Działalność
Działalność
kredytowa
kredytowa
Działalność
Działalność
kredytowa
kredytowa
Definicja kredytu
Definicja kredytu
Kredytowanie polega na udostępnianiu
Kredytowanie polega na udostępnianiu
kredytobiorcy określonej kwoty środków
kredytobiorcy określonej kwoty środków
pieniężnych na ustalony termin, ustalony
pieniężnych na ustalony termin, ustalony
cel, według ustalonej ceny, przy
cel, według ustalonej ceny, przy
ustalonym
ustalonym
zabezpieczeniu spłaty i przy określeniu
zabezpieczeniu spłaty i przy określeniu
innych jeszcze warunków.
innych jeszcze warunków.
Kredytodawca
Kredytodawca
Kredytodawcą może być tylko bank
Kredytodawcą może być tylko bank
W przypadku, gdy jeden bank nie
W przypadku, gdy jeden bank nie
może udzielić kredytu (np. ze
może udzielić kredytu (np. ze
względu na zbyt niski poziom
względu na zbyt niski poziom
kapitału) banki mogą powołać
kapitału) banki mogą powołać
konsorcjum
konsorcjum
Kryteria klasyfikacji
Kryteria klasyfikacji
kredytów
kredytów
Podmiot
Podmiot
Przedmiot
Przedmiot
Termin
Termin
Waluta
Waluta
Forma
Forma
Zabezpieczenie
Zabezpieczenie
Podmiot - kredytobiorca
Podmiot - kredytobiorca
Gospodarstwa domowe
Gospodarstwa domowe
Podmioty gospodarcze
Podmioty gospodarcze
Gospodarka komunalna
Gospodarka komunalna
Inne banki
Inne banki
Przedmiot kredytu
Przedmiot kredytu
Konsumpcyjny
Konsumpcyjny
Inwestycyjny
Inwestycyjny
-
Na wyposażenie
Na wyposażenie
-
Na restrukturyzację
Na restrukturyzację
-
Na zakup obiektów
Na zakup obiektów
Potrzeby bieżące podmiotów
Potrzeby bieżące podmiotów
gospodarczych
gospodarczych
Potrzeby przejściowe wynikające z
Potrzeby przejściowe wynikające z
braku synchronizacji terminów
braku synchronizacji terminów
wpływów i wydatków
wpływów i wydatków
Termin
Termin
Krótkoterminowe – do 1 roku
Krótkoterminowe – do 1 roku
Średnioterminowe – od 1roku do 3 lub 5 lat
Średnioterminowe – od 1roku do 3 lub 5 lat
Długoterminowe – powyżej 3 lub 5 lat
Długoterminowe – powyżej 3 lub 5 lat
Waluta
Waluta
Złotowe
Złotowe
Dewizowe
Dewizowe
Dewizowe denominowane
Dewizowe denominowane
Forma
Forma
W rachunku bieżącym
W rachunku bieżącym
-
Otwarty
Otwarty
-
Kasowy
Kasowy
W rachunku kredytowym
W rachunku kredytowym
-
Docelowy
Docelowy
-
Na zobowiązania
Na zobowiązania
-
Kasowy
Kasowy
-
Sezonowy
Sezonowy
-
Linia kredytowa
Linia kredytowa
Dyskontowe
Dyskontowe
Akceptacyjne
Akceptacyjne
Zabezpieczenie
Zabezpieczenie
Lombardowe
Lombardowe
Hipoteczne
Hipoteczne
inne
inne
Kredyt obrotowy
Kredyt obrotowy
Dla przedsiębiorstw
Dla przedsiębiorstw
Na bieżącą działalność (finansowanie
Na bieżącą działalność (finansowanie
środków obrotowych)
środków obrotowych)
Zazwyczaj krótko- lub
Zazwyczaj krótko- lub
średnioterminowe
średnioterminowe
W rachunku bieżącym lub
W rachunku bieżącym lub
kredytowym
kredytowym
Kredyt w rachunku
Kredyt w rachunku
bieżącym
bieżącym
Możliwość powstania debetu na
Możliwość powstania debetu na
rachunku kredytobiorcy
rachunku kredytobiorcy
Krótkoterminowy z możliwością
Krótkoterminowy z możliwością
rolowania
rolowania
Dla przedsiębiorstw
Dla przedsiębiorstw
-
Otwarty
Otwarty
-
Kasowy
Kasowy
Dla osób fizycznych
Dla osób fizycznych
-
-
W ramach
W ramach
ROR
ROR
Kredyt otwarty
Kredyt otwarty
Realizacja zobowiązań w ramach
Realizacja zobowiązań w ramach
uzgodnionego z bankiem limitu
uzgodnionego z bankiem limitu
Limit ustalany w zależności od obecnych
Limit ustalany w zależności od obecnych
i przewidywanych wpływów na rachunek
