Co to jest hipoteka?

Hipoteka to ograniczenie prawa do nieruchomości

ustanowione pomiędzy kredytobiorcą i bankiem

poprzez dokonanie odpowiedniego wpisu w księdze

wieczystej w formie aktu notarialnego. Tak

rozumiana hipoteka ma na celu zabezpieczenie praw

wierzyciela (banku) pierwszeństwa w dochodzeniu

praw do danej nieruchomości. Przedmiotem hipoteki

może być mieszkanie, lokal użytkowy, czy działka

budowlana.

W praktyce wygląda to tak, że jeżeli wierzyciel nie

spłaca kredytu, którego zabezpieczeniem jest

nieruchomość bank może dochodzić praw do

przejęcia własności nieruchomości.

Zdolność kredytowa

• Według najnowszych danych GUS, wysokość

przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce

wynosi 3 824,92 zł, czyli 2 731,48 zł na rękę.

• Osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań

może dziś liczyć na 245 757 zł kredytu.

• Maksymalna rata jaką kredytobiorca może opłacać

wynosi 1 366 zł w przypadku kredytu w złotych i 1

105 zł w przypadku kredytu walutowego.

• Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie

oraz 300 złotych miesięcznej raty kredytu

gotówkowego znacznie obniżają zdolność

kredytową, ale nadal można pożyczyć 189 086 zł.

Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz

dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne

wynagrodzenie w wysokości 5 462 zł przy

założeniu, że nie ma żadnych innych

zobowiązań - może otrzymać maksymalny

kredyt w wysokości 524 079 zł.
Dodatkowe obciążenia domowego budżetu

(np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub

limity w kontach znacznie obniżą wysokość

potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy

pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z

dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o

kredyt w wysokości 467 407 zł.

Założenia przyjęte do

analizy

Przeanalizowaliśmy propozycje dla klientów,

którzy szukają kredytu na zakup

mieszkania/domu, bądź też na budowę domu.
Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie

spłacany przez 30 lat w równych ratach.
Warto dodać, że z danych serwisów Bankier.pl
i Money.pl wynika, że jest to najbardziej

poszukiwany i jednocześnie najczęściej

wybierany przez klientów okres kredytowania

nieruchomości.

Ranking ofert kredytowych

z 20-procentowym wkładem własnym

Wysokość raty głównej

[PLN]

Rata to suma pieniędzy, którą należy wpłacić do banku w
określonym terminie w celu spłacenia pożyczki.
W skład raty wchodzą: kapitał kredytu (część
z pożyczonych pieniędzy) i odsetki (czasem również prowizja).

Raty równe - są niezwykle przewidywalne, ponieważ przez cały
okres kredytowania kwota, którą należy przekazać do instytucji
finansowej się nie zmienia.
Raty malejące - ponieważ na początku spłacania kwota
przekazywana na spłatę kapitału kredytu jest wyższa niż w
przypadku rat równych kapitał jest szybciej spłacany,
a zatem w kolejnych latach z powodu zmniejszonej
w porównaniu z ratami równymi kwoty kapitału kredytu rata jest
mniejsza.

Oprocentowanie [%]

Marża [%]

Marża to „czysty zysk” banku za
udzielenie kredytu. Jest ona
wyrażana procentowo i naliczana
przez cały okres spłaty kredytu.
Często może podlegać negocjacjom,
choć ostatnio pojawia się coraz
więcej ofert „promocyjnych” z marżą
0%.

Prowizja [PLN]

Prowizja to wynagrodzenie naliczane przez

bank za pośredniczenie w zawarciu umowy.
W rzeczywistości są to koszty poniesione przez

bank w związku z udzieleniem kredytu, na

przykład takie jak koszt druków i ekspertyz

wykonywanych przez analityków.
Prowizja w przypadku kredytów hipotecznych

naliczana jest procentowo od kwoty kredytu.

Mogą one być pobierane okresowo (przy

pierwszych kilku, kilkunastu ratach),
lub jednorazowo.

Obowiązkowe ubezpieczenie

na życie i/lub od utraty pracy

[PLN]

Ubezpieczenie nieruchomości

(rocznie) [PLN]

Koszty uruchomienia kredytu

[PLN]

Faktyczna wysokość spłaty

kredytu [PLN]

Podsumowując..

Ranking ofert kredytowych

bez wkładu własnego

Wysokość raty głównej

[PLN]

Oprocentowanie [%]

Marża [%]

Prowizja [PLN]

Obowiązkowe ubezpieczenie

na życie i/lub od utraty pracy

[PLN]

Ubezpieczenie niskiego wkładu

[PLN]

Ubezpieczenie niskiego wkładu
oznacza, iż bank (nie klient)
ubezpiecza się, tyle że za pieniądze
klienta.
De facto jest to kolejna prowizja i ma
charakter prowizji karnej za to, że
klient nie zapewnia wkładu własnego.