Zagadnienia prawne
Etyka
Zagadnienia prawne
Etyka
Najwa
Ŝ
niejsze
zagadnienia
1.
Poj
ę
cie ryzyka i zdarze
ń
losowych
2.
Miejsce i rola ubezpiecze
ń
w gospodarce
3.
Sumy i warto
ś
ci ubezpieczenia
4.
Podział ubezpiecze
ń
5.
Podstawowe regulacje dotycz
ą
ce działalno
ś
ci i po
ś
rednictwa
ubezpieczeniowego
6.
Podstawowe zagadnienia z prawa cywilnego
7.
Zasady reprezentacji przedsi
ę
biorców w obrocie
8.
Etyka
Poj
ę
cie ryzyka – definicje
Ryzyko jako:
•
Szansa wyst
ą
pienia straty
•
Mo
Ŝ
liwo
ść
wyst
ą
pienia straty
•
Stan w którym istnieje mo
Ŝ
liwo
ść
straty
•
Dyspersja rezultatów rzeczywistych i oczekiwanych
•
Prawdopodobie
ń
stwo wyniku inny ni
Ŝ
oczekiwany
•
Niepewno
ść
•
Niebezpiecze
ń
stwo
•
Przedmiot zabezpieczenia
Ocena ryzyka
• Dokonywana przez Dział Oceny Ryzyka
Ubezpieczeniowego – Dział Underwritingu (czasami
przez agenta)
Ubezpieczyciel dokonuje oceny ryzyka na podstawie wniosku o
zawarcie umowy wraz z wypełnion
ą
ankiet
ą
zdrowia.
Wył
ą
cznie Dział Oceny Ryzyka mo
Ŝ
e skierowa
ć
Ubezpieczonego
na badania ze wzgl
ę
du na zły stan zdrowia.
• Wyst
ę
puje w ubezpieczeniach:
- maj
ą
tkowych
(wpływa na wysoko
ść
składki i sumy ubezpieczenia)
- osobowych
W ubezpieczeniach na
Ŝ
ycie po raz ju
Ŝ
dokonanej ocenie ryzyka
ponowna ocena ryzyka nie mo
Ŝ
e by
ć
w tej samej umowie dokonywana
Zarz
ą
dzanie, a
manipulacja ryzykiem
•
Zarz
ą
dzanie ryzykiem („
risk management
”) jest rozumiane jako system
metod i działa
ń
zmierzaj
ą
cych do obni
Ŝ
enia stopnia oddziaływania
ryzyka funkcjonowania podmiotu gospodarczego i podejmowania w tym
celu optymalnych decyzji
•
Metody manipulacji stanowi
ą
cz
ęść
procesu zarz
ą
dzania i obejmuj
ą
sposoby eliminowania, ograniczania lub przenoszenia ryzyka.
Pozytywn
ą
metod
ą
manipulacji jest transfer ryzyka dotycz
ą
cego
jednostki na ubezpieczyciela.
Ubezpieczyciel mo
Ŝ
e przetransferowa
ć
ryzyko innemu podmiotowi –
towarzystwu reasekuracji.
•
Ubezpieczyciel prowadz
ą
cy ubezpieczenia na
Ŝ
ycie zobligowany jest
zatrudni
ć
aktuariusza ( osoba odpowiedzialna za obliczanie rezerw
techniczno – ubezpieczeniowych)
Miejsce i rola ubezpiecze
ń
w
gospodarce
Cała otaczaj
ą
ca nas rzeczywisto
ść
funkcjonuje w warunkach
niepewno
ś
ci
• Eliminowanie trosk i obaw zwi
ą
zanych z finansowymi
skutkami zdarze
ń
losowych jest nadrz
ę
dnym zadaniem
ubezpiecze
ń
• Wszystkie ubezpieczenia wskazane w zał
ą
czniku ustawy
to ubezpieczenia gospodarcze ( w odró
Ŝ
nieniu od
społecznych)
• Ubezpieczyciele w znacznym stopniu rozwijaj
ą
ś
wiadomo
ść
ubezpieczeniow
ą
w
ś
ród społecze
ń
stwa
Działalno
ść
ubezpieczeniowa
Rodzaj działalno
ś
ci gospodarczej
•
Wykonywanie czynno
ś
ci ubezpieczeniowych zwi
ą
zanych z
oferowaniem i udzielaniem ochrony na wypadek ryzyka
•
Czynno
ś
ci zapobiegania powstawaniu b
ą
d
ź
zmniejszeniu skutków
zdarze
ń
losowych –
prewencyjna funkcja ubezpiecze
ń
•
Tworzenie funduszów i rezerw, które mo
Ŝ
na wykorzysta
ć
do wzrostu
tempa rozwoju gospodarczego –
finansowa funkcja ubezpiecze
ń
•
Mo
Ŝ
e by
ć
prowadzona na podstawie zezwolenia wła
ś
ciwego organu
nadzoru (obecnie:
Komisja Nadzoru Finansowego
).
