Ubezpieczenia mienia

Słowniczek

• Składka –

świadczenie pieniężne, które ubezpieczający
jest zobowiązany zapłacić ubezpieczycielowi
za udzielenie ochrony ubezpieczeniowej w
ciągu okresu ubezpieczenia.

• Składka przypisana brutto-

łączna suma składek taryfowych należnych
od ogółu ubezpieczających za cały okres
obrachunkowy (rok kalendarzowy).

Z jakich ubezpieczeń korzystają

najczęściej firmy?

Ubezpieczenia majątkowe

Ubezpieczenia sprzętu elektronicznego

Ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej deliktowej

OC produktu

Ubezpieczenie od utraty zysku

Ubezpieczenie floty pojazdów

Ubezpieczenie mienia w transporcie

Ubezpieczenia maszyn od awarii oraz utraty zysku z

powodu zepsucia maszyn

Ubezpieczenia finansowe od błędnych niezamierzonych

decyzji członków zarządu

10. Grupowe ubezpieczenia na życie pracowników
11. Ubezpieczenia pracowników od następstw nieszczęśliwych

wypadków

(zazwyczaj ubezpieczenia te wchodzą w skład ubezpieczeń

kompleksowych na polskim rynku)

Ubezpieczenia majątkowe

Podział ze względu na przedmiot

ubezpieczenia:

Ubezpieczenia rzeczowe

• Ubezpieczenia budynków,
• Ubezpieczenia mieszkań
• Ubezpieczenia pojazdów

mechanicznych

• Ubezpieczenia mienia ruchomego
• Ubezpieczenia towarów w transporcie
• Ubezpieczenia zwierząt itd.

Ubezpieczenia majątkowe

W przypadku ubezpieczeń

majątkowych sensu stricto

przedmiotem ubezpieczenia jest

zawsze sytuacja majątkowa

ubezpieczonego, która może ulec

pogorszeniu na skutek różnorodnych

zdarzeń losowych.

(Kufel-Siemińska A. Podział ubezpieczeń
[w:] Ubezpieczenia gospodarcze. Sangowski T. red. poltext 2001. str. 159.)

Przed podjęciem decyzji

dotyczącej ubezpieczenia

należy:

1. Określić zakres ubezpieczeń

niezbędnych do ochrony interesów
firmy.

2. Wybrać zakłady ubezpieczeń, które

dopuści się do złożenia oferty.

3. Ocenić przedstawione oferty.
4. Wybrać konkretny wariant

ubezpieczenia i zakład ubezpieczeń.

Zakład ubezpieczeń – na co

zwracamy uwagę.

• Pozycja rynkowa firmy,
• Skład udziałowców,
• Dotychczasowe doświadczenia przy

likwidacji szkód i opinie innych
ubezpieczonych,

• Rozbudowa sieci placówek

towarzystwa.

Ocena oferty

• Zakres ochrony,
• Zakres wyłączeń,
• Udział własny – franszyza,
• Cena ubezpieczenia w różnych wariantach,
• Możliwość rozłożenia płatności na raty,
• Zakres dokumentacji koniecznej do

zlikwidowania szkody,

• Kary np. za niezadziałanie zabezpieczeń.

Błędy przy wyborze

ubezpieczenia

Kierowanie się wyłącznie ceną.

Brak rzetelności i dokładności przy
zapoznawaniu się ze szczegółami ofert,
a także przy wyborze konkretnego
produktu ubezpieczeniowego,

Wybieranie oferty na chybił trafił.

Polisy od ognia i innych

żywiołów

Dwie konstrukcje ogólnych warunków

ubezpieczenia:

1. All risks – od każdego rodzaju

ryzyka

2. Od różnych rodzajów ryzyka

nazwanego

• Podstawowy zakres ochrony
• Rozszerzony zakres ochrony

Podstawowy zakres ochrony

Ubezpieczyciel odpowiada za szkody powstałe
w wyniku tzw.

flexa

(ogień-

Fire

, uderzenia

pioruna -

Lighting

, wybuchu -

Explosion

upadku statku powietrznego-

Aircraft

crash

landing

Rozszerzony (za dodatkową opłatą)
zwiększenie ochrony o:

Pokrycie strat związanych z powodzią,

śniegiem, huraganem, awarią sieci
wodociągowej, uderzeniem pojazdu czy lawiną.

