Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 1
Wstęp.
Na wstępie chciałbym Ci podziękować za zapoznanie się z informacjami
zawartymi w tej bezpłatnej publikacji. Na jej treść składa się cykl artykułów, które
zostały opracowane na potrzeby kursu internetowego w postaci cyklu wiadomości
e-mail przesyłanych do subskrybentów naszej strony internetowej.
Treść tej publikacji być może nie jest dla Ciebie odkrywcza. Wierzę jednak,
że znajdziesz w niej nieco pożytecznych porad z dziedziny planowania finansów
osobistych. Udanej lektury!
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 2
Na czym polega inteligencja finansowa?
Wysoki poziom inteligencji finansowej posiada każdy z nas. Codziennie
korzystamy z bankowości elektronicznej, płacąc rachunki za prąd i gaz. Obniżamy
w ten sposób koszty przelewów i oszczędzamy nasz bezcenny czas. Roztropnie
wybieramy operatora sieci komórkowej, analizując dostępne oferty, pakiety i
telefony w promocji. Zwracamy uwagę na ceny paliwa w poszczególnych sieciach
stacji paliw i orientujemy się, gdzie można zatankować najtaniej. Rzadko mylimy
się w tym względzie. Te drobne zagadnienia, wybory, które składają się na nasze
codzienne życie są doskonałym dowodem na to, że inteligencji finansowej nam nie
brakuje.
Czy na pewno?
Jeśli jest tak, że większość z nas może pochwalić się wysokim poziomem
inteligencji finansowej, dlaczego tak wiele osób popada w kłopoty finansowe?
Trudności w finansowaniu bieżących zobowiązań, coraz bardziej ciążące raty
kredytów, które zaczynamy spłacać z opóźnieniem, popsute auto, na naprawę
którego nas nie stać, są przejawem czegoś innego. Wbrew pozorom przyczyną
takiego stanu rzeczy nie są niewielkie zarobki. Poziom zarobków w naszym kraju
jest bardzo zróżnicowany, ale w tarapaty natury finansowej popadają osoby
zarabiające zarówno 1500 zł miesięcznie, jak i 5000 zł miesięcznie. Wiemy o tym.
Będąc doradcami finansowymi, rozmawiamy o tym na co dzień z naszymi klientami.
Niestety, czasem proponowane przez nas rozwiązania spotykają się albo z
negatywnym przyjęciem ze strony naszego rozmówcy, albo osoba ta stała się już
tak niewiarygodna w oczach instytucji finansowych, że żadna z nich nie podejmie
się pomocy. Jest już po prostu za późno, aby łagodnie wyjść na prostą.
Kluczem jest zawsze długoterminowe planowanie finansowe. Rzecz z pozoru
prosta. Wiemy, ile zarabiamy, wiemy więc, na co nas stać. Planujemy domowe
wydatki w oparciu o bieżące potrzeby, eliminujemy te zbędne lub te, bez których
możemy się obejść i w ten sposób nasz budżet domowy się jakoś zamyka.
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 3
Jednak nasze dziecko chce jechać ze swoją klasą na wycieczkę zagraniczną.
Mimo że nasz miesięczny budżet domowy się zamyka, nie stać nas, aby wysłać
dziecko na wymarzoną wycieczkę. Auto znów się popsuło, a naprawa i wymiana
części kosztuje 1000 zł. Na to też nas nie stać. Sięgamy więc po inne rozwiązania –
kredyty konsumpcyjne. Odwiedzamy bank, w którym od lat mamy konto osobiste,
więc nie ma najmniejszego problemu z pożyczką. Mamy kartę kredytową, z której
roztropnie korzystamy zawsze spłacając zadłużenie w okresie bezodsetkowym, lecz
tym razem kusimy się ma wypłatę gotówki z bankomatu. Przecież to takie proste.