•
Działalno
ść
ubezpieczeniow
ą
prowadz
ą
ubezpieczyciele w formie
spółki akcyjnej albo towarzystwa ubezpiecze
ń
wzajemnych
Udział własny
Polega na partycypacji ubezpieczaj
ą
cego w cz
ęś
ci powstałej szkody
•
Okre
ś
lona w umowie ubezpieczenia cz
ęść
ryzyka w cało
ś
ci obci
ąŜ
a
ubezpieczonego
•
Stosowany w celu skłonienia do maksymalnej staranno
ś
ci i dbało
ś
ci
o mienie (
funkcja prewencyjna
) – wyst
ę
puje najcz
ęś
ciej w AC
•
Ubezpieczenie zawieraj
ą
ce udział własny jest ta
ń
sze od
ubezpieczenia bez tego udziału
Franszyza
Rodzaj udziału własnego
•
Integralna – oznacza granic
ę
szkody, poni
Ŝ
ej której zakład
ubezpiecze
ń
nie jest zobowi
ą
zany do wypłaty odszkodowania.
Gdy szkoda jest wy
Ŝ
sza od minimum – franszyza integralna nie ma
zastosowania.
•
Redukcyjna – odszkodowanie zawsze ulega zmniejszeniu o
okre
ś
lony procent lub okre
ś
lon
ą
sum
ę
. Jej zadaniem jest wył
ą
czenie
drobnych szkód ze szkody ubezpieczeniowej
Suma i warto
ść
ubezpieczenia
• Dwa podstawowe systemy odpowiedzialno
ś
ci –
proporcjonalna i na pierwsze ryzyko
W systemie ubezpieczenia na pierwsze ryzyko suma ubezpieczenia ustalana
jest według wysoko
ś
ci prawdopodobnej maksymalnej straty, jaka mo
Ŝ
e powsta
ć
wskutek jednorazowego zdarzenia losowego
W odpowiedzialno
ś
ci proporcjonalnej, kiedy odszkodowanie zostaje
pomniejszone w takim stopniu jak SU zapisana w polisie pozostaje do
rzeczywistej warto
ś
ci mienia
• SU w umowie stanowi górn
ą
granic
ę
odpowiedzialno
ś
ci
(chyba,
Ŝ
e strony ustaliły inaczej)
• SU w ubezpieczeniu na
Ŝ
ycie zale
Ŝ
y od wysoko
ś
ci składki,
wieku
Ubezpieczonego
i czasu trwania umowy, mo
Ŝ
e by
ć
indeksowana wg wska
ź
nika okre
ś
lonego w umowie
SU a warto
ść
ubezpieczeniowa
• SU = warto
ść
ubezpieczeniowa – ubezpieczenie w pełnej
warto
ś
ci
• SU > warto
ść
ubezpieczeniowa – nadubezpieczenie
W obydwu powy
Ŝ
szych przypadkach odszkodowanie równe jest
warto
ś
ci szkody
• SU < warto
ść
ubezpieczeniowa – niedoubezpieczenie
W ka
Ŝ
dym przypadku wypłacone odszkodowanie zmniejsza
koszty własne zwi
ą
zane ze szkod
ą
Warto
ść
odtworzeniowa a rzeczywista
• Wypłacone
odszkodowanie
umo
Ŝ
liwia ponowny
zakup lub wytworzenie,
bez konieczno
ś
ci
dodatkowych nakładów
• Jest stosowana je
ś
li
wynika to z tre
ś
ci umowy
ubezpieczenia
• Wypłacone
odszkodowanie nie
b
ę
dzie wy
Ŝ
sze ni
Ŝ
koszty
poniesione na
przywrócenie mienia do
stanu sprzed szkody
• Warto
ść
odtworzeniowa
pomniejszona o faktyczne
zu
Ŝ
ycie mienia
Podział ubezpiecze
ń
•
Obowi
ą
zkowe (OC posiadaczy pojazdów, OC rolników, budynki
gospodarstwa rolnego od ognia, inne) i dobrowolne
Ubezpieczenie od odpowiedzialno
ś
ci cywilnej jest zobowi
ą
zany posiada
ć
agent
ubezpieczeniowy, który działa na rzecz kilku zakładów ubezpiecze
ń
działaj
ą
cych w
zakresie tego samego działu
Ubezpieczenie OC posiadacza pojazdu zawiera si
ę
najpó
ź
niej w dniu rejestracji pojazdu
•
Ubezpieczenia osobowe (w tym ubezpieczenia na
Ŝ
ycie) oraz maj
ą
tkowe.
