UBEZPIECZENIA
ODPOWIEDZIALNOŚCI
CYWILNEJ
Drabent Marta
Kuropka Karolina
Namiel Beata
Stepaniuk Marta
UBEZPIECZENIA
ODPOWIEDZIALNOŚCI
CYWILNEJ
Drabent Marta
Kuropka Karolina
Namiel Beata
Stepaniuk Marta
ODPOWIEDZIALNOŚĆ
obowiązek moralny lub prawny
odpowiadania za swoje lub
czyjeś zachowanie,
przyjęcie na siebie obowiązku
zadbania o kogoś lub o coś.
Trzeba zdawać sobie sprawę z konsekwencji
swojego postępowania!
RODZAJE ODPOWIEDZIALNOŚCI
ODPOWIEDZIALNO
ŚĆ CYWILNA
Odpowiedzialność
karna
Odpowiedzialność
polityczna
Odpowiedzialność
konstytucyjna
Odpowiedzialność
zawodowa
Odpowiedzialność
karnoskarbowa
ODPOWIEDZIALNOŚĆ
CYWILNA
obowiązek ponoszenia konsekwencji
pewnych zdarzeń lub zachowań,
obowiązek naprawienia wyrządzonej
szkody lub nieprawidłowego, nagannego
zachowania,
może dotyczyć naszego własnego
zachowania, jak i zachowania osób, za
które jesteśmy odpowiedzialni.
FUNKCJE ODPOWIEDZIALNOŚCI
CYWILNEJ
FUNKCJ
E OC
KOMPENSACYJN
A
PREWNECYJNO -
WYCHOWAWCZA
REPRESYJNA
PRZESŁANKI
POWSTANIA OC
• POWSTANIE SZKODY
• FAKT POWODUJĄCY
WYRZĄDZENIE SZKODY
• ZWIĄZEK PRZYCZYNOWY
MIĘDZY FAKTEM A
WYRZĄDZONĄ SZKODĄ
SZKODA
Szkoda
to majątkowy lub
niemajątkowy uszczerbek na
dobrach poszkodowanego, który
powstał na skutek faktu
wywołanego przez sprawcę.
PRZESŁANKI
POWSTANIA OC
PRZYKŁAD
Wyobraźmy sobie sytuację: z budynku
kamienicy, w której mieszczą się
biura, odpadł fragment tynku i
uszkodził kilka zaparkowanych
samochodów.
Pojazdy należały
odpowiednio do: osoby
fizycznej
niewykorzystującej
samochodu na
potrzeby własnego
zawodu oraz do
taksówkarza.
RODZAJE ODPOWIEDZIALNOŚCI
CYWILNEJ
ZASADY OC
OC
DELIKTOWE:
ZASADA
WINY
ZASADA
RYZYKA
ZASADA
SŁUSZNO
ŚCI
OC
KONTRAKTO
WE:
ZASADA
WINY
ZASADA
RYZYKA
ZASADY OC
Zasada Winy
– stosunek sprawcy
do czynu lub do dokonania oceny
następstw, możliwość postawienia
zarzutu ze strony oceniającego z
zewnątrz nastawienie psychiczne
sprawcy.
ZASADY OC
Stopnie winy:
Wina umyślna – ma świadomość działania i
jest w stanie przewidzieć skutki działania;
Niedbalstwo (wina nieumyślna)
- sprawca bezpodstawnie sądzi, że uniknie
bezprawnych skutków działania (lekkomyślność)
- sprawca mimo, że powinien nie przewiduje
możliwości wystąpienia bezprawnych skutków
ZASADY OC
Okoliczności powodujące wyłączenie
bezprawności czynu:
Obrona konieczna
Stan wyższej konieczności
Dozwolona samopomoc
Wykonywanie własnych praw podmiotowych
Wykonywanie ustawowych uprawnień
Działanie na własne ryzyko
Zgoda pokrzywdzonego
ZASADY OC
Zasada Ryzyka-
podejmowanie
pewnych czynności powoduje, że w
wyniku powstania szkody
domniemywa się odpowiedzialność
sprawcy nie trzeba udowadniać
winy sprawcy .