Co się jednak dzieje, gdy raty zaciągniętych kredytów stają się coraz wyższe, coraz
ciężej je spłacać? Każdy kolejny nieprzewidziany wydatek pociąga za sobą kolejne
zobowiązanie. Kredyt zaczyna być spłacany kredytem, wpadamy w spiralę
zadłużenia, z której ciężko się wydostać. Szukamy kolejnych rozwiązań. Z
oburzeniem odrzucamy rady niektórych doradców finansowych, którzy sugerują
restrukturyzować zadłużenie – sprzedać jeden z dwóch samochodów, którym
dojeżdżamy do pracy, działkę, którą kiedyś kupiliśmy na kredyt z przeznaczeniem
na budowę domu i spłacić część zobowiązań, pozostałe zaś skonsolidować w
korzystny kredyt. Przestajemy być jednak wiarygodni i banki odmawiają nam
kolejnych pożyczek. Nawiązujemy kontakt z firmami, które za opłatą mają pomóc
w negocjacjach spłat rat kredytów z bankami. Pożyczamy dalej w instytucjach
pozabankowych, na jeszcze większy procent. Kiedy to się skończy?
Istotą prawdziwej inteligencji finansowej jest długoterminowe planowanie
budżetu domowego z uwzględnieniem wszelkich niespodziewanych sytuacji.
Kredyty nie są niczym złym. Zbyt wysokie kredyty i te o niekorzystnych warunkach
już tak. Planuj swoje finanse w odległym horyzoncie czasowym. Nie daj się
zaskoczyć przez życie. Chodzi przecież o przyszłość Twoją i Twoich najbliższych.
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 4
Wybór konta bankowego – czy Twój bank spełnia Twoje oczekiwania?
Przed wyborem osobistego konta bankowego staje lub stawał każdy z nas. Na
konto bankowe przelewane jest nasze wynagrodzenie. Korzystając z bankowości
elektronicznej regulujemy wszelkie płatności oraz dokonujemy zakupów przez
internet. Osobiście nie wyobrażam sobie życia bez dostępu do konta osobistego z
dowolnego miejsca, w którym aktualnie przebywam.
Poradników na temat wyboru konta osobistego znajdziesz w internecie
wiele. Nie będę się więc powtarzał. Sugeruję jednak korzystanie z wszelkich
dostępnych porównywarek kont bankowych. Oferty banków zmieniają się jak w
kalejdoskopie i nawet nam ciężko jest nadążyć w śledzeniu promocji i nowości.
W kwestii wyboru konta bankowego jestem bardzo stronniczy i od zawsze polecam
eKonto w mBanku. Konto od zawsze bezpłatne, z intuicyjnym, bezpiecznym
systemem bankowości elektronicznej, zintegrowanym z innymi usługami, z których
z biegiem czasu z pewnością skorzystasz. Przelewy na wszystkie konta krajowe są
za darmo, wypłaty z bankomatów rozbudowanej sieci Euronet również (za dopłatą
5 zł miesięcznie dostępne są za darmo wszystkie bankomaty w Polsce). Dokonując
zakupów przez internet nie zawiedziesz się – system mTransfer jest jednym z
najbardziej popularnych sposobów dokonywania płatności on-line. Do konta
osobistego możesz założyć bezpłatne konto oszczędnościowe (jednak obecnie jego
oprocentowanie nie powala na kolana). Z kontem osobistym możesz zintegrować
usługę eMakler i Supermarket Funduszy Inwestycyjnych, ale o tym opowiemy innym
razem.
Nie wiem, czy wiesz, ale konto bankowe możesz założyć również swoim
dzieciom, o ile skończyły 13 lat. Jest to doskonały sposób na rozwijanie inteligencji
finansowej u naszych pociech. Nauczą się w ten sposób korzystać z bankowości
elektronicznej, jak również planować swoje wydatki. Jest to przecież wiedza
bezcenna, której nie można ich pozbawiać. Jednym z błędnych założeń
wychowawczych w gospodarstwach domowych jest traktowanie finansów jako
tematu tabu – w rodzinie, wśród dzieci nie rozmawia się po prostu o pieniądzach.
Dlaczego? Być może rozmawiając o pieniądzach z naszymi pociechami pomożemy
im uniknąć błędów popełnianych przez nas? Pomyśl o tym. Pierwszym krokiem może
być młodzieżowe konto bankowe.