i przewidywanych wpływów na rachunek
Spłacany sukcesywnie z najbliższych
Spłacany sukcesywnie z najbliższych
wpływów na rachunek
wpływów na rachunek
Odnawialny (rewolwingowy)
Odnawialny (rewolwingowy)
Kredyt kasowy
Kredyt kasowy
Związany z chwilowym brakiem
Związany z chwilowym brakiem
gotówki (na przejściowe trudności)
gotówki (na przejściowe trudności)
Kilkudniowy
Kilkudniowy
Spłacany z najbliższych wpływów
Spłacany z najbliższych wpływów
Uproszczona procedura (kredyt „od
Uproszczona procedura (kredyt „od
ręki”)
ręki”)
Tylko dla stałych klientów
Tylko dla stałych klientów
Kredyt w ROR
Kredyt w ROR
Możliwość realizacji płatności w
Możliwość realizacji płatności w
ramach przyznanego limitu
ramach przyznanego limitu
Limit zależny od wysokości stałych
Limit zależny od wysokości stałych
dochodów (wpływów) właściciela
dochodów (wpływów) właściciela
rachunku
rachunku
Odnawialny
Odnawialny
Uruchamiany najczęściej za pomocą
Uruchamiany najczęściej za pomocą
czeków i bankowych kart płatniczych
czeków i bankowych kart płatniczych
Kredyt w rachunku
Kredyt w rachunku
kredytowym
kredytowym
Kredyt uruchamiany przez otwarcie
Kredyt uruchamiany przez otwarcie
dla kredytobiorcy wydzielonego
dla kredytobiorcy wydzielonego
rachunku, specjalnie w celu ewidencji
rachunku, specjalnie w celu ewidencji
wykorzystania i spłaty kredytu.
wykorzystania i spłaty kredytu.
Kredyt docelowy
Kredyt docelowy
Na finansowanie jednej, określonej
Na finansowanie jednej, określonej
transakcji
transakcji
Nie powinien być odnawialny
Nie powinien być odnawialny
Każda spłata zmniejsza kwotę
Każda spłata zmniejsza kwotę
zadłużenia
zadłużenia
klienta
klienta
Kredyt na zobowiązania
Kredyt na zobowiązania
Na krótkotrwałe trudności płatnicze
Na krótkotrwałe trudności płatnicze
spowodowane przejściowym
spowodowane przejściowym
wzrostem zobowiązań
wzrostem zobowiązań
Krótkoterminowy
Krótkoterminowy
Nie powinien być odnawialny
Nie powinien być odnawialny
Kredyt kasowy
Kredyt kasowy
Podobnie jak kredyt kasowy w
Podobnie jak kredyt kasowy w
rachunku bieżącym
rachunku bieżącym
Linia kredytowa
Linia kredytowa
Otwierana w ramach określonego limitu
Otwierana w ramach określonego limitu
Na finansowanie wielu powtarzających
Na finansowanie wielu powtarzających
się i realizowanych sukcesywnie
się i realizowanych sukcesywnie
transakcji
transakcji
Otwierana przy dużej częstotliwości
Otwierana przy dużej częstotliwości
transakcji
transakcji
W postaci kredytu odnawialnego lub
W postaci kredytu odnawialnego lub
nieodnawialnego
nieodnawialnego
Kredyty inwestycyjne
Kredyty inwestycyjne
Na finansowanie środków trwałych
Na finansowanie środków trwałych
przedsiębiorstw - inwestycji
przedsiębiorstw - inwestycji
-
Materialnych (maszyn, nieruchomości)
Materialnych (maszyn, nieruchomości)
-
Niematerialnych (programów,
Niematerialnych (programów,
projektów,licencji)
projektów,licencji)
-
Finansowych (papierów wartościowych,
Finansowych (papierów wartościowych,
udziałów)
udziałów)
Średnio- lub długoterminowe
Średnio- lub długoterminowe
Kredyty dyskontowe
Kredyty dyskontowe
Zakup weksli przed terminem
Zakup weksli przed terminem
wykupu z potrąceniem kwoty
wykupu z potrąceniem kwoty
dyskonta
dyskonta
Cena kredytu zgodna z ustaloną
Cena kredytu zgodna z ustaloną
stopą dyskonta zależną od stopy
stopą dyskonta zależną od stopy
redyskontowej banku centralnego
redyskontowej banku centralnego
Kredyt lombardowy
Kredyt lombardowy