Dział I – Ubezpieczenia na
Ŝ
ycie m.in. rentowe, chorobowe uzupełniaj
ą
ce
(nie nale
Ŝą
do tzw. II filara)
Dział II – Ubezpieczenia maj
ą
tkowe oraz pozostałe osobowe m.in.
wypadkowe, ubezpieczenie choroby
Ubezpieczyciel nie mo
Ŝ
e wykonywa
ć
jednocze
ś
nie działalno
ś
ci w ramach
obydwu działów ubezpiecze
ń
•
Business interruption
jako rodzaj ubezpieczenia od ryzyka finansowego
Podział ubezpiecze
ń
Regulacje prawne
• Ubezpieczenia osobowe s
ą
wskazane w dziale I oraz w
dziale II (grupa 1 i 2) zał
ą
cznika do ustawy o działalno
ś
ci
ubezpieczeniowej
• Ubezpieczenie NW nie jest regulowane przepisami
szczególnymi. Zastosowanie maj
ą
OWU, Kodeks
cywilny oraz odpowiednie przepisy ustawy o działalno
ś
ci
ubezpieczeniowej
• Ubezpieczenie rentowe jest rodzajem ubezpieczenia
osobowego
Podstawowe regulacje dotycz
ą
ce
działalno
ś
ci i po
ś
rednictwa
ubezpieczeniowego
•
Umowa ubezpieczenia
•
Strony umowy
•
Osoby bior
ą
ce udział w po
ś
rednictwie
•
Organy kontroluj
ą
ce
Umowa ubezpieczenia
•
Regulowana przepisami Kodeksu cywilnego
•
Zawarcie ubezpieczenia wymaga uczestnictwa dwóch stron i zło
Ŝ
enia
przez nie zgodnego o
ś
wiadczenia woli
Przed zawarciem ubezpieczenia ubezpieczyciel ma obowi
ą
zek dostarczy
ć
tekst OWU
•
Odst
ą
pi
ć
od umowy ubezpieczenia mo
Ŝ
na w ci
ą
gu 30 dni od jej
zawarcia je
ś
li jest si
ę
osob
ą
fizyczn
ą
i 7 dni je
ś
li jest si
ę
przedsi
ę
biorc
ą
.
•
Wypowiedzenia umowy mo
Ŝ
e dokona
ć
ubezpieczaj
ą
cy lub
ubezpieczyciel, na warunkach okre
ś
lonych w OWU
•
Ubezpieczyciel nie mo
Ŝ
e przyzna
ć
sobie uprawnie
ń
do dokonywania
wi
ąŜą
cej interpretacji zapisów OWU
Strony umowy
• Stronami umowy s
ą
: zawsze ubezpieczyciel i
ubezpieczaj
ą
cy
• W przypadku zakładowej umowy emerytalnej umow
ę
zawiera pracodawca z reprezentacj
ą
pracowników
• W stosunku prawnym mog
ą
wyst
ę
powa
ć
inne podmioty:
- ubezpieczony
- uprawniony (uposa
Ŝ
ony)
• Rokowania (negocjacje) – wymiana wzajemnych
o
ś
wiadcze
ń
co do tre
ś
ci umowy
• Przyj
ę
cie oferty zło
Ŝ
onej przez oferenta
• Przetarg lub aukcja w trybie ustnym albo pisemnym
Sposoby zawierania umów
wg Kodeksu cywilnego
Osoby bior
ą
ce udział w
po
ś
rednictwie
•
Agent – przedsi
ę
biorca (osoba fizyczna, prawna, lub jednostka organizacyjna nie
posiadaj
ą
ca osobowo
ś
ci prawnej) upowa
Ŝ
niony przez ubezpieczyciela do stałego
po
ś
redniczenia w zawieraniu albo zawierania umów ubezpieczenia w imieniu i na rzecz
tego ubezpieczyciela, je
ś
li jest wpisany do rejestru po
ś
redników ubezpieczeniowych i ma
jego umocowanie (pełnomocnictwo).