ZASADY OC
Uwolnić się od zasady ryzyka można
jedynie z powodu:
Wystąpienia siły wyższej
Wyłącznej winy poszkodowanego
Wyłącznej winy osoby trzeciej, za którą nie
ponosi odpowiedzialności
ZASADY OC
Zasada Słuszności-
gdy nie jest
możliwe wykazanie
odpowiedzialności na zasadzie winy
lub ryzyka, a ze względu na dobro
poszkodowanego konieczne jest
obciążenie kogoś
odpowiedzialnością.
UBEZPIECZENIE
ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ
UBEZPIECZENIE
ODPOWIEDZIALNOŚCI
CYWILNEJ, A NIE
UBEZPIECZENIE OD
ODPOWIEDZIALNOŚCI
CYWILNEJ !!!
UBEZPIECZENIE
ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ
UBEZPIECZENIA
MAJĄTKOWE
Ubezpieczenia
mienia
Ubezpieczenia
odpowiedzialno
ści cywilnej
UBEZPIECZENIE OC
ma na celu ochronę naszego majątku
przed ujemnymi konsekwencjami
roszczenia odszkodowawczego,
żądanego przez poszkodowanego,
który poniósł szkodę w następstwie
czynu niedozwolonego,
zapewnia otrzymanie odszkodowania
przez osoby poszkodowane.
UBEZPIECZENIE
ODPOWIEDZIALNO
ŚCI CYWILNEJ
CHRONI NASZĄ
KIESZEŃ I NASZE
ZDROWIE
PSYCHICZNE!
PRZEDMIOT
UBEZPIECZENIA
Przedmiotem ubezpieczenia
majątkowego jest każdy interes
majątkowy, który nie jest sprzeczny
z prawem i daje się ocenić w
pieniądzu (art. 821 k.c.).
Przedmiotem ubezpieczenia OC są
konsekwencje finansowe dla
majątku ubezpieczającego i
ubezpieczonego sprawcy szkody.
SUMA GWARANCYJNA
Suma gwarancyjna
stanowi
górną granicę odpowiedzialności
ubezpieczyciela.
FORMY SUMY
UBEZPIECZENIA
Na wszystkie zdarzenia.
Na jedno zdarzenie.
Suma gwarancyjna w odniesieniu
do jednego i wszystkich zdarzeń
mogących powstać w okresie
ubezpieczenia.
INNE OGRANICZENIA
ODPOWIEDZIALNOŚCI Z.U.
Franszyza integralna
Franszyza redukcyjna
Udział własny
PODMIOTY
UMOWY UBEZPIECZENIA OC
ODSZKODOWANIE
Zgodnie z art.
361
k.c.
odszkodowanie powinno obejmować
zarówno starty rzeczywiste
poniesione przez poszkodowanego,
jak i utracone korzyści, których
poszkodowany mógł się spodziewać
w wypadku, gdyby szkoda nie
powstała.
CZASOWY ZAKRES
OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ
W UBEZPIECZENIU OC
(TRIGGER)
Wystąpienie zdarzenia w okresie trwania
ubezpieczenia, które spowodowało powstanie
szkody
Zdarzeniem powodującym powstanie szkody może
być pozostawienie narzędzia przez chirurga w czasie
operacji w jamie brzusznej.
Powstanie szkody w okresie ubezpieczenia
Zgodnie z wcześniejszym przykładem, powstanie
szkody będzie wtedy, gdy pozostawione narzędzie
przez chirurga spowoduje pogorszenie stanu zdrowia
pacjenta.
CZASOWY ZAKRES
OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ W
UBEZPIECZENIU OC (TRIGGER)
Ujawnienie się szkody w okresie
ubezpieczenia
Ujawnienie szkody w przypadku naszego
pacjenta z pozostawionym narzędziem w jamie
brzusznej, będzie miało miejsce wtedy, gdy
pojawią się bóle brzucha i na podstawie USG
lekarz zdiagnozuje, że narzędzie to
spowodowało zły stan zdrowotny pacjenta.
