PowerPoint Presentation

Oszczędności w sensie

makro

Część dochodu, która nie została

wydana

na zakup dóbr i usług (konsumpcję)

Funkcje oszczędzania

Mobilizacji kapitału

Alokacji kapitału

Transformacji kapitału

Mobilizacja kapitału

Gromadzenie nadwyżek finansowych

z różnych źródeł od wielu podmiotów

w celu osiągnięcia dochodu

Alokacja kapitału

przemieszczenie pomiędzy

podmiotami tworzącymi popyt i

podaż na rynku finansowym

szeroką skalę alokacja tylko za

pośrednictwem instytucji

finansowych

od podmiotu do podmiotu i w

wymiarze przestrzennym

Transformacja kapitału

zmiana formy kapitału z pieniężnej

na rzeczową i odwrotnie

transformacja terminów – krótkie

oszczędności reinwestowane są w

długie kredyty

Oszczędności

Sensu largo

Sensu stricte

Oszczędności właściwe

Rezerwy transakcyjne

Ze względu na

przeznaczenie

Celowe

Bez określonego

przeznaczenia

Ze względu na stopień

formalizacji oszczędności

Zorganizowane

Niezorganizowane

Ze względu na stopień

autonomii

Przymusowe

Dobrowolne

Oszczędności sensu largo

Aktywa różnych podmiotów nie

wykorzystywane w danym czasie

Dotyczą samego mechanizmu

powiększania zasobów pieniężnych,

niezależnie od formy

i podmiotu, który je gromadzi

Oszczędności sensu stricto

zasoby gospodarstw

domowych

Rezerwy transakcyjne

Środki wydawane między dwoma

kolejnymi, regularnymi przychodami

Duża fluktuacja i płynność

Pewne znamiona oszczędności –

przechowywane na rachunku przez

dłuższy czas, oprocentowanie

Oszczędności właściwe

Odroczenie płatności na dłuższy,

często

nieokreślony czas

Oszczędności właściwe

Celowe

– gromadzone na zakup

dóbr, których cena przekracza

bieżące dochody

Bez przeznaczenia

– wynikające z

osiągania dochodów

przekraczających bieżące potrzeby.

Oszczędności sezonowe

wynikające z sezonowości

niektórych zakupów

Oszczędności

zorganizowane

Przynoszą dochód deponentowi

Możliwość ich reinwestowania

Gromadzone są w

instytucjach

pośrednictwa finansowego

- w formie tradycyjnej na rachunkach

bankowych,

- w instytucjach zbiorowego inwestowania,

- bezpośrednio na giełdzie.

Oszczędności

niezorganizowane

Poza instytucjami systemu

finansowego

Nie dają dochodu

Nie są reinwestowane

Ze względu na inflację ich realna

wartość spada

Oszczędności przymusowe

zasoby pieniężne pozostające w

dyspozycji właściciela ze względu na

niedobory podaży dóbr i usług

powstają w czasach zachwiania

równowagi rynkowej

są charakterystyczne dla gospodarki

centralnie sterowanej

Oszczędności dobrowolne

są efektem świadomej decyzji

właściciela

przyjmują najczęściej formę

zorganizowanych oszczędności

celowych

Depozyty bankowe

kwoty pieniężne powierzone bankom

przez ich właścicieli na określony czas i

z góry ustalone oprocentowanie

deponent otrzymuje dowód depozytowy

uprawniający do roszczeń majątkowych,

a w szczególności do wypłaty części lub

całości złożonego kapitału

Strony umowy lokaty

bankowej

Deponent

– oszczędzający, wpłacający

oszczędności

Depozytariusz

– przyjmujący

oszczędności, bank

Depozyty w bankach mogą

składać

Rezydenci

- osoby mające stałe

miejsce zamieszkania w Polsce

Nierezydenci

- osoby nie mające

stałego miejsca zamieszkania na

terenie kraju

Przyjmując depozyty bank

zobowiązuje się do ich:

przechowywania

zwrotu w całości lub części na każde

żądanie

przeprowadzenia rozliczeń (o ile

przewiduje to umowa)

Klasyfikacja depozytów

podmiot,

przedmiot,

czas trwania (okres wymagalności),

waluta,

dokument potwierdzający depozyt,

sposób naliczania odsetek,

termin kapitalizacji odsetek,

warunki zamknięcia lokaty,

wielkość wpłat,

określenie właściciela

Podmiot

Depozyty jednostek finansowych

Lokaty innych banków

Lokaty budżetu

Lokaty innych podmiotów finansowych

Depozyty jednostek niefinansowych

Lokaty ludności

Lokaty przedsiębiorstw

Lokaty innych jednostek

Przedmiot

Lokaty bez określenia celu

- Rachunki bieżące

-Typowe lokaty terminowe

Lokaty celowe

- Oszczędności specjalne (książeczki

mieszkaniowe, premiowe,

systematycznego oszczędzania itp.)

