Wy. Charakterystyka
ubezpieczeń majątku
rzeczowego
Dr Teresa Bednarczyk
Wy. Charakterystyka
ubezpieczeń majątku
rzeczowego
Dr Teresa Bednarczyk
Ubezpieczenia majątkowe
Jest to wyodrębniony w systemie prawnym dział
ubezpieczeń
gospodarczych,
którego
przedmiotem mogą być wyłącznie dobra (aktywa)
majątkowe, czyli wartości wymierne w pieniądzu
trojakiego rodzaju:
1. wartości istniejące zmaterializowane w majątku
rzeczowym,
2. wartości przysługujące na mocy zawartych umów,
np. wierzytelności pieniężne,
3. zobowiązania (pasywa majątkowe), które na
skutek określonych zdarzeń losowych mogą dla
niego powstać.
Podział ubezpieczeń majątkowych
ze względu na przedmiot ubezpieczenia
Ubezpieczenia
majątkowe
Majątku rzeczowego
Majątkowe
sensu stricto
(finansowe)
Ubezpieczenie
Zobowiązań (OC)
Produkty ubezpieczeń majątkowych
Produkty ubezpieczeń majątkowych
adresowanych do przedsiębiorstw
adresowanych do przedsiębiorstw
1. Ubezpieczenia ogniowe i związane z nimi:
Ubezpieczenia mienia od ognia i innych
żywiołów
2. Ubezpieczenia kradzieżowe
Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem i
rabunkiem
Ubezpieczenia szyb i szkła od stłuczenia
Ubezpieczenie mienia od dewastacji
Ubezpieczenie mienia w skrytkach
depozytowych
Ubezpieczenie eksponatów wystawowych i
targowych
3. Ubezpieczenia techniczne
Ubezpieczenie budowlano-montażowe
Ubezpieczenia maszyn, urządzeń i
aparatów technicznych od awarii
Ubezpieczenia maszyn elektrycznych od
szkód elektrycznych
Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od
wszystkich ryzyk
Ubezpieczenia maszyn i urządzeń
budowlanych od uszkodzeń
4. Ubezpieczenia transportowe
Ubezpieczenie mienia w transporcie
krajowym
Ubezpieczenie mienia w transporcie
międzynarodowym
Ubezpieczenie kontenerów
Ubezpieczenie wartości pieniężnych w
transporcie krajowym
Ubezpieczenie OC przewoźnika w
transporcie krajowym i międzynarodowym
Ubezpieczenie OC spedytora
Ubezpieczenie OC za produkt w eksporcie
5. Ubezpieczenia
odpowiedzialności cywilnej
Ubezpieczenie OC ogólne
Ubezpieczenie OC z tytułu prowadzonej
działalności
Ubezpieczenie OC za produkt
Ubezpieczenie OC pracodawcy
Ubezpieczenie OC za szkody w środowisku
Ubezpieczenie OC menedżerów
Ubezpieczenie OC członka zarządu spółki
kapitałowej
6. Ubezpieczenia komunikacyjne
OC posiadaczy pojazdów mechanicznych
AC pojazdów mechanicznych
NNW kierowcy i pasażerów
7. Ubezpieczenia finansowe
Ubezpieczenia kredytu kupieckiego
Gwarancje ubezpieczeniowe
8. Ubezpieczenia kompleksowe
All risk – mienia od wszystkich ryzyk
Małych i śrendich przedsiębiorstw (small
business)
Zakłady ubezpieczeń majątkowych
Zakłady ubezpieczeń majątkowych
•
ACE
•
AGA International
•
ALLIANZ POLSKA S.A.
•
ATRADIUS
•
AVANSSUR S.A.
•
AVIVA - OGÓLNE S.A.
•
AXA S.A.
•
BENEFIA S.A.
•
BRE UBEZPIECZENIA S.A.
•
CARDIF-ASSURANCES RISQUES
DIVERS S.A.
•
CHARTIS Europe
•
COFACE POLSKA S.A.
•
COMPENSA S.A.
•
CONCORDIA POLSKA T.U.W.
•
CUPRUM T.U.W.
•
D.A.S. S.A.
•
ERGO HESTIA STU S.A.
•
EULER HERMES S.A.
•
GENERALI S.A.
•
INTER POLSKA S.A.
•
INTER PARTNER ASSISTANCE S.A.