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 5
Jak wybierać najlepszą ofertę kredytową?
W tej części, wbrew tytułowi nie będę przedstawiał złotych rad, jakimi
należy kierować się w wyborze poszczególnych rodzajów kredytów. Poradników na
ten temat jest wręcz za dużo. Oferty kredytowe zmieniają się jeszcze częściej, niż
w oferty kont bankowych, więc nie ma doskonałej recepty, na jaką okazję. Nie
wiem, który bank ma najlepszą propozycję kredytu lub pożyczki. Pozwolę sobie
jednak na kilka wskazówek, którymi osobiście kieruje się w wyborze rozsądnej
oferty kredytowej.
1. Twój bank nie zawsze jest najtańszy. Osoby, najczęściej te, które szukają
kredytu mieszkaniowego, pierwsze kroki kierują do banku, w którym mają
konto osobiste. W poprzednim mailu określiłem się, że moim typem w
wyborze konta bankowego jest mBank. Niestety okazuje się, że w wyborze
kredytu hipotecznego mBank bankiem pierwszego wyboru na pewno nie jest.
Rozejrzyj się więc bardziej za ofertami kredytowymi. Różnice w kosztach
okołokredytowych i marży są czasem zaskakująco duże. Przekłada się to
oczywiście na wysokość raty, którą będziesz płacić.
2. Korzystaj z porównywarek kredytowych. W internecie jest ich wiele. Nie
zawsze odzwierciedlają one stan faktyczny, lecz dają pewne rozeznanie na
temat aktualnych ofert poszczególnych banków. Oferta kredytowa która
zostanie Tobie przedstawiona i tak będzie zindywidualizowana w oparciu o
Twoją sytuację finansową.
3. Oszacuj swoją zdolność finansową. To bardzo łatwe. W internecie znajdziesz
również wiele kalkulatorów zdolności finansowej, z których możesz
skorzystać. Podobnie, jak w przypadku porównywarek kredytowych,
niekoniecznie wynik takiego kalkulatora będzie wyrocznią, lecz da pewien
obraz Twoich możliwości w zakresie kolejnych zobowiązań finansowych.
4. Korzystaj z usług pośredników finansowych. Uzbrojony w wiedzę z internetu
spotkaj się z kilkoma „niezależnymi” doradcami finansowymi. Łatwo
zweryfikujesz ich „niezależność”, a w przypadku pozytywnego wrażenia
pozwolisz doradcy poprowadzić Twoją sprawę. Pamiętaj, że taki doradca
kredytowy pośredniczył już w wielu procedurach kredytowych, więc ma
pewne doświadczenie w tych sprawach.
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 6
5. Ostatnia na liście, lecz najważniejsza rada – jeśli możesz, unikaj
krótkoterminowych kredytów konsumpcyjnych! Są one po prostu bardzo
drogie. Planując krótkoterminowe wydatki w oparciu o zwykły kredyt
konsumpcyjny, zadaj sobie podstawowe pytanie: Czy ja tego naprawdę
potrzebuję? Może warto poczekać kilka miesięcy, aby odłożyć odpowiednią
kwotę, zamiast pchać się w niekorzystne kredyty?
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 7
Jak skutecznie oszczędzać?
Czy w ogóle warto oszczędzać? Jest to pytanie retoryczne. Oszczędzanie w
dzisiejszych czasach jest koniecznością. Oszczędzamy, aby zrealizować (kupić?)
nasze plany i marzenia. Oszczędzanie jest alternatywą dla pochopnego zaciągania
kolejnych kredytów. Zakupy ratalne mogą być przecież zrealizowane własnymi
środkami – wystarczy parę miesięcy oszczędzać założoną z góry kwotę.
Oszczędzamy, aby zabezpieczyć sobie przyszłość. Świadczenia z ZUS, które w
przyszłości będziemy otrzymywać (o ile będziemy – zwróć uwagę na alarmujący
stan środków na bieżące wypłaty emerytur, w internecie jest dużo opracowań
opisujących zjawisko obecnego zadłużania się ZUSu w komercyjnych bankach) mogą
być niewystarczające, aby godnie żyć. Oszczędzamy, aby zabezpieczyć przyszłość
naszych dzieci – ich edukację oraz dobry start w dorosłe życie.