Zgłoszenie szkody w okresie
ubezpieczenia
PRZEDAWNIENIE
ROSZCZEŃ
Przedawnienie roszczeń
,
zgodnie z prawem cywilnym to
czasowe ramy możliwości
dochodzenia roszczeń przez
poszkodowanego.
Art. 442 k.c.
PODZIAŁ UBEZPIECZEŃ
OC
UBEZPIECZE
NIE OC
OBOWIĄZKOW
E
DOBROWOLNE
PODZIAŁ UBEZPIECZEŃ OC
OBOWIĄZKO
WE
sensu
stricto
(powszechn
e
)
posiadaczy
pojazdów
mechanicznych
rolników
posiadających
gospodarstwa
rolne
sensu largo
(szczególne
)
z tytułu
wykonywania
zawodu
podmiotów
przyjmujących
świadczenia
zdrowotne
PODZIAŁ UBEZPIECZEŃ
OC
RODZAJE UBEZPIECZEŃ
OC
OC KOMUNIKACYJNE
OC ZAWODOWE
OC ZAWODOWE
OC adwokatów
OC radców prawnych
OC notariuszy
OC komorników sądowych
OC biegłych rewidentów
OC doradców podatkowych
OC zarządców nieruchomości
OC pośredników nieruchomości
OC rzeczoznawców majątkowych
OC architektów oraz inżynierów budownictwa
OC organizatorów turystyki
OC podmiotów eksploatujących obiekty jądrowe
Organizatorów imprez masowych
OC W ŻYCIU
PRYWATNYM
OC DZIAŁALNOŚCI
Zakres ubezpieczenia
odpowiedzialności cywilnej
z tytułu prowadzenia działalności
gospodarczej
Zakres ubezpieczenia OC
z tytułu prowadzonej
działalności może być
rozszerzony o:
OC PRACODAWCY
OC ZA PRODUKT
OC PODWYKONAWCÓW
OC WZAJEMNE
OC ZA SZKODY W PRZEDMIOTACH
RUCHOMYCH ZNAJDUJĄCYCH SIĘ W PIECZY
LUB POD KONTROLĄ
OC ZA SZKODY W ŚRODOWISKU
OC ZA SZKODY WYRZĄDZONE W ZWIĄZKU Z
WADLIWYM WYKONANIEM PRAC LUB USŁUG
OD CZEGO ZALEŻY
WYSOKOŚĆ SKŁADKI W UBEZPIECZENIU DLA PRZEDSIĘBIORCÓW?
zakres i suma ubezpieczenia;
dodatkowe klauzule;
branża, w której działa
ubezpieczający się przedsiębiorca;
prawdopodobieństwo wystąpienia
szkody majątkowej;
szkodowość klienta;
inne np. roczny obrót
przedsiębiorstwa.
Struktura składki
przypisanej brutto wg rodzajów działalności w Dziale II
(w %)
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
3,4
3,8
4,2
4,5
5,0
5,0
4,8
5,3
5,5
5,7
reasekuracja czynna
pozostałe
finansowe
OC ogólne
gr. 4-7, 11, 12
OC komunikacyjne
autocasco
rzeczowe (gr. 8+9)
pozostałe osobowe (gr.1+2)
ERGO HESTIA
WARTA
HDI
Oferta
Pakiet Hestia Biznes
Warta Ekstra Biznes
HDI Firma
Przedmiot
ubezpieczenia
Nieruchomości,
maszyny, urządzenia,
środki obrotowe,
nakłady inwestycyjne,
NNW,
Aktywa trwałe, aktywa
obrotowe, wartości
pieniężne, mienie osób
trzecich, mienie
pracownicze
Budynki, lokale, środki
trwałe i obrotowe,
nakłady inwestycyjne
Zakres ubezpieczenia
Ubezpieczenie
użytkowanego mienia,
szkody wyrządzone
wskutek rażącego
niedbalstwa, utracone
korzyści wynikające z
wypadku.
Ochroną
ubezpieczeniową
objęte są szkody
powstałe w wyniku
zdarzenia losowego.
dewastacji, katastrofy
budowlanej, strajków.