•
INTERRISK S.A.
•
KUKE S.A.
•
LIBERTY DIRECT
•
MEDICA Polska S.A.
•
MEDICOVER S.A.
•
MTU S.A.
•
PARTNER S.A.
•
POCZTOWE T.U.W.
•
PTU S.A.
•
PZM S.A.
•
PZU S.A.
•
SIGNAL IDUNA POLSKA S.A.
•
SOCIETY OF LLOYD'S
•
SKOK T.U.W.
•
TUW T.U.W.
•
TUZ T.U.W.
•
UNIQA S.A.
•
WARTA S.A.
Źródło: www.piu.org.pl
Struktura ubezpieczeń majątkowych (działu II)
*udział pozostałych grup w Dziale II nie przekracza
5%
Grupa 8 i 9 Razem 17%
Udział poszczególnych podmiotów w liczbie polis i składce
przypisanej brutto w 2008 w Dziale II
Osoby fizyczne Przedsiębiorstwa
Pozostałe
podmioty
Liczba polis (w sztukach)
8 016 234
864 289
105 295
Składa przypisana brutto (w
tys. zł
145 581
61 239
3 131
Struktura ubezpieczeń majątkowych w grupie
przedsiębiorstw
*udział poniżej 2%
w tym obowiązkowe OC
posiadaczy pojazdów 21%
Ubezpieczenia od ognia i innych
zdarzeń losowych
należą do najstarszych i najbardziej
rozpowszechnionych
Obejmują ochroną skutki finansowe
następujących zdarzeń losowych:
•
pożar,
•
uderzenie pioruna,
•
wybuch
•
upadek statku powietrznego,
•
uderzenie pojazdu
Ubezpieczenia od ognia i innych
zdarzeń losowych
W zakresie rozszerzonym mogą
obejmować: skutki huraganu,
powodzi, deszczu nawalnego,
zalania, osunięcia się ziemi itp.
Dodatkowe klauzule chronią od
skutków: dewastacji, przepięcia,
rozmrożenia towarów i inne
2. Ubezpieczenie mienia od
kradzieży z włamaniem i rabunku
Zakres ubezpieczenia w wersji
podstawowej
Kradzież z włamaniem, rabunek
W wersji rozszerzonej ryzyko wandalizmu
(dewastacji),
Ogólne warunki ubezpieczenia
Ogólne warunki ubezpieczenia
Przed zawarciem umowy ubezpieczenia należy
zapoznać się szczegółowo z postanowieniami
o.w.u. określającymi zakres udzielonej ochrony
ubezpieczeniowej.
Treść o.w.u. reguluje w szczególności:
zakres udzielonej ochrony,
wyłączenia odpowiedzialności zakładu
ubezpieczeń,
sposoby oraz systemy szacowania wartości
szkód,
stosowany w umowie system franszyz oraz
udziałów własnych.
Definicja huraganu według owu
1.
PZU SA -
wiatr o prędkości nie mniejszej niż 17,5 m/s
ustalanej przez Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej,
którego działanie wyrządza masowe szkody; w przypadku braku
możliwości uzyskania opinii IMGW wystąpienie huraganu
stwierdza się na podstawie stanu faktycznego i rozmiaru szkód w
miejscu ich powstania, bądź w bezpośrednim sąsiedztwie
2.
Ergo Hestia-
działanie wiatru o prędkości nie
mniejszej niż 15 m/s
, wyrządzającego masowe szkody,
wystąpienie tego zjawiska winno być potwierdzone przez
IMiGW, a w przypadku braku możliwości uzyskania
takiego potwierdzenia przyjmuje się stan faktyczny i
rozmiar szkód w miejscu ich powstania lub w sąsiedztwie
świadczący o działaniu huraganu; pojedyncze szkody
uważa się za powstałe na skutek huraganu tylko
wówczas, gdy w najbliższym sąsiedztwie stwierdzono
ślady huraganu lub też rodzaj i rozmiary szkody świadczą
o jego działaniu,
Warta SA
- wiatr osiągający prędkość co najmniej
88 km/h (24,4 m/s)
i wyrządzający masowe szkody.