Oszczędzanie nie kłóci się, wbrew pozorom, z zaciąganiem kredytów. W
przypadku kredytu hipotecznego oszczędzanie jest doskonałym rozwiązaniem
zapewnienia sobie tzw. poduszki finansowej w razie niespodziewanych zdarzeń
losowych. Rozłóż spłatę kredytu możliwie jak najdłużej, aby mieć jak najniższą
ratę – zabezpieczysz się wtedy na okoliczność, gdy obniżą się Twoje dochody lub
nastąpią niespodziewane wahania kursów walut w przypadku kredytów
walutowych. Spłacając kredyt hipoteczny NIGDY nie nadpłacaj kolejnej raty. W
przypadku, gdy wydarzy się coś niespodziewanego w Twoim życiu, jak choćby
utrata pracy, bank nie będzie patrzył w przeszłość i nie będzie sprawdzać, czy
kredyt był wcześniej nadpłacany. Będzie żądał wpłaty kolejnej raty, co w Twojej
nowej sytuacji może być nieco utrudnione. Odkładając dodatkowo określoną kwotę
nasz zapewnione miękkie lądowanie na poduszce, którą sam/a sobie
przygotowałeś/aś, masz odłożone środki na tak nieprzewidziane okazje. A jeśli te
okazje nie się w Twoim życiu nie wydarzą? Tym lepiej dla Ciebie. Spłacisz kredyt
wcześniej, gdy odłożona na ten cel kwota wyrówna Twoje zadłużenie. Brzmi to
rozsądnie?
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 8
Jak więc skutecznie oszczędzać?
Te rady będą bardzo banalne.
1. Zweryfikuj domowe finanse. Przeanalizuj, jakie wydatki można zmniejszyć,
a jakie całkowicie zlikwidować. Postaraj się, aby co miesiąc zostawała Ci w
portfelu określona kwota, którą możesz swobodnie zarządzać.
2. Określ swoje cele – na co tak naprawdę chcesz oszczędzać?
3. Wybierz instrumenty finansowe, które umożliwią Ci efektywne oszczędzanie.
Korzystaj z porównywarek internetowych, aby sprawdzić, jaki bank ma
obecnie najwyższą ofertę lokaty bankowej lub konta oszczędnościowego.
4. Rozpocznij oszczędzać celowo – odkładaj określoną kwotę na emeryturę, na
wymarzoną wycieczkę zagraniczną, na wcześniejszą spłatę kredytu
hipotecznego. Lokuj oszczędności w wybrane wcześniej instrumenty
finansowe (możesz mieć przecież kilka lokat i kont oszczędnościowych,
którym nadasz nazwę odpowiadającą założonym celom).
5. Jeśli nie zadowalają Cię stopy zwrotu lokat bankowych i kont
oszczędnościowych, rozpocznij inwestować. O inwestowaniu opowiem w
kolejnej części.
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 9
Inwestowanie dla opornych, czyli od czego tak naprawdę zacząć?
Inwestowanie w moim rozumieniu tym różni się od oszczędzania, że
inwestując liczymy na większą stopę zwrotu, lecz zgadzamy się na ryzyko utraty
części kapitału. Często moi rozmówcy zadają pytania w stylu: Jaka jest obecnie
najbezpieczniejsza inwestycja? Chciałbym zainwestować 10000 zł, ale nie chcę
podejmować żadnego ryzyka. Jaki produkt finansowy możecie polecić?
Z drugiej strony oglądając telewizję, przeglądając witryny internetowe co chwilę
spotykamy nachalne reklamy kolejnych produktów inwestycyjnych: funduszy
inwestycyjnych, lokat strukturyzowanych, emisji akcji kolejnych debiutujących
spółek giełdowych, prawie dających gwarancję dużego zysku.