Kredyt o charakterze płatniczym
Kredyt o charakterze płatniczym
Udzielany pod zastaw
Udzielany pod zastaw
-
Papierów wartościowych
Papierów wartościowych
-
Towarów
Towarów
-
Weksli
Weksli
-
Należności
Należności
Krótkoterminowy
Krótkoterminowy
Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny
Zabezpieczony hipoteką na
Zabezpieczony hipoteką na
nieruchomości posiadającej wpis do
nieruchomości posiadającej wpis do
księgi wieczystej
księgi wieczystej
Z reguły na budownictwo
Z reguły na budownictwo
Długoterminowy
Długoterminowy
Nieodnawialny
Nieodnawialny
Kredyt konsumpcyjny
Kredyt konsumpcyjny
Dla osób fizycznych
Dla osób fizycznych
Z reguły na zakup dóbr trwałego
Z reguły na zakup dóbr trwałego
użytkowania
użytkowania
Krótkoterminowy
Krótkoterminowy
W postaci limitu w ROR lub w
W postaci limitu w ROR lub w
rachunku kredytowym
rachunku kredytowym
Procedura udzielania
Procedura udzielania
kredytu
kredytu
Negocjacje wstępne
Negocjacje wstępne
Wniosek kredytowy
Wniosek kredytowy
Analiza wniosku kredytowego
Analiza wniosku kredytowego
Umowa kredytowa
Umowa kredytowa
Monitoring kredytowy
Monitoring kredytowy
Elementy wniosku
Elementy wniosku
kredytowego
kredytowego
Charakterystyka kredytobiorcy
Charakterystyka kredytobiorcy
Rodzaj kredytu
Rodzaj kredytu
Proponowane źródła i termin spłaty
Proponowane źródła i termin spłaty
Przeznaczenie kredytu
Przeznaczenie kredytu
Kwota kredytu
Kwota kredytu
Proponowane prawne zabezpieczenia kredytu
Proponowane prawne zabezpieczenia kredytu
Cykl realizacji i koszt przedsięwzięcia
Cykl realizacji i koszt przedsięwzięcia
Struktura finansowania przedsięwzięcia
Struktura finansowania przedsięwzięcia
Okres kredytowania
Okres kredytowania
Okres karencji
Okres karencji
Dokumenty składane z
Dokumenty składane z
wnioskiem o kredyt dla
wnioskiem o kredyt dla
przedsiębiorstw
przedsiębiorstw
Dokumenty założycielskie
Dokumenty założycielskie
Aktualne zezwolenie na prowadzenie działalności gospodarczej
Aktualne zezwolenie na prowadzenie działalności gospodarczej
REGON
REGON
NIP
NIP
Pełnomocnictwo do zaciągania zobowiązań
Pełnomocnictwo do zaciągania zobowiązań
Zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami wobec Urzędu
Zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami wobec Urzędu
Skarbowego i ZUS
Skarbowego i ZUS
Ostatnie zweryfikowane bilans i rachunek zysków i strat
Ostatnie zweryfikowane bilans i rachunek zysków i strat
Aktualne sprawozdania finansowe
Aktualne sprawozdania finansowe
Informacja o wielkości sprzedaży i kosztów
Informacja o wielkości sprzedaży i kosztów
Zamówienia na sprzedaż wyrobów i usług
Zamówienia na sprzedaż wyrobów i usług
Dodatkowe dokumenty przy
Dodatkowe dokumenty przy
kredycie inwestycyjnym
kredycie inwestycyjnym
Zbiorcze zestawienie kosztów
Zbiorcze zestawienie kosztów
przedsięwzięcia inwestycyjnego
przedsięwzięcia inwestycyjnego
sporządzone przez osobę uprawnioną
sporządzone przez osobę uprawnioną
Analizę celowości i opłacalności
Analizę celowości i opłacalności
inwestycji
inwestycji
Analiza finansowania projektu
Analiza finansowania projektu
inwestycyjnego
inwestycyjnego
Pojęcie zdolności
Pojęcie zdolności
kredytowej
kredytowej
Przez zdolność kredytową rozumie się
Przez zdolność kredytową rozumie się
zdolność do spłaty kredytu w
zdolność do spłaty kredytu w
określonym
określonym
terminie wraz z odsetkami, prowizją i
terminie wraz z odsetkami, prowizją i
innymi
innymi
opłatami.