Prędkość wiatru powinna być potwierdzona przez
Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej. W przypadku
braku możliwości uzyskania potwierdzenia przyjmuje
się stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu ich
powstania lub w sąsiedztwie świadczący o działaniu
huraganu. Pojedyncze szkody uważa się za huraganowe
tylko wówczas, gdy w najbliższym sąsiedztwie
stwierdzono ślady huraganu lub też rodzaj i rozmiar
szkód świadczą o jego działaniu.
Uderzenie pioruna
1.
AVIVA - wyładowanie elektryczne w
atmosferze, działające
bezpośrednio
na
mienie ubezpieczonego
2.
Ergo Hestia - działanie elektryczności
atmosferycznej na ubezpieczone mienie
Poprzez sformułowanie "bezpośrednio
"
wyłącza się
wszelkie pośrednie szkody, takie jak: zwarcia
przewodów elektrycznych, uszkodzenie instalacji i
urządzeń elektrycznych na skutek uderzenia
pioruna, chyba że w następstwie powstał pożar
Dym i sadza
1.
Ergo Hestia - zawiesina cząsteczek w gazie będąca
bezpośrednim skutkiem spalania, która nagle wydobyła
się ze znajdujących się w miejscu ubezpieczenia
urządzeń, eksploatowanych zgodnie z przeznaczeniem
i przepisami technicznymi
2.
AVIVA - niszczące oddziaływanie dymu lub sadzy
powstałych w trakcie procesu spalania, który nie został
wywołany celowo przez ubezpieczonego lub osoby
bliskie z nim zamieszkujące;
Aviva oferuje znacznie szerszy zakres pokrycia, gdyż nie
zawęża szkód w następstwie dymu tylko do dymu z urządzeń i
to przy dalszych ograniczeniach co do sposobu ich eksploatacji
i funkcjonowania urządzeń wentylacyjnych i oddymiających.
Przepięcie
1.
Warta - wzrost napięcia w liniach energetycznych
powstały na skutek wyładowań elektrycznych z
atmosfery, spięcia przewodów na linii przesyłowej
lub z winy elektrowni/firmy odpowiedzialnej za
przesyłanie energii.
2.
PZU - nagły wzrost napięcia w sieci elektrycznej
3.
AVIVA - krótkotrwałe napięcie prądu wyższe od
znamionowego dla danego urządzenia, instalacji,
linii, sieci, powstałe z innej przyczyny niż uderzenie
pioruna;
1.
Pożar
(Ergo Hestia) - działanie ognia, który
przedostał się poza palenisko lub powstał bez
paleniska i mógł rozprzestrzenić się o własnej
sile,
2.
Deszcz nawalny
(Interrisk )- opad deszczu,
potwierdzony przez Instytut Meteorologii i
Gospodarki Wodnej IMiGW), o współczynniku
natężenia co najmniej 4 według stosowanej
przez IMiGW skali. W przypadku braku
możliwości uzyskania opinii IMiGW, bierze się
pod uwagę stan faktyczny i rozmiar szkód
miejscu ubezpieczenia, świadczące o działaniu
deszczu nawalnego
Powódź według owu WARTY
nieprzewidziane, nieregularne zalanie terenów
w następstwie podniesienia się poziomu
wody w korytach wód płynących i
stojących wskutek:
•
nadmiernych opadów atmosferycznych,
•
spływu wód po zboczach lub stokach na
terenach górskich lub falistych,
•
topnienia kry lodowej,
•
tworzenia się zatorów lodowych,
•
sztormu i podniesienia się poziomu
morskich wód przybrzeżnych.
Kradzież z włamaniem
1.
Ergo Hestia - dokonanie albo usiłowanie dokonania
zaboru mienia z pomieszczeń po uprzednim
usunięciu siłą zabezpieczenia lub otwarciu wejścia
przy użyciu narzędzi, albo podrobionego lub
dopasowanego klucza, bądź klucza oryginalnego, w
którego posiadanie sprawca wszedł wskutek
włamania do innego pomieszczenia lub w wyniku
rozboju.
Kradzież z włamaniem
1.
Warta - działanie polegające na bezprawnym zaborze
przedmiotu ubezpieczenia w celu jego
przywłaszczenia po:
usunięciu istniejących zabezpieczeń przy użyciu
siły fizycznej, narzędzi, pozostawiającym ślady
włamania,
otworzeniu zabezpieczeń oryginalnym kluczem,
który sprawca zdobył przez kradzież z włamaniem
do innego pomieszczenia zabezpieczonego
zgodnie z OWU lub w wyniku rabunku, o ile
otwarcie to nastąpiło niezwłocznie po zdobyciu
kluczy w sposób opisany powyżej
Rabunek
1.