No właśnie. Prawie. Niestety, nie ma inwestycji bez ryzyka. Nie chcesz
podejmować ryzyka? Załóż lokatę bankową lub kupuj obligacje Skarbu Państwa.
Reklamy nie mówią do końca prawdy, gdyż opierają się na odpowiednio
przedstawionych wynikach historycznych – nie dają one gwarancji, że historia się
powtórzy. Nie dają one gwarancji, że na inwestycji nie stracisz. Reklamy
produktów inwestycyjnych nie uwzględniają również inflacji, która w znaczny
sposób obniża wartość inwestycji. Reklamy nie porównują też wyników produktów
inwestycyjnych do innych form pomnażania oszczędności – w historii zdarzało się,
że zwykła lokata bankowa dawała stopę zwrotu większą, niż reklamowana
inwestycja w tym samym horyzoncie czasowym. Czyli w takim przypadku też w
zasadzie tracimy.
A w jaki sposób inflacja wpływa na nasze inwestycje?
Z pewnością znasz pojęcie stopy procentowej. A czy znasz termin stopy
dyskontowej? Stopa dyskontowa jest – mówiąc w ogromnym uproszczeniu –
odwróceniem stopy procentowej. Dyskonto mówi nam, ile nasze oszczędności tracą
w czasie przy określonej stopie procentowej (w tym przypadku: przy określonej
inflacji). Nie będziemy tu przytaczać skomplikowanych wzorów matematycznych,
gdyż sprawa jest bardzo prosta. Załóżmy, że zakładamy lokatę o wartości 10000 zł,
oprocentowaną 5% na okres roku czasu. Po tym czasie zarobimy 1.05x10000=10500
zł (bez uwzględnienia podatku Belki).
Przyjmijmy inne założenie. Nie lokowaliśmy 10000 zł w żaden instrument
finansowy, lecz trzymaliśmy oszczędności w przysłowiowej skarpecie. Roczna
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 10
inflacja wyniosła 4%. Po roku czasu wciąż mamy swoje 10000 zł, w zasadzie nic nie
straciliśmy. Czy na pewno? Inflacja spowodowała wzrost cen produktów wokół nas.
Nasze 100000 zł nie jest już warte tyle samo. Nasze oszczędności w czasie straciły
na wartości o wartość wspomnianego wcześniej dyskonta. Nasze 10000 zł, po roku
czasu i uwzględnieniu inflacji jest teraz warte:
10000/1.04 =9615.38 zł!
Pod wpływem inflacji straciliśmy prawie 400 zł! Gdyby jednak nasze oszczędności
leżały na 5% lokacie, to po roku czasu wyglądałoby to następująco:
10000x1.05=10500 zł.(oszczędności po roku czasu)
10500/1.04=10096 zł (oszczędności po roku czasu na lokacie 5%, przy 4%
inflacji)...przyznasz, że jest to mało imponujący wynik, prawda? Pamiętaj, że nie
uwzględnialiśmy podatku Belki. Przy uwzględnieniu podatku od zysku z lokat
bankowych, wynik będzie jeszcze mniej optymistyczny:
10000x1.05=10500 zł. (oszczędności po roku czasu na lokacie 5%, bez podatku
Belki).
500x0.19=95 zł (tyle zostanie Ci zabrane po roku czasu tytułem 19% podatku Belki)
10500-95=10405 zł (taka kwota zostanie Ci po kapitalizacji odsetek i podatku Belki)
10405/1.04=10004.81 zł (tyle w rzeczywistości będą warte Twoje oszczędności za
rok – prawie 5 zł więcej...)
Do powyższych obliczeń wystarczy zwykły kalkulator. Do bardziej skomplikowanych
polecić mogę stronę znalezioną w internecie:
http://www.czytosieoplaca.pl/index.html
Wniosek jest prosty – oszczędzając na lokacie ledwo bronimy się przed
wpływem inflacji. Podejmijmy więc choćby minimalne ryzyko i inwestujmy
oszczędności w dowolne instrumenty finansowe, dające szanse na większe stopy
zwrotu. W kolejnej części dokonam przeglądu podstawowych narzędzi
inwestycyjnych, których wybór zależeć będzie od horyzontu czasowego, dostępnej
kwoty początkowej oraz poziomu wiedzy inwestora.
