnym razie rezygnuje z ich uslug i szukam innego domu i
lepszej agencji , no ale dosc narzekania , w koncu wszystko się udalo i moglismy się wprowadzic
do wlasnego domku-co za ulga mowie wam warto było czekac.....
Nastepnym razem napisze cos o rzeczywistych kosztach zwiazanych z zakupem , rodzajach
kredytow hipotecznych itp. Pozdrowka Andy
Kolejna porcja wiedzy na temat zakupu domu dla zainteresowanych
Najlepiej byłoby kupić dom za gotówkę, na aukcji(najtaniej) lub z ofert biur posrednictwa
nieruchomosci (estates agency),jeśli nie masz wymaganej kwoty rozwiązaniem jest kredyt
hipoteczny (mortgage) ,udzielony przez banki lub towarzystwa budowlane. Banki mają różne
sposoby określania zdolności kredytowej ,czasem jest to wielokrotność trzech rocznych dochodów,
czasem zdolność do miesięcznych spłat. Dlatego najlepiej skorzystać z kalkulatorów kredytowych
na stronach internetowych banków lub wybrać się osobiscie do kilku banków i poprosić o kwotacje
kredytu (quotation). Można też wybrać się do doradcy kredytowego, niezaleznego brokera
(mortgage advisor), znowu przyda się internet, żeby go znalesc. Im większe oszczędności
zgromadziles tym zwiekszaja się szanse na otrzymanie dobrej oferty (niskie oprocentowanie w
pierwszych 2 latach kredytu). Dobrze widziana przez bank jest zaoszczedzona na kupno kwota w
wysokości co najmniej 5-10 procent wartości domu- czek ze zgromadzona kwota przekazuje się
prawnikowi w trakcie procedur kupna , niektórzy pożyczkodawcy oferują kredyty w wysokości 100
procent wartości nieruchomosci ,oczywiście wyzsze ryzyko dla banku to drozszy kredyt.
kupujemy dom ....
Pomysl, ile miesięcznie możesz przeznaczyć na spłatę .
Sprawdź, ile kredytu udzieli ci bank.
Zgłoś w kilku agencjach nieruchomości , ze szukasz domu
Po wybraniu domu złóż w agencji ofertę kupna(podaj swoja cene) Kiedy sprzedający zaakceptuje
ofertę,znajdź prawnika , złóż wniosek o kredyt. Po tygodniu bank wyda ci wstępna decyzję o
przyznaniu kredytu. Prawnik zleci sprawdzenie planow zagospodarowania (rejestry gruntow ,wpisy
do hipoteki, dostawy gazu, pradu, plany budowy dróg, zagrożenia )za który trzeba dodatkowo
zapłacić(wystawia się czek dla prawnika w moim przypadku 150 funtow czas oczekiwania-3-4
tygodnie lub ekspres w ciagu tygodnia za dodatkowe 100% )
Po tygodniu lub 2 tygodniach bank przyśle ci ostateczną decyzję o przyznaniu kredytu. Umowę
trzeba podpisać i odesłać, zanim kredyt zostanie przelany na konto sprzedajacego pod koniec
procesu kupna ,bank czeka na potwierdzenie wykupienia ubezpieczenia nieruchomości i polise na
zycie kredytobiorcow z cesja na bank .Po sfinalizowaniu formalności prawnicy ustalą datę
wymiany kontraktów. Podczas wymiany kontraktów (contracts exchanged)zostanie ustalona data
przeprowadzki. Od wymiany kontraktów były właściciel nieruchomości ma do 2 tygodni na
opuszczenie domu i udostępnienie ci kluczy(czasem dom jest już pusty i dostaje się klucze w
agencji od razu, i to już wszystko proste prawda calosc trwa ok. 5-10 tygodni (czasem dluzej, moi
znajomi czekaja już 9 miesiecy ale powodem jest nieuregulowanie praw wlasnosci do budynku
przez sprzedajacego-po spadku. Pewnie zadajecie sobie pytanie ile to wszystko kosztuje odpowiem
tak –duzo od około 1500 funtow do ponad 3 tysiecy funtow(w kwocie tej sa oplaty za :
Searching-ok. 150-200 funtow(sprawdzenie planow,rejestrow)
Valuation-ok. 100-120 funtow (oszacowanie wartosci nieruchomosci z zabudowa dla banku przez
niezaleznego eksperta).Prowizja dla agencji nieruchomosci za posrednictwo pomiedzy stronami –
roznie od 300-500 funtow
Prowizja dla prawnika-roznie od 500-1000funtow
Oplata rejestracyjna w Land Registry roznie (ja zaplacilem 100f.)