Warta - działanie powstałe w wyniku:
a) rozboju, tj. bezprawnego zaboru przedmiotu
ubezpieczenia w ten sposób, że sprawca użył
przemocy fizycznej lub groźby jej natychmiastowego
użycia bądź doprowadził do stanu nieprzytomności
bądź bezbronności,
b) oszustwa, tj. doprowadzenia do zaboru
ubezpieczonego przedmiotu poprzez
wprowadzenie w błąd, wykorzystanie błędu lub
niezdolności do należytego pojmowania działania w
celu osiągnięcia korzyści majątkowej.
Rabunek według owu PZU
a) rabunek w miejscu ubezpieczenia – zabór
ubezpieczonego mienia w miejscu ubezpieczenia
dokonany:
- z zastosowaniem przemocy fizycznej albo groźby
natychmiastowego jej użycia lub z
doprowadzeniem osoby do nieprzytomności lub
bezbronności
- przez sprawcę, który z zastosowaniem przemocy
fizycznej lub groźby natychmiastowego jej użycia
doprowadził osobę posiadającą klucze do budynku
stanowiącego miejsce ubezpieczenia i zmusił ją
do otworzenia tego lokalu w którym znajdują się
ubezpieczone ruchomości domowe i stałe
dokumenty lub sam go otworzył kluczami
zrabowanymi
c.d.
-
poprzez przywłaszczenie lub wyłudzenie mienia
dokonane z użycie m podstępu wobec
przebywających w miejscu ubezpieczenia osób
małoletnich, niedołężnych – będących w
podeszłym wieku lub nie w pełni sprawnych
b) rabunek poza miejscem ubezpieczenia –
zabór ubezpieczonych ruchomości domowych,
poza miejscem ubezpieczenia dokonany z
zastosowaniem przemocy fizycznej wobec
ubezpieczonego lub osoby bliskiej
ubezpieczonego, albo groźby
natychmiastowego jej użycia z
doprowadzeniem ubezpieczonego lub osoby
bliskiej do nieprzytomności lub bezbronności
Zwykle przedmiotem ubezpieczeń
majątku rzeczowego może być
Mienie stanowiące własność
ubezpieczonego, w tym:
budynki i budowle,
maszyny i wyposażenie,
środki obrotowe
nakłady inwestycyjne
mienie osób trzecich, przyjęte w celu
wykonania usługi np. naprawy,
remontu itp. lub sprzedaży
Wyłączenia przedmiotowe
Wyłączenia przedmiotowe
Ubezpieczenia majątkowe standardowo nie obejmuje
szkód powstałych np.:
w przedmiotach zabytkowych, dziełach sztuki,
kolekcjach,
programach komputerowych - chyba że stanowią środki
obrotowe,
powstałe w mieniu pracowniczym,
papierach wartościowych, kartach płatniczych,
kredytowych, debetowych,
aktach, dokumentach, rękopisach, danych zawartych
na nośnikach informacji,
w budynkach lub budowlach z przeznaczeniem do
rozbioru oraz powstałych bez zezwolenia wymaganego
prawem, itd.
.
a także szkód będących wynikiem:
zaniechania lub umyślnego działania
czy rażącego niedbalstwa
ubezpieczonego oraz osób, za które
ponosi odpowiedzialność.
naturalnego zużycia lub starzenia się
ubezpieczonego mienia w związku z
jego normalnym użytkowaniem lub
eksploatacją,
działania energii jądrowej,
działań wojennych,
szkody, której rozmiar nie przekracza
określonego w umowie progu
odpowiedzialności ubezpieczyciela
(franszyza integralna) itp..
Cechy ubezpieczeń majątku
rzeczowego
1.
ryzyko ubezpieczeniowe może
dotyczyć jedynie zdarzeń
negatywnych (szkód)
2.
ryzyko realizuje się w stosunku do
majątku ubezpieczonego
3.
świadczenie ma charakter
odszkodowawczy
4.