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 11
Inwestowanie dla opornych – w co inwestować w zależności od kwoty i
horyzontu inwestycyjnego?
Wiesz już, że inwestowanie jest koniecznością. Ale od czego tak naprawdę
zacząć? Zanim kupisz jakikolwiek produkt inwestycyjny za namową dobrego
sprzedawcy, zdefiniuj dokładnie swoje potrzeby.
1. Określ kwotę inwestycji. Czy będzie to kwota jednorazowa, czy też
regularne wpłaty?
2. Określ horyzont inwestycyjny. Czy jest to perspektywa roku, 3 lat, a może
10 lat? A może inwestycja ma zabezpieczyć Twoją przyszłość na emeryturze?
3. Czy liczysz się z możliwością likwidacji inwestycji i realizacji zysku przed
czasem? Niektóre rozwiązania inwestycyjne likwidowane przed czasem mogą
wiązać się nie tylko z utratą zysku, lecz utratą części lub nawet całości
włożonego kapitału.
4. Czy chcesz monitorować swoją inwestycję, czy wyznajesz zasadę, aby
„włożyć i zapomnieć”, a po określonym czasie zrealizować zysk? Jeśli
wybierzesz wariant pierwszy (domyślasz się, że jest to wariant
korzystniejszy), w jakim stopniu jesteś w stanie monitorować wyniki swojej
inwestycji? Czy możesz poświęcić temu zadaniu kilka minut dziennie, ale
codziennie, reagując odpowiednio szybko na szanse i zagrożenia Twojego
kapitału, czy też interesuje Cię raczej inwestycja, której wystarczy doglądać
raz w tygodniu lub raz w miesiącu? Bycie aktywnym inwestorem nie wymaga
dużej wiedzy. W zasadzie wystarczy wiedza w zakresie narzędzi obsługującej
Twoją inwestycję (np. podstawowa znajomość panelu użytkownika platformy
internetowej) oraz odpowiednie wsparcie profesjonalistów, aby z sukcesem
monitorować wyniki Twoich inwestycji. W dalszej części podpowiem Ci, z
jakiego wsparcia my korzystamy będąc aktywnymi inwestorami. Dobrze na
tym wychodzimy.
Odpowiadając na powyższe pytania sprecyzujesz swoje wymagania.
Skontaktuj się teraz z doradcą finansowym i wspólnie zrewidujcie Twoje potrzeby
oraz wybierzecie najkorzystniejsze rozwiązanie. Koniecznie zweryfikuj rzetelność
doradcy. Często doradca finansowy jest zwykłym sprzedawcą, mającym w swoim
portfelu niewielki wybór produktów finansowych. Będzie on chciał Cię namówić na
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 12
taki produkt, który będzie dla niego najkorzystniejszy pod względem należnej
prowizji. Jeśli doradca nie podejmie się analizy Twoich potrzeb, Ty również nie
traktuj go poważnie.
Jeszcze jedno…rzecz o dywersyfikacji.
Nie można zapomnieć również o dywersyfikacji. Przeglądając strony
internetowe napotkałem na bardzo obrazowe przedstawienie tego tematu. Czy
wybierając się na długą wycieczkę, wyjazd, wczasy, trzymamy wszystkie pieniądze
przeznaczone na wyjazd w jednym portfelu lub kieszeni? Nie, robimy odwrotnie -
staramy się rozlokować je w wielu miejscach, aby zminimalizować ryzyko utraty
całej sumy (zgubienie, kradzież). Dywersyfikacja ma nie tylko na celu
maksymalizację potencjalnych zysków, ale również – a raczej przede wszystkim –
ochronę naszego kapitału. Lokując część oszczędności w agresywnych funduszach
inwestycyjnych, a inną część w bezpieczne polisy lokacyjne, uzyskać możemy dość
zadowalającą uśrednioną stopę zwrotu w czasach, gdy indeksy giełdowe szybko
rosną, a w czasach bessy ryzyko znacznej utraty środków zostaje zmniejszone,
strata zaś skompensowana poprzez gwarantowany zysk z bezpiecznych
instrumentów inwestycyjnych. Jaki więc powinien być poziom dywersyfikacji? Taki,
aby można było swobodnie i na bieżąco kontrolować stan posiadanych aktywów –
jest to kwestia indywidualna.
