12.11.2012 Usługi finansowe
Przedmiotem działalności banku jest wykonywanie czynności i operacji finansowych oraz usług towarzyszących, służących zaspokojeniu
Produkt bankowy a usługa bankowa
Pojęcia produkt bankowy i usługa bankowa stosowane są zamiennie.
Produkt - każda transakcja kupna-sprzedaży, a więc nie tylko dobra materialne, rzeczowe ale również usługi……….
Usługi bankowe- w lit definicja usługi bankowej określana jest jako kategorie produktu marketingowego, której mogą towarzyszyć dobra materialne.
Rys historyczny:
-konkurencja między bankami spowodowała zwiększenie aktywności poza tradycyjne czynności bankowe. Zmuszała ona do poszukiwania nowych obszarów działalności
-banki wkroczyły w sferę działalności innych podmiotów (np. towarzystw ubezpieczeniowych)
-poszerzało to ofertę usług bakowych w sposób nie związany z rozwojem bankowości, ale stało się faktem nieodwracalnym
Podział usług bankowych:
-usługi główne (produkty) - służą zaspokojeniu podstawowego celu banku (udzielanie pożyczek, operacje czekowe, wekslowe, wydawanie kart płatniczych, skup i sprzedaż wartości depozytowych, przyjmowanie depozytów, pośrednictwo w obrocie dewizowych, czynności związane z emisją papierów wartościowych)
-usługi dodatkowe - związane realizacją usługi głównej
Kategorie usług finansowych:
-usługi finansujące
-depozytowe
-związane z obsługą obrotu płatniczego
-różne
Klasyfikacja usług w sektorze bankowym:
a)kryterium prawne:
-usługi bankowe
-inwestycyjne
-ubezpieczeniowe
b)kryterium klienta:
-usługi dla klienta indywidualnego
-instytucjonalnego
c)kryterium podmiotowe:
-usługi instytucji kredytowych
-inwestycyjnych
-ubezpieczeniowych
d)kryterium funkcjonalne:
-usługi transakcyjne
-transformacyjne
-kustiodalne
-agencyjne
e)kryterium przedmiotowe:
-mobilizacja i pozyskanie funduszu pożyczkowego gospodarki
-oferowanie środków finansowania w postaci instrumentów różnych segmentów rynku finansowego
-analiza i profesjonalne zarządzanie ryzykiem
Bankowe usługi internetowe:
-home banking- system elektronicznego porozumiewania się z bankiem, dzięki któremu pracownicy firmy lub klienci indywidualni mogą korzystać z usług baku na odległość czyli nie opuszczając miejsca swojej pracy czy domu
ANALIZA PRODUKTÓW BANKOWYCH - DEPOZYTOWYCH
Depozyt bankowy (wkład bankowy) - inwestycja finansowa polegająca na powierzeniu środków finansowych bankowi. W zamian za ulokowane w depozyty banki płacą deponentom odsetki, zależne głównie od długości zadeklarowanego czasu depozytu i stóp procentowych na rynku.
Oprocentowanie może być stałe albo zmienne. Banki uzyskują w zamian prawo do dysponowania powierzonymi im środkami pieniężnymi, udzielając na ich podstawie kredytów lub je inwestując. Depozyty stanowią podstawowe źródło finansowania działalności kredytowej prowadzonej przez banki.
Depozyty mogą mieć także formę rzeczową, np. papiery wartościowe, biżuteria, kruszce szlachetne, numizmaty, dokumenty. Są one przechowywane w skarbcu bankowym za określoną opłatą.
Depozyty pieniężne są lokowane na rachunkach bankowych. Banki oferują różne typy rachunków inne dla osób fizycznych, inne dla podmiotów gospodarczych, jeszcze inne dla banków dla których są korespondentami (wymiana między bankowa).