Straty

• Małe kwoty – 200, 300 tys.

• Zazwyczaj duże np. pożar hali

produkcyjnej Grupa Kęty (2006 r.)
ok. 20 mln, 9 mln Police (2008 r.)

Zakres ubezpieczenia

Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje

szkody w mieniu powstałe wskutek

każdego nagłego, niezależnego od

woli ubezpieczającego i

niespodziewanego zdarzenia

losowego, które nie zostało wyraźnie

wyłączone w ogólnych warunkach

ubezpieczenia lub jakichkolwiek

postanowieniach dodatkowych.

Zakres ubezpieczenia

all risks

Ochrona od:
• pożaru, bezpośredniego uderzenia pioruna,

eksplozji; upadku statku powietrznego,
huraganu, deszczu nawalnego, powodzi,
gradu, lawiny, śniegu, trzęsienia ziemi,
osuwania lub zapadania się ziemi, uderzenia
pojazdu, huku ponaddźwiękowego, dymu i
sadzy, szkody wodociągowej, upadku drzew,
budynków lub budowli, przepięcia
spowodowanego wyładowaniem
atmosferycznym;

Zakres ubezpieczenia cd.

• kradzieży z włamaniem, rabunku, celowego

uszkodzenia lub zniszczenia przez osoby trzecie;

• działania pracowników nie noszącego znamion

działania umyślnego lub rażącego niedbalstwa (w

szczególności w wyniku niewłaściwego używania,

nieostrożności, zaniedbania, błędu w obsłudze);

• akcji ratowniczej prowadzonej w związku z

jakimikolwiek zdarzeniami objętymi umową

ubezpieczenia;

• zanieczyszczenia lub skażenia ubezpieczonego

mienia w wyniku zdarzeń losowych objętych

umową ubezpieczenia.

Wyłączenia

Do najbardziej typowych ryzyk pozostających
poza zakresem ochrony gwarantowanym w
ramach niniejszego ubezpieczenia należą:

•

szkody powstałe w wyniku awarii

mechanicznej lub elektrycznej

(tzw. ryzyka

wewnętrzne), które mogą zostać objęte
ochroną ubezpieczeniową w ramach
ubezpieczenia sprzętu elektronicznego lub
ubezpieczenia maszyn od uszkodzeń.

Dodatkowo ochrona ubezpieczeniowa
obejmuje koszty dodatkowe powstałe w
związku z zaistniałym zdarzeniem losowym:

• zabezpieczenia mienia w razie jego

bezpośredniego zagrożenia szkodą;

• akcji ratowniczej mającej na celu ograniczenie

rozmiaru szkody;

• uprzątnięcia pozostałości po szkodzie łącznie z

kosztami wywozu części niezdatnych do użytku,

składowaniem lub utylizacją;

• odtworzeniem dokumentacji produkcyjnej lub

zakładowej (aktów, planów, dokumentów, danych).

Składka

Od czego zależy wysokość składki

w ubezpieczeniach od pożaru?
W wypadku ubezpieczeń
korporacyjnych nie można określić
jednej sztywnej składki. Jej
wysokość zależy od:

1. Wartości ubezpieczonego mienia
2. Rodzaju prowadzonej działalności i

zagrożeń z nią związanych

Składka

Składka jest wyższa np. dla firm,
które produkują lub wykorzystują
materiały palne, drewna, plastiki,
kleje, tekstylia itp.
Może wynosić 1 promil, lub w
przypadku działalności mniej
ryzykownych 0,8 promila.

Na obniżenie składki

wpływa:

1. Zainstalowanie środków

zabezpieczenia pożarowego (zniżka
może wynieść do 40%).

2. Włączenie do umowy

ubezpieczeniowej franszyzy (udziału
własnego ubezpieczającego).

Ubezpieczenia od kradzieży z

włamaniem i rabunku

Ubezpieczenie mienia od kradzieży z

włamaniem i rabunku przeznaczone

jest dla wszystkich Przedsiębiorców

działających w różnych branżach.