W poniższym linku udostępniam Ci tabelę wybranych produktów
inwestycyjnych z opisem parametrów, jakimi się one charakteryzują. Nie lekceważ
żadnego z podanych rozwiązań. W kolejnej części opiszę dodatkowe narzędzia, z
jakich możesz skorzystać, aby w maksymalny sposób ułatwić Ci wybór i obsługę
Twojego produktu inwestycyjnego, który przyniesie Ci oczekiwany zysk.
https://spreadsheets.google.com/spreadsheet/ccc?key=0AsNZMJIJ6yu5dG1tUXZiLU
RNUGEwRTl3TVBId3NxMnc&hl=en_US
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 13
Inwestowanie dla opornych. Narzędzia wspierające Twoje inwestycje.
W poprzedniej części darmowego poradnika zaprezentowałem Ci tabelę
wyboru produktu inwestycyjnego wraz z krótkim opisem. Dziś opiszę Ci narzędzia,
które wspierać będą Twoje inwestycje, aby zmaksymalizować zysk przy jak
najmniejszym ryzyku. Nadmienię, że nie będę przytaczać nudnych opisów
poszczególnych produktów finansowych.
Produkty strukturyzowane.
Produkty strukturyzowane są ciekawym rozwiązaniem dla osób
rozpoczynających swoją przygodę z inwestowaniem. Ostatni rok pokazuje, że nie są
one niestety tak dochodowe, jak początkowo zakładano. Kompendium wiedzy na
temat produktów strukturyzowanych oraz porównywarkę znajdziesz w serwisie:
Fundusze inwestycyjne.
W przypadku funduszy inwestycyjnych najkorzystniej jest inwestować
poprzez platformy lub polisy inwestycyjne. Platforma zwana Supermarketem
Funduszy Inwestycyjnych mBanku jest według mnie najkorzystniejszym
rozwiązaniem zarówno dla początkowych, jak i doświadczonych inwestorów o
krótkim horyzoncie inwestycyjnym, nie chcących wiązać się z jednym produktem
finansowym na wiele lat.
Polisy inwestycyjne charakteryzują się opłatami za prowadzenie rachunku
(ok. 10 zł miesięcznie), opłatami za zarządzanie oraz praktycznie brakiem
możliwości wypłaty środków przez pierwsze lata wpłat regularnych zebranych w
ramach konta podstawowego. Zaletą polis inwestycyjnych jest odroczenie podatku
Belki, pewne aspekty prawne oraz dostęp do atrakcyjnych, głównie zagranicznych
(choć nie tylko) funduszy inwestycyjnych, do których nie ma dostępu przez mBank.
W obu przypadkach decyzje inwestowania i konwersji funduszy radę opierać
o wiedzę zawartą w płatnym portalu
. Osobiście korzystam i potwierdzam rzetelność,
szczególnie strony z płatnym abonamentem. Dodatkowo zapraszamy do rejestracji
kompendium wiedzy o funduszach inwestycyjnych. Na części pierwsze rozłożone
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 14
zostały tu polisy inwestycyjne. Zawarty jest tu cały szereg raportów opłacalności i
analizy strategii wybranych strategii inwestycyjnych. Integralną częścią portalu jest
platforma wspierająca Twoje decyzje inwestycyjne w oparciu o założone przez
Ciebie parametry oraz profesjonalne wsparcie techniczne. Również korzystam i
również polecam.
Akcje Giełdy Papierów Wartościowych.