Mo
Ŝ
e nim zosta
ć
osoba fizyczna, która nie była skazana prawomocnie za umy
ś
lne
przest
ę
pstwo m.in. przeciwko mieniu, wiarygodno
ś
ci dokumentów lub przest
ę
pstwo
skarbowe
Agent ubezpieczeniowy ponosi odpowiedzialno
ść
karn
ą
za przest
ę
pstwo popełnione przy
wykonaniu czynno
ś
ci agencyjnych na zasadach ogólnych prawa karnego
•
Broker – po
ś
rednik trudni
ą
cy si
ę
zawodowo zawieraniem umów ubezpieczenia na
zlecenie klienta. Działa w imieniu i na rzecz ubezpieczaj
ą
cego
•
Osoba prawna – wykonuje czynno
ś
ci agencyjne wył
ą
cznie przy pomocy osób fizycznych
ujawnionych w rejestrze po
ś
redników ubezpieczeniowych
Osoby fizyczne nie mog
ą
by
ć
zatrudnione przez agenta na podstawie umowy agencyjnej
Organy kontroluj
ą
ce
• KNF – centralny organ administracji pa
ń
stwowej
nadzoruj
ą
cy cało
ść
rynku ubezpiecze
ń
i funduszy
emerytalnych
• Rzecznik Ubezpieczonych – instytucja reprezentuj
ą
ca
interesy ubezpieczaj
ą
cych, ubezpieczonych i
uprawnionych
• Policja, Stra
Ŝ
Graniczna, organy celne – instytucje
uprawnione do kontroli wykonania obowi
ą
zku zawarcia
ubezpieczenia OC
Ogólne wiadomo
ś
ci z
prawa cywilnego
• Stosunki cywilnoprawne – stosunki prawne mi
ę
dzy
podmiotami prawa cywilnego
• Klasyczny – 2 podmioty b
ę
d
ą
ce jednocze
ś
nie 2 stronami
• Mo
Ŝ
liwa sytuacja, gdzie istniej
ą
dwie strony i wielo
ść
podmiotów po jednej lub po obu stronach
• Działanie zmierzaj
ą
ce do wywołania okre
ś
lonych
skutków prawnych w postaci:
-
ustanowienia
-
zmiany
-
zniesienia skutku prawnego
•
•
Koniecznym elementem czynno
Koniecznym elementem czynno
ś
ś
ci prawnej jest
ci prawnej jest
o
o
ś
ś
wiadczenie woli
wiadczenie woli
Czynno
ść
prawna
Rodzaje czynno
ś
ci
prawnych
•
Jednostronne np. testament
•
Dwustronne tj. umowy (wszystkie ubezpieczenia w Polsce s
ą
umowne)
•
Konsensualne (dochodzi do skutku po uzyskaniu zgodnych
o
ś
wiadcze
ń
woli)
•
Realne
•
Czynno
ś
ci zobowi
ą
zuj
ą
ce
•
Czynno
ś
ci rozporz
ą
dzaj
ą
ce
Zdolno
ść
prawna osób
fizycznych
Ka
Ŝ
dy człowiek od chwili
urodzenia posiada zdolno
ść
prawn
ą
Pełna zdolność do czynności prawnych:
• po ukończeniu 18 roku Ŝycia
• po zawarciu związku małŜeńskiego przez
kobietę lub męŜczyznę po ukończeniu 16 roku
Ŝycia
Zdolno
ść
do czynno
ś
ci prawnych
Nabywanie praw i zaci
Nabywanie praw i zaci
ą
ą
ganie zobowi
ganie zobowi
ą
ą
za
za
ń
ń
Ograniczona zdolno
ść
do czynno
ś
ci prawnych:
• osoba, która uko
ń
czyła 13 rok
Ŝ
ycia,
a nie uko
ń
czyła 18 roku
Ŝ
ycia
• osoba cz
ęś
ciowo ubezwłasnowolniona
orzeczeniem s
ą
dowym
Zdolno
ść
do czynno
ś
ci prawnych
Brak zdolno
ś
ci do czynno
ś
ci prawnych:
• osoby, które nie uko
ń
czyły 13 roku
Ŝ
ycia
• osoby całkowicie ubezwłasnowolnione przez s
ą
d
Zdolno
ść
do czynno
ś
ci prawnych
Do osób prawnych zalicza si
ę
:
•
Skarb Pa
ń
stwa oraz jednostki organizacyjne, którym
przepisy szczególne nadaj
ą
osobowo
ść
prawn
ą
(np.