opłatami.
Elementy analizy
Elementy analizy
podmiotów gospodarczych
podmiotów gospodarczych
Dynamika sprzedaży
Dynamika sprzedaży
Poziom i dynamika kosztów
Poziom i dynamika kosztów
Poziom płynności finansowej
Poziom płynności finansowej
Poziom zadłużenia
Poziom zadłużenia
Cykl rotacji zapasów, należności i
Cykl rotacji zapasów, należności i
zobowiązań
zobowiązań
Poziom i dynamika rentowności
Poziom i dynamika rentowności
Umowa kredytowa
Umowa kredytowa
Przez umowę kredytową bank zobowiązuje
Przez umowę kredytową bank zobowiązuje
się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas
się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas
oznaczony w umowie określoną kwotę środków
oznaczony w umowie określoną kwotę środków
pieniężnych, a kredytobiorca zobowiązuje się do
pieniężnych, a kredytobiorca zobowiązuje się do
korzystania z niej na warunkach określonych w
korzystania z niej na warunkach określonych w
umowie, do zwrotu kwoty wykorzystanego
umowie, do zwrotu kwoty wykorzystanego
kredytu
kredytu
wraz z odsetkami w umownym terminie spłaty
wraz z odsetkami w umownym terminie spłaty
oraz do zapłaty prowizji od przyznanego kredytu.
oraz do zapłaty prowizji od przyznanego kredytu.
Cechy umowy
Cechy umowy
kredytowej
kredytowej
Konsensualna
Konsensualna
– dochodzi do skutku w
– dochodzi do skutku w
momencie podpisania, a nie wypłaty
momencie podpisania, a nie wypłaty
środków
środków
Dwustronne zobowiązująca
Dwustronne zobowiązująca
Odpłatna
Odpłatna
Elementy umowy
Elementy umowy
kredytowej
kredytowej
Oznaczenie stron umowy
Oznaczenie stron umowy
Określenie obowiązków stron
Określenie obowiązków stron
Kwota kredytu
Kwota kredytu
Oprocentowanie i prowizja
Oprocentowanie i prowizja
Termin spłaty
Termin spłaty
Zabezpieczenia kredytu
Zabezpieczenia kredytu
Uprawnienia banku związane z wykorzystaniem i
Uprawnienia banku związane z wykorzystaniem i
zabezpieczeniem kredytu
zabezpieczeniem kredytu
Warunki korzystania z kredytu przez kredytobiorcę
Warunki korzystania z kredytu przez kredytobiorcę
Termin i sposób postawienia środków do
Termin i sposób postawienia środków do
dyspozycji kredytobiorcy
dyspozycji kredytobiorcy
Dodatkowe elementy
Dodatkowe elementy
umowy
umowy
Sposób wykorzystania kredytu
Sposób wykorzystania kredytu
Warunki dodatkowego zabezpieczenia
Warunki dodatkowego zabezpieczenia
Zobowiązanie kredytobiorcy do składania w
Zobowiązanie kredytobiorcy do składania w
banku niezbędnych informacji i dokumentów
banku niezbędnych informacji i dokumentów
w okresie korzystania z kredytu
w okresie korzystania z kredytu
Uprawnienia banku do lustracji
Uprawnienia banku do lustracji
Sytuacje, w których bank może
Sytuacje, w których bank może
wypowiedzieć umowę
wypowiedzieć umowę
Ewentualne uprawnienie kredytobiorcy do
Ewentualne uprawnienie kredytobiorcy do
wcześniejszej spłaty, przewalutowania itp.
wcześniejszej spłaty, przewalutowania itp.