Rachunki bankowe definiuje Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997, Prawo bankowe, rozdział 3, w artykule 49 określa precyzyjnie rodzaje rachunków bankowych:
-rachunki rozliczeniowe, w tym bieżące i pomocnicze
-rachunki lokat terminowych
-rachunki oszczędnościowe, rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe oraz rachunki terminowych lokat oszczędnościowych, rachunki powiernicze
Rodzaje depozytów:
A. Depozyty na żądanie (a'vista) - gromadzony na rachunkach bieżących i pomocniczych pieniądz transakcyjny. Deponenci mogą korzystać ze zgromadzonych środków w każdej chwili. Za tego rodzaju depozyty banki oferują bardzo niskie lub zerowe oprocentowanie:
-depozyty terminowe (lokaty terminowe) - środki stanowiące nadwyżkę finansową, które mogą być powierzone bankowi na dłuższy okres i przynieść dochód w postaci wyższych odsetek niż depozyty na żądania. Za tego rodzaju depozyty banki oferują wyższe oprocentowanie, gdyż mogą dysponować tymi środkami przez dłuższy czas. Przestrzeganą przez wszystkie banko regułą jest wzrost stopy procentuj w miarę wydłużenia okresu depozytu.
-rachunki a'vista - rachunki bieżące firm - na rachunki te wpływają należności od odbiorców za sprzedane towary i świadczone usługi, z tych rachunków są podejmowane środki na bieżącą działalności firmy. Mogą być również rejestrowane inne operacje jak np. kredyty udzielane w rachunku bieżącym.
-rachunki pomocnicze - mogą być otwierane w innych oddziałach tego samego banku lubw innym banku. Operacje dokonywane są
-rachunki bieżące otwartego kredytu - są jakby połączeniem dwóch rachunków - bieżącego i kredytowego. Funkcjonuje, jak rachunek bieżący, ale dopuszcza się zadłużenia klienta w tym rachunku. Umowa z bakiem ustala kwotę zadłużenia do jakiej mogą być realizowane dyspozycje płatnicze oraz czas ciągłego utrzymywania się tego zadłużenia.
-rachunki osobiste - zwiane też oszczędnościowo - rozliczeniowymi (ROR), są otwierane osobom fizycznym, Służą do przechowywania chwilowo wolnych pieniędzy i realizowania płatności z różnych tytułów.
-książeczki oszczędnościowe - służą ewidencjonowaniu wkładów. Wyróżniamy z wpłatami na żądanie i terminowe.
B. Depozyty terminowe
Standardowe lokaty w banku to:
-1 m-c
-3 m-ce
-6 m-cy
-12 m-cy
24 m-cy
Okres na jaki klient zakłada lokaty ma znaczenie dla obu stron. Dla banku jest ważne aby okres ten był długi i dlatego ustanawia zróżnicowanie stawi oprocentowania. Klient rozważa swoje potrzeby i decyduje się na wydłużenie okresów lokaty ze względu na stawkę oprocentowania
Depozyty w walutach obcych. W ramach depozytów walutowych wyróżnić można:
-Rachunek walutowy „A” - mogą tam gromadzić swoje oszczędności fizyczne osoby krajowe
-Rachunki walutowe „C” - można je prowadzić dla zagranicznych osób fizycznych.
Rachunki walutowe są niżej oprocentowane od wkładów złotowych. Przeważnie banki prowadzą rachunki walutowe w określonych przez siebie walutach np. USD, EUR
Lokaty typu call - lokaty z terminem zapadalności od 24 do 48 godzin oraz lokaty krótkoterminowe lub dzienne (depozyty przyjmowane na okres do 7 dni):
-over night (O/N) - przepływ środków w dniu zawarcie transakcji, zwrot w dniu następnym
-tommorow - next (T/N)- przepływ środków następnego dnia po zawarcia umowy, zwrot kolejnego dnia
-spot - next (S/N) - przepływ środków drugiego dnia po zawarciu umowy, zwrot trzeciego dnia
-Lokaty negocjowane - zarówno okres jak i oprocentowanie są negocjowane
-Lokaty dynamiczne- im dłuższy okres, tym wyższe oprocentowanie za cały okres deponowania środków
-Lokaty premiowane uczestnictwem w losowaniu nagród.
-Lokaty dające możliwość wypłaty części środków przed upływem terminu lokaty bez utraty odsetek.
-Lokaty rentierskie - oferta lokat rentierskich skierowana jest do klientów, którzy posiadają większe zasoby finansowe. Cechą charakterystyczną jest dysponowanie zarobionymi odsetkami przez klienta, a mnie dopisywanie ich do kapitału podstawowego lokaty. Zazwyczaj lokaty te zakładane są przez osoby, które chcą szybciej dysponować zarobionym zyskiem.
