USŁUGI BANKOWOŚCI
HIPOTECZNEJ
dr Aleksandra Staniszewska
W ramach wykładu Bankowość (120120-0660)
-
Prof. dr hab. Małgorzata Zaleska
USŁUGI BANKOWOŚCI
HIPOTECZNEJ
dr Aleksandra Staniszewska
W ramach wykładu Bankowość (120120-0660)
-
Prof. dr hab. Małgorzata Zaleska
KLASYFIKACJA USŁUG BANKOWOŚCI
HIPOTECZNEJ
Kredyt mieszkaniowy
Kredyt hipoteczny
Kredyt budowlano - hipoteczny
Pożyczka hipoteczna
Kredyt hipoteczny na cele mieszkaniowe
Hipoteczny kredyt konsolidacyjny
Hipoteczny kredyt refinansowy
Odwrócona hipoteka (ang. reversed
mortgage)
PRZYKŁADOWE NAZWY PRODUKTÓW
HIPOTECZNYCH (LISTOPAD 2010)
Bank
Mieszkanio
wy
kredyt
hipoteczny
Mieszkani
owy
kredyt
budowlan
o
-
hipoteczn
y
Pożyczk
a
hipotec
zna
Hipoteczn
y
kredyt
refinanso
wy
Hipoteczny
kredyt
konsolidacy
jny
Bank PKO
BP
Własny Kąt
Hipoteczny
Własny Kąt
Hipoteczny
Pożyczk
a
Hipotec
zna
Własny Kąt
Mix
Własny Kąt
Mix
Bank
PEKAO
S.A.
Mieszkaniow
y
kredyt
hipoteczny
Mieszkanio
wy kredyt
budowlano
-
hipoteczny
Pożyczk
a
hipotecz
na
Mieszkani
owy kredyt
hipoteczny
Mieszkaniow
y
kredyt
hipoteczny
GetinBank Kredyt
hipoteczny
Kredyt
hipoteczny
Kredyt
hipotecz
ny
Kredyt
hipoteczny
Kredyt
hipoteczny
Bank BGŻ Kredyt
hipoteczny /
budowlany
Kredyt
hipoteczny
/
budowlany
Pożyczk
a
hipotecz
na
Kredyt
hipoteczny
/
budowlany
Kredyt
konsolidacyj
ny (bank nie
przewiduje
zabezpiecze
nia
hipoteczneg
o)
Bank
Millenniu
m
Kredyt
hipoteczny
Kredyt
hipoteczny
Pożyczk
a
hipotecz
na
Kredyt
refinansow
y
Kredyt
konsolidacyj
ny
mBank
Kredyt
hipoteczny w
mPlanie
Kredyt
hipoteczny
w mPlanie
Pożyczk
a
hipotecz
na
w
mPlanie
Kredyt
refinansow
y
w
mPlanie
Kredyt
konsolidacyj
ny
w
mPlanie
Bank BPH Kredyt
nie
tylko na cele
mieszkaniow
e
Kredyt nie
tylko
na
cele
mieszkanio
we; Kredyt
na budowę
domu
Kredyt
nie tylko
na cele
mieszka
niowe
Kredyt
refinansow
y
Kredyt
konsolidacyj
ny
PolBank
Elastyczny
kredyt
hipoteczny;
Kredyt
domowy
z
poduszką
finansową
Elastyczny
kredyt
hipoteczny;
Kredyt
domowy z
poduszką
finansową
Elastycz
ny
Kredyt
Hipotec
zny;
Pożyczk
a
hipotecz
na
Elastyczny
kredyt
hipoteczny
;
Kredyt
domowy z
poduszką
finansową
Elastyczny
kredyt
hipoteczny;
Konsolidacyj
ny
kredyt
domowy
ZNACZENIE USŁUG BANKOWOŚCI HIPOTECZNEJ
DLA GOSPODARSTW DOMOWYCH
* PKM – portfel kredytów mieszkaniowych
** GD – gospodarstwa domowe
(SZ) Wstępne szacunki GUS na koniec 2007 roku
Źródło: Opracowanie własne na podstawie: „Sytuacja Finansowa Banków. Synteza” za lata
w dniu 28 sierpnia 2007 roku; Komisja Nadzoru
Finansowego „Raport o sytuacji banków w 2009” Warszwa, 2010; Główny Urząd
Statystyczny, „Roczne mierniki gospodarcze” dostępne na stronie
z dnia
12 sierpnia 2010.