W zaleznosci od lokalizacji w Anglii oplaty sa wyzsze lub nizsze, np. w Londynie o 30-50% drozej
niż w Birmingham .
jutro napisze cos o rodzajach kredytow i podam pelny wykaz (Mortgage Lenders) czyli bankow i
towarzystw budowlanych udzielajacych kredytow hipotecznych, pozdrawiam Andy
Witam nieliczne grono zainteresowanych kupnem domu
zgodnie z obietnica dzisiaj
troche informacji o wariantach kredytu
hipotecznego:
-variable rate mortgage(kredyt o zmiennym oprocentowaniu) – oprocentowanie kredytu jest
sztywno połączone ze stopami procentowymi banku narodowego (Bank of England);
- standard rate mortgage (kredyt o standardowym oprocentowaniu) – oprocentowanie kredytu jest
zazwyczaj trochę wyższe niż narodowe stopy procentowe;
- fixed rate mortgage (kredyt o ustalonym oprocentowaniu) – niezależnie od narodowego
oprocentowania miesięczne spłaty pozostają stałe;
- capped rate deal (kredyt o ograniczonym oprocentowaniu) – oprocentowanie takie może się
wahać, jednak zagwarantowane jest, że nie wzrośnie powyżej pewnego z góry określonego
poziomu;
- flexible mortgage (kredyt elastyczny) – pozwala na spłacanie miesięcznych rat w dowolnej
wysokości, opuszczenie raty za jeden miesiąc, lub nawet wyjęcie gotówki z kredytu.
- offset mortgage (kredyt offsetowy) – wszelkie oszczędności mogą zostać użyte do zmniejszenia
odsetek od kredytu.
Są dwa sposoby spłacania kredytu:
spłata wartości (repayment)
miesięczne raty są wyliczone w taki sposób, by częściowo spłacały wartość kredytu, a częściowo
odsetki.
Po okresie spłaty (np. 20 lat) cały kredyt wraz z odsetkami jest spłacony
spłata odsetek (interest only).
spłaca się tylko odsetki, a po okresie kredytowym pełna kwota kredytu pozostaje nadal do
spłacenia. Oczywiście miesięczne raty są niższe, po okresie kredytowym trzeba oddać bankowi
pełną kwotę.
A teraz wykaz bankow i towarzystw budowlanych udzielajacych kredytow hipotecznych: nazwa i
adres strony www.
Catholic Building Society
www.catholicbs.co.uk
Chelsea Building Society
www.thechelsea.co.uk
Cheltenham & Gloucester
www.cheltglos.co.uk
Chesham Building Society
www.cheshambsoc.co.uk
Cheshire Building Society
www.thecheshire.co.uk
Clay Cross Building Society
www.derbyshire.org/clay-cross/mortgage.htm
Clydesdale Bank
www.clydesdalebank.co.uk
Coventry Building Society
www.coventrybuildingsociety.co.uk
Darlington Building Society
www.darlington.co.uk
Derbyshire Building Society
www.thederbyshire.co.uk
Direct Line
www.directline.com
Dudley Building Society
www.dudleybuildingsociety.co.uk
Dunfermline Building Society
www.dunfermline-bs.co.uk
Egg
www.egg.om
First Direct
www.firstdirect.com
First National Mortgage Company
www.fnmc.co.uk
Furness Building Society
www.furnessbs.co.uk
Hanley Economic Building Society
www.thehanley.co.uk
Harpenden Building Society
www.harpenden-bs.co.uk
Hinckley & Rugby Building Society
www.hrbs.co.uk
Holmesdale Building Society
www.holmesdale.org.uk
HSBC
www.banking.hsbc.co.uk
igroup
www.igrp.co.uk
Intelligent Finance
www.if.com
Ipswich Building Society
www.ipswich-bs.co.uk
Kensington Mortgage Company
www.kmc.co.uk
Kent Reliance Building Society
www.krbs.co.uk
Lambeth Building Society
www.lambeth.co.uk
Leeds & Holbeck Building Society
www.leeds-holbeck.co.uk
Leek United Building Society
www.leekunited.co.uk
Legal & General
www.landg.co.uk
Loughborough Building Society
www.theloughborough.co.uk
Manchester Building Society
www.themanchester.co.uk
Mansfield Building Society
www.mansfieldbs.co.uk
Market Harborough Building Society
www.mhbs.co.uk/mortgages.html
Marsden Building Society
www.marsdenbs.co.uk
Melton Mowbray
www.mmbs.co.uk
Mercantile Building Society
www.mercantile-bs.co.uk
Mortgage Express
www.mortgage-express.co.uk
National Counties Building Society
www.ncbs.co.uk
Nationwide Building Society
www.nationwide.co.uk/mortgage
NatWest Mortgage Services
www.natwest.com
Newbury Building Society
www.newbury.co.uk
Northern Bank
www.nbonline.co.uk
Northern Rock
www.northernrock.co.uk
Norwich and Peterborough Building Society
www.npbs.co.uk
Nottingham Building Society
www.thenottingham.com
Paragon Mortgages