-Lokaty ustrukturyzowane - to instrumenty finansowe, które łączą cechy zwykłej lokaty terminowej i innego produktu inwestycyjnego. Najczęściej tym drugim produktem są fundusze inwestycyjne. Owe łączne polega na lokowaniu część środków na bezpiecznej lokacie, a pozostałej kwot na bardziej ryzykownym funduszu inwestycyjnym.
-Lokaty z IKE (czyli z indywidualnym kontem emerytalnym) - produkty omijające „podatek Belki” (19% od zysków na lokacie), dające klientom wyższe zyski. Indywidualne konto emerytalne jest długookresową inwestycją (do osiągnięcia wieku emerytalnego). W przypadku indywidualnych kont emerytalnych, klienci potrzebujący nagle pieniędzy, mogą skorzystać z debetu na koncie.
-Polisolokata - to połączenie polisy na życie oraz lokaty bankowej i działa podobnie jak IKE. Tak jak konto emerytalne, polisolokata umożliwia ominięcie podatku Belki, ponieważ zyski pochodzą z ubezpieczenia na życie. W odróżnieniu od lokaty IKE nie ma ograniczeń dotyczących okresu i kwoty.
Analiza depozytów
Oszczędzanie i inwestowanie różni się przede wszystkim celem, Oszczędzanie ma za zadanie utrzymanie realnej wartości pieniądza. Lokując oszczędności na wybranym produkcie finansowym klienc chcą uchronić je przed inflacją. Oszczędzanie nie jest obarczone żadnym ryzykiem, a zyski są minimalne i przewyższaą nieznacznie inflację. Przy inwestowaniu ponosi się ryzyko inwestycyjne. Można również więcej zyskać, Wśród produktów oszczędnościowych możemy wybrać pomiędzy lokatą bankową a kontem oszczędnościowym.
Lokaty Bankowe oraz konta oszczędnościowe to odpowiedni sposób lokowania środków dla osób ostrożnych i niezaznajomionych zbytnio z tematyką finansową. Oszczędzanie na tego typu produktach, pozwoli nam uzbierać środki na konkretny cel, a przy tym przyniesie jakiekolwiek zyski. Przy wyborze odpowiedniej lokaty lub konta, należy określić okres oszczędzania, przeanalizować oprocentowanie oraz zdecydować jaką kwotę przeznaczymy na ten cel.
Wielkość depozytów bankowych w Polsce wynosi około 482 mld zł:
-depozyty bieżące około 233,45 mld
-depozyty terminowe 248,5 mld
Dla depozytów bieżących występuje stały trend wzrostowy na przestrzeni ostatnich 7 lat. Dla depozytów terminowych trend nie jest tak jednoznaczny. Na przestrzeni 7 lat nastąpił przyrost depozytów, ale były okresy spadku wartości.
Standardowe konta osobiste (ROR) i firmowe (a'vista) są bardzo nisko oprocentowane w większości banków. Oprocentowanie to wynosi przeważnie od 0% do 1%. Różnice w poszczególnych bankach dotyczą głównie:
-występowania i wysokości opłat za prowadzenie konta
-opłat za korzystanie z bankomatów własnych i obcych oraz wpłatomatów
-opłaty za przelewy oraz wpłaty i wypłaty w banku
-opłat za inne usługi
W przypadku kont a'vista i kont pomocniczych dla dużych firm, które deponują w banku znaczące środki, banki ustalają indywidualne warunki obsługi tych rachunków. Przykładowo może polegać to na zastosowaniu wyższego oprocentowania lub zmniejszeniu opłat za operacje na rachunku w zamian za rezygnacje przez klienta z oprocentowania.
Lokata na rynku bankowym jest inwestycją bezpieczną, al. Jednocześnie przynoszącą najmniejsze korzyści. Jest ona najpopularniejszą formą oszczędzania wśród Polaków. Mimo że nie zapewniają one wysokich odsetek, to wiele osób nie wyobraża sobie wpłacania zarobionych pieniędzy na inną inwestycję.