Suma ubezpieczeniowa jest określona
w oparciu o wartość mienia
Sposób ustalania sumy
ubezpieczeniowej
Możliwości ustalania sumy ubezpieczenia:
zadeklarowanie przez ubezpieczającego,
wycena rzeczoznawcy majątkowego,
wycena dokonana przez ubezpieczyciela.
Suma ubezpieczeniowa majątku
rzeczowego musi być określona przed
zawarciem umowy.
Zasada odszkodowania
Zasada odszkodowania głosi,
że kompensacja finansowa
uszczerbku na mieniu ma być
pełna, ale nie powinna
prowadzić do wzbogacania się
ubezpieczonego, a więc nie
powinna być wyższa od
wartości szkody (art. 824 KC).
c.d.
W związku z tym suma ubezpieczenia
powinna być równoważna wartości
ubezpieczonego mienia. Wtedy ochrona
jest pełna, a odszkodowanie
rekompensuje całkowicie poniesioną
szkodę.
Funkcjonowanie zasady odszkodowania
odróżnia ubezpieczenia od działań
spekulacyjnych typu gra lub hazard.
Metody określania wartości mienia
w świetle KC
Sposób ustalania wartości ubezpieczonego
mienia uregulowany jest w o.w.u.
Możliwe warianty:
•
według wartości rynkowej,
•
według wartości odtworzeniowej,
•
według wartości rzeczywistej,
•
Według wartości technicznej
•
według wartości księgowej (netto lub
brutto).
Wartość rynkowa
jest to wartość składników będących
przedmiotem obrotu na rynku. Jest
ustalana na podstawie podaży i popytu na
danym terenie, na dzień zawarcia umowy.
W praktyce według wartości rynkowej
określa się wartość ubezpieczeniową lokali
mieszkalnych oraz pojazdów.
Suma ubezpieczeniowa pojazdów opiera
się na wartości rynkowej dla określonej
marki i typu pojazdu, z uwzględnieniem
roku produkcji i wyposażenia, przebiegu i
stanu faktycznego.
Wartość odtworzeniowa
jest to kwota niezbędna do zastąpienia (odbudowy
lub remontu) istniejącego majątku (budynków,
lokali mieszkalnych, maszyn i urządzeń),
identycznego co do rodzaju.
W przypadku szkody całkowitej pozwala na
przywrócenie obiektu do stanu pierwotnego „jak
nowego”, ale nie ulepszonego.
W praktyce suma ubezpieczania jest opierana na
wartości odtworzenia, jeżeli stopień zużycia
majątku na dzień zawarcia umowy nie przekracza
40-50% wartości nowej lub wiek budynku nie
przekracza określonej liczby lat.
Wartość rzeczywista
Wartość rzeczywista jest to wartość
odtworzeniowa pomniejszona o zużycie
techniczne mienia.
Dla wyznaczenia zużycia technicznego
ubezpieczyciele posługują się normami
zużycia technicznego wykorzystując tzw.
tabele Rossa, które uwzględniają:
przeznaczenie budynku (mieszkalne czy
gospodarcze)
konstrukcję budynku (drewniana, masywna,
mieszana)
wiek budynku i jego trwałość liczoną w latach
.
c.d.
Suma ubezpieczenia na podstawie wartości
rzeczywistej jest określana dla majątku
trwałego o stopniu zużycia na dzień
zawierania umowy większym niż 40 -50%
wartości nowej lub starszego niż określona
ilość lat.
Stopień zużycia można zmniejszyć w
przypadku remontu, zmiany pokrycia
dachowego
Wartość techniczna
W praktyce suma ubezpieczania jest
opierana na wartości technicznej, jeżeli na
dzień zawarcia umowy budynki i budowle
przeznaczone są do rozbiórki, a maszyny i
urządzenia przeznaczone są na złom
Jest to osiągalna cena sprzedaży lub wartość
odzyskanych materiałów (w odniesieniu
do obiektów przeznaczonych do rozbiórki)
lub wartość złomu (w odniesieniu do
rzeczy przeznaczonych na złom)
Wartość księgowa
W praktyce suma ubezpieczania jest opierana
na wartości księgowej, jeżeli stopień
zużycia majątku nie przekracza 40-50%
wartości nowej
Wartość księgowa jest historyczna i niemal
zawsze niższa od wartości odtworzeniowej.
W przypadku urzeczywistnienia się ryzyka
odszkodowanie nie pokryje wartości szkody.