Czas przechowywania

Środki a vista

Wkłady oszczędnościowe

Rachunki bieżące

Lokaty terminowe

- 1, 3, 6 miesięczne, 1 roczne itp.

Waluta

Wkłady złotowe

Wkłady dewizowe w:

Euro

Dol. Amer.

CHF

Dokument

Rachunki bankowe

Książeczki oszczędnościowe

Dowód wpłaty

Papiery wartościowe

emitowane

przez bank

- Bankowe papiery wartościowe

Obligacje bankowe

Sposób ustalania stopy

procentowej

Lokaty ze stałą stopą

Lokaty ze zmienną stopą

Zmiana zgodna ze zmianą NBP

Zmiana ustalana z góry (lokata

progresywna)

Kapitalizacja odsetek

Po terminie

Śródterminowa

Zamknięcie lokaty

(dostęp do środków)

W terminie wymagalności

Natychmiastowy

– w momencie

złożenia dyspozycji

Za wcześniejszym

wypowiedzeniem

– dotyczy z reguły

dużych kwot lub nietypowych walut

Wartość lokaty

Lokaty detaliczne

- Z określonym minimum wpłaty

- Bez określania wysokości wpłaty

Lokaty hurtowe

Określenie właściciela

Lokaty na okaziciela – w Polsce

niedopuszczalne

Lokaty imienne

Prawo bankowe rozróżnia

rachunki

oszczędnościowych,

terminowych lokat

oszczędnościowych,

oszczędnościowo – rozliczeniowych,

powierniczych

Rachunki oszczędnościowe

wkłady na każde żądanie pozbawione

możliwości dokonywania rozliczeń

służące jedynie do przechowywania

oszczędności

najbardziej popularne – książeczki

oszczędnościowe

Ostatnio rośnie ich znaczenie ze względu na

relatywnie wysokie oprocentowanie

(powyżej wskaźnika inflacji) i wysoką

płynność

Lokaty terminowe

Spełniają tylko funkcję oszczędnościową

Mają konkretny termin wymagalności

Likwidacja przed jego upływem

powoduje utratę całości lub części

odsetek

Oprocentowanie zależne od długości

terminu wymagalności

Rachunki oszczędnościowo –

rozliczeniowe

Nie są typowym instrumentem

oszczędnościowym

Służą jednocześnie gromadzeniu

oszczędności i wykonywaniu rozliczeń

Mają charakter rezerw transakcyjnych

Udostępniane na każde żądanie

Oprocentowanie a vista

Rachunek powierniczy

Służy gromadzeniu środków

powierzonych jego posiadaczowi

przez osobę trzecią

Wyszczególnione w odrębnej ustawie

Nowoczesne i nietypowe formy

depozytów

Lokaty rentierskie

lokaty umiejscowione

Lokaty typu call

Lokaty dynamiczne

Produkty zintegrowane (produkty

strukturyzowane)

Emisja papierów dłużnych

Lokaty rentierskie

Długoterminowe

Możliwość korzystania z odsetek bez

naruszania kapitału

Wymagany wysoki wkład minimalny

Likwidacja zwykle za

wypowiedzeniem

Lokaty umiejscowione

możliwość podjęcia depozytu istnieje

jedynie w oddziale banku, w którym

został założony w przeciwieństwie do

obiegowych dostępnych również w

innych bankach i urzędach

pocztowych

Lokaty typu call

Zdeponowane na czas nieokreślony

Wycofywane za 24 – lub 48 –

godzinnym wypowiedzeniem

Warunki ustalane indywidualnie

dotyczące oprocentowania i

minimalnej wielkości depozytu

Lokaty dynamiczne

Oprocentowanie progresywne

Oprocentowanie rośnie wraz z

długością lokaty

Zamiast sankcji za wcześniejszą

likwidację stosuje się zachętę w

postaci wyższego oprocentowania

Produkty strukturyzowane

(zintegrowane)

Łączące typową lokatę z funduszem

inwestycyjnym

Pozwalają na wyższą stopę zwrotu

przy zachowaniu wysokiego poziomu

bezpieczeństwa i płynności

Długoterminowe

Wysoki wkład minimalny np. 5 000 zł.

Document Outline