Potencjalny odbiorca: osoby prawne, osoby

fizyczne lub jednostki organizacyjne nie

będące osobami prawnymi posiadające

zdolność prawną, i prowadzące we

własnym imieniu działalność gospodarczą

Kradzież z włamaniem

Zabór mienia w celu przywłaszczenia dokonany

z zamkniętego lokalu:

a) po usunięciu przy użyciu siły lub narzędzi

istniejących

zabezpieczeń lub otworzeniu zabezpieczenia
kluczem oryginalnym, zdobytym przez kradzież z
włamaniem z innego lokalu albo w wyniku rabunku,

b) w którym sprawca ukrył się przed jego

zamknięciem, jeżeli pozostawił ślady, które

świadczą o jego ukryciu się;

Ubezpieczenia od kradzieży z

włamaniem i rabunku

Przedmiot ubezpieczenia

Mienie stanowiące własność lub znajdującego się w posiadaniu (np. najem, leasing)

ubezpieczającego, a mianowicie:

•

rzeczowe składniki majątku obrotowego: towary, surowce, materiały w przerobie,
półfabrykaty, wyroby gotowe, materiały pomocnicze i opakowania, a ponadto
zmagazynowane i nie będące w użytkowaniu maszyny, aparaty i urządzenia oraz
części zapasowe, narzędzia,

•

wartości pieniężne, tj. gotówka, papiery wartościowe w postaci czeków
wystawionych przez inne podmioty gospodarcze, akcje, obligacje na okaziciela nie
dopuszczone do publicznego obrotu, złoto, srebro i wyroby z tych metali, kamienie
szlachetne,

•

mienie przejęte od osób trzecich w celu wykonania usługi,

•

środki trwałe tj. urządzenia i wyposażenie w tym, anteny satelitarne, mienie nie
ujęte w ewidencji środków trwałych oraz nie podlegające obowiązkowej rejestracji
środki transportu wewnętrznego,

•

mienie przyjęte do sprzedaży komisowej,

•

mienie osobiste pracowników ubezpieczającego.

Ubezpieczenia od kradzieży z

włamaniem i rabunku

Ubezpieczone ryzyka

Utrata, ubytek, zabór, zniszczenie, zaginięcie

ubezpieczonego mienia na skutek:

• kradzieży z włamaniem,
• rabunku,

w tym zniszczenie: ścian, okien, drzwi,

dachu, zamków, urządzeń alarmowych,

urządzeń do przechowywania pieniędzy.

Ubezpieczenia od kradzieży z

włamaniem i rabunku

• Dodatkowe opcje ubezpieczenia

Uzupełnieniem ubezpieczenia może być:

• ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów

od stłuczenia,

• ubezpieczenie mienia od dewastacji,
• ubezpieczenie mienia w skrytkach

depozytowych.

Ubezpieczenia od kradzieży z

włamaniem i rabunku

• Zalety i przewagi

Suma ubezpieczenia:
- możliwość ubezpieczenia kilku
lokalizacji w ramach jednej, wspólnej
sumy ubezpieczenia, przy
ubezpieczaniu wartości pieniężnych

Ubezpieczenia od kradzieży z

włamaniem i rabunku- Warta

Zakres ubezpieczenia:

- obejmuje kradzież z włamaniem, rabunek w

lokalu i transporcie, dewastację, stłuczenie i

uszkodzenie szyb i innych przedmiotów, mienie w

skrytkach depozytowych w hotelach i bankach

(mienie w skrytkach depozytowych ubezpiecza

wyłącznie TUiR "WARTA" S.A.),

- pokrycie w granicach sumy ubezpieczenia (bez

opłacania dodatkowej składki) szkód polegających

na zniszczeniu elementów wyposażenia lokalu i

urządzeń zabezpieczających (np. dachów, drzwi,

okien, urządzeń do przechowywania wartości

pieniężnych, zamków, urządzeń alarmowych itp.).

Wykorzystane materiały

• PIU
• KNF

• Ubezpieczenia gospodarcze. Sangowski T. red. poltext 2001
•

WWW.Warta

• www. PZU
• Prawo ubezpieczeń gospodarczych Kowalewski E. Branta

2006

• Poradnik ubezpieczeniowy. Dodatek specjalny Forbes 2006.
•

www.Qualifact.pl

•

www.twójbiznes.infor

. pl

Document Outline