Pomimo tego w przedsiębiorstwach w naszym
kraju tak określania wartości jest jeszcze
bardzo powszechna.
Suma ubezpieczeniowa dla
majątku obrotowego
Ustalanie sumy ubezpieczeniowej
majątku obrotowego powinno opierać
się na wartości odtworzeniowej. Stanowi
ją kwota, którą w razie szkody
przedsiębiorca musiałby wydać, żeby
ponownie wytworzyć lub zakupić mienie
tego samego rodzaju i jakości.
Suma ubezpieczenia gotówki powinna
opierać się na jej wartości nominalnej.
Składka
ubezpieczeniowa
wyliczana jest w oparciu o łączną sumę
ubezpieczenia, przy zastosowaniu
indywidualnie wyliczonej stawki.
Wysokość stawki zależy m.in. od:
rodzaju prowadzonej działalności,
konstrukcji obiektów,
posiadanych zabezpieczeń i ich
skuteczności,
zakresu ubezpieczenia,
wysokości dotychczasowych szkód.
c.d.
Wysokość stawki za ubezpieczenie
wyliczana jest indywidualnie.
Przeciętnie kształtuje się w
przedziale od 0,5 do 3 promili od
sumy ubezpieczenia. Składka za
ubezpieczenie od kradzieży z
włamaniem lub rabunku jest z
reguły ustalana oddzielnie
Nadubezpieczenie
Nadubezpieczenie jest to podanie
zakładowi ubezpieczeń wyższej
wartości majątku niż wartość
odtworzeniowa lub rzeczywista . Jest
to bezcelowe, gdyż ubezpieczający
będzie płacił wyższe składki, a w
razie szkody ubezpieczyciel wypłaci
odszkodowanie nie przekraczające
wysokości rzeczywistej szkody.
Niedoubezpieczenie
Niedoubezpieczenie jest wtedy
kiedy suma ubezpieczenia jest
niższa niż wartość rzeczywista lub
odtworzeniowa przedmiotu
ubezpieczenia.
Wysokość odszkodowania zależy od
systemu odpowiedzialności „za
pierwsze ryzyko” lub
odpowiedzialności „proporcjonalnej”
c.d.
W systemie „za pierwsze ryzyko” –
pokryta zostanie wysokość szkody
jednak nie więcej niż suma
ubezpieczeniowa
W systemie odpowiedzialności
„proporcjonalnej” – odszkodowanie
będzie w takiej proporcji w jakiej SU
pozostaje do wartości majątku
Nie pokryje wówczas poniesionej szkody,
stąd ochrona nie może być pełna.
c.d. w systemie
proporcjonalnym
jest to mało korzysta sytuacja dla
ubezpieczającego, zarówno przy szkodzie
całkowitej jak i częściowej, dlatego że przy
szkodzie częściowej odszkodowanie
będzie pomniejszone w takiej proporcji w
jakiej pozostaje zadeklarowana suma
ubezpieczenia względem wartości
odtworzeniowej lub rzeczywistej
ubezpieczonego mienia.
DEFINICJA SZKODY
W sensie prawnym, przez szkodę rozumie się
uszczerbek majątkowy powstały w mieniu wbrew
woli lub niezależnie od woli poszkodowanego.
Szkoda majątkowa ma w sobie dwie składowe:
1.
stratę - czyli zmniejszenie się majątku wskutek
zdarzenia,
2.
utracone korzyści - wartość majątku nie wzrasta
w takim stopniu jakby wzrosła, gdyby szkoda nie
wystąpiła.
Generalnie ubezpieczenia majątkowe pokrywają
tylko stratę. Przykładem produktów
ubezpieczeniowych nastawionych na pokrycie
utraconych korzyści są ubezpieczenia utraty
zysku (business interruption).
c.d.
Poszczególne warunki ubezpieczenia
definiują szkodę na użytek danej umowy.
Na gruncie prawa ubezpieczeniowego
(inaczej trochę niż w prawie cywilnym)
szkoda może być spowodowana przez
różne czynniki:
siłę wyższą, zdarzenie przyrodnicze,
osobę trzecią lub kontrahenta.
W zależności od typu ubezpieczenia będzie
ono pokrywało szkody powstałe z
konkretnej przyczyny lub z wielu przyczyn
jednocześnie.
c.d.