spółka z o.o.; spółdzielnia; fundacja)
•
Jednostka organizacyjna uzyskuje osobowo
ść
prawn
ą
z chwil
ą
jej wpisu do wła
ś
ciwego rejestru
Osoby prawne
Konsument –
osoba fizyczna zawieraj
ą
ca umow
ę
z przedsi
ę
biorc
ą
w
celu bezpo
ś
rednio niezwi
ą
zanym z działalno
ś
ci
ą
gospodarcz
ą
Jest przejawem woli ludzkiej na zewn
ą
trz, zmierzaj
ą
cym do
powstania, wyga
ś
ni
ę
cia lub zmiany stosunku prawnego
O
ś
wiadczenie woli
Wady o
Wady o
ś
ś
wiadcze
wiadcze
ń
ń
woli
woli
• stan wył
ą
czaj
ą
cy
ś
wiadome lub swobodne podj
ę
cie
decyzji i wyra
Ŝ
enie woli np. choroba psychiczna
(
umowa zawarta w takim stanie jest bezwzgl
ę
dnie
niewa
Ŝ
na
)
• pozorno
ść
- zło
Ŝ
enie o
ś
wiadczenia woli drugiej osobie
za jej zgod
ą
dla pozoru
• bł
ą
d co do tre
ś
ci czynno
ś
ci prawnej pod warunkiem,
Ŝ
e był on istotny i wywołany przez osob
ę
, której
zło
Ŝ
ono o
ś
wiadczenie
• podst
ę
p tj. bł
ą
d wywołany przez drug
ą
stron
ę
podst
ę
pnie
(w tym wypadku nie musi by
ć
to bł
ą
d co do tre
ś
ci
czynno
ś
ci prawnej oraz bł
ą
d istotny)
• gro
ź
ba - mo
Ŝ
na było si
ę
obawia
ć
, i
Ŝ
danej osobie grozi
niebezpiecze
ń
stwo osobiste lub maj
ą
tkowe
Wady o
Wady o
ś
ś
wiadcze
wiadcze
ń
ń
woli
woli
O
ś
wiadczenie wiedzy
W odró
Ŝ
nieniu od o
ś
wiadcze
ń
woli (z
nielicznymi wyj
ą
tkami), o
ś
wiadczenie wiedzy
(np. o
ś
wiadczenie o stanie zdrowia, maj
ą
tku)
mo
Ŝ
na zło
Ŝ
y
ć
WYŁ
Ą
CZNIE osobi
ś
cie
•
Działanie w cudzym imieniu.
•
Przedstawiciel dokonuje w imieniu reprezentowanego
czynno
ś
ci prawnej.
•
Przedstawicielstwo ustawowe - inne zdarzenie prawne
(wi
ę
zi pokrewie
ń
stwa, postanowienie s
ą
du).
Przedstawicielstwo
Pełnomocnictwo
• O
ś
wiadczenie woli mocodawcy
• Zasada dowolno
ś
ci formy, ograniczona jednak form
ą
czynno
ś
ci, której pełnomocnictwo dotyczy
• Szczególna forma pełnomocnictwa
w zale
Ŝ
no
ś
ci od rodzaju czynno
ś
ci prawnych.
• Pełnomocnictwo ogólne (zwykły zarz
ą
d) - tylko w
formie pisemnej
Je
Ŝ
eli osoba zawieraj
ą
ca umow
ę
ubezpieczenia jako pełnomocnik
przedsi
ę
biorcy nie ma nale
Ŝ
ytego umocowania to wa
Ŝ
no
ść
umowy zale
Ŝ
y od jej
potwierdzenia przez przedsi
ę
biorc
ę
•
Mo
Ŝ
liwe jest ustanawianie przez pełnomocnika dalszych
pełnomocników (substytutów)
•
Agent nie mo
Ŝ
e udzieli
ć
pełnomocnictwa w imieniu zakładu
ubezpiecze
ń
•
Mo
Ŝ
liwy ró
Ŝ
ny zakres pełnomocnictwa (czas, rodzaj czynno
ś
ci,
maksymalna kwota itp.)