www.paragon-mortgages.co.uk
Penrith Building Society
www.penrithbuildingsociety.co.uk
Portman Building Society
www.portman.co.uk
Principality Building Society
www.principality.co.uk
Prudential
www.pru.co.uk
Royal Bank of Scotland
www.rbs.co.uk
Saffron Walden Herts & Essex BS
www.swhebs.co.uk
Sainsbury's Bank
www.sainsburysbank.co.uk
Scarborough Building Society
www.scarboroughbs.co.uk
Scottish Building Society
www.scottishbldgsoc.co.uk
Scottish Widows Bank
www.scottishwidows.co.uk
Skipton Building Society
www.skipton.co.uk
Stafford Railway Building Society
www.srbs.co.uk
Standard Life Bank
www.standardlifebank.com
Stroud & Swindon Building Society
www.stroudandswindon.co.uk
Sun Bank
www.sunbank.co.uk
Tipton & Coseley Building Society
www.tipton-coseley.co.uk
UCB Home Loans
www.ucbhomeloans.co.uk
Universal Building Society
www.theuniversal.co.uk
Virgin
www.oneaccount.com
Wesleyan Homeloans
www.wesleyan.co.uk
West Bromwich Building Society
www.westbrom.co.uk
The Woolwich
www.thewoolwich.co.uk
Yorkshire Bank
www.ybonline.co.uk
Yorkshire Building Society
www.ybs.co.uk
Na koniec krotki komentarz poniewaz zainteresowanie tematem jest niewielkie (malo
czytajacych ,zaledwie jeden komentarz ,brak pytan)zastanawiam się nad celowoscia kontynuacji
tego cyklu ,czytam wypowiedzi innych i troche się dziwie rozbieznoscia doswiadczen zwiazanych z
zakupem domu w Anglii , podam tylko jeden przykład ,wypowiada się internautka ,ze(....1.5%
wartosci domu placilam dla mortgage adviser ale sa tacy co biora 1%.....) mam inne
doswiadczenie , otoz profesjonalny broker który bardzo mi pomogl w kupnie nie pobral odemnie
ani funta a pytalem go o to dwukrotnie, odpowiedzial, ze to bank udzielajacy kredytu mnie wyplaca
jemu prowizje (wtedy zadalem mu pytanie w jakiej wysokosci ,odpowiedzial ,ze jest to 1%
pozyczonej przez bank sumy czyli w moim przypadku z 90k kredytu otrzymal 900 funtow
jednorazowej prowizji oprocz tego ma jeszcze prowizje od firm ubezpieczajacych dom oraz nasze
zycie(na czas splaty kredytu) a ta kasa mobilizuje go do skutecznosci w dzialaniu, pozdrawiam
Andy
Czym rozni się kwotacja zrobiona w banku od kwotacji przedstawionej
przez brokera
–kwotacja bankowa jest prosta jak kalkulatory on-line (powiedz ile chcesz
kredytu ,na jaki czas splaty to polaczone z aktualna oferta procentowa banku i zwyklym programem
kalkulacyjnym da natychmiastowa odpowiedz . Program który uzywa broker jest bardziej
rozbudowany ,sklada się z kilkudziesieciu pytan ,oprocz danych osobowych sa tam pytania o
udokumentowane payslipami dochody(to wazne bo pozniej będą potrzebne do kopiowania dla
banku), pytania o wydatki ,oplaty które się ponosi miesiecznie ,oszczednosci ,pytania o miejsce
pracy, status zatrudnienia (pracownik agencyjny, samozatrudniajacy się ,pracownik etatowy z
kontraktem terminowym) ,pytania o oczekiwana kwote kredytu , czas splaty itp. i wiele wiele
innych , a wiec do spotkania należy się dobrze przygotowac i mieć wszystko pod reka ,po
wypelnieniu wszystkich rubryk broker laczy się z netem i wrzuca dane na serwer obslugujacy
kilkadziesiat bankow już po chwili mamy wykaz bankow które mogą udzielic nam kredytu w
oczekiwanej kwocie z jednoczesna kwotacja -wysokoscia oprocentowania w pierwszym okresie
kredytu-2 lata , wysokoscia rat miesiecznych , calkowitymi kosztami obslugi kredytu itp. pozostaje
tylko wybierac .Należy pamietac , ze jest to bardzo wstepna szacunkowa ocena naszej zdolnosci do
splat przyszlego kredytu, jeśli z udzialem brokera wybierzemy jakas oferte on po skontaktowaniu
się z wybranym bankiem przedstawi nam do podpisu na drugim spotkaniu wnioski o przyznanie
kredytu na formularzach wybranego banku ,poprosi o wszystkie dokumenty finansowe ,payslipy
,wyciagi z banku ,ksero paszportow i inne. Bank na podstawie dokumentow dostarczonych przez
brokera wyda w ciagu 2 tyg. wlasciwa wstepna decyzje kredytowa bo ostateczna decyzja będzie po
zapoznaniu się dokumentami dotyczacymi nieruchomosci czyli z searchingu zleconego przez
prawnika oraz ekspertyzy niezaleznego eksperta potwierdzajacej rzeczywista wartosc domu i
dzialki.
Pozdrawiam Andy