Nie jestem wielkim inwestorem giełdowym. Uważam jednak giełdę za bardzo
atrakcyjną inwestycję. Korzystam z kolejnego produktu mBanku – bezpłatnej usługi
eMakler. Swoje decyzje opieram o wskazówki portalu twórców Funduszowe.pl –
Uważnie kieruję się wskazówkami zawartymi w biuletynach przesyłanych mi na
adres e-mail i przyznać muszę, że za każdym razem (już ponad dwa lata regularnie
wykupuję abonament) inwestycja zwróciła się wielokrotnie. Gorąco polecam.
Podobnie, jak w we wszystkich powyższych przypadkach płatnych abonamentów
usługa objęta jest 100% gwarancją satysfakcji. Jeśli w ciągu miesiąca uznasz, że
przekazywana wiedza i narzędzia są bezużyteczne, prowadzący gwarantują zwrot
abonamentu. Dodatkowo korzystam z serwisu
, gdzie
przeglądam aktualne notowania i wykresy giełdowe oraz portalu
, czytując tamtejsze analizy rynku.
Inwestycje alternatywne.
Za moim pośrednictwem możesz zainwestować w złoto, srebro, wino, whisky
i diamenty. Po szczegóły zapraszam do kontaktu. W przypadku inwestycji w
diamenty kompendium wiedzy zawarłem w serwisie
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 15
Zakończenie.
Jeszcze raz dziękuję Ci za lekturę tej publikacji. Zostawiając swój adres e-
mail w mojej książce adresowej możesz liczyć na kolejne materiały dotyczące
finansów osobistych w miarę ich powstawania.
Nazywam się Rafał Szybiak. Jestem pośrednikiem finansowym doradzającym
w wyborze produktów inwestycyjnych już od ponad 3 lat. Czas rozpoczęcia mojej
działalności przypadł na apogeum światowego kryzysu gospodarczego. Fakt, że
firma, mimo tak niesprzyjających okoliczności funkcjonuje do tej pory potwierdza
profesjonalizm naszych usług i motywuje do dalszego działania.
Jako zespół 4-osobowy doradców finansowych Brandmind.pl prowadzimy w
internecie stronę internetową, na której, poprzez bezpłatny czat doradzamy
naszym klientom w wielu zagadnieniach związanych z finansami osobistymi.
Jesteśmy aktywni na wielu ważnych forach dyskusyjnych, dzieląc się swoją wiedzą i
doświadczeniem. Nasze porady i opracowania są często cytowane w ogólnopolskich
portalach internetowych. Prowadzimy takie strony internetowe, jak: czat z doradcą
finansowym
, ekspercki blog firmowy
oraz serwis poświęcony inwestycjom w diamenty
Osobiście zajmuję się doradztwem w wyborze unikatowych, niezwykle
atrakcyjnych produktów inwestycyjnych dla każdego. Na bezpłatnym spotkaniu lub
podczas rozmowy telefonicznej wspólnie określimy Twoje cele finansowe i
dokonamy przeglądu najkorzystniejszych usług inwestycyjnych, które mogą Cię
zainteresować. Za moim pośrednictwem możesz inwestować w fundusze
inwestycyjne zarówno poprzez internetowe platformy, na których nabędziesz
jednostki uczestnictwa bez prowizji, jak i polisy inwestycyjne, poprzez które Twoje
oszczędności nie będą obciążone podatkiem Belki przez cały okres trwania umowy.
Moi klienci są bardzo zadowoleni z indywidualnych portfeli, w których skład
wchodzi unikatowa inwestycja w wino lub diamenty. W ostatnich tygodniach do
swojej oferty wprowadziłem plany oszczędnościowe w fizycznym złocie i srebrze,
dostępne dla każdego od kwoty 100 zł miesięcznie.
Gorąco zapraszam do kontaktu i bezpłatnej rozmowy. Jako czytelnik tej
publikacji jesteś jedną z pierwszych osób, która może skorzystać z usług naszego
Jak skutecznie planować swoje finanse?
Xandia – Rafał Szybiak Bezpłatne doradztwo finansowe Brandmind.pl
Strona 16
zespołu całkowicie za darmo. Wyślij wiadomość mail na adres:
, aby umówić się na bezpłatne spotkanie. Do zobaczenia!