Ubezpieczenie
budynków w budowie,
maszyn, uderzenie
pojazdów, zdarzeń
losowych,
Wyłączenia i limity
Przejęcie przez
ubezpieczonego
odpowiedzialności
cywilnej osoby trzeciej,
roszczeń między
osobami objętymi
ubezpieczeniem, szkód
nie będących
konsekwencją szkody
w mieniu ani na
osobie, kosztów
wycofania produktu z
rynku
Działania umyślne lub
rażące niedbalstwo,
nie przestrzeganie
przez
ubezpieczającego
obowiązujących
przepisów,
zabezpieczenie mienia
niezgodnie z
postanowieniami
dotyczącymi
minimalnych wymogów
zabezpieczenia
Sytuacje powstałe na
wskutek winy umyślnej
ubezpieczającego lub
rażącego niedbalstwa,
spowodowane
naturalny zużyciem,
starzeniem się , błąd w
sztuce budowlanej,
wady konstrukcyjne,
nieprawidłowy montaż,
wykonanie budynku
niezgodnie z projektem
Składka
ubezpieczeniowa
1389 zł , możliwość
spłaty w 4 ratach.
Podstawą obliczenia
stawki jest obrót.
3646 zł, podstawą
obliczenia stawki jest
obrót , rozszerzony o
dodatkowe klauzule.
1685 zł, składka z
rozszerzeniem OC o
ryzyka dodatkowe.
Okres ubezpieczenia
12 miesięcy
12 miesięcy
12 miesięcy
KAŻDY Z NAS MOŻE STAĆ SIĘ
SPRAWCĄ JAKIEJŚ SZKODY I WŁAŚNIE
DLATEGO ZNAJOMOŚĆ POJĘCIA
ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ JEST
BARDZO WAŻNA.
DZIĘKUJEMY ZA UWAGĘ!
PYTANIA:
1. Czy mogę otrzymać
odszkodowanie ze
swojej polisy OC, jeśli
sąsiad zaleje mi
mieszkanie?
ODP: Nie!
PYTANIA:
2. Czy mogę pokryć ze swojej polisy
OC straty, jakie spowodowałem
naprawiając teściowej zepsuty
kaloryfer (zalane mieszkanie,
poparzenia III-go stopnia na nogach
teściowej)?
ODP: Niestety nie!
PYTANIA:
3. Czy wiesz jak ubezpieczyć się na
wypadek sytuacji, gdy Twój pies
pogryzie sąsiada?
ODP: Będziesz musiał wykupić
odpowiednią polisę OC.
PYTANIA:
4. Od kogo mogę domagać się
odszkodowania, jeśli zostanę
zarażony jakimkolwiek wirusem
podczas zabiegu pobierania krwi w
spółdzielni lekarskiej?
ODP: Od samej spółdzielni.
PYTANIA:
5. Od czego zależy wysokość składki
ubezpieczeniowej dla przedsiębiorców?
ODP:
zakres i suma ubezpieczenia;
dodatkowe klauzule;
branża, w której działa ubezpieczający się
przedsiębiorca;
prawdopodobieństwo wystąpienia szkody majątkowej;
szkodowość klienta;
inne np. roczny obrót przedsiębiorstwa.
PYTANIA:
6. Co obejmuje szkoda na osobie?
ODP:
Uszkodzenie ciała
Pogorszenie stanu zdrowia
Pozbawienie życia
Naruszenie dóbr poszkodowanego.
PYTANIA:
7. Jakie są zasady OC?
ODP:
Winy
Ryzyka
Słuszności
PYTANIA:
8. Jakie są funkcje OC?
ODP:
Kompensacyjna
Prewencyjno – wychowawcza
Represyjna
PYTANIA:
9. Jakie są przesłanki powstania
OC?
ODP:
Powstanie szkody
Fakt powodujący wyrządzenie szkody
Związek przyczynowy pomiędzy faktem
a wyrządzoną szkodą
PYTANIA:
10. Jakie są 4 główne rodzaje
ubezpieczeń OC?
ODP:
Komunikacyjne
Zawodowe
W życiu prywatnym
Działalności
DZIĘKUJEMY!