•
Po
ś
rednictwo ubezpieczeniowe opiera si
ę
na pełnomocnictwie
w postaci o
ś
wiadczenia zakładu ubezpiecze
ń
(forma pisemna)
W razie w
ą
tpliwo
ś
ci co do reprezentacji przedsi
ę
biorcy mo
Ŝ
emy to sprawdzi
ć
w odpisie z
Krajowego Rejestru S
ą
dowego
Pełnomocnictwo
• Wyga
ś
ni
ę
cie pełnomocnictwa:
- zako
ń
czenie terminu lub wykonanie
okre
ś
lonej czynno
ś
ci
- utrata zdolno
ś
ci do czynno
ś
ci prawnych
-
ś
mier
ć
pełnomocnika lub mocodawcy
- odwołanie – mo
Ŝ
liwe w ka
Ŝ
dym czasie
Pełnomocnictwo
Prokura
Pełnomocnictwo handlowe
• Mo
Ŝ
e by
ć
udzielona w spółkach handlowych
• Forma pisemna
• Prokurentem mo
Ŝ
e by
ć
tylko osoba fizyczna
• Zakres: wszystkie czynno
ś
ci s
ą
dowe i pozas
ą
dowe
zwi
ą
zane z prowadzeniem przedsi
ę
biorstwa
• Niemo
Ŝ
liwe jest ograniczenie prokury ze skutkiem dla
osób trzecich
• Udzielenie prokury podlega wpisowi do Krajowego
Rejestru S
ą
dowego
Spółka cywilna
• Forma prowadzenia działalno
ś
ci gospodarczej
• Nie jest oddzielnym przedsi
ę
biorc
ą
w obrocie
handlowym, cho
ć
posiada numer REGON i odr
ę
bny NIP
• Mo
Ŝ
e dotyczy
ć
np. podziału zysków
• Nie mo
Ŝ
e by
ć
stron
ą
w ubezpieczeniach
Spółka cywilna - reprezentacja
Do prowadzenia jej spraw jest uprawniony i
zobowi
ą
zany ka
Ŝ
dy ze wspólników
Spółka jawna
• Podlega rejestracji w KRS
• Posiada prawo wyst
ę
powania w obrocie jako odr
ę
bna
organizacja
• Spółk
ę
mo
Ŝ
e reprezentowa
ć
ka
Ŝ
dy wspólnik
• Umowa spółki mo
Ŝ
e ustanowi
ć
inne zasady
reprezentacji (reprezentacja ł
ą
czna). Fakt ten
podlega wpisowi do rejestru przedsi
ę
biorców
• Prawo wspólnika do reprezentacji obejmuje
wszystkie czynno
ś
ci s
ą
dowe i pozas
ą
dowe zwi
ą
zane
z prowadzeniem przedsi
ę
biorstwa - bez wyj
ą
tków
Spółka jawna - reprezentacja
Spółka z ograniczon
ą
odpowiedzialno
ś
ci
ą
• Do zawarcia konieczna forma aktu notarialnego
• Mo
Ŝ
e by
ć
tworzona przez jedn
ą
lub wi
ę
cej osób
• Minimalny kapitał zakładowy to 5 000 zł
• Spółka z o.o. jest osob
ą
prawn
ą
Spółka z o.o. - reprezentacja
• W s
ą
dzie i poza s
ą
dem spółk
ę
reprezentuje zarz
ą
d
• Reprezentowanie obejmuje wszystkie czynno
ś
ci
• Prawa reprezentowania spółki nie mo
Ŝ
na ograniczy
ć
ze skutkiem prawnych wobec osób trzecich
• Sposób reprezentacji regulowa
ć
winna umowa spółki
• Je
Ŝ
eli brak jest takiego postanowienia, a zarz
ą
d jest
wieloosobowy, spółk
ę
reprezentuje dwóch członków
zarz
ą
du albo jeden członek zarz
ą
du i prokurent
Spółka akcyjna
• Dowodem udziału jest akcja
• Minimalny kapitał akcyjny to 100 000 zł
• Zało