Rynek kredytów mieszkaniowych w latach 2002-2009 w
Polsce.
RELACJA WARTOŚCI PORTFELA KREDYTÓW
MIESZKANIOWYCH DO PKB W KRAJACH
EUROPEJSKICH W 2007 ROKU (DANE EMF).
PROCENT LUDNOŚCI ZAMIESZKUJĄCY
PRZELUDNIONE MIESZKANIA W 2002 ROKU W
UE I W POLSCE*.
EU 15
16%
Belgia
6%
Dania
4%
Niemcy
14%
Grecja
23%
Hiszpania
19%
Francja
16%
Irlandia
15%
Włochy
37%
Luksembur
g
22%
Holandia
3%
Austria
10%
Portugalia
23%
Finlandia
10%
Szwecja
6%
Wlk.
Brytania
5%
Polska**
66%
Dane dla krajów Unii Europejskiej
zamieszczone w poniższej tabeli
dotyczą gospodarstw domowych
zarabiających poniżej 60%
średnich zarobków danego kraju
(dane Eurostat).
*Dane ujednolicono ze
standardami europejskimi
dotyczącymi przeludnienia na
podstawie Spisu Powszechnego
Mieszkań i Ludności z 2002 roku
-**od 1 do dwóch osób w pokoju
(30,5%), od 2 do 3 osób w pokoju
(23,3%), od 3 osób w pokoju bez
wodociągu (12,2%) (dane Spisu
Powszechnego Ludności i
Mieszkań z 2002 GUS).
ANALIZA PARAMETRÓW PRODUKTÓW
HIPOTECZNYCH
•
Waluta instrumentu – Rekomendacja S, SII, T
•
Stopa procentowa – stała i zmienna
•
Termin – w zależności od produktu, wieku,
możliwości refinansowania
•
Cel kredytu
WALUTA KREDYTU HIPOTECZNEGO
*PKM – portfel kredytów mieszkaniowych
** GD – gospodarstwa domowe
Źródło: Opracowanie własne na podstawie: „Sytuacja
Finansowa Banków. Synteza” za lata 2002-2007
dostępne na stronie
2010 roku; Komisja Nadzoru Finansowego, „Raport o
sytuacji finansowej banków w 2009 roku”, dostępne
na stronie www.knf.gov.pl z dnia 13 sierpnia 2010.
USŁUGI BANKOWOŚCI HIPOTECZNEJ
C.D.
Harmonogram spłat
Rata płatności stała (rata annuitetowa)
Rata płatności malejąca
Zabezpieczenie
Hipoteka (Księga wieczysta
Inne zabezpieczenia
Refinansowanie portfela mieszkaniowych
kredytów hipotecznych
Rola banków hipotecznych w finansowaniu
nieruchomości w Polsce
GŁÓWNE ZASADY KSIĄG
WIECZYSTYCH
jawność formalna,
domniemanie zgodności ze stanem
prawnym,
rękojmia wiary pubicznej ksiąg wieczystych,
pierwszeństwo praw wpisanych
PODZIAŁ KW
Dane wpisywane do księgi wieczystej dzieli się tradycyjnie według
działów, w których są wpisywane. Księga wieczysta składa się z
4 działów (w rzeczywistości z pięciu, bo dział pierwszy dzieli się
na dwa), w których wpisuje się:
dział I:
dział I-O: „Oznaczenie nieruchomości” – dane pochodzące z
ewidencji gruntów, pozwalające na dokładne oznaczenie
nieruchomości,
dział I-Sp: „Spis praw związanych z własnością” – ewentualne
prawa związane z prawem własności wpisanej nieruchomości,
dział II – oznaczenie włsćiciela (właścicieli) lub użytkownika
wieczystego,
dział III – ograniczone prawa rzeczowe (z wyjątkiem hipotek),
ograniczenia w rozporządzaniu nieruchomością lub
użytkowaniem wieczystym oraz prawa osobiste i roszczenia
ciążące na nieruchomości (z wyjątkiem roszczeń dotyczących
hipotek),
dział IV – hipoteki, z dokładnym określeniem wysokości, waluty,
zakresu, rodzaju, pierwszeństwa i ewentualnych innych cech
hipoteki.