W celu ustalenia przyczyny i wysokości
szkody, ubezpieczyciel powołuje i wysyła
na miejsce zdarzenia rzeczoznawcę.
Jeżeli klient nie zgadza się z wyceną może
powołać własnego rzeczoznawcę na swój
koszt
W razie rozbieżności w opinii strony mogą
powołać rzeczoznawcę opiniującego
ponosząc koszty po połowie
Wypłata odszkodowania
Ubezpieczyciel ma 30 dni na wypłatę
odszkodowania licząc od dnia
otrzymania zawiadomienia o
wypadku ubezpieczeniowym
Dodatkowe postanowienia umowne ograniczające
wypłatę odszkodowań
W umowach ubezpieczeń majątku
rzeczowego mogą znajdować się
pewne klauzule, ograniczające
wysokość wypłaty odszkodowań.
Są to:
1.
franszyza integralna (warunkowa),
2.
franszyza redukcyjna
(bezwarunkowa lub potrącalna)
3.
udziały własne
Franszyza integralna
Jest to klauzula umowna, na mocy
której ubezpieczyciel uwalnia się od
odpowiedzialności za szkody nie
przekraczające pewnej określonej
kwoty (lub procentu liczonego od
sumy ubezpieczenia lub wartości
ubezpieczenia).
Jeżeli wysokość szkody przekroczy
wysokość franszyzy to zakład
wypłaca całość odszkodowania
.
Celem franszyzy integralnej
jest
wyłączenie spod odpowiedzialności zakładu
szkód drobnych, które mogą być pokryte
bez dużego uszczerbku finansowego
przez ubezpieczonego, a powodują
odczuwalne obniżenie składki.
Przykład 1: Szkoda = 1000, franszyza
integralna = 100, odszkodowanie = 1000
Przykład 2: Szkoda = 95, franszyza
integralna = 100, odszkodowanie nie
będzie wypłacone
Franszyza redukcyjna
Franszyza redykcyjna jest to klauzula, na mocy
której umówiona kwota będzie potrącana z
każdego należnego odszkodowania.
Jeżeli wartość szkody nie przekroczy franszyzy
redukcyjnej to odszkodowanie nie będzie
wcale wypłacone.
Przykład 1: Szkoda = 1000, franszyza
redukcyjna = 100, odszkodowanie = 1000 -
100 = 900
Przykład 2: szkoda = 95, franszyza
redukcyjna = 100, odszkodowanie nie
będzie wypłacone
c.d.
Franszyza redukcyjna najczęściej ma
zastosowanie w ubezpieczeniach towarów
żywnościowych w transporcie. Jej celem
jest wyeliminowanie wypłaty
odszkodowań za ubytki naturalne, które
nie mają charakteru losowego.
Może wystąpić także w wielu innych
rodzajach ubezpieczeń majątkowych.
Z powodu franszyz składka ubezpieczeniowa
podlega obniżeniu
Udział własny
Udział własny ubezpieczającego w ryzyku
– jest to klauzula umowna na mocy której
zakład ubezpieczeń wyłącza określoną
część ryzyka ze swojej odpowiedzialności.
Udział własny jest to określona umownie
część szkody jaką ubezpieczający będzie
pokrywał z własnych środków. Udział
własny określany jest procentowo.
Przykład:
szkoda = 1000, udział własny = 10%,
odszkodowanie = 1000 - (1000 x 10%) =
900
Podwójne ubezpieczenie
W ubezpieczeniach majątkowych może mieć miejsce
tzw. podwójne ubezpieczenie (wielorakie). Ma
miejsce wtedy, gdy ten sam przedmiot w tym
samym czasie jest ubezpieczony od tego samego
zdarzenie w kilku zakładach, na sumy które łącznie
przewyższają jego wartość ubezpieczeniową.
Pomimo płaconych składek oraz ważności prawnej
tych ubezpieczeń, ubezpieczający może otrzymać
odszkodowanie całkowite tylko od jednego
(wskazanego przez niego) ubezpieczyciela lub
odszkodowanie częściowe od każdego z
ubezpieczycieli, ale tylko do wysokości szkody.
Instytucja podwójnego ubezpieczenia nie ma
zastosowania do ubezpieczeń na życie i NNW.
Gdy dojdzie do zdarzenia…
Dziękuję Państwu za uwagę