Ŝ
yciele sporz
ą
dzaj
ą
statut spółki (nie umow
ę
) w
formie aktu notarialnego
• Spółka ma odr
ę
bn
ą
od swoich zało
Ŝ
ycieli i akcjonariuszy
osobowo
ść
prawn
ą
Spółka akcyjna -
reprezentacja
• W s
ą
dzie i poza s
ą
dem spółk
ę
reprezentuje zarz
ą
d
• Prawa członka zarz
ą
du do reprezentowania spółki obejmuj
ą
wszystkie czynno
ś
ci z wyj
ą
tkiem przekazanych do kompetencji
walnego zgromadzenia
• Sposób reprezentowania spółki okre
ś
la statut
• Je
ś
li statut nie zawiera takich postanowie
ń
, zarz
ą
d jest
wieloosobowy, spółk
ę
reprezentowa
ć
mog
ą
ł
ą
cznie dwaj członkowie
zarz
ą
du albo jeden członek zarz
ą
du wraz z prokurentem
• Zmiana statutu, w tym sposobu reprezentacji wymaga uchwały
walnego zgromadzenia akcjonariuszy i podlega wpisowi do rejestru
handlowego
• Czynno
ś
ci prawne w imieniu przedsi
ę
biorstwa
wykonywa
ć
mo
Ŝ
e samodzielnie dyrektor
• Zast
ę
pcy dyrektora oraz pełnomocnicy działaj
ą
w
granicach umocowa
ń
• Czynno
ś
ci prawne, których przedmiot przekracza
warto
ść
5.000 PLN s
ą
skuteczne pod warunkiem
współdziałania co najmniej 2 osób
Przedsi
ę
biorstwo
pa
ń
stwowe - reprezentacja
Spółdzielnia - reprezentacja
•
Skuteczne o
ś
wiadczenia woli za spółdzielni
ę
składaj
ą
:
- dwaj członkowie zarz
ą
du
- jeden członek zarz
ą
du i pełnomocnik
•
Przy zarz
ą
dzie jednoosobowym mog
ą
to by
ć
dwaj pełnomocnicy
•
Zarz
ą
d mo
Ŝ
e udzieli
ć
pełnomocnictwa do kierowania bie
Ŝą
c
ą
działalno
ś
ci
ą
gospodarcz
ą
, a tak
Ŝ
e pełnomocnictw do
dokonywania czynno
ś
ci okre
ś
lonego rodzaju
•
Nazwiska i imiona członków zarz
ą
du oraz sposób reprezentowania
spółdzielni podlegaj
ą
wpisowi do rejestru spółdzielni
•
Wpisowi podlegaj
ą
tak
Ŝ
e nazwiska i imiona pełnomocników
upowa
Ŝ
nionych do kierowania działalno
ś
ci
ą
gospodarcz
ą
Rejestr przedsi
ę
biorców
(Dotyczy spółek handlowych)
• Rejestr przedsi
ę
biorców wraz ze zło
Ŝ
onymi do niego
dokumentami jest jawny
• Aktualne odpisy z rejestru zawieraj
ą
informacj
ę
o
tym,
Ŝ
e konkretne osoby s
ą
upowa
Ŝ
nione do
reprezentacji spółki
• Powszechnie przyj
ę
ty zwyczaj i
Ŝ
odpis z rejestru jest
aktualny przez 3 miesi
ą
ce od daty wystawienia
Wypadek przy pracy
Nagłe zdarzenie wywołane przyczyn
ą
zewn
ę
trzn
ą
powoduj
ą
ce uraz lub
ś
mier
ć
, które nast
ą
piło w zwi
ą
zku z prac
ą
:
1.
Podczas lub w zwi
ą
zku z wykonywaniem przez
pracownika zwykłych czynno
ś
ci albo polece
ń
przeło
Ŝ
onych
2.
Podczas lub w zwi
ą
zku z wykonywaniem przez
pracownika czynno
ś
ci w interesie zakładu pracy,
nawet bez polecenia
3.
W czasie pozostawania pracownika w dyspozycji
zakładu pracy w drodze mi
ę
dzy siedzib
ą
zakładu pracy
a miejscem wykonywania obowi
ą
zku wynikaj
ą
cego ze
stosunku pracy
IKE
Indywidualne konto emerytalne
• Mo
Ŝ
e by
ć
prowadzone przez:
- fundusz inwestycyjny
- podmiot prowadz
ą
cy działalno
ść
maklersk
ą
- zakład ubezpiecze
ń
- bank
• Prawo do wpłat maj
ą
osoby fizyczne , które uko
ń
czyły 16 lat
• Prawo do zwolnienia podatkowego zgodnie z obowi
ą
zuj
ą
c
ą
ustaw
ą
• Na IKE mo
Ŝ
e gromadzi
ć
oszcz
ę
dno
ś
ci wył
ą
cznie jeden
oszcz
ę
dzaj
ą
cy
Prawo budowlane
• Do rozpocz
ę
cia prac budowlanych wymagane jest
zezwolenie
• Do ustawowych obowi
ą
zków wła
ś
ciciela obiektu nale
Ŝ
y
u
Ŝ
ytkowanie zgodnie z przeznaczeniem
• K.c. stanowi,
Ŝ
e za szkod
ę
wyrz
ą
dzon
ą
przez zawalenie
budowli lub oderwanie si
ę
jej cz
ęś
ci odpowiada
wła
ś
ciciel (u
Ŝ
ytkownik, zarz
ą
dca)
• Katastrofa budowlana – nie zamierzone, gwałtowne
zniszczenie obiektu budowlanego lub jego cz
ęś
ci
Ochrona danych
osobowych
•
Dane osobowe to wszelkie informacje dotycz
ą
ce zidentyfikowanej
lub mo
Ŝ
liwej do zidentyfikowania osoby fizycznej
•
Przetwarzanie danych jest dopuszczalne tylko gdy:
- osoba, której dotycz
ą
wyrazi zgod
ę
- jest to niezb
ę
dne do spełnienia obowi
ą
zku wynikaj
ą
cego z
przepisu prawa
- jest konieczne do realizacji umowy lub do podj
ę
cia działa
ń
zmierzaj
ą
cych do jej zawarcia
- jest konieczne do wypełnienia prawnie usprawiedliwionych celów
administratorów
•
Ubezpieczyciel mo
Ŝ
e powierzy
ć
przetwarzanie danych innemu
podmiotowi w drodze pisemnej umowy
Ustawa o przeciwdziałaniu wprowadzaniu do
obrotu finansowego warto
ś
ci maj
ą
tkowych
pochodz
ą
cych z nielegalnych lub
nieujawnionych
ź
ródeł oraz o przeciwdziałaniu
finansowaniu terroryzmu
okre
ś
la
Ŝ
e:
Instytucja obowi
ą
zana ma obowi
ą
zek
zarejestrowa
ć
transakcj
ę
, której
równowarto
ść
przekracza 15 000 EUR
Nieuczciwa konkurencja
Czynem nieuczciwej konkurencji jest działanie sprzeczne z prawem lub
dobrymi obyczajami, je
Ŝ
eli zagra
Ŝ
a lub narusza interes innego
przedsi
ę
biorcy lub klienta
Przykłady:
•
Nieuczciwa lub zakazana reklama
•
Porównawcza je
ś
li jest sprzeczna z dobrymi obyczajami
•
Przekupstwo
•
Rozpowszechnianie nieprawdziwych wiadomo
ś
ci o swoim lub innym
przedsi
ę
biorstwie
•
U
Ŝ
ycie symbolu u
Ŝ
ywanego wcze
ś
niej przez innego przedsi
ę
biorc
ę
•
Ujawnienie lub wykorzystanie informacji stanowi
ą
cych tajemnic
ę
przedsi
ę
biorstwa
Ustawa o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji powstała 16 kwietnia 1993 r.
Etyka Zawodowa
Ogólne wymagania etyczne
Najwa
Ŝ
niejsze zasady
Zasady etyki zawodowej agenta ubezpieczeniowego s
ą
regulowane w
Kodeksie Etycznym, wydanym przez PIU w 1999 r.
•
Post
ę
powanie zgodne z prawem
•
Rzetelna informacja
•
Nale
Ŝ
yta staranno
ść
zwi
ę
kszaj
ą
ca zaufanie
•
Brak mo
Ŝ
liwo
ś
ci uchylenia si
ę
od odpowiedzialno
ś
ci
•
Zabezpieczenie ze szczególn
ą
staranno
ś
ci
ą
informacji o klientach
•
Proponowanie produktu odpowiadaj
ą
cego potrzebom klienta
•
Powstrzymanie si
ę
od krytyki konkurencji
Działania
niedopuszczalne
•
Zawieranie umowy z dat
ą
wsteczn
ą
•
Wymuszanie na kliencie rezygnacji z obowi
ą
zuj
ą
cych warunków
•
Dzielenie si
ę
prowizj
ą
w zamian za podpisanie umowy
•
Ujawnianie informacji o klientach (nawet w gronie rodzinnym)
•
Uzale
Ŝ
nianie jako
ść
obsługi od dochodu
•
Stosowanie w reklamie sformułowa
ń
wprowadzaj
ą
cych w bł
ą
d
•
Pozostawienie dokumentacji ubezpieczeniowej bez nale
Ŝ
ytego